Как погасить кредитную задолженность в кратчайшие сроки?

Юрист рассказал, как определить цену невозвращенных долгов

Как погасить кредитную задолженность в кратчайшие сроки?

Каким образом можно наиболее точно определить цену невозвращенных долгов?

Иван Титаренко, юрист

В то время как одни банки пытаются продать свои кредитные портфели, другие финучреждения могут на этом заработать. Однако при покупке долгов нужно обращать внимание на целый ряд факторов, иначе возврата средств можно и не дождаться.

Примеры покупок

Вплоть до 2008 года кредитование банками как юридических, так и физических лиц было успешно развивающейся сферой предоставляемых финансовых услуг.

Но с началом мирового финансового кризиса (сентябрь 2008-го) и ростом курса доллара в Украине кредитная нагрузка на должников резко выросла, снизилась до критического уровня их платежеспособность, и, как следствие, многие банки понесли и несут большие потери. В некоторых финучреждених еще больше ухудшили ситуацию действия недостаточно грамотного персонала.

Для снижения потерь банки вынуждены искать механизмы уменьшения кредитной задолженности (помимо ее прямого погашения должником или поручителем), а реализация залога часто требует длительного времени, которое не всегда есть у банка.

Уступка права требования является механизмом, позволяющим погасить кредитную задолженность в максимально короткие сроки, пусть и с потерей некоторой доли предполагаемых доходов.

Общие принципы замены кредитора в обязательстве по кредитным договорам и договорам залогов закреплены в главах 47
и 73 Гражданского кодекса, Конвенции УНИДРУА «О международном факторинге» и нормативных актах Нацкомфин­услуг и Нацбанка.

Замена стороны может происходить на основании договора факторинга или же договора цессии.

Основным отличием является то, что факторинг согласно действующему законодательству — это финансовая услуга, предоставляемая за отдельную плату. После заключения соответствующего договора уступки (факторинга или цессии) и перехода права требования новый кредитор приобретает права в обязательстве, таким образом заменяя собой банк в договорных отношениях.

Если рассмотреть практику заключения договоров факторинга в последнее время, то наиболее распространенным является приобретение финучреждениями кредитных портфелей.

Спустя почти 5 лет можно сказать, что банковская сфера была лишь частично готова к работе с проблемной задолженностью и к борьбе со значительно выросшим количеством долгов. Впрочем, это не является большим открытием.

Так, в качестве примера можно привести тот факт, что в одном из украинских банков отсутствовали графики платежей клиентов, специалисты могли видеть только имя заемщика, сумму кредита и остаток задолженности.

Как следствие, работа с большим количеством должников не велась полтора-два года, что и было одной из причин, приведших к ликвидации банка.

И это при том, что превалирующая часть кредитов была залоговой и выдавалась корпоративным клиентам, что обеспечивает существенные плюсы при работе с подобной задолженностью. Впоследствии НБУ оценил портфель этого банка в $3,1 млрд. Приобретен он был со скидкой более чем 60%.

Пакет розничных кредитов одного из банков сравнительно недавно также был продан с дисконтом. Достаточно объемный кредитный портфель, в который входила не только проблемная задолженность, был продан с 50%-й скидкой из-за того, что проблемные кредиты, доставшиеся ему от банка-предшественника, не получилось окончательно трансформировать в полноценные кредитные активы.

Как показывает фактическое положение дел, в силу субъективных факторов кредитные отделы банковских учреждений могут испытывать затруднения в работе.

Так, при недостаточно серьезном отношении линейных специалистов к работе с кредитными делами должников могут отсутствовать договоры залога, ипотеки, поручительства, копии или оригиналы извлечений из государственных реестров, свидетельствующие о регист­рации права собственности на недвижимость, о регистрации обременения на предмет залога и т.д. Для подобных кредитов характерен большой процент безнадежной задолженности, появившейся вследствие кредитования под неликвидные залоги. Например, в одном из банков Киева был выдан кредит в размере 1,5 млн грн. под залог выгребной ямы в пригороде. Правда, подобная ситуация была характерна до 2008—2010 годов. После экономического кризиса большинство банков стали серьезнее относиться к вопросам обеспечения кредитования.

Таким образом, путем покупки права требования — по сути, совершения операции факторинга — практически за бесценок приобретаются и потенциальные активы.

Фактор дисконта

Факторинг условно можно разделить на несколько видов в зависимости от цели проводимой операции:

• как способ списания проблемной задолженности;

• как способ пополнения оборотных средств.

Для удобства назовем первый вид долговым, второй — классическим.

При формировании предложения по условиям заключения договора факторинга, естественно, оценивается сама задолженность, которая является предметом данного договора.

При долговом факторинге учитывается ряд особенностей. Кроме наличия залога, ипотеки или поручительства в качестве обеспечения долга, на размер дисконта влияет срок задолженности.

Например, если задолженность возникла по договору займа, заключенному между физическими лицами, и выполнение обязательства по нему просрочено более чем на 3 года, то подобный долг в большинстве случаев будет иметь максимальный дисконт из-за пропуска исковой давности, установленной ст.256 ГК.

Но необходимо также учитывать, что в действиях должника в данном случае может обнаружиться состав уголовного преступления, предусмотренного ст.190 («Мошенничество») или ст.

358 УК («Подделка документов, печатей, штампов и бланков, их сбыт, использование поддельных документов»).

Со вступлением в силу нового Уголовного процессуального кодекса, регламентирующего открытие уголовного производства по заявлению потерпевшего лица или за­явителя (ст.214), этот аспект стал особенно актуален.

Необходимо отметить, что вопрос давности долгов чаще всего важен в случаях приобретения их с целью дальнейшего взыскания, так как при классическом факторинге клиент и его должники являются действующими предприятиями и осуществляют хозяйственную деятельность, которая оформлена надлежащим образом.

Также при долговом факторинге одним из существенных обстоятельств, влияющих на дисконт, является то, как активно занимался погашением задолженности предыдущий кредитор.

Например, если до момента возникновения вопроса о продаже долга им были проведены все или практически все возможные действия (выиграны суды всех инстанций, обеспечена эффективная работа государственной исполнительной службы или органов внутренних дел), очевидно, что этот долг еще более сложный, чем может показаться на первый взгляд.

Если кредитор активно работал со своим должником, большинство законных мер уже приняты, но долг еще не возвращен или же возвращен частично, — это говорит о наличии проблем больших, чем просто отсутствие желания у дебитора выполнять обязательства, которые вытекают из заключенного с ним договора. Такие случаи являются самыми сложными и требуют комплексного подхода к решению проблемы.

Пространство для маневра

Замена стороны в обязательстве путем факторинга не только дает преимущества в виде наличия оборотных средств, списания проблемного актива, она очень интересна еще и тем, что фактор может выбирать способ оплаты своих услуг (в частности, путем дисконтирования), а также устанавливать порядок перечисления денег на счет клиента. Например, при классическом факторинге традиционным является следующий способ: фактор, заключив договор с клиентом и получив от него надлежащим образом оформленное заявление и сопутствующую документацию, оплачивает от 80 до 90% суммы задолженности. После получения денежных средств от должника, фактор перечисляет клиенту оставшиеся 10—20% суммы. Подобный способ возможен в случае 100%-й гарантии (насколько она вообще возможна в нынешних реалиях) возврата средств должниками. Также это зависит еще и от степени доверия между клиентом и факто-
ром.

Если же последний оценивает свои риски в больший процент и не готов идти на них ради клиента, дисконт может снижаться до 60, 40 и меньше процентов от общей суммы задолженности. Также несмотря на то, что по своей сути и согласно ч.1 ст.

1077 ГК факторинг — беззалоговая операция (деньги уплачиваются клиенту под уступленное право требования к его должникам), на рынке финуслуг присутствует и практика залогового факторинга.

Но это скорее исключение, чем правило и используется в тех случаях, когда фактор после проведения всех положенных расчетов и проверок не до конца уверен в возможностях своего клиента, его должников или же видит свои риски.

Тут необходимо сделать одно важное дополнение: факторинг согласно ч.1 ст.4 закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» — финансовая операция.

Учитывая это, а также положение ч.1 ст.

1 того же закона, правами фактора может обладать только банк или иная надлежащим образом зарегистрированная финансовая компания, которая к тому же имеет право предоставлять факторинговые услуги.

Информация о наличии у юридического лица права предоставлять финансовые услуги является открытой, ее можно почерпнуть из Государственного реестра финансовых учреждений на сайте Нацкомфинуслуг.

Но из-за того, что порядок получения платы за предоставление услуг факторинга не определен действующим законодательством, его закрепление полностью ложится на юристов сторон, заключающих договор. А так как факторинг является финансовой услугой, на него распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.

Таким образом, факторинг — особенно при использовании свободы в установлении порядка и момента оплаты услуг фактора — является прогрессивным инструментом решения многих экономических и финансовых вопросов.

Из очевидных преимуществ подобной уступки необходимо указать то, что в результате этой операции банк улучшает структуру кредитного портфеля, получает необходимые средства для дальнейших активных операций и освобождает начисленный под проблемный кредит резерв. В последнее время факторинг все чаще используют малый и средний бизнес, а также физические лица — предприниматели с целью пополнения оборотных средств.

Источник: https://zib.com.ua/ru/pda/15535.html

Где можно погасить кредит

Как погасить кредитную задолженность в кратчайшие сроки?

Банкоматы Кредит Европа Банка Комиссия не взимается

Для осуществления операции нужна пластиковая карта Кредит Европа Банка.

В банкоматах Кредит Европа Банка с функцией приема наличных денежных средств Вы можете:

  • Погасить задолженность по любым кредитным картам: CARD CREDIT, AUCHAN, METRO, IKEA, МЕГА.
  • Внести наличные денежные средства на счет дебетовой карты или карты с разрешенным овердрафтом
  • Погасить задолженность по кредиту. Для этого при внесении наличных необходимо выбрать номер текущего счета, указанный в кредитном договоре.

Зачисление средств на счет происходит моментально.

Соблюдайте правила при пользовании банкоматами:

  • Вносите только рублевые купюры и к зачислению только на рублевые счета, открытые в Кредит Европа Банке.
  • Вносите не более 50 купюр за одну операцию.
  • Не используйте мятые, ветхие купюры, купюры с загнутыми краями
  • Не складывайте купюры пополам
  • Не допускайте наличие посторонних предметов между купюрами (скрепок, резинок и т.д.).
  • Не кладите монеты в купюроприемник.
  • Учитывайте, что банкомат сдачу не выдает.

Инструкция по внесению наличных средств через банкомат

Интернет-Банк Комиссия не взимается

Для регистрации в Интернет-Банке Вам понадобятся:

  • Номер карты / номер счёта*
  • Зарегистрированный в банке номер мобильного телефона
  • Дата рождения

* Для регистрации используются только текущие и депозитные счета. Номер счета Вы можете найти: номер текущего счета – в заявлении на банковское обслуживание, номер депозитного счета – в заявлении на открытие вклада.

Зарегистрироваться в Интернет-Банке

Погашение кредита с карты любого банка через сервис RBK.money Комиссия: от 0% для заемщиков Банка в ряде регионов (см. ниже)

Сервис онлайн-переводов средств с банковских карт Visa/Masterсard/МИР на текущий счет для последующего погашения кредита (C2A) предоставляется НКО «ЭПС» (ООО). Для того чтобы воспользоваться сервисом, вам необходимо:

  • знать номер вашего текущего счета в Кредит Европа Банке, а также данные карты, с которой будет осуществлен перевод,
  • перейти по ссылке https://ceb.rbkmoney.com,
  • следовать указаниям на экране.

Зачисление средств осуществляется моментально.

Тарифы НКО «ЭПС» (ООО) размещены на сайте https://www.nco-eps.ru/uslugi (см. Тарифы НКО «ЭПС» (ООО) за осуществление переводов денежных средств без открытия счета по поручению физических лиц в целях пополнения счетов и погашения кредитной задолженности). Выдержка из тарифов по состоянию на 25/11/2019:

комиссия не взимается: клиенты, у которых есть действующий кредитный договор в Банке, проживающие в населенном пункте, где отсутствуют отделения Банка;
комиссия в размере 1%, но не менее 50 рублей: клиенты, у которых нет действующего кредитного договора в Банке или есть действующий кредитный договор в Банке, проживающие в населенном пункте, в котором расположены отделения Банка.

Лимиты по переводу денежных средств:

  • лимит в сумме, не превышающей 100 000 рублей по одному Переводу,
  • лимит в сумме, не превышающей 200 000 рублей всех Переводов с карты Отправителя в течение 1 (одного) календарного месяца.

Перевод в сумме, превышающей указанные максимальные суммы, не осуществляется. Переводы в иностранной валюте не осуществляются.

Сервис предоставляется небанковской кредитной организацией «Электронный платежный сервис» (Общество с ограниченной ответственностью) (сокращенное наименование – НКО «ЭПС» (ООО)), действующей на основании Лицензии Банка России на осуществление банковских операций № 3509-К от «11» февраля 2013 года (кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц). ОГРН 1127711000020; ИНН 7750005700; КПП 772501001; место нахождения: 115093, г. Москва, ул. Павловская, д. 7 стр.1; к/с 30103810445250000313 в ГУ Банка России по Центральному федеральному округу, БИК 044525313. Официальный сайт https://rbk.money. Телефоны горячей линии RBK.money 8 (800) 200-88-20, +7 (495) 648-68-58. Служба поддержки help@rbk.money.

Электронные терминалы сети Элекснет Комиссия: от 0% до 2% от суммы перевода

Сеть терминалов моментальной оплаты Элекснет насчитывает более 4000 терминалов в Москве, Московской области и других регионах. Адреса Вы можете найти здесь. Для осуществления платежа через терминал Вам необходимо знать номер Вашего счета.

Через терминалы моментальной оплаты Элекснет Вы можете внести средства на любой Текущий счет, открытый в Банке, в том числе для погашения задолженности по кредитам и кредитным картам.

При погашении кредита или кредитной карты в терминалах Элекснет комиссия не взимается за исключением терминалов в городах: Москва, Екатеринбург, Казань, Краснодар, Красноярск, Набережные Челны, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Пермь, Ростов-на-Дону, Самара, Санкт-Петербург, Сургут, Тюмень, Уфа, Челябинск.

В терминалах, расположенных в указанных городах, комиссия составляет 2% от суммы перевода минимум 50 рублей, по основному меню (без использования услуги «Записная книжка») и 1,8% от суммы платежа, но не менее 40 рублей, – при использовании услуги «Записная книжка».

При осуществлении перевода на сайте Элекснет (www.elecsnet.ru) со счета Кошелька Элекснет комиссия составляет 0,95% от суммы платежа, но не менее 20 рублей.

Средства поступают на счет моментально в дату осуществления платежа.

Для перевода без комиссии нажмите на главном экране терминала кнопку справа «Кредит Европа Банк БЕЗ КОМИССИИ».

При внесении наличных на счет кредитной Карты «МЕТРО» через терминалы, установленные в магазинах «METRO Cash & Carry» в любом городе, комиссия не взимается при использовании кнопки «МЕТРО платежи без комиссии». Ознакомиться с инструкцией использования терминалов Элекснет на территории гипермаркетов «METRO Cash & Carry» можно ниже.

При внесении наличных на счет кредитной Карты «IKEA Visa Classic», финансовой Карты «IKEA FAMILY» и в погашение задолженности по кредиту «IKEA в кредит» через терминалы, установленные в магазинах «IKEA» в любом городе, комиссия не взимается при использовании кнопки «ИКЕА платежи без комиссии».

При внесении наличных на счет Карты АШАН и в погашение кредитов, оформленных по программе потребительского кредитования «Ашан-кредит», «Леруа Мерлен – кредит», «Декатлон – кредит» через терминалы, установленные в магазинах «АШАН», «Леруа Мерлен» и «Декатлон» в любом городе, комиссия не взимается при использовании кнопки «ONEY».

При внесении наличных на счет расчетной карты с разрешенным овердрафтом «MEGACARD» через терминалы, установленные на территории СТЦ МЕГА в любом городе, комиссия не взимается при использовании кнопки «MEGACARD платежи без комиссии».

Обращаем Ваше внимание, что операцию внесения наличных отменить нельзя, терминал не выдает сдачу. Пожалуйста, сохраняйте чек до поступления средств на Ваш счет.

Более подробную информацию Вы можете получить по телефону Горячей Линии компании «Элекснет» (495) 787-29-64 и на сайте.

Кассы салонов «Связной» Комиссия: 1% от суммы перевода (минимум 50 рублей)

Источник: https://www.crediteurope.ru/privately/gde_pogasit_credit/

Просрочка ипотечного платежа: как общаться с коллекторами и банком

Как погасить кредитную задолженность в кратчайшие сроки?

Ипотечные заемщики являются наиболее дисциплинированной категорией банковских клиентов. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в общей структуре допущенных дефолтов на них приходится всего 1,7% (основную долю занимают просрочки по микрозаймам и потребительским кредитам — 35 и 17% соответственно).

По официальным данным Банка России на 1 октября 2019 года, доля «плохих» долгов с просрочкой более 90 дней в общей массе задолженности по ипотеке составляет всего 0,9%, или около 64,2 млн рублей в абсолютном выражении. Другие банки также подтверждают, что критическое нарушение сроков допускают не более 1% ипотечных заемщиков.

Объясняется это просто: люди, которые берут ипотеку, принимают решение о займе гораздо более взвешенно, чем в случае с потребительскими кредитами: ведь суммы на квартиру несравнимо больше. И главное, ипотечникам есть что терять: цена вопроса — крыша над головой.

Банки намного тщательнее оценивают платежеспособность ипотечных заемщиков, проверяя размер и стабильность доходов, востребованность профессиональных умений заемщика. Кроме того, проценты по жилищным займам ниже, чем по другим видам кредитов.

Но ипотека — марафон, долгая история на несколько лет. Предугадать все события, которые произойдут во время выплаты кредита, крайне сложно: всегда есть риск потерять работу, заболеть. В силу масштабов дефолт по ипотеке способен стать настоящей жизненной драмой. А постоянное общение с назойливыми коллекторами нервирует и окончательно выбивает из колеи.

Как минимизировать негативные эмоции от общения с взыскателями долгов?

Совет 1. Обращаться за ипотекой в кредитные организации с хорошим реноме

У крупных банков есть свои отделы по работе с взысканиями или коллекторские «дочки», которые работают исключительно в рамках закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и других правовых актов.

Если компания не входит в структуру банка, узнайте на сайте Федеральной службы судебных приставов, числится ли она в реестре службы.

Желательно, чтобы она также была членом Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Это профобъединение исполняет роль саморегулируемой организации в своей сфере.

В ассоциации действуют отраслевые стандарты взаимодействия взыскателей как с кредиторами, так и с должниками, а также профессиональный этический кодекс.

Соблюдая это правило, заемщик точно не столкнется с персонажами со страниц бульварной прессы — «черными коллекторами» с паяльниками и утюгами.

У банка всегда есть железный аргумент в случае просрочки выплат заемщиком: нет платежей — не будет квартиры. И этот аргумент абсолютно законный.

Главный смысл ипотеки в том, что заемщик оставляет квартиру в залог. Он подписывает соответствующий договор и соглашается принять определенные риски. Понятно, что у человека тяжелая жизненная ситуация. Но и банк должен соблюдать интересы акционеров и вкладчиков.

Совет 2. Договариваться с банком

Лучше всего — еще до наступления проблем, если появились какие-то предпосылки или опасения допустить просрочку. Менеджер банка примет всю информацию, проанализирует, проконсультирует о последствиях и вместе с клиентом обсудит наиболее оптимальное решение проблемы.

Если человеку, к примеру, задержали зарплату, то банк, как правило, готов предоставить отсрочку на несколько дней. Если человек потерял работу, то целесообразно найти сумму, чтобы погасить текущий платеж, а потом идти в банк и договариваться о реструктуризации ипотечного кредита.

Внести платеж важно: банк всегда более благосклонно и открыто относится к клиенту, который еще не допустил просрочки. Если просрочка допущена, то скорее всего условия реструктуризации будут хуже.

Заемщику придется обосновать, что у него действительно возникли финансовые затруднения по уважительным причинам, связанным с потерей работы, снижением зарплаты, болезнью и пр. Оправдания, что он, к примеру, решил вложиться в биткоины или потратился на отпуск на экзотических островах, не подойдут.

Изменить условия договора получится на основании трудовой книжки с записью об увольнении/сокращении, справки о постановке на учет на биржу труда, справки/назначении врача и т. д. Каждая ситуация разбирается в индивидуальном порядке, но в целом банки лояльно подходят к ипотечным заемщикам.

Никто не побежит сразу отнимать квартиру у сообщившего о временных проблемах человека — хотя бы потому, что банку это невыгодно.

Отчуждение залога — очень хлопотная история: суд, работа с приставами, реализация квартиры с торгов.

Если два раза торги не состоялись, то кредитору приходится забирать квадратные метры на свой баланс как непрофильный актив, что означает дополнительные затраты. Любой банк предпочтет работающий кредит.

Совет 3. Оценить характер трудностей: они временные или долгосрочные

Предположим, у человека была высокооплачиваемая работа, он взял кредит на дорогую квартиру, а потом ему пришлось уволиться.

Если он понимает, что найти работу с такой же зарплатой не удастся и обслуживание кредита не потянуть, то однозначно стоит подумать о реализации квартиры или другого имущества — дачи, машины.

Даже частичное досрочное погашение кредита существенно снизит ежемесячный платеж.

При возникновении долгосрочных непреодолимых финансовых проблем заемщику лучше всего продать квартиру самостоятельно. Подобные сделки проходят под обязательным контролем кредитора, которого следует предупредить о соответствующем намерении заранее.

По крайней мере, вернув банку тело кредита и заплатив пени и штрафы, если они успели набежать, заемщик хотя бы частично (а иногда и полностью) вернет себе сумму первоначального взноса. На эти деньги можно купить более дешевое жилье или какое-то время снимать квартиру.

Совет 4. Не избегать общения с коллекторами

Предварительно надо выяснить, что с вами на контакт выходит именно легальная компания или банковское подразделение по взысканиям.

Как правило, с теми, кто не нарушил критические сроки выплат по ипотеке (с просрочкой до 60 дней), работают специальные люди, которые выступают в первую очередь как консультанты.

Они предложат клиенту различные варианты временного смягчения условий по ипотеке: рассрочку, кредитные каникулы, реструктуризацию, рефинансирование.

Самая распространенная стандартная схема — двукратное снижение платежа на определенный срок — например на девять месяцев. После этого срока, который дается человеку, чтобы он преодолел временные трудности, возвращается предусмотренный договором график и обслуживание кредита.

Чтобы отдел взыскания обратил внимание на заемщика, достаточно допустить просрочку на сутки. На другой день вам уже позвонят из банка с напоминанием погасить платеж в кратчайшие сроки. На практике многие задерживают платежи на три-пять дней.

Между тем любая просрочка приводит к повышению резервов на потери по займам и вредит банку. То есть оптимальный вариант для кредитной организации — чтобы никаких просрочек не было вообще. Поэтому с забывчивыми гражданами начинают работать с первого дня просрочки.

Неразумно игнорировать звонки или отключать телефон на первых фразах обращения коллектора. Сегодня во всех компаниях установлен автодозвон: если разговор не состоялся, звонки будут повторяться.

Совет 5. Попытаться перекредитоваться

Если в 2015 году люди брали ипотеку под 15%, то теперь ставки упали до 9%. Понятно, что почти все заемщики перекредитовались. А если кто-то этого не сделал, то нужно иметь в виду: на рефинансирование может претендовать только тот, кто не имеет просрочек.

Если заемщик единожды не заплатил в положенный срок, его кредитная история автоматически портится — для банка он становится менее надежным, даже если потом вернулся в график.

Любое нарушение снижает шансы получить выгодные условия, а при просрочке 30 дней и более банк вправе вообще отказать в перекредитовании.

Совет 6. Формировать «подушку безопасности»

Сумму в размере шести платежей, предусмотренных кредитным договором, лучше держать на банковском вкладе или использовать в другом инвестиционном инструменте. Главное условие — в случае необходимости деньги можно быстро снять со счета.

Если клиент полагает, что банки или коллекторы нарушают его законные права, специалисты рекомендуют ему заполнить электронную форму «Добро пожаловаться» на сайте НАПКА. Также заемщик вправе сообщить о нарушении норм № 230-ФЗ в ФССП, в Центробанк РФ, финансовому омбудсмену, в Роскомнадзор, Роспотребнадзор или обратиться в полицию.

Иллюстрации: Анна Чигарова, Дмитрий Максимов.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Источник: https://www.cian.ru/stati-prosrochka-ipotechnogo-platezha-kak-obschatsja-s-kollektorami-i-bankom-299606/

Кредитная карта – РСК Банк

Как погасить кредитную задолженность в кратчайшие сроки?

Нужны деньги? Устали занимать? Не берите в долг до зарплаты – оформите кредитную карту и пользуйтесь деньгами тогда, когда они вам нужны! 

Льготный период в 45 дней даст вам возможность использовать кредит без переплаты! Мы заботимся о вашем комфорте!

Кредитная карта – это универсальный платежный инструмент, являющийся атрибутом современного, успешного человека, подчеркивающий его независимый статус. 

Процентная ставка – 28% годовых или 0,0767% в день (эфф. % – 0,0819 / при расчете на 5 000 сом). 

В чем основные отличия кредитной карты от обычного потребительского кредита:

  • Нет строгого графика погашения основного долга, клиент сам контролирует свои платежи;
  • Постоянно доступный лимит, возобновляющийся по мере погашения;
  • Возобновляемый льготный период до 45 дней по начислению процентов – в течение которого Банк не взимает проценты за пользование кредитными средствами. Льгота действует при условии, что ссудная задолженность полностью погашена до истечения 45-дневного периода, который отсчитывается от даты возникновения ссудной задолженности;
  • Нет комиссий за выдачу кредита и дополнительных расходов по оформлению кредита;
  • Короткие сроки рассмотрения;
  • Мобильность – круглосуточный доступ к лимиту посредством разветвленной сети банкоматов и POS-терминалов на всей территории страны.
    «Кредитная карта»
    1Цель кредитаПотребительские цели 
    2Платежная система картыMastercard, Visa
    3
    • индивидуальные предприниматели
    4Валюта кредитаСом
    5Сумма кредитаОт 10 000 – до 100 000 сом
    6Процентная ставка28% годовых или 0,0767% в день (в сомах)
    7Срок кредитадо 2 лет
    8Тип выдачи кредитаВозобновляемый лимит (период доступности 1 год)
    9Обеспечение
    • От 10 000 – 50 000 сом – без залога и без поручительства:
    • От 50 001 – 100 000 сом – поручительство 1 лица
    10Погашение ОС и %%Первый год – ежемесячное погашение начисленных процентов.Второй год – ежемесячное погашение основной суммы и начисленных процентов
    11Льготный период
    • 45 дней
    • Льготный период- период, в течение которого Банк не взимает проценты за пользование кредитными средствами. Льгота действует при условии, что ссудная задолженность полностью погашена до истечения 45 дневного периода, который отсчитывается от даты возникновения ссудной задолженности.
    • Льготный период начинает действовать с момента первой оплаты товаров/услуг, снятия наличных после заключения договора либо после полного погашения ссудной задолженности.
    12Комиссии БанкаСогласно тарифам Банка
    13Штрафы/пениВ размере номинальной процентной ставки
    14Перечень требуемых документов:Для физических лиц
    1. Копия паспорта заемщика и супруги/га;
    2. Копия свидетельства о заключении брака /расторжении/смерти супруга/ги;
    3. Справка от уполномоченного органа с указанием фактического места проживания, семейного положения и состава семьи;
    4. Справка с места работы с указанием занимаемой должности, периода работы, с указанием заработной платы и всех отчислений за период от 6 месяцев/ выписку по счету для зарплатников.

    Для ИП:

    1.  Копия паспорта заемщика и супруги/га;
    2.  Копия свидетельства о заключении брака /расторжении/смерти супруга/ги;
    3. Справка от уполномоченного органа с указанием фактического места проживания, семейного положения и состава семьи;
    4. Копия патента с квитанцией об уплате за текущий месяц/Копия свидетельства о регистрации ЧП;
    5.  Копии документов на место бизнеса (договора аренды, правоустанавливающие и правоудостоверяющие документы);
    6. Записи по бизнесу;
    7. Документы, подтверждающие платежеспособность поручителя;
    8. Прочие документы по мере необходимости
    15Порядок погашения кредитаНаличным и безналичным путем.Полное досрочное погашение кредита допускается без ограничений по сроку, без взимания комиссий.
    17Дополнительные условияОбязательная проверка наличия и качества кредитной истории. Расходы по проверке кредитной истории (при положительном решении КК) несет заемщик.

     

 * % в день (эфф. % – 0,0819 / при расчете на 5 000 сом)

Тарифы можно посмотреть здесь.

Источник: http://www.rsk.kg/ru/fiz/potrebka_fiz/credit-cards

Кредиты Банка России без обеспечения

Как погасить кредитную задолженность в кратчайшие сроки?

Кредиты без обеспечения (или беззалоговые кредиты) являются инструментом предоставления ликвидности, позволяющим кредитным организациям получать средства от центрального банка без внесения залога или предоставления какого-либо обеспечения.

Применение подобного инструмента сопряжено с повышенными рисками для центрального банка и, как правило, не используется в странах с развитыми финансовыми рынками.

В странах с развивающимися рынками его использование в определенных условиях может быть оправдано, так как кредитные организации могут не иметь достаточного количества активов для использования их в качестве обеспечения для получения обеспеченных кредитов.

В связи с высокими рисками для центрального банка кредиты без обеспечения, в отличие от обеспеченных кредитов, обычно предоставляются по более высокой процентной ставке, на более короткие сроки и более узкому кругу наиболее надежных заемщиков.

В России механизм предоставления кредитным организациям кредитов без обеспечения был введён в действие осенью 2008 года в острой фазе финансового кризиса.

В этот период в условиях резкого снижения пассивов кредитных организаций в рублях, в том числе обусловленного изъятием средств со счетов субъектами нефинансового сектора экономики, сформировался острый дефицит ликвидности банковского сектора, в то время как на российских фондовых рынках произошло резкое падение индексов, приведшее к существенному сжатию залоговой базы по операциям предоставления ликвидности Банка России. Возможность предоставления Банком России кредитов без обеспечения была установлена Федеральным законом от 13 октября 2008 года №  171-ФЗ «О внесении изменений в статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Предоставление кредитов без обеспечения являлось одним из основных антикризисных инструментов Банка России в период с конца 2008 года по 2010 год и в сочетании с другими предпринятыми мерами способствовало преодолению системного дефицита ликвидности банковского сектора и сохранению устойчивости банковской системы в целом.

С 1 января 2011 года предоставление кредитов без обеспечения было приостановлено на основании решения Совета директоров Банка России от 30 июня 2010 года ввиду нормализации ситуации с ликвидностью банковского сектора. Однако в случае необходимости Банк России имеет возможность возобновить практику проведения данных операций.

Предоставление банкам кредитов без обеспечения осуществляется в соответствии со ст. 46 Федерального закона №  86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и Положением Банка России от 16 октября 2008 года №  323-П «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения», регламентирующим условия и порядок проведения указанных операций.

Минимальные значения ставок по кредитам без обеспечения на соответствующие сроки устанавливаются Советом директоров Банка России в ходе принятия решения о процентных ставках по операциям Банка России.

Участники операций

Банк России имеет возможность предоставлять кредиты без обеспечения кредитным организациям, имеющим рейтинг кредитоспособности не ниже установленного уровня, на срок не более 1 года.

Максимальные сроки предоставления кредитов без обеспечения для каждой кредитной организации зависят от уровня ее кредитного рейтинга, присвоенного международными (S&P, Fitch Ratings, Moody’s) и (или) национальными рейтинговыми агентствами (RusRating, Эксперт РА, НРА, AK&M).

Условия предоставления кредитным организациям кредитов Банка России без обеспечения

(по состоянию на конец 2010 г.)

Категория кредитной

организации

Международный рейтинг долгосрочной кредитоспособности, не ниже кредитоспособности, не ниже Максимальный срок предоставления кредита

S&P, Fitch Moody’s RusRating Эксперт РА НРА AK&M
1BBB-Baa3н/п*н/пн/пн/п1 год
2BB- и 1, 2 классифика-
ционная группа**
Ba3 и 1, 2 классифика-
ционная группа**
н/пн/пн/пн/п1 год
BB-Ba3н/пн/пн/пн/п6 месяцев
3B-B3н/пн/пн/пн/п3 месяца
4н/пн/пВВ и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
5 недель
  • * Не применяется.
  • ** В соответствии с Указанием Банка России от 30.04.2008 № 2005-У «Об оценке экономического положения банков».

Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности кредитных организаций, минимальные уровни рейтингов и дополнительные требования к получателям кредитов определяются Советом директоров Банка России.

Для того чтобы иметь возможность доступа к кредитам без обеспечения, кредитная организация, обладающая рейтингом кредитоспособности не ниже необходимого уровня, должна заключить с Банком России генеральное соглашение (Приложение к Положению Банка России № 323-П).

Для каждой организации, заключившей генеральное соглашение, устанавливается и доводится до ее сведения доступный ей лимит по кредитному риску.

Лимит по кредитному риску — это максимально допустимая совокупная сумма денежных средств, в пределах которой Банк России может предоставлять средства кредитной организации в рамках кредитования без обеспечения.

Данный показатель определяется исходя из размера собственного капитала кредитной организации, ее рейтинга и иных факторов. Кроме того, как и для других инструментов предоставления ликвидности, для получения кредитов без обеспечения кредитная организация не должна иметь просроченных обязательств перед Банком России.

В  2008–2009 годах в целях поддержки банковского сектора российской экономики были приняты решения, направленные на расширение потенциала использования инструмента, в частности, введена в действие практика использования рейтингов кредитоспособности национальных рейтинговых агентств, произведено увеличение лимитов по кредитному риску, а также был увеличен максимально возможный срок предоставления кредитов без обеспечения до одного года. При этом для противодействия использованию привлечённых банками средств в целях реализации спекулятивных стратегий на внутреннем валютном рынке в период ослабления рубля Банк России использовал количественные ограничения на объём предоставления ликвидности банковскому сектору, а также направил кредитным организациям рекомендации поддерживать стабильный уровень иностранных активов и чистых балансовых позиций по иностранным валютам. Выполнение указанных рекомендаций учитывалось Банком России при установлении лимитов для кредитных организаций на привлечение беззалоговых кредитов (рекомендации действовали с конца 2008 года до начала третьего квартала 2009 года).

Параметры проведения операций

Предоставление кредитов без обеспечения в период действия данного инструмента осуществлялось в рамках кредитных аукционов, проводящихся Банком России с использованием биржевой инфраструктуры.

Кредитные аукционы проводились Банком России в форме процентных конкурсов заявок от кредитных организаций.

Параметры кредитных аукционов (дата проведения, срок предоставления средств, максимальный объём предоставляемых средств, минимальная ставка, указываемая в заявке, и другие) раскрывались Банком России в форме пресс-релизов на сайте Банка России.

При определении параметров проведения кредитных аукционов Банком России принимались во внимание оценка текущей ситуации на денежном рынке, тенденции в динамике факторов формирования ликвидности банковского сектора, данные об объёме погашений в расчётную дату в разрезе сроков и групп банков по кредитному риску, а также другая релевантная информация.

Предоставление средств на кредитных аукционах осуществлялось на стандартные сроки 5 недель, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год. В соответствии со сложившейся практикой, кредитные аукционы на срок более 5 недель проводились, как правило, по понедельникам, на срок 5 недель — по вторникам. Расчёты по итогам кредитных аукционов осуществлялись в среду на условиях взаимозачёта встречных требований.

В ходе аукциона Банком России принимались как конкурентные (с указанием размера процентной ставки) так и неконкурентные (без указания ставки) заявки, которые удовлетворялись в приоритетном порядке по сложившейся на аукционе средневзвешенной процентной ставке. Возможность использования неконкурентных заявок была введена Банком России с 15 июня 2009 года, при этом максимальный объем неконкурентной заявки устанавливался Банком России для каждой кредитной организации.

На основе подлежащих удовлетворению заявок по результатам аукциона происходило заключение соответствующих кредитных договоров между Банком России и кредитной организацией.

При этом в отличие от других инструментов Банка России (в частности, операций прямого РЕПО), предусматривалась возможность досрочного погашения банком полученного кредита без обеспечения.

Данная возможность достаточно широко использовалась кредитными организациями, привлекшими кредиты без обеспечения на относительно длительные сроки, в период снижения напряжённости на российском денежном рынке.

Статистика по результатам состоявшихся кредитных аукционов и информация о задолженности кредитных организаций перед Банком России по данному инструменту доступна в разделе Статистика, Инструменты денежно-кредитной политики, подраздел «Операции по предоставлению кредитов без обеспечения».

С середины 2009 года по мере снижения напряжённости на российском денежном рынке и уменьшения рисков устойчивости банковского сектора, действия Банка России были направлены на постепенное сокращение масштабов использования механизма кредитования без обеспечения, введенного в качестве антикризисного инструмента, и переориентацию кредитных организаций на традиционные инструменты денежно-кредитной политики. В частности, с мая 2009 года был принят ряд последовательных решений по снижению лимитов по кредитному риску на банки и повышению минимальных пороговых уровней рейтингов кредитоспособности, присваиваемых национальными рейтинговыми агентствами. Кроме того, в целях дестимулирования использования кредитными организациями кредитов без обеспечения с августа 2009 года не производилось снижение минимальных ставок на кредитных аукционах.

Всего за период предоставления кредитов без обеспечения данный инструмент предоставления ликвидности использовался 192 кредитными организациями, при этом проблемы со своевременным исполнением обязательств по предоставленным кредитам возникали у четырех банков.

По состоянию на конец 2010 года, к моменту приостановления использования Банком России указанного инструмента, задолженность по реструктурированным кредитам, первоначально предоставленным как кредиты без обеспечения, составила 46,4 млрд. рублей.

С 3 мая 2011 года Банк России приостановил заключение с кредитными организациями генеральных соглашений о предоставлении кредитов без обеспечения.

Принятые акты (решения) Банка России, устанавливающие (изменяющие) порядок предоставления кредитным организациям кредитов без обеспечения

Акт/решение Банка РоссииПояснение
1Указание Банка России от 23.04.2014 № 3239-У “О предоставлении Банком России кредитов без обеспечения кредитным организациям”
2Решение Совета директоров Банка России от 21.11.2008Устанавливает перечень национальных рейтинговых агентств, кредитные рейтинги которых могут использоваться Банком России для оценки кредитоспособности кредитных организаций. В данный перечень включены агентства «RusRating» и «Эксперт РА».
3Решение Совета директоров Банка России от 11.12.2008Устанавливает:
  • включение в перечень национальных рейтинговых агентств, кредитные рейтинги которых могут использоваться Банком России для оценки кредитоспособности кредитных организаций рейтинговых агентств «Национальное рейтинговое агентство» и «АК&М».
  • изменение методики расчета лимитов и установления максимального срока предоставления кредитов без обеспечения в 
  • зависимости от кредитного рейтинга
4Решение Совета директоров Банка России от 26.12.2008Регламентирует возможность временной фиксации лимитов по кредитному риску для кредитных организаций, осуществляющих меры по предупреждению банкротства изменение методики расчета лимита на заявки
5Решение Совета директоров Банка России от 10.04.2009Устанавливает возможность временного увеличения лимитов по кредитному риску для кредитных организаций, проходящих реструктуризацию.
6Решение Совета директоров Банка России от 13.05.2009Устанавливает порядок расчета лимитов по кредитному риску с учетом увеличения максимального срока предоставления кредитов без обеспечения до 1 года.
7Решение Совета директоров Банка России от 11.11.2009Устанавливает с 1 февраля 2010 года снижение лимитов по кредитному риску и повышение минимальных уровней рейтингов кредитоспособности, присваиваемых тремя национальными рейтинговыми агентствами (RusRating, Эксперт РА, НРА), необходимых для получения кредитов без обеспечения
8Решение Совета директоров Банка России от 30.06.2010Устанавливает сроки приостановления Банком России операций по предоставлению кредитным организациям кредитов без обеспечения.

Источник: https://www.cbr.ru/DKP/instruments_dkp/other_operations/unsecured_loans/sec_operations/unsecured_loans/

Юрист Адамович
Добавить комментарий