Как переходят права кредитора поручителям и к кому из поручителей?

6 заблуждений поручителя, которые приведут к финансовым потерям

Как переходят права кредитора поручителям и к кому из поручителей?

Заключив договор поручительства с банком, поручитель соглашается добровольно платить за должника, если тот не вернет кредит. Однако иногда поручитель заблуждается относительно своих возможностей и обязанностей. Это приводит к судебным разбирательствам и финансовым потерям.

Заблуждение 1. Уплаченные за кредитополучателя суммы можно взыскать с других поручителей в порядке регресса.

Судебная практика
Поручитель оплатил задолженность кредитополучателя перед банком, после чего потребовал взыскать в порядке регресса уплаченную сумму с другого поручителя.Суд указал, что нет законных оснований для ответственности одного поручителя перед другим, исполнившим обязательство кредитополучателя, и отказал

поручителю в иске.

 Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 15.02.2018

Как на самом деле

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора . Поэтому поручитель может потребовать взыскания уплаченной им суммы с кредитополучателя.

Заблуждение 2. Отмену исполнительной надписи нужно требовать у нотариуса, который совершил исполнительную надпись на основании представленных банком документов.

Судебная практика

Поручитель потребовал признать недействительной исполнительные надписи о взыскании с него сумм в пользу банка и предъявил требование к нотариусу. В суде выяснилось, что банк увеличил суммы по кредитному договору, в связи с чем увеличилась ответственность поручителя.

Его согласие на увеличение ответственности банк не получил. Суд указал, что нотариус не допустил умышленных противоправных действий при совершении исполнительных надписей. Суд отменил исполнительные надписи, но отказал в удовлетворении требований поручителя к нотариусу.

Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 28.02.2017

Как на самом деле

Если согласие поручителя на внесение изменений в кредитный договор не получено, но его ответственность увеличена, поручительство прекращается . Требования об отмене совершенных исполнительных надписей в этом случае нужно предъявлять к банку.

Заблуждение 3. Когда ответственность поручителя увеличилась в результате повышения процентной ставки по кредиту, по договору поручительства можно не платить.

Судебная практика

Поручитель требовал в суде признать договор поручительства недействительным, т.к. банк изменил процентную ставку по кредиту без согласия поручителя.

Это привело к увеличению обеспеченного им обязательства и, следовательно, к увеличению объема ответственности.

Поручитель решил, что банк, взыскав с него задолженность из-за невозврата кредита кредитополучателем, получил неосновательное обогащение.

Суд указал, что в договоре поручительства есть условие о согласии поручителя с действиями банка по изменению процентной ставки. Поэтому повышение процентной ставки не означало изменения условий кредитного договора. Требование поручителя не удовлетворено.

 Постановление апелляционной инстанции экономического суда города Минска
от 19.02.2015 (дело N 386-16/2014/104А)

Как на самом деле

В тексте договора поручительства может предусматриваться предварительное согласие поручителя на изменения в будущем обеспечиваемого обязательства по кредитному договору (в том числе влекущее увеличение ответственности). В этом случае при увеличении процентной ставки по кредиту и других платежей кредитополучателя договор поручительства продолжает действовать, а поручитель обязан выполнять требования банка согласно договору.

Заблуждение 4. Регрессные требования поручителя, который погасил долг кредитополучателя после открытия в его отношении конкурсного производства, будут исполнены вне очереди.

Судебная практика

В отношении кредитополучателя-должника было открыто конкурсное производство. После этого поручитель уплатил банку долг кредитополучателя и потребовал у конкурсного управляющего отнести к внеочередным платежам регрессное требование к кредитополучателю. Получив отказ, поручитель обратился в суд.

Суд указал, что вне очереди производятся, в частности, расчеты по обязательствам должника, возникшим после открытия конкурсного производства.

Однако в связи с исполнением поручителем обязательств должника перед банком к поручителю перешли права кредитора по этим обязательствам (кредитным обязательствам), а не возникли новые обязательства.

Поручителю отказано в удовлетворении требования, которое правомерно включено в реестр требований кредиторов пятой очереди.

 Постановление апелляционной инстанции экономического суда Минской области
от 09.03.2017 (дело N 38-7Б/2014/81а)

Как на самом деле

В случае оплаты долга банку поручителем после открытия конкурсного производства в отношении кредитополучателя регрессные требования к нему не относятся к внеочередным платежам.

Заблуждение 5. Можно отказаться от уплаты банку долга кредитополучателя, когда он использовал кредит на потребительские нужды, а не на те цели, о которых было известно поручителю.

Судебная практика

Поручитель потребовал признать недействительным договор поручительства, как сделки, заключенной под влиянием заблуждения. Он заблуждался относительно цели кредита: думал, что кредит взят на строительство коттеджа, а вместо этого был использован на потребительские нужды.

Суд указал, что кредит был предоставлен на потребительские нужды. Это было известно поручителю: он подписал договор поручительства с условием, что он ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора. Доводы, что поручитель не понимал значения этого положения договора, суд признал неубедительными и не принял во внимание. Поручителю отказано в удовлетворении требований.

Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 13.02.2017

Как на самом деле

Сделка может быть признана недействительной по иску стороны, когда она заблуждалась относительно природы сделки, тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению . Заблуждение относительно мотивов сделки не делает ее недействительной.

Заблуждение 6. Можно не исполнять требование банка об уплате суммы по договору поручительства, когда кредит обеспечен еще и залогом: при задолженности по кредиту сумма взыскивается за счет залога.

Судебная практика

Банк потребовал уплаты суммы долга по кредиту солидарно с кредитополучателя и поручителя. Поручитель не согласился с требованием, т.к. помимо договора поручительства в обеспечение кредитного договора заключен договор залога. Поэтому обязательства кредитополучателя должны быть выполнены за счет заложенного имущества.

Суд указал, что банк имеет право выбора способа взыскания долга и отказал поручителю.

Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 22.02.2016

Как на самом деле

Право выбора способа взыскания задолженности: солидарно с кредитополучателя и поручителя и (или) путем обращения взыскания на заложенное имущество принадлежит банку.

Источник: https://ilex.by/top-6-zabluzhdenij-poruchitelya-bank-ostaetsya-v-plyuse/

Поручительство: каковы риски, стоит ли соглашаться и как быть, если уже согласились

Как переходят права кредитора поручителям и к кому из поручителей?

Роман Адилханов, специалист «Национальной юридической компании «Митра»

В современном гражданско-правовом обороте использование договора поручительства как одного из предусмотренных законом механизмов обеспечения обязательств должника перед кредитором, является распространенным явлением и встречается в большинстве своем в предпринимательских отношениях, в частности во взаимоотношениях компаний или при банковском кредитовании предпринимателей, вместе с тем поручительство имеет место также при потребительском или ипотечном кредитовании физических лиц. Поручителями могут выступать юридические и физические лица, при этом имущественное положение последних на мой взгляд подвергается большим рискам нежели положение юридических лиц.

Правовые последствия заключения договора поручительства вне зависимости от того выступает ли поручителем физическое лицо или юридическое лицо зависят от согласованных сторонами условий договора, в частности: формы ответственности (солидарной или субсидиарной); объеме ответственности поручителя (обеспечение основного обязательства в полном объеме или лишь в части); согласии поручителя при изменении должником основного обязательства отвечать за него на измененных условиях и пределах ответственности поручителя; осведомленности поручителя об имеющихся у должника возражений против кредитора по обеспеченному обязательству или наличия у должника встречных однородных требований, которые могли бы быть зачтены против

Порядок предъявления кредитором требований к поручителю в зависимости от формы его ответственности. Объем ответственности поручителя.

Солидарная ответственность поручителя предполагается по общему правилу, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Если поручитель несет солидарную ответственность с должником, то кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю; только к должнику или только к поручителю.

Кредитору для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства, при этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.)

При субсидиарном характере ответственности поручителя (статья 399 ГК РФ) для предъявления требования к нему кредитору достаточно доказать, что должник отказался исполнить обязательство, обеспеченное поручительством, либо не ответил в разумный срок на предложение исполнить обязательство (п. 35 Постановления Пленума ВАС РФ №42 от 12.07.2012г.).

Вне зависимости от ответственности поручителя (солидарной или субсидиарной), кредитор не вправе требовать удовлетворения своего требования к поручителю при условии, что его требование к должнику может быть удовлетворено путем зачета либо бесспорного взыскания средств с основного должника (п. 2 ст. 399 ГК РФ).

Указанное обстоятельство также может быть выдвинуто поручителем в качестве возражения против требований кредитора.

При заключении договора поручительства, следует четко понимать и прописать в договоре: объем обязательств поручителя которую он обеспечивает, в частности: основную сумму обеспеченного долга или в том числе и уплату должником процентов по долгу, размер обязательств в виде твердой денежной суммы; обратить внимание на возможное изменение обязательств должника, в частности согласиться или не согласиться в случае изменения обязательств должника отвечать перед кредитором на измененных условиях, что должно быть явно выраженным и должно предусматривать пределы изменения обязательства (например, денежную сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему; срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения обеспеченного обязательства и т.п.); согласиться или не согласиться отвечать за нового должника в случае перевода долга на другое лицо (нового должника).

Срок действия поручительства и когда оно прекращается. Когда кредитор вправе требовать от поручителя исполнения. Права поручителя исполнившего обязанности должника.

Договором поручительства должен быть предусмотрен срок, на который оно дано, после истечения которого поручительство прекращается. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если в течение года со дня наступления срока исполнения, обеспеченного поручительством обязательства кредитор не предъявит иска к поручителю.

Предъявление кредитором требования к поручителю возможно только в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного обязательства.

К поручителю, исполнившему обязательство за должника, переходят права кредитора по этому обязательству, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора, в том числе в ходе исполнительного производства.

Следует знать, что к поручителю также переходят принадлежащие кредитору права залогодержателя как при залоге, установленном третьим лицом в обеспечение исполнения обязательств должника, так и при залоге, установленном должником по собственным обязательствам, что обеспечивает существенную защиту интересов такого поручителя.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Поручитель во исполнение своих обязательств по договору поручительства вправе предоставить кредитору отступное (имущество, работы, услуги, имущественные права), а в случае наличия у поручителя к кредитору встречных однородных требований, то поручитель вправе осуществить зачет встречных требований.

Кредитор получивший от поручителя исполнение за должника, обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Если поручитель физическое лицо.

Согласие супруги поручителя – физического лица на заключение договора поручительства не требуется.

Как было указано, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства должником, кредитор вправе потребовать исполнения от поручителя, однако в случае отсутствия денежных средств на расчетных счетах поручителя, кредитор после получения соответствующего решения и обращения в службу судебных приставов, вправе обратить взыскание на долю супруга в совместно нажитом имуществе.

Кроме того, в случае неисполнения обязательств поручителя, размер которых составляет 500 000 рублей и более, кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о признании поручителя-гражданина банкротом, поскольку положения Федерального закона от 26.10.2002г. №127 «О несостоятельности (банкротстве)» распространяет свое действие на отношения, связанные с договором поручительства.

В случае инициирования процедуры банкротства поручителя – гражданина возможно применение следующих процедур: реструктуризация долга, т.е. составление и утверждение плана погашения долга поручителя в рассрочку; реализация имущества гражданина, т.е. продажа имущества и направление вырученных средств на уплату долга поручителя перед кредитором (кредиторами); заключение мирового соглашения.

В случае признания гражданина банкротом принадлежащее ему имущество подлежит реализации. Вырученные от продажи имущества денежные средства направляются на погашение требований кредитора.

Суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина, признанного банкротом, за пределы РФ.

Кроме того, наследники поручителя, принявшие наследство (часть наследства), несут ответственность по долгам наследодателя. Размер этой ответственности определяется объемом переданного по наследству имущества наследодателя. Требования кредитора не распространяются на личную собственность наследников.

Если поручитель юридическое лицо.

Применительно к поручителю – юридическому лицу (акционерному обществу или обществу с ограниченной ответственностью), поручительство не относится к сделкам, совершаемым в процессе обычной хозяйственной деятельности общества (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.03.2001 N 62 “Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность”).

При предоставлении поручительства обществом, объем обязательств по которому составляет 25 и более процентов балансовой стоимости активов поручителя, необходимо наличие одобрения сделки как в случае, если сделка для общества является крупной, так и в случае, если сделка для общества является сделкой с заинтересованностью (ст. 46

Источник: http://xn--80ab0ao1a1d.xn--d1ahtdf.xn--p1ai/obshhestvo/poruchitelstvo:-kakovi-riski-stoit-li-soglashatsja--i-kak-bit-esli-uzhe-soglasilis.html

Защита поручителя при взыскании задолженности

Как переходят права кредитора поручителям и к кому из поручителей?

Одним из способов обеспечения надлежащего исполнения основного обязательства является поручительство третьего лица перед кредитором за обязательства должника. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Между банком и юридическим лицом в 2015 году был заключен кредитный договор с окончательным сроком погашения кредита в 2016 году.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и физическим лицом в 2015 году был также заключен договор поручительства, в котором предусмотрена солидарная ответственность физического лица, в случае ненадлежащего исполнения юридическим лицом своих обязательств по кредитному договору.

В 2016 году банк написал претензию поручителю о погашении задолженности в полном объеме.

После предъявления претензии в 2016 году была совершена исполнительная надпись нотариуса только в отношении поручителя, без привлечения основного должника — юридического лица.

В договоре поручительства установлен только окончательный срок погашения кредита, указано, что договор действует до полного исполнения обязательств по договору, а срок действия поручительства не установлен.

1. Можно ли в судебном порядке признать договор поручительства прекращенным в силу п. 4 ст. 347 ГК в связи с тем, что кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иск в суд к поручителю (как это указано в п. 4 ст. 347 ГК), а реализовал свое право с помощью совершения исполнительной надписи нотариуса?

2. Какова судебная практика по таким делам?

3. Как лучше обратиться в суд: в порядке искового производства о признании договора поручительства прекращенным или в порядке особого производства об установлении факта, имеющего юридическое значение (признание договора поручительства прекращенным)?

4. Каков размер госпошлины при обращении с исками о признании договора поручительства прекращенным в двух вышеуказанных случаях?

Для ответа на приведенные вопросы необходимо внимательно изучить содержание ст. 347 ГК. В соответствии с ней поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

В случае когда такой срок не установлен, то оно прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Таким образом, в случае указания в основном обязательстве — кредитном договоре — срока его исполнения (окончательного погашения кредита) необходимо исходить из того, что годичный срок для предъявления иска к поручителю начинает исчисляться с указанной даты окончательного погашения кредита.

Следовательно, в течение годичного срока требования кредитора к поручителю будут являться полностью правомерными.

Что касается признания в судебном порядке договора поручительства прекращенным, следует отметить следующее. Рассмотрение исков о признании договора прекращенным не отнесено к компетенции судов действующим гражданским законодательством. Вместе с тем установление фактов, имеющих юридическое значение, может быть осуществлено судом в порядке, установленном гл. 26 ХПК
и гл. 30 ГПК.

Однако следует помнить, что согласно указанным нормам, в том числе ст. 232 ХПК, суд принимает к своему производству и рассматривает в судебном заседании заявление об установлении юридического факта при наличии в совокупности следующих условий:

1. Согласно законодательству факт порождает юридические последствия, то есть влечет за собой возникновение, изменение или прекращение правоотношений в сфере предпринимательской и иной хозяйственной (экономической) деятельности.

2. Установление юридического факта не связывается с последующим разрешением спора о праве, подведомственного суду.

3. Законодательством не предусмотрен иной (внесудебный) порядок установления данной категории юридических фактов.

4. Заявитель не имеет другой возможности получить либо восстановить надлежащие документы, устанавливающие юридический факт.

Очевидным является наличие спора о праве в вопросе об исполнении договора поручительства. В связи с этим представляется, что подобное требование в рамках самостоятельного заявления не может быть рассмотрено судом.

В то же время оценка факта прекращения договора поручительства может быть дана судом в рамках иска, связанного с защитой соответствующего права, например иска о признании не подлежащей исполнению исполнительной надписи нотариуса
о взыскании задолженности по договору поручительства.

Приведем пример
Так, ОАО «Должник» обратилось в экономический суд с иском к УП «Взыскатель» и просило признать не подлежащей исполнению исполнительную надпись, совершенную нотариусом городского нотариального округа.

Источник: https://ilex.by/poruchitel-otvechaet-po-dolgam-osnovnogo-dolzhnika/

Пособие Поручительство по банковскому кредиту Автор Прудников С

Как переходят права кредитора поручителям и к кому из поручителей?
sh: 1: –format=html: not found

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ

Многие из нас сталкивались с просьбами коллег по работе, друзей, родственников, да и просто знакомых выступить поручителями перед банком, в котором они планируют взять кредит.

Но, как оказывается, немногие, ставя свою подпись в договоре поручительства, понимают, что они становятся не просто свидетелями факта получения кредита, а принимают на себя бремя ответственности за надлежащее исполнение обязательства самим кредитополучателем.

СитуацияН. согласилась стать поручителем по банковскому кредиту у своего руководителя. Через полгода руководитель уволился с работы, утратил всякую связь с прежним коллективом и, как оказалось, вовсе «забыл» про свои обязательства перед банком. Спустя некоторое время с Н. связалась служба безопасности банка с предложением добровольно погасить долг по кредиту за кредитополучателя. Впоследствии состоялся суд, который постановил, что Н. обязана выплатить банку не только оставшуюся сумму кредита, проценты, но и штраф за просрочку, а также все расходы, связанные с судебным разбирательством.

Такая ситуация, к сожалению, не редкость. Более того, поручители не могут понять, почему, к примеру: «В кредите два поручителя, а почему платит только один?» или «Почему описали и наложили арест только на мое имущество, а я всего лишь поручитель, в то время как имущество самого кредитополучателя даже не тронули?».

Чтобы не попасть в подобные ситуации, необходимо четко представлять, кто такой поручитель и какие последствия для него может повлечь неисполнение кредитополучателем своих обязательств перед банком.

Поручитель: заложник и гарант?

Поручитель – это лицо, принимающее на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору.

Фактически это означает, что если в силу любых обстоятельств лицо, получившее кредит, не сможет выплачивать причитающиеся платежи, то его возврат ложится на плечи поручителя в том объеме, который прописан в основном договоре и договоре поручительства.

Как правило, это полная, а не частичная ответственность перед банками.

И если кредитополучатель просрочил выплаты или вовсе отказался от выполнения обязательств по кредиту, то поручитель будет вынужден оплатить за него все начисленные штрафы, пени, комиссии и т.д.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.343 Гражданского кодекса РБ (далее – ГК)).

Также интересен ответ на вопрос: кто именно будет платить – он, второй поручитель, оба поручителя или все-таки сам должник? В данной ситуации банку законодательством предоставлена полная свобода выбора, ведь в договоре указана (а если и не указана, то применяется приведенная выше норма ГК) солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитором.

И нет никакого запрета банку самостоятельно выбрать, к кому именно предъявить свои требования либо разделить их между поручителями. Очевидно, что никто не желает создавать себе трудности и банк, видимо, посчитает необходимым обратиться к тому лицу, взыскать с которого долг легче, например, обратив взыскание на имущество.

Причем в подобных действиях банка сложно усмотреть какую-то предосудительность – все в рамках закона.

Основания прекращения поручительства

Конечно, можно попытаться доказать, что заключенный договор поручительства является следствием соглашения, достигнутого под влиянием обмана, насилия, угрозы. Результатом указанных действий может быть признание договора недействительным. Но, как свидетельствует практика, доказать подобное не только сложно, но в большинстве случаев практически невозможно.

Конечно же, есть и иные основания прекращения поручительства, предусмотренные ст.347 ГК. Так, «освободиться» от поручительства поручитель может в следующих случаях:

1) должник сам полностью рассчитался с банком;

2) изменились обязательства, вследствие которых увеличивается объем ответственности поручителя, при условии, что поручитель на это согласие не давал;

3) если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или кредитора;

4) если должник перевел свой долг на другое лицо, а поручитель не поручился за нового должника;

5) окончание срока действия договора поручительства, а при отсутствии такого срока – если кредитор в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства.

Рекомендации поручителю

Если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле (часть вторая ст.344 ГК).

Не стоит пренебрегать данным требованием закона, так как если поручитель его не выполнил, то уже сам должник имеет право выдвинуть против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора.

Гражданский кодекс предусмотрел названную норму, допуская ситуацию, при которой непосредственно самому должнику известно о каком-либо нарушении договора со стороны банка, или, например, он уже исполнил договор и т.п.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства (часть первая ст.344 ГК). При этом поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

После исполнения поручителем за должника обязательства последнего перед банком к поручителю переходят все права банка, и он вправе требовать возврата от должника всего того, что он за него выплатил. Если же несколько поручителей отвечали по долгу каждый в своей части, то и права кредитора переходят к ним в размере части исполненного ими обязательства.

В силу ст.346 ГК должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя.

В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора, т.е. банка, неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику.

В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Резюмируя сказанное выше, полагаем необходимым посоветовать потенциальным поручителям следующее.

Если вы все же решились выступить поручителем, то попытайтесь убедить банк изменить условия договора поручительства, заменив солидарную ответственность на субсидиарную (в таком случае банк первоначально должен будет предъявить требования к должнику, а уж только потом к поручителю).

Также имеется возможность заключить собственный договор с должником, в котором оговорить условия возврата им денежных средств поручителя в случае, если он исполнит договор за него. Допускается оговорить в соглашении с должником размер вознаграждения поручителя.

29.07.2014

Сергей Прудников, адвокат адвокатского бюро «ПравоВиК»

Источник: http://bii.by/tx.dll?d=285576&a=1

Что делать и что нужно знать, если вас просят стать поручителем

Как переходят права кредитора поручителям и к кому из поручителей?

Некоторые воспринимают поручительство по кредиту, как знак вежливости или моральной поддержи, не осознавая материальной ответственности.

Хуже, когда поручителем выступают у малознакомого человека из-за того, что неудобно отказать. А после выясняется, что долг не обслуживается.

Что делать? В какие колокола звонить? А главное – как уберечь себя и свои деньги? Обо всем по порядку.  

Поручительство по кредиту – это письменное подтверждение, что поручитель возьмет на себя полную ответственность по исполнению кредитного договора, если этого не сможет сделать кредитополучатель. Договор заключается между банком и поручителем.

Ответственность поручителя:

  • В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
  • Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
  • В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.

Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.

Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.

Петя попросил Ваню стать поручителем по кредиту на квартиру. Ваня согласился и подписал все бумаги, не глядя. Уже через месяц банк потребовал с Вани первую оплату, Петя об этом даже не узнал.

А все потому, что договор предусматривал солидарную ответственность поручителя.

Субсидиарная ответственность предполагает следующий порядок действий: сначала банк требует выплату от кредитополучателя, а если тот не может или не хочет удовлетворить требования банка, то банк предъявляет требования к поручителю.

Саша попросил Колю стать поручителем по кредиту на машину.

Друзья договорились о субсидиарной ответственности по поручительству, ведь Саша уверен в своих финансовых возможностях, а Коле не нужно будет лишний раз вспоминать о своей ответственности.

Однажды Саша просрочил платеж, но Коля об этом даже не узнал, ведь в скором времени Саша все выплатил.

Поручитель должен знать, что:

  • Информация об обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр НБРБ для формирования вашей кредитной истории.
  • Кредитный отчет из кредитной истории может быть предоставлен вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение.
  • Принятые по договору поручительства обязательства будут впоследствии учитываться при оценке кредитоспособности поручителя, желающего взять кредит, и могут стать причиной уменьшения банком общей суммы кредита, выдаваемого гражданину-поручителю или обоснованием для отказа в кредите.

Как и у любого члена общества, у поручителя есть не только обязанности, но и права. Они прописаны в Статьях 344-345 ГК РБ.

Права поручителя:

  • К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
  • Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
  • Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
  • Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.

Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.

Что нужно знать перед согласием на поручительство

Желательно знать все о собственных финансовых возможностях, о кредитополучателе, о самом кредите и банке, его выдающем.

До принятия решения изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если задолженность была или есть, поставьте под сомнение свое решение, обсудите подробно эту ситуацию с кредитополучателем. Попросите его показать вам кредитный отчет – в этом нет ничего зазорного.

За информацией о наличии у потенциального кредитополучателя задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам (такая информация содержится в кредитных отчетах) можно обратиться в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь. Условия получения кредитных отчетов доступны на официальном сайте НБРБ www.

nbrb.by в разделе «Часто задаваемые вопросы».

Кредитный отчет можно получить только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие оформляется в присутствии сотрудника НБРБ. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Нацбанка за таким отчетом и предоставить его будущему поручителю для ознакомления.

Помимо этого, выясните:

  • Для какой цели кредитополучателю необходимы деньги?
  • На каких условиях кредитополучатель берет кредит?

Подумайте, взяли бы вы для себя кредит на такую сумму с такими же условиями? И дали бы вы лично сумму запрашиваемого кредита в долг будущему кредитополучателю?

Если какие-либо моменты заставляют вас усомниться в кредитополучателе, это стоит обсудить с ним. Чем честнее, тем лучше.

Допустим, в человеке, попросившем о помощи, сомнений нет. Деньги нужны на хорошее дело, да и условия банка устраивают. Дальше нужно подробно изучить договор:

  • Внимательно прочтите условия договора, на которых осуществляется кредитование лица, за которого вы хотите поручиться. Желательно взять договор домой и досконально его изучить. Обратите внимание на обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что нет условий, смысл которых вам непонятен.
  • Если какие-либо пункты договора вам неясны, просите сотрудников банка все подробно разъяснить, а если это необходимо – то даже подтвердить документально.
  • Обратите внимание: ваша ответственность может быть ограничена договором поручительства. Вы можете быть поручителем не на весь кредит, а только на его часть. Сумма будет прописана в договоре поручительства.

Не стесняйтесь задавать банку любые вопросы о кредите и поручительстве – даже если они кажутся вам глупыми!

Оформление договора поручительства

Перед оформлением договора о поручительстве, у вас должна быть полная и точная информация:

  • о сумме и сроке погашения (графике) кредита, величине процента за пользование кредитом;
  • все сведения о заемщике: его паспортные данные, места жительства и работы, семейный статус и т.д.

Не забывайте, что вы можете предусмотреть в договоре поручительства субсидиарный характер своей ответственности. Подписывайте договор только если вы уверены в собственных возможностях, вам понятны все условия, вы точно представляете, какие обязательства на себя принимаете.

Подписав договор поручительства, вы соглашаетесь со всеми условиями банка и принимаете на себя обязательства по их выполнению.

Итак, бумаги подписаны, деньги выданы заемщику. Осталось дождаться прекращения поручительства.

Прекращение поручительства наступает:

  • когда происходит исполнение основного обязательства (кредит полностью выплачен, проценты тоже);
  • когда увеличивается сумма кредита или процентная ставка по нему без согласия поручителя (если иное не прописано в договоре);
  • когда долг переводится на другого должника, отвечать за которого поручитель не согласен;
  • когда происходят любые другие изменения по кредиту, влекущие за собой дополнительную ответственность или неблагоприятные последствия для поручителя и предварительно не согласованные с ним (если иное не прописано в договоре).

Когда близкий человек просит поручиться за него по кредиту, стоит отнестись к этому, как к совместному предприятию. Вы лучше, чем банк, знаете личные качества этого человека, его сильные и слабые стороны, его жизненную историю. Не стоит бояться стать поручителем, но нужно честно и прямо поговорить об этом с заемщиком. Примерно так, как говорят, например, о совместном бизнесе. Обсудите возможные риски, варианты развития событий и выходы из любых ситуаций. Успешный опыт поручительства не ослабит дружеские отношения, а только укрепит их.

Читайте нас в Telegram и первыми узнавайте о новых статьях!

Источник: https://mtblog.mtbank.by/chto-delat-i-chto-nuzhno-znat-esli-vas-prosyat-stat-poruchitelem/

Блоги профессионалов на «Ведомостях»

Как переходят права кредитора поручителям и к кому из поручителей?

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат.

Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так.

Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя.

Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности.

Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту.

Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем.

Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно.

Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства.

По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно.

По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства.

Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены.

Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2016/05/20/641734-riskuet-poruchitel-kreditnomu-dogovoru

Юрист Адамович
Добавить комментарий