Как отказаться от страхования кредита?

Довесок к кредиту

Как отказаться от страхования кредита?

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись.

В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка.

Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций.

«Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова.

Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы.

За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях.

Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза.

Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора.

Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации.

«При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств.

При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит.

А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.

Дария Лехницкая

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310

Навязывание страховок при заключении договора потребительского кредитования остается серьезной проблемой для заемщиков: до четверти обращений, которые поступают в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связаны с навязыванием дополнительных услуг.

Чаще всего при оформлении потребительского кредита банки навязывают страхование жизни, здоровья и от потери работы. По типам заключаемых договоров можно выделить договор индивидуального страхования и договор коллективного страхования, в котором страхует вас банк.

Ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита. Несмотря на это, по данным “Народного рейтинга” портала Банки.ру, в общей массе жалоб клиентов розничных банков доля обращений по поводу навязанной обманным путем страховки – около 30%.

В России могут ввести ограничения на выдачу потребкредитов

“По идее, страховка защищает обе стороны – и кредитора, и заемщика. Для заемщика это защита в случае неблагоприятных ситуаций, для кредитора – дополнительная гарантия возврата денег”, – поясняет эксперт проекта минфина “Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ”, экономист Сергей Трухачев.

У вас есть полное право отказаться от страхования при заключении кредитного договора. Но на деле все отнюдь не так просто. “Сотрудник банка не скажет вам, что без страховки вы не получите кредит, но может сказать, что если вы застрахованы, то для вас действуют одни процентные ставки, а если не застрахованы – то другие. Это абсолютно законно”, – напоминает Трухачев.

Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, банковские менеджеры, как правило, предлагают снижение ставки по кредиту, соглашается руководитель отдела анализа банковских услуг финансового супермаркета Банки.ру Елена Сударикова.

“Поскольку люди уже научились считать деньги, такое предложение срабатывает все реже. Несложная калькуляция показывает, что иногда выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование”, – говорит Сударикова.

Поэтому, по ее словам, банки все чаще стимулируют клиента на согласие застраховаться возможным отказом в выдаче займа.

Банковские менеджеры предлагают более низкую ставку по кредиту при покупке страховки, но это не всегда выгодно

При таком раскладе можно смело подавать жалобу в Центральный банк или в Роспотребнадзор, и ситуация точно будет решена в пользу клиента, уверен Трухачев.

Дело в том, что Закон “О защите прав потребителей” запрещает обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Исключений здесь не бывает.

“С другой стороны, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита вообще без всяких объяснений – и тогда вы не сможете пожаловаться на его действия как на навязывание каких-то дополнительных услуг”, – предупреждает Трухачев.

В реальности на стадии оформления кредита в банке практически бесполезно заявлять, что навязывание страховки незаконно, отмечает Сударикова. Апелляция клиентов к законодательству обычно не находит отклика у банковских работников.

“Как правило, сотрудники банка отвечают: “Банк не одобряет кредиты без страховки”. Это, скорее всего, неправда: страховка на одобрение кредита не влияет. А вот ответ: “Директор нашего отделения не разрешает нам выдачу кредитов без страхования” – гораздо ближе к истине.

Но клиент здесь ничего не может поделать”, – говорит Сударикова.

Многие клиенты соглашаются на страхование, планируя отказаться от навязанной услуги после получения кредита. В таком случае заемщик, согласно условиям кредитного договора, обязан уведомить о своем решении банк.

“И поскольку произошло существенное изменение обстоятельств по сравнению с условиями, на которых заключали договор, банк будет вправе изменить вам условия выдачи кредита, в частности, повысить процентную ставку.

Если вы не уведомили банк, а он об этом все-таки узнал, то банк может потребовать как досрочного возврата кредита, так и уплаты повышенных процентов”, – разъясняет Трухачев.

Россиянам начнут присваивать персональные кредитные рейтинги

По мнению Судариковой, самый эффективный способ избежать навязанного страхования – отказаться от кредита со страховкой и попытать счастья в другом банке.

Частично решить проблему могло бы распространение “периода охлаждения” (14 календарных дней с покупки страховки, когда клиент может от нее отказаться) на договоры коллективного страхования, рассуждает она. Именно такого рода договоры сейчас навязывают розничные банки. Но пока эта идея находится лишь на стадии обсуждения в экспертном сообществе.

А если заемщик согласился на навязанную страховку, то за ненужную услугу придется платить реальные деньги. Сколько же это в цифрах? Для наглядности приведем пример расчета переплаты по кредиту одного крупного розничного банка. Рассмотрим кредит на 400 тысяч рублей под 13,5 процента годовых.

За пять лет заемщик переплатит 152 тысячи рублей, а ежемесячный платеж составит 9,2 тысячи. Со страховкой, без которой в этом банке на практике кредит оформить практически невозможно, переплата составит около 271 тысячи рублей, а ежемесячный платеж – 11,2 тысячи, посчитала Елена Сударикова.

Означает ли это, что страховка, которую предлагает банк при выдаче кредита, – это навязанная услуга, от которой следует отказаться в любом случае? С таким утверждением не согласна консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Оксана Шуранова.

По ее мнению, есть ситуации, когда страховка будет весьма уместна: “Если сумма кредита значительная и он берется на длительный срок, то от страховки не следует отказываться. В жизни и на работе могут произойти непредвиденные ситуации – болезнь, потеря трудоспособности, увольнение. В этом случае кредит заплатит страховая компания, а не ваши родственники.

Если же сумма кредита небольшая – 1-2 ваших месячных дохода, а берете вы его не больше, чем на год, от страховки целесообразно отказаться”.

Помните, что страховка дает вам защиту. Если же вы, еще раз все здраво оценив, передумаете, то можете от нее отказаться в “период охлаждения”.

Источник: https://rg.ru/2018/09/05/rg-sovety-zachem-banki-naviazyvaiut-strahovki-i-stoit-li-ih-brat.html

Как отказаться от страховки по кредиту

Как отказаться от страхования кредита?

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Financer.com рекомендует! Посчитайте стоимость страхования и снижение процентной ставки. В некоторых случаях страховой вариант может оказаться выгоднее. Особенно когда речь идет о долгосрочных займах.

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды.

Обратите внимание! Ранее действовал срок в 5 рабочих дней. Данный срок был изменен с 2018 года. Будьте внимательны при ознакомлении с советами юристов. Убедитесь, что они соответствуют действующему законодательству.

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

  • данные паспорта
  • данные договора (номер, дату заключения)
  • причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали?

  • Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если речь идет о банковском страховании, также можно подать жалобу в ЦБ РФ.

Вторым вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия?

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки?

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать?

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Подведем итоги

  • От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
  • Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
  • Деньги должны вернуть в течение 10 дней
  • При нарушении ваших прав, обращайтесь в Роспотребнадзор или суд

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Источник: https://financer.com/ru/kak-otkazatsa-ot-strahovki-po-kreditu/

Юрист Адамович
Добавить комментарий