Что делать, если я отказалась от кредитного договора, а банк все равно перечислил деньги?

Суд не указ: «Совкомбанк» отказался вернуть челябинцу деньги за навязанную страховку по кредиту

Что делать, если я отказалась от кредитного договора, а банк все равно перечислил деньги?

Банк не хочет возвращать деньги за отказ от добровольной страховки

Кирилл Садыков, Дмитрий Леонидов, Дмитрий Гладышев (коллаж)

Челябинец взял в банке кредит на ремонт квартиры — 300 тысяч рублей. Попутно ему настоятельно посоветовали оформить страховку и золотую кредитку. Мол, иначе денег не дадут. За страховой полис Дмитрий Леонидов выложил 49 тысяч рублей, за банковскую карту — еще 5,5 тысяч.

Через несколько дней он решил отказаться от страховки. Но возврата денег добивается до сих пор. В каких случаях можно расторгнуть договор добровольного страхования, сколько длится «период охлаждения» и что делать, если банк не возвращает деньги за навязанную услугу, разбирался 74.ru.

Действуйте по нашей инструкции. 

Как известно, закончить ремонт нельзя, этот процесс требует все новых и новых финансов. Надо брать кредит, решил Дмитрий и отправился в банк. Почему пошел именно в «Совкомбанк», он уже точно не помнит.

— Скорее всего, какая-то СМС на телефон пришла. Знаете же, сейчас много рекламных сообщений рассылают — вам предварительно одобрен такой-то кредит.

Мне побыстрей надо было, вот и пошел к ним, — рассказал Дмитрий Леонидов. — Про страховку даже не спрашивал, но мне ее навязали. Намекнули, что иначе кредит не одобрят.

Мол, служба безопасности не пропустит, в противном случае будут огромнейшие проценты.

В итоге челябинец взял в кредит 300 тысяч рублей на три года, под 17,40% годовых. За страхование жизни, от несчастных случаев и болезни ему пришлось отдать 49 154 рубля, за пакет услуг «Золотой ключ» с банковской картой Master Card Gold — ещё 5499 рублей.

— Да, я подписал договор страхования, но потом осознал ошибку и решил его расторгнуть. Подал заявление, как положено. В срок, указанный в законе — 14 дней, уложился. Но банк вернул мне только комиссию за «Золотой ключ». Остальную сумму отдавать отказался.

причина, по словам представителей банка, — добровольно оформил страховку, — объяснил Дмитрий. — А о том, что по закону я имею право отказаться от договора, они не вспоминают. Калининский районный суд признал мою правоту. Но денег я до сих пор не получил.

Самое поразительное, что сумма не такая уж большая для банка.

Кредитное учреждение обжаловало решение районного суда в областном, но безрезультатно. Теперь ПАО «Совкомбанк» должно перечислить Леонидову больше 66 тысяч рублей: 43 155 рублей за неиспользованную страховку, штраф 22 077 рублей и 1000 рублей — компенсацию морального вреда.

«Совкомбанк» зарегистрирован в Костроме, поэтому исполнительный лист направили костромским приставам. 17 июля судебные приставы возбудили исполнительное производство, но банк продолжает уклоняться от выплаты денег.

Почему же «Совкомбанк» не возвращает клиенту страховую премию, несмотря на решение суда, поинтересовался 74.ru у представителей кредитного учреждения.

— Решение суда будет исполнено банком и в дальнейшем оспорено в надлежащем по закону порядке, — сообщили в пресс-службе «Совкомбанка», но подробнее свою позицию объяснять не стали.

Страховая защита — само по себе дело хорошее, помогает уменьшить риски клиента. В жизни всякое бывает, иной раз из-за внезапных проблем со здоровьем человеку сложно самостоятельно гасить долги. Тут и пригодится страховка. Но в современных условиях само страхование превратилось в дополнительную комиссию, указывают эксперты.

Помните, когда кредитные организации активно взялись за продажу страховок? Когда банкам дали по рукам за огромное количество скрытых комиссий. Теперь челябинцы постоянно сталкиваются с навязыванием не всегда нужной услуги, иногда страховку вообще активируют без уведомления клиента.

Зачастую страховая премия составляет десятки тысяч рублей, и банки включают её в сумму кредита, на которую также начисляются проценты.

Можно ли отказаться от страховки и безболезненно вернуть уплаченную страховую премию?

 — Да, несколько лет назад в нашей стране начал действовать так называемый «период охлаждения» при страховании.

В первые 14 дней с момента заключения договора человек может отказаться от добровольно купленной страховки, и ему обязаны вернуть деньги, — объясняет ведущий юрист юридической компании «Гаврюшкин и Партнеры» Марина Захарова.

— Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования в страховую компанию, отнесите его лично или отправьте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес страховой компании. И не забудьте сразу указать ваши реквизиты — куда перечислить деньги.

Если прошло 10 рабочих дней, а денег нет, можете смело обращаться в суд. Требуйте взыскать страховую премию, штраф за неудовлетворение требования потребителя, моральный вред и издержки, которые вы понесете.

Дмитрий Гладышев (инфографика) 

Юрист Александр Щербинин советует направлять заявление сразу по двум адресам — и в страховую компанию, и в банк, в котором кредитовались.

— Очень часто банк и страховщик начинают перекладывать ответственность друг на друга. В банке говорят, что мы только как агент подписываем договор, а страхователем выступает страховая компания, потому все претензии к ней.

В страховой компании спрашивают: «Вы где заключали договор? В банке! Вот и предъявляйте претензии к нему». Чтобы исключить такой футбол, подавайте все документы параллельно.

А если дойдет дело до суда, в исковом заявлении ответчиком указывайте обоих, — добавляет Александр Щербинин.

После получения судебного решения, вступившего в законную силу, и исполнительного листа надо направить исполнительный лист с заявлением о возбуждении исполнительного производства в службу судебных приставов по месту нахождения банка либо его филиала. Судебные приставы «снимут» деньги с расчетного счета банка и переведут их на счет клиента.

«Период охлаждения» распространяется на большинство добровольных полисов. Исключение — медстраховка во время путешествия в другую страну, «Зеленая карта», профессиональная страховка, необходимая для допуска к работе (аудитор, нотариус и другие), а также медстраховка для иностранцев при получении разрешения на работу или патента.

По словам юристов, в истории нашего читателя пока все идет своим чередом.

— Дмитрий сделал все правильно — отдал исполнительный лист судебным приставам. Они возбудили исполнительное производство. Теперь Леонидову осталось дождаться перечисления денег. Так как у банка деньги есть, то не думаю, что исполнительное производство затянется, — отмечает Марина Захарова.

По словам Александра Щербинина, чтобы ускорить процесс получения денег, взыскатель может отнести исполнительный лист напрямую в бухгалтерию должника. Если же процесс затягивается, надо поторопить приставов, чтобы они предпринимали меры к принудительному взысканию задолженности.

Если договор не вступил в силу, деньги вернут полностью, если он уже действует — пропорционально прошедшему времени, напоминают юристы. Но все это до наступления страхового случая.

Решив отказаться от страховки, внимательно изучите договор. Часто страхование жизни предлагают вместе с ипотечным кредитом, а полис каско — вместе с автокредитом. И в договоре могут указать, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту. Банк имеет на это право, отмечают эксперты.

Источник: https://74.ru/text/economics/66214633/

Как получить беспроцентный кредит и возненавидеть его – Финансовый клуб

Что делать, если я отказалась от кредитного договора, а банк все равно перечислил деньги?

Беспроцентная рассрочка все же существует – это не фантастика! Правда, на короткий срок и с небольшой переплатой. Но даже ее мне удалось найти не с первого раза. В ноябре я отказалась от «беспроцентной» ссуды от А-Банка на восемь месяцев ценой в 2 тыс. грн. Повторная попытка найти нулевой кредит увенчалась успехом, хотя оказалось – достаточно сомнительным.

Напомню фабулу потребительского эксперимента: пока не вступил в силу закон о запрете рекламирования нулевых кредитов, я пытаюсь купить за «нулевой» кредит новый телевизор.

Попытка приобрести телевизор стоимостью 12 тыс. грн в магазине «Фокстрот» за беспроцентный кредит закончилась безрезультатно. В ходе повторных поисков рассрочки, я обратила внимание на телевизор в интернет-магазине Rozetka за 8 тыс. грн.

Сайт обещал рассрочку на пять месяцев – по 1600 грн в месяц. Я подала заявку и стала ждать. В тот же день мне позвонил менеджер магазина, который предложил выбрать рассрочку от УкрСиббанка, ПУМБ или компании «КредитМаркет».

«Лучше выбрать тот банк, с которым у вас уже есть опыт сотрудничества», – порекомендовал он.

Выбор пал на УкрСиббанк. Менеджер настойчиво советовал внести первоначальный взнос, хотя бы в размере ежемесячного ожидаемого платежа. «Это увеличит ваши шансы на получение кредита», – воодушевлял он. Мне обещалась пятимесячная беспроцентная рассрочка. Надо было заплатить лишь сущий пустячок – за 99 грн связанная с УкрСиббанком компания «Кардиф» страховала меня от несчастного случая.

Уже потом, в отделении банка, я узнала, что полугодовая страховка не покрывает весь кредит в случае, если заемщик попадает в беду. При госпитализации застрахованный получает 1000 грн, сложных переломах – 1500 грн, легких переломах – 1000 грн, временной нетрудоспособности – 500 грн. И получить можно только одну из этих выплат. После чего – продолжать гасить кредит.

Читайте: Как банки вешают вам на уши беспроцентные кредиты В ходе телефонного общения с менеджером я сообщила о себе интересующую банк информацию, и уже через пять минут мою заявку одобрили. Для подписания кредитного договора мне нужно было прийти с паспортом и ИНН в любое отделение банка в течение двух рабочих дней.

В отделении оказалось, что кредит, который в моем случае составил 6498 грн (7999 – 1600 + 99), оформляется через кредитную карту. И я действительно могу заплатить эту сумму без процентов за первые пять месяцев (де-юре кредит выдан под 0,00001% годовых).

Но банк заинтересован в том, чтобы я не спешила: после завершения грейс-периода он будет ежемесячно зарабатывать на мне комиссию за «управление кредитом» в размере 2,5% от первоначальной суммы кредита. График платежей, к слову, в договоре рассчитан именно на 12 месяцев. Переплата в этом случае составит 19%, а реальная процентная ставка – 33,31% годовых.

И это рекламируется как рассрочка! Если я хочу уложиться в льготный период, мне надо составить свой график погашения. Я внесла первоначальный взнос, УкрСиббанк перечислил всю сумму продавцу, на следующий день я забрала телевизор. Казалось бы, цель достигнута: нулевой кредит без стресса и нервов. Но в истории появились нюансы.

Кредитную карту, которую нужно регулярно пополнять, банк не вручает клиенту в момент подписания кредитного договора, а высылает заемщику почтой. Меня заверили, что я получу ее максимум через две недели и смогу вовремя заплатить первый платеж.

«Удобство» связываться с кредиткой при получении пятимесячной рассрочки мне объяснили тем, что, во-первых, гасить кредит я смогу без комиссий через терминал самообслуживания либо через интернет-банкинг с дебитной карты.

Во-вторых, после начала оплаты долга я вновь смогу пользоваться кредитными средствами, поскольку банк «продал» мне не рассрочку, а возобновляемый кредитный лимит. Карта – почтой. «Удобно!» – подумала я. Но не тут-то было. «Назовите адрес отделения, где вам удобно будет забрать ПИН-конверт после получения карты почтой», – огорошила сотрудница УкрСиббанка.

Мне так и не удалось выяснить, зачем высылать карту почтой, если потом все равно придется идти в отделение за ПИН-конвертом. «У нас такие правила», – развела руками менеджер. Спустя три недели в почтовом ящике было по-прежнему пусто. На горячей линии банка сообщили, что карта отправлена обычным письмом, все претензии по доставке – к «Укрпочте».

Ситуация осложнялась тем, что близились новогодние праздники, когда совпадет дата первого платежа по кредиту с моим отпуском. Начинать кредитную историю с просрочки мне не хотелось. Не впечатляло меня и то, что кредитка в мое отсутствие будет пылиться в почтовом ящике. «А вы предупредите на почте, что вас не будет в такой-то период.

Пускай письмо из банка для вас отложат, а по приезду вы его заберете», – предложила оператор кол-центра УкрСиббанка. «Ага, а еще лучше записку на почтовый ящик наклеить с периодом отсутствия», – пошутила я в ответ. Решать вопрос досрочного проведения первого платежа я отправилась в ближайшее отделение банка. «Письмо могло потеряться. Такое бывает.

Но вы можете по номеру кредитного договора внести платеж без комиссии в кассе банка. Да и зачем вам кредитка, если вам ее выпустили для разовой операции и вы не планируете пользоваться ею в дальнейшем?» – недоумевала менеджер. Но мне не хотелось каждый месяц с договором бегать в банк для совершения платежа.

Идея оплаты кредита через интернет-банкинг с доходов по дебитной карте нравилась мне больше. В кол-центре меня заверили, что кредитка «подтянется» к моему аккаунту сразу после активации. Оплатив первый платеж, я уехала в отпуск. По возвращении я нашла карту в почтовом ящике.

Из письма УкрСиббанка я узнала, что необходимости получать ПИН-конверт в отделении нет: активация карты проводится по телефону. «Ура! – подумала я. – Мне не нужно опять идти в отделение».  Несколько отправленных СМС и…. меня ждала очередная неожиданность: «Регистрация завершена! Для активации карты смените старый ПИН 0000 в банкомате на протяжении 48 часов».

Мало того, что мне нужно снова идти в отделение, так еще и успеть сделать это именно в ближайшие два дня. «Вы можете изменить ПИН в банкомате любого банка, который поддерживает эту функцию», – успокоили меня в кол-центре УкрСиббанка. Но и это не было правдой: ни один из десятка банкоматов по пути на работу/с работы не позволил это сделать.

Все-таки пришлось идти в отделение УкрСиббанка. Я уже проклинала «удобную» рассрочку. Фух, миссия выполнена – ПИН сменен. Приближается срок очередного платежа. «Ну вот, теперь-то я точно обойдусь без похода в банк: активная кредитка есть, дебетовая карта с нужной суммой на счету есть, интернет есть, можно просто перевести деньги, и я свободна», – наивно подумала я.

Но меня ждало новое разочарование: в разделе «Кредиты» в системе Star24 УкрСиббанка у меня не было ни одного активного кредита, не высвечивалась и кредитная карта. Я вновь позвонила в кол-центр УкрСиббанка, номер которого в моем телефоне прочно занял место в списке наиболее часто набираемых.

«Вашу кредитную карту, высланную почтой, нельзя подключить к Star24 даже в том случае, если у вас есть активный аккаунт. Этот тип карт не предусматривает подключения к интернет-банкингу», – сказали в кол-центре. Мысленно готовлюсь к очередному походу в отделение, но оператор прекратил эту агонию: он посоветовал инициировать в интернет-банкинге платеж с дебитной карты «в пользу третьих лиц» – по реквизитам моего кредитного договора. Пробую. Платеж прошел. Вроде. До финала осталось три платежа.

Эти кредитные отношения с банком длятся уже почти два месяца. И после каждого контакта я задаюсь вопросом: стоил ли журналистский эксперимент моих нервов? А главное: почему банки декларируют клиентоориентированность, диджитализацию и акцент на дистанционном банкинге (одобрение кредитной заявки по телефону, отправка карты почтой, активация карты по телефону), а реальное качество сервиса такого уровня, что спрашиваешь себя: «Зачем я связалась с банком?».

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях  и .

Источник: https://finclub.net/blogs-all/kak-poluchit-besprotsentnyj-kredit-i-voznenavidet-ego.html

Кредит в Германии – условия выдачи, способы получения

Что делать, если я отказалась от кредитного договора, а банк все равно перечислил деньги?

Потребительский кредит в Германии. Как взять займ в немецком банке по интернету. Проверка кредитоспособности жителей Германии.

  • Требования банка
  • Условия выдачи
  • Процент
  • В интернете
  • Микрокредит
  • Просрочка

По данным SCHUFA, 15% жителей Германии оформляют кредит — Finansierung. Как и везде, немцы берут заём на автомобили, бытовую технику, мебель, гаджеты и другие дорогие вещи. Статья о процедуре получения, условиях оформления потребительского кредита. Где выгоднее брать заём: в банке или в интернете.

Немецкие банки выдают кредит резидентам страны, поэтому заёмщик предоставляет подтверждение прописки в Германии и разрешение на пребывание. При оформлении займа просят справку о регистрации или другой документ с указанием адреса — например, счёт за телефон или интернет.

Второе условие — расчётный счёт заявителя в немецком банке. С него банк-кредитор снимает ежемесячные платежи в зачёт погашения долга и процентов.

Чтобы получить одобрение банка, заёмщик показывает подтверждение постоянного дохода — подойдёт зарплатный листок с работы или выписка со счёта с обоснованием источника дохода. Частные предприниматели берут справку из налоговой. Недостаточный для оплаты займа доход ведёт к отказу.

Иностранцы предоставляют вид на жительство в Германии, длительность которого покрывает сроки погашения займа.

Например, иностранцу выдали ВНЖ на 3 года, а предполагаемый срок кредита — 5 лет. В таком случае дело рассматривают индивидуально: одни банки откажут, другие предложат особые условия, чтобы минимизировать риски.

Задача заёмщика — показать финансовое благополучие: стабильную работу, высокую зарплату, другие источники дохода. Если с доходом все в порядке, но вид на жительство кончается раньше срока займа — деньги получить сложно, но реально.

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк запрашивает информацию о потенциальном клиенте из базы данных SCHUFA. Система хранит персональную информацию о заёмщиках и их финансовых обязательствах: долгах, сроках погашения и внесения процентов, заключенных договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет.

Получить заём с плохой историей в SCHUFA в Германии сложно. Если база данных содержит негативную информацию о человеке, в выдаче кредита откажут или предложат высокий процент годовых.

Со временем эти данные исчезают, поэтому некоторые немцы ждут несколько лет, чтобы взять в долг. Если деньги нужны срочно, заёмщики обращаются к частным кредиторам или за границу.

Например, швейцарские банки выдают займы без проверки истории, но под высокий процент и с обязательными платными дополнительными услугами.

Условия получения займа в Германии

Банк рассматривает структуру доходов и расходов просителя, рассчитывает сумму, которую клиент готов платить каждый месяц и делает предложение.

К доходам относится зарплата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья. Пособие на ребенка — Kindergeld — в расчёт не берут.

В расходы включается аренда, страховые взносы, питание, транспорт, телефон, интернет, отдых, развлечения, одежда, выплаты по другим кредитам. Годовые издержки, например, страховка на автомобиль — делятся на 12 месяцев и результат добавляется к расходам на месяц.

Сумма, которая остается после оплаты всех расходов — это максимальный месячный платеж заёмщика. Банк берет две суммы: месячный взнос и сумму займа и рассчитывает сроки погашения и годовой процент — индивидуально для заявителя. Чем короче срок выплаты, тем выше ежемесячный платеж и наоборот.

Например, клиент берет 10000 евро на два года, тогда он платит 475 евро в месяц. Если срок возврата средств увеличить до четырех лет, то ежемесячная плата — 230 евро.

Процент кредита зависит от его срока — на короткие займы ставка выше. Но если заёмщик «растягивает» погашение долга, то сумма совокупных выплат в банк выше, чем за короткий кредит — так банки зарабатывают.

Поэтому клиентам выгоднее быстрее отдавать долг.

Другой пример: житель Германии просит у банка 15 000 евро и хочет знать, за какой срок он отдаст эту сумму. Допустим, после анализа доходов и расходов, у клиента остаются «свободные» 500 евро в месяц. Исходя из этой суммы, банк предложит взять взаймы на 3 года и платить 429 евро в месяц под 1,9% годовых.

Если взять другого клиента, который берет эту же сумму, но готов платить 300 евро в месяц — для него увеличат длительность кредита на несколько лет и снизят процент. Но в совокупности второй клиент заплатит банку больше.

Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла платить 10 лет за автомобиль, но выплачивать ипотеку на собственное жильё 10-20 лет — нормально.

Получение кредита в банке

Клиент назначает встречу в банке, приходит на собеседование и после разговора с банковским сотрудником получает предложение от банка в виде контракта на кредит.

Если клиент согласен, он подписывает контракт и передаёт в банк. Банк запрашивает подтверждающие бумаги. Если банк всё устроит, то деньги поступят на счёт клиента. Срок рассмотрения дела — от нескольких дней до нескольких недель, зависит от банка.

Относитесь настороженно к консультанту и предложениям. Работник заинтересован в прибыли хозяина. Задача клерка – убедить взять долг на максимально выгодных условиях. Для банка. Не ограничивайтесь единственным предложением.

Проценты по кредиту в Германии

Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — банк установит повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.

Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным влезать в долги из-за покупки жилья, ремонт или открытия собственного дела. Потребительские займы на гаджеты, машины или бытовую технику бюргеры не приветствуют.

Популярные цели кредита у немцев

  • обустройство жилья — мебель, кухня
  • автомобиль, мотоцикл
  • рождение ребёнка
  • обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей
  • отпуск
  • образование и профессиональное развитие
  • свадьба

Процент зависит от банка и от ситуации клиента. На 2017 год, минимальный — 1,69% годовых на сумму 10 000 евро.

Срок в месяцах Процент годовых минимально возможный Месячный взнос
12 месяцев1,69%840,92
24 месяца1,69%423,98
361,69%285,02
481,69%215,54
601,69%173,87
721,69%146,09
841,69%126,26
961,98%112,64
1082,49%103,32
1202,49%94,10

Если сумма долга больше 100 000 евро, минимальный процент на 2017 год — 2,59% годовых.

Срок в месяцах Процент годовых минимально возможный Месячный взнос
12 месяцев2,59%8 449,33
24 месяца2,59%4 278,67
362,59%2 888,76
482,59%2 194,03
602,59%1 777,37
722,59%1 499,75
842,59%1 301,58
963,99%1 215,16
1083,99%1 100,28
1203,99%1 008,60

Кредит в интернете

Жители Германии для поиска и сравнения кредитных предложений используют сайты-агрегаторы. На сайте доступны предложения от разных немецких банков.

ВЗЯТЬ КРЕДИТ

Процедура получения денег проще, чем в банке, если у клиента нет особых обстоятельств вроде поручительства третьих лиц.

Сайт показывает минимальный процент для благополучного интернет-пользователя. Реальный процент банк предложит только после проверки информации о клиенте.

Агрегатор кредитных предложений запрашивает максимум информации, чтобы передать нужную в конкретный банк:

  1. Контактные данные, адрес в Германии.
  2. Дату и место рождения.
  3. Предыдущее место проживания в Германии.
  4. Гражданство.
  5. Срок пребывания в Германии и срок вида на жительство — если срок пребывания ограничен, кредит получить сложнее.
  6. Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
  7. Количество людей в семье, сколько детей.
  8. Информация о доходах заявителя.
  9. Информация о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — просят указать стоимость.
  10. Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
  11. Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
  12. Данные о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.

После ввода информации банк запросит емейл, на который вышлет письмо с индивидуальным предложением в виде контракта на оформление займа. Заявитель приходит на почту, показывает паспорт почтовому работнику и подписывает при нём контракт. Некоторые банки проводят идентификацию клиента по видеосвязи.

Банк запрашивает от клиента подтверждающие бумаги: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листочки, справки из налоговой. Затем проверяет документы и информацию по SCHUFA и запрашивает другие бумаги, если нужно. Если всё в порядке, банк перечисляет деньги на счёт клиента.

В стандартных ситуациях процедура получения кредита через интернет проще, быстрее и выгоднее, чем в филиале банка. Заявители сразу видят предложения от разных банков и выбирают подходящее, тратят 30-60 минут на заполнение анкеты и получают контракт в течение дня. С момента заявки до получения денег проходит от 1 до 6 недель.

Интернет-провайдеры кредитов проводят рекламные акции в немецких магазинах. Займы определённого размера и на конкретный срок выдают под 0% годовых или с минусовым процентом. Изучайте детали контракта: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.

Микрокредиты в Германии

Для небольших сумм — от 200 до 600 евро — жители Германии пользуются сервисом микрокредитов. Здесь оформляют заём сроком от 7 до 90 дней.

Некоторые компании выдают кредиты на 30, 60 или 180 дней — зависит от кредитора. Для «постоянных» проверенных клиентов выдают займы до 3000 евро.

Преимущество мини-кредитов — возможность получения денег в течение 24 часов. Недостаток займа — высокий процент по сравнению с обычным кредитом — 7-14% годовых.

Если деньги нужны срочно, например, на следующий день после запроса — клиент платит дополнительную комиссию.

Цель микрокредита — быстро заплатить по внезапным счетам. Частные предприниматели пользуются возможностью «дотянуть до получки» для оплаты счетов, когда клиенты ещё не оплатили работу.

Немцы берут микрокредиты через интернет

Просрочка по кредитным платежам

Условия по просрочкам прописывают в контракте. Если у клиента возникают опасения — он предупреждает банк заранее и берёт паузу на выплату в тело кредита, но вносит ежемесячные проценты. Несколько пропущенных выплат в год допускаются, если клиент предупреждает банк, но проценты тикают постоянно.

Непредвиденная просрочка без информирования банка — катастрофа. Информация попадает в базу SCHUFA на 2-3 года, а банк высылает запрос на погашение просрочки со штрафом. Если клиент игнорирует выплаты, банк разрывает контракт с увеличенным штрафом и передаёт дело в суд.

Контактируйте с банком и объясняйте причины просрочки. Запрашивайте сокращение месячных платежей, паузы в выплатах или перекредитование. Если банк не идет на уступки — проще занять деньги в других источниках, так как из-за просрочки по кредиту невозможно заключить контракты на простые услуги, например, на интернет.

12-10-2017, Полина Радченко

Источник: https://www.tupa-germania.ru/finansy/potrebitelskij-kredit-v-germanii.html

Как отказаться от кредита если договор уже подписан

Что делать, если я отказалась от кредитного договора, а банк все равно перечислил деньги?

Бывают случаи, когда кредит, критически необходимый еще несколько дней назад, перестает быть актуальным. Пропал нужный товар, нашелся другой источник средств или более выгодный заем был оформлен в другом банке. Что же делать с уже подписанным кредитным договором, если деньги больше не нужны?

Подписанный кредитный договор – это еще не приговор. Получать деньги вовсе не обязательно. Более того, можно отказаться от услуг, которые предоставляет банк, практически сразу после оформления. Как же это сделать?

Какая бы ни была ситуация, клиент имеет право отказаться от кредита. Рассмотрим два самых распространенных варианта:

Оформление отказа при подписанном договоре и полученных средствах

Деньги получены, но еще не потрачены. Это не самый сложный случай, так что можно смело отказываться, так как каждый клиент имеет право на досрочное погашение кредита. Необходимо обратиться в банк с требованием вернуть деньги до окончания действия займа.

Вне зависимости от того, когда именно возникла такая необходимость, придется дополнительно вернуть проценты за формальное «использование» кредита.

Банк рассчитывает даже несколько секунд с момента получения денег как полный операционный день, за который нужно будет заплатить.

В данном случае огромное значение имеют условия кредитного договора. Полностью отказать в досрочном погашении банк не имеет права, однако он может наложить мораторий на возврат средств на протяжении ближайших 2-3 месяцев с момента начала действия. Иногда встречаются даже комиссии за досрочное погашение, но это редкость.

Оформление отказа, когда средства еще не получены

В данном случае есть два варианта:

  • Дождаться средств и потребовать досрочного погашения, как в случае выше.
  • Обратиться к руководству отделения/филиала с просьбой не выдавать деньги и просто отменить кредитный договор. Требовать этого клиент не может, так как он уже подписал соглашение, но банк может пойти навстречу «чисто по-человечески».

Фактически, сразу после получения средств, вместо отказа будет использоваться формулировка «преждевременное погашение». И уже с этого момента отказаться нельзя, можно только смириться и погасить долг за счет тех же полученных денег. Если они не были потрачены, то будет лишь минимальная переплата, в размере процентов за дни использования.

Таким образом, отказаться можно лишь до момента перечисления средств. Все, что будет дальше – это уже досрочное погашение кредита.

В кредитном договоре обязательно должен стоять пункт, согласно которому человек обязан получить деньги в срок до… (такого-то числа). Если просто не являться в банк и не предоставлять реквизитов, куда нужно отправить деньги, банк не сможет выдать кредит. Как следствие, договор станет недействительным, что равносильно отказу.

Законодательство предполагает возможность отказа от кредита на протяжении 14 дней с момента его оформления, но в этом случае придется вернуть всю сумму и заплатить проценты за этот срок, как было описано в предыдущем пункте.

Ипотека – это точно такой же кредит. Отказ от него аналогичен представленным выше способам. Но заемщик должен помнить о первоначальном взносе. Например, если эти деньги еще не внесены и кредит не получен, то достаточно будет обратиться в банк и потребовать отмены всех уже достигнутых соглашений.

Ситуация ухудшается, если деньги получены и первоначальный взнос уже ушел продавцу. Вернуть его будет крайне проблематично. Если в качестве продавца выступал застройщик, то еще не все потеряно, а вот с частными лицами все сложнее. Забрать у них деньги, без их на то согласия, практически невозможно и придется обращаться в суд.

Альтернативный вариант – продавать только-только купленную квартиру и за счет этих средств сразу же гасить задолженность перед банком. В таком варианте сумма первоначального взноса будет равно тому, сколько клиент получит денег за продажу, свыше размера кредита.

Например, квартира в новостройке стоит 1,5 миллиона рублей. Точно такая же на вторичном рынке – 1,2 миллиона. Первоначальный взнос составил 500 тысяч, все остальное – кредит. Получается, что человек покупает квартиру за полтора, а продает за 1,2 миллиона.

Из них он обязан 1 миллион + проценты за срок использования перечислить в банк. И останется у него меньше 200 тысяч рублей. Очевидна потеря 300 тысяч рублей.

Перед оформлением ипотеки следует заранее просчитать все варианты и подписывать договор, только когда все будет «железно» решено.

На этапе согласования отказаться от покупки автомобиля очень просто. Достаточно будет огласить свое желание сотруднику банка и написать соответствующее заявление. Хуже, когда деньги уже перечислены на счет. В данном случае есть два варианта:

Многое зависит от банка. Если специалисты были предупреждены о возможности такого исхода, с пониманием отнеслись к проблеме и пошли навстречу, то особых проблем не будет.

А вот если возврат был связан с многочисленными спорами, неплатежами, просрочкой и многими другими факторами, то в этом банке получить новый кредит будет проблематично.

Более того, информация о заемщике попадает в бюро кредитных историй, и даже факт преждевременного погашения может не стать решающих при рассмотрении заявки в других банках.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-otkazatsja-ot-kredita-esli-dogovor-uzhe-podpisan/

Что нужно знать, покупая авто в кредит

Что делать, если я отказалась от кредитного договора, а банк все равно перечислил деньги?
Т.

давно хотела приобрести автомобиль, хотя бы “классику”, а лучше “девятку” или “десятку”, но, так и не заставив себя с небольшой, по московским меркам, зарплаты скопить нужную сумму, могла позволить себе только “просто посмотреть” фотографии и цены, почитать статьи об автомобилях по интернет-сайтам.

Там она и нашла неплохое предложение одного из салонов о покупке автомобиля в кредит. По телефону все подтвердилось: “приезжайте и берите” звучало заманчиво. И хотя Т. приехала в автосалон только поинтересоваться условиями, менеджер так привлекательно и просто все описал, что Т.

даже отказалась от “девятки”, выбрав “двенадцатую” в модной комплектации, заказала “антикор”, поставила дорогую сигнализацию и магнитолу. Через неделю счастливый обладатель “Жигулей” нашла под горячим чайником подписанные ею документы с коричневыми разводами от чашек и с опозданием выяснила, что получила:

– автомобиль за 12 000$, что составило 366 000 в рублях, так как курс одного у.е. в салоне равнялся 30,5 рубля (и это при средней цене такого автомобиля 8300$).

– долг друзьям 1000$, истраченные на “собственный взнос”;

– долг банку 13 000$, которые были распределены следующим образом:

– 11000$ направлены на оплату автомобиля;

– 1500$ потрачены на оплату страховок сроком на год;

– 200$ израсходованы на комиссию за открытие ссудного счета;

– 300$ остались на счете для оплаты комиссий за ведение ссудного счета.

Таким образом, Т. вдруг стала должна большую сумму – 14 000$ (406 000 рублей). При этом ежемесячные выплаты равнялись 500$, из которых 50$ составляла комиссия за ведение ссудного счета, а общий срок выплат растянулся на 3 года, да еще с ежегодной оплатой страховок! “Как много я истратила!” – Т. похолодела, и радость от покупки авто превратилась в сожаление от траты денег.

Автосалон не согласился взять подержанную и вполне качественную автомашину обратно, банк не согласился расторгнуть кредитный договор, хотя Т. и утверждала, что деньги банк должен забрать у автосалона, и Т.

, окончательно убедив себя, что стала жертвой сговора банка и автодилера и что ее ввели в заблуждение, обманули, решила больше не платить, наняла адвокатов и обратилась в суд с требованием расторгнуть все договоры и получить назад собственный взнос.

Гражданский суд, напоминавший по накалу эмоций уголовное судопроизводство, почему-то также встал на защиту ее обидчиков. Более того, Т. вскоре получила письмо о досрочном возврате всего кредита, процентов и неустоек, ей стали звонить из банка какие-то люди, приходили повестки из суда.

В конце концов пришли судебные приставы, пришлось продать автомобиль, сдать одну из двух небольших своих комнат постояльцам, занять денег у друзей и все же погасить злосчастный кредит, общая сумма которого с процентами и неустойками к тому времени составила 16 000 долларов.

Приведенный случай показателен: обмана, то есть умышленного введения в заблуждение с целью вступить в сделку, в данном случае не было, как не было и иных нарушений законодательства. Причина произошедшего находилась в самой Т.

, которая об особенностях получения кредита не знала, объяснений кредитного инспектора об условиях кредита не слушала, не прочитала до подписания и договоров, в которых все было прописано, хотя самая большая ошибка Т.

заключалась в отказе от выплаты кредита.

Российский рынок автокредитов растет лавинообразно. По разным оценкам, более 30% автомобилей уже покупается с использованием кредита. Но бум автокредитования еще впереди: в Западной Европе в кредит покупается 60% автомобилей, а в США – более 80%, что ждет и Россию.

Где ждать подвоха

Итак, что необходимо знать, чтобы избежать неблагоприятных для себя последствий при покупке автомобиля с использованием кредита банка?

При покупке автомобиля в кредит клиент заключает несколько разных договоров: договор купли-продажи транспортного средства с автосалоном, кредитный договор и договор залога автомобиля с банком, договоры страхования со страховой компанией.

Заключая договоры, помните: вы – потребитель и вправе получать всю необходимую информацию о товаре и услуге. Почитайте Закон “О защите прав потребителей” – он небольшой, но очень полезный. Если вам информации не дают, а автомобиль очень понравился, твердо скажите себе “нет”.

Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом различных “довесков” (сигнализация, сиденье с подогревом, магнитола, неоновые фары, тонировка) и оказанных услуг (антикоррозийная защита), стоимость которых иногда в договоре не указывают, а оформляют отдельно, например, в заказ-наряде, подписываемом вами.

Общая цена автомашины, как правило, сильно отличается от цен, которые вам говорят по телефону или которые указаны в рекламе. Некоторые автосалоны убеждают, что это все требования банка, однако у банка, если он уже сотрудничает с автосалоном, к оборудованию автомобиля каких-то требований, как правило, нет.

Единственное требование- установка сигнализации – может исходить от страховой компании.

При покупке автомашины вам будет необходимо заплатить только собственный взнос – от 10% ее цены (а некоторые банки уже не требуют и собственных вложений), что усыпляет бдительность некоторых клиентов, которые ошибочно полагают, что цена автомобиля не столь важна, так как от покупателя требуется только 1000-1500 долларов, остальное платит банк. Но важно не забыть, что остальная сумма – это ваш долг, который потом придется отдавать.

Распространенное заблуждение – клиент полагает, что не получает сумму кредита, а банк ее сам перечисляет в автосалон. Однако клиент кредит получает, и именно по его распоряжению банк переводит денежные средства уже самого клиента. Проверяйте платежные поручения, предлагаемые вам на подпись, из них также можно узнать, куда вы направляете денежные средства. Ведь это ваши денежные средства.

Не стоит также думать, что банк обязательно пойдет вам навстречу при возникновении у вас претензий к автомобилю или автосалону.

Помните, что все вопросы по цене автомобиля, его поломкам и неисправностям вы должны задавать в автосалоне, поэтому будьте бдительны при заключении договора купли-продажи автомобиля – это технически сложное и очень дорогое средство, поэтому любые последующие ваши претензии салон будет рассматривать очень неохотно.

Обратите внимание, что, вернув по каким-либо законным основаниям автомобиль в салон, вы получите за него только цену (в лучшем случае) автомобиля, указанную в договоре купли-продажи, и, может быть, еще какие-либо выплаты в соответствии с законодательством о защите прав потребителей.

Сумма кредита, указанная в кредитном договоре, не является ценой автомобиля и не подлежит возврату автосалоном, так как кредитный договор представляет собой отдельное и самостоятельное от договора купли-продажи и покупки автомобиля обязательство перед банком. Кроме того, обязанности по возврату суммы кредита и процентов в банк за вами сохранятся, так как они возникли не на основании договора купли-продажи, а на основании кредитного договора.

Следует очень внимательно ознакомиться с условиями банка. Главное, как это ни странно звучит, посмотреть, сколько же вы берете денег у банка – сумму кредита.

Часто клиент уже потом спрашивает банк, зачем ему столько дали, на что банк резонно отвечает: а зачем вы столько взяли, подписав кредитный договор? Если сумма кредита больше, чем недостающая вам сумма на покупку автомобиля, поинтересуйтесь, для каких целей вам даются дополнительные денежные средства, ведь вам их возвращать.

Полезный совет – у многих банков на интернет-сайтах представлены “кредитные калькуляторы”, используя которые вы можете просчитать свои расходы, ежемесячные платежи, сколько вы отдадите всего.

Сумма кредита может включать в себя подлежащие уплате комиссии, страховые взносы и прочее. Кстати, за рассмотрение кредитной заявки или за открытие ссудного счета некоторые банки берут с клиентов комиссию. Обратите внимание и на срок возврата кредита – чем он больше, тем больше вам в итоге придется отдать банку, но чем меньше, тем выше будет ежемесячный платеж.

Обязательно уточните, сколько вам надо будет отдавать ежемесячно. Помимо возврата суммы основного долга и процентов, некоторые банки взимают комиссию за ведение ссудного счета, за взнос наличными, за погашение ссудной задолженности, штрафы за просрочку.

Кстати, 0% за кредит, как рекламируют некоторые автосалоны, по законодательству быть не может – в кредитном договоре все равно будет указана процентная ставка, а 0% лишь означает, что автосалон каким-либо образом компенсирует вам ваши проценты, например, делает скидку по стоимости автомобиля.

Не забывайте – чем быстрее банк гарантирует выдачу кредита и чем меньше документов банк с вас требует, тем, как правило, выше размер процентов, уплачиваемых вами.

Как узнать о тарифах и комиссиях? В лучшем случае они будут указаны в кредитном договоре. В худшем – в тарифах банка, ссылка на которые в таком случае должна быть в кредитном договоре. Во всех случаях внимательно прочтите полностью как сам кредитный договор, так и тарифы банка (запросите их обязательно), если на них есть ссылка в договоре.

Имейте в виду – кредитный договор расторгнуть или прекратить в одностороннем порядке, после того как вы его подписали, практически невозможно – банки серьезно подходят к его составлению.

Если кредит получен, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – это досрочно вернуть банку из собственных средств всю сумму кредита и начисленных процентов, и то следует уточнить, предусмотрена ли такая возможность в кредитном договоре, не установлен ли минимальный лимит досрочного погашения или же надо погашать сразу весь кредит, не установлена ли комиссия за досрочное погашение. В некоторых банках мораторий на досрочное погашение достигает 6 месяцев, а досрочное погашение в этот период влечет существенный штраф – до 5% от суммы кредита.

У каждого бывают трудности с деньгами, но кредит платить вы обязаны всегда, даже если причина – потеря работы или болезнь. В крайнем случае с согласия банка продайте машину или погасите кредит любым иным способом.

“Впав” в просрочку, вы сильно рискуете: во-первых, за просрочку в оплате ежемесячных платежей кредитным договором устанавливается неустойка, которая автоматически начисляется банком со дня просрочки. При этом безобидные 0,5% ежедневно от суммы просрочки составляют… 180% годовых.

Кроме того, банк включит в ваш долг еще и все расходы, связанные с его получением (почтовые, судебные). Во-вторых, банк вправе при просрочке досрочно истребовать с вас всю сумму кредита и начисленных процентов.

В-третьих, банк долго ждать вашей инициативы не будет и обратится в суд, в связи с чем к вам в гости скорее всего пожалуют судебные приставы для описи вашего имущества.

Кроме того, банк может “продать” ваш долг агентству по взысканию долгов, которое только и занимается, что получением долгов, при этом они действуют порой более разнообразно и профессионально, чем банки. И, наконец, не забывайте, что при просрочке вы можете “испортить” себе кредитную историю и в дальнейшем другие банки будут отказывать вам в кредите.

Автомобиль – залог не самый лучший: он может быть поврежден в аварии (вместе с водителем), может быть угнан, поэтому банки обяжут вас застраховать автомобиль по рискам “ущерб, угон” (общее название “КАСКО”), свою гражданскую ответственность (ОСАГО, ДСАГО) и себя от несчастных случаев, что стоит 7-15% от цены автомобиля ежегодно. Деньги на страховку некоторые банки дают в кредит, но вы можете заплатить их и сами. При этом следует помнить, что по договору страхования получателем страхового возмещения при любых авариях, угоне и даже несчастных случаях будет указан банк, а это значит, что ремонт автомашины или собственное лечение придется осуществлять за свой счет (если не договориться с банком), утешая себя тем, что сумма страхового возмещения пойдет на уменьшение или даже погашение суммы кредита.

Не всегда корректное поведение страховых компаний при выплатах является актуальной на сегодняшний день проблемой, это и трудности со сбором документов в ГИБДД, и незаконные отказы в выплатах, затягивание выплат, дополнительные поборы экспертов-оценщиков, и некачественный ремонт в рекомендуемых автосервисах, и многое другое, но мы обратим внимание на основное правило, позволяющее с большей вероятностью получить страховое возмещение: при заключении договоров страхования обязательно возьмите себе правила страхования, внимательно прочтите их и следуйте им всегда, особенно при страховых случаях. Так, в одной страховой компании вам вместе с банком могут отказать в выплате страхового возмещения, если вы при угоне автомобиля… случайно забыли в машине ключи от сигнализации. Не стоит думать, что страховая компания в любом случае погасит ваш кредит – ее выплат может и не хватить, она может и отказать в выплате – поэтому только от ваших усилий будет зависеть надлежащее исполнение договора страхования страховой компанией. Банку же, по большому счету, не столь важно, заплатит страховая компания или нет – вы все равно будете должны по кредитному договору столько, сколько положено.

Еще несколько советов по кредиту: не сообщайте в анкете ложных сведений о себе – это может повлечь уголовную ответственность; не заключайте кредитный договор, если вас кто-то попросил сделать это за него, пообещав вам деньги: такие люди, как правило, скрываются, а вся тяжесть кредита ложится на вас; регулярно проверяйте, зачислен ли ежемесячный платеж, нет ли просрочек, поступили ли страховые премии на счет.

В обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору вы передаете в залог банку покупаемый автомобиль, заключая договор залога.

Таким образом, автомобиль-то ваш, но при неисполнении обязательств банк вправе обратить на него взыскание, а попросту говоря, продать и деньги забрать себе.

Кроме того, по договору залога вы обязаны не допускать ухудшения автомобиля, не вправе продать или подарить его и даже выдать кому-либо доверенность на его управление без согласия банка (оригинал ПТС, чтобы у вас не возникло такого желания, банк забирает себе на хранение).

Не пытайтесь реализовать автомобиль без согласия банка – это может повлечь самые разные неблагоприятные последствия, начиная от досрочного истребования с вас кредита и претензий со стороны того, кому вы продали обремененный автомобиль, вплоть до уголовной ответственности.

Помимо залога автомобиля, некоторые банки требуют поручительство супруги или иного лица. К поручительству следует относиться очень серьезно – поручитель отвечает в том же объеме, что и заемщик, при неисполнении последним своих обязательств перед банком.

Источник: https://rg.ru/2006/05/12/avtokredit.html

Юрист Адамович
Добавить комментарий