Как проверить кредитную организацию на наличие признаков мошенничества?

Как не стать жертвой мошенничества с кредитными картами

Как проверить кредитную организацию на наличие признаков мошенничества?

Бруно Буонагуиди Университет Лугано (Швейцария)

Правообладатель иллюстрации iStock

Мы все чаще делаем покупки в интернете, пользуясь кредитной или дебетовой картой, а между тем киберпреступники не дремлют и изобретают все более и более изощренные способы добраться до наших денег. Как обезопасить себя?

Если вы пользуетесь кредитной или дебетовой картой, вероятность пасть жертвой мошенничества для вас отнюдь не мала – это случается с миллионами людей по всему миру.

Начиная с 1980-х, число пользователей и объемы операций по кредитным, дебетовым и прочим пластиковым картам постоянно растут.

Так, согласно отчету Nilson Report от октября 2016 г. (Nilson Report – информационный бюллетень с новостями и статистикой индустрии карточных платежей. – Прим. переводчика), в 2015 году через мировые платежные системы прошло более 31 триллиона долларов, что на 7,3% больше, чем в 2014-м.

В 2015 году убытки от махинаций с банковскими картами выросли до 21 млрд долларов

В 2015 г. семь из восьми покупок в Европе были оплачены электронным способом.

Благодаря современным системам оплаты онлайн (таким как Paypal) и постепенному распространению электронной коммерции по всему миру (в том числе и в развивающихся странах), эта тенденция будет лишь укрепляться (достаточно вспомнить, как пришла на российский рынок китайская Alibaba. – Ред.).

Популярность электронных платежей растет, потому что это очень удобно. И в то же время – это золотая жила для кибермошенников.

Согласно тому же Nilson Report, в 2015 году убытки от махинаций с банковскими картами выросли до 21 млрд долларов (для примера, в 2010-м они составляли около 8 млрд). К 2020 году, как ожидается, эта цифра может составить 31 млрд долларов.

Правообладатель иллюстрации Getty Images Image caption Успешно торгующие в интернете компании спровоцировали бум на рынке электронных платежей и тем самым создали новые, небывалые для этого возможности для мошенников

В эти убытки включены, помимо прочего, выплаты банков и кредитных компаний пострадавшим от мошенничества (многие банки на Западе ограничивают в таких случаях ответственность клиента 50 долларами, если о преступлении сообщено в течение месяца – для кредитных карт, и в течение двух дней – для дебетовых). Что заставляет кредитные организации вкладывать большие деньги в разработку технологий, защищающих от мошенничества.

Продавцы тоже несут убытки от киберпреступности. Система платежей на их сайтах должна соответствовать высоким стандартам безопасности. Если же нет – кредитные компании могут наложить на них штраф на сумму, которую клиент потерял, став жертвой мошенников.

Виды мошенничества

Видов мошенничества с банковскими картами много, все и не перечислишь. К тому же постоянно появляются новые, поскольку развитие технологий позволяет изобретать все более продвинутые инструменты жульничества.

Но все они подпадают под одну из двух основных категорий:

  • Мошенничество при транзакциях, для совершения которых не нужно физическое наличие карты (операции без присутствия карты, CNP). Это наиболее распространенный тип мошенничества, он случается, когда данные карты украдены и используются незаконно без самой карты. Обычно это происходит в интернете и называется фишинг. Вы получаете электронное письмо, которое выглядит очень убедительно и достоверно – как будто от солидной финансовой организации или того банка, в котором вы обслуживаетесь. В письме вас либо просят предоставить персональную информацию (которую ни один настоящий банк не потребует у своего клиента в такой форме), либо оно содержит ссылку, ведущую на поддельный сайт (тоже выглядящий весьма убедительно).
  • Мошенничество при транзакциях, требующих наличие карты. Сейчас это менее распространено, но все равно имеет смысл поостеречься. Часто принимает форму скимминга – когда недобросовестный продавец использует устройство для считывания карты, которое запоминает данные этой карты, и потом использует их в своих целях – например, для собственных покупок.

Правообладатель иллюстрации iStock Image caption Вероятность стать жертвой онлайн-мошенничества гораздо более высока, чем пострадать от скимминга

Механизм транзакции с помощью пластиковой карты

Мошенничество с пластиковыми картами отчасти облегчается тем, что механизм операции достаточно прост – в нем всего два этапа: авторизация и расчет.

Сначала те, кто участвует в транзакции (клиент, эмитент карты, продавец и банк продавца), отсылают и получают информацию, позволяющую авторизовать или отказать в авторизации покупки. Если покупка авторизована, она оплачивается – как правило в течение нескольких дней после авторизации.

После того как покупка авторизована, обратного хода нет

После того как покупка авторизована, обратного хода нет. Это означает, что все меры по предотвращению и опознанию мошенничества должны быть применены на первом этапе транзакции.

Вот как это работает (в сильно упрощенном виде).

Когда кредитные компании – такие как Visa или Mastercard – дают право пользоваться своим брендом банку-эмитенту карт – предположим, банку Barclays – и банку продавца, они устанавливают условия соглашения о транзакции.

Затем банк-эмитент доставляет карту клиенту (либо клиент сам забирает ее в отделении банка, как это принято в России – Ред.).

Чтобы совершить покупку, владелец карты вручает ее продавцу (или, в случае онлайн-шопинга, вручную вводит данные карты, используя специальную форму на сайте) , который отправляет данные о клиенте и о покупаемом товаре в банк продавца.

Этот банк, в свою очередь, переправляет данные банку-эмитенту карты для анализа и подтверждения – или отклонения. Заключительное решение банка-эмитента посылается как банку продавца, так и самому продавцу.

Отклонение платежа может быть лишь в двух случаях: либо баланс на счету владельца карты недостаточен для покупки, либо есть подозрение в мошенничестве.

Подозрения в мошенничестве, когда они несправедливы, создают неудобства клиенту (не только покупка может быть отклонена, но и карта заблокирована), а репутация продавца страдает.

Как противодействовать мошенничеству?

Судя по результатам моего исследования, в котором я попробовал определить, как передовые статистические и вероятностные приемы могут быть применены для распознания мошенничества, можно предположить, что самое важное здесь – последовательный анализ, помноженный на современные технологии.

Благодаря постоянному мониторингу трат обладателя карты и сбору информации о времени, суммах и географических координатах каждой из его покупок, можно разработать компьютерную модель, которая просчитает вероятность того, что покупка мошенническая. И если степень такой вероятности перешагивает через установленный порог, банк-эмитент карты может бить тревогу.

Правообладатель иллюстрации iStock Image caption Перед тем как ввести данные своей карты, убедитесь, что интернет-сайт использует безопасный коммуникационный протокол

Тогда компания может решить – то ли сразу блокировать карту, то ли провести дополнительное расследование (например, для начала позвонить клиенту).

Главное достоинство этой модели в том, что ее цель – минимизировать потери, какие бы причины у них ни были. Другими словами, все расчеты должны быть направлены на снижение частоты сигналов ложной тревоги.

Мое исследование еще не закончено. Но уже сейчас можно сказать, что существует несколько золотых правил, которых надо придерживаться, если вы не хотите стать жертвой мошенничества с банковскими картами.

Первое. Никогда не следуйте по ссылкам в электронных письмах, где вас просят предоставить личную информацию – даже если письмо пришло от вашего банка (вроде бы от вашего…).

Второе. Перед тем как совершить покупку на сайте до этого не известного вам продавца, погуглите его название на предмет отзывов – возможно, после их чтения вы откажетесь от покупки.

Третье. Когда осуществляете онлайн-платеж, проверьте, начинается ли адрес интернет-страницы с https:// (что означает: используется коммуникационный протокол для безопасной передачи данных).

Обратите внимание и на то, не содержит ли страница грамматических ошибок или каких-то странных слов (их присутствие может быть признаком того, что страница создана с единственной целью – украсть данные вашей карты и присвоить ваши деньги).

Бруно Буонагуиди – исследователь из университета Università della Svizzera italiana (Лугано, Швейцария). Эта статья была написана им для сайта Conversation и публикуется здесь в рамках лицензии Creative Commons.

Источник: https://www.bbc.com/russian/vert-cap-40635323

Бой по ссуде: как на россиян записывают кредиты без их ведома

Как проверить кредитную организацию на наличие признаков мошенничества?

ЦБ собирается внедрять новый комплекс мер по борьбе с черными кредиторами. Регулятор предлагает увеличить штрафы для организаций, маскирующихся под МФО, запретить займы под залог жилья, а также ввести уголовную ответственность для нелегальных кредиторов и черных коллекторов.

Кроме того, запрет коснется и выдачи микрозаймов через подставных лиц по чужим документам. Это один из наиболее распространенных способов мошенничества кредитных организаций: займы оформляют на людей, даже не подозревающих об этом.

Что делать, если мошенники записали кредит на ваше имя, и как доказать, что не брали заем, — в материале «Известий».

Долги из воздуха

Григорий Погосян узнал о том, что на него оформлен кредит, в январе и сперва не воспринял звонок от коллекторов всерьез.

Он работает в банковской сфере и не понаслышке знаком со всеми основными уловками, которыми пользуются мошенники.

Спустя считаные часы коллекторы обзвонили его друзей, а затем прислали письмо на почту родителей с требованием срочно погасить несуществующий долг во избежание суда.

«Естественно, письмо я проигнорировал, потому что счел, что всё это полная ерунда. Но, посмотрев в поисковике, узнал, что «ПримоКоллект» — реально существующая организация. Затем я попросил выписку из объединенного кредитного бюро.

Пока я ее ждал, связался с компаниями «ПримоКоллект» и «Займ онлайн». В процессе диалога сообщил, что денег этих я не брал и, более того, такие суммы мне не нужны. Но там уже натикали приличные проценты», — рассказал «Известиям» Погосян.

Когда пришла выписка, выяснилось, что запрос есть от другой кредитной организации — «Мск Монеза». Самостоятельно позвонив в эту организацию, Погосян выяснил, что на нем висит еще один долг на сумму 15 тыс. рублей.

После обнаружился третий кредитор — «Лайм Займ», а следом за ним и четвертый — «Езайм». Как оказалось, все они работают легально. И более того, в каждой кредитной организации, где числился долг, он был оформлен по паспорту Погосяна.

В общей сложности его несуществующие долги уже приблизились к отметке 100 тыс. рублей, а проценты по ним ежедневно продолжают расти.

«Проблема в том, что трудно оценить весь объем выданных кредитов. Пока что мне известно о займах на сумму 11, 15, 22 и 43 тыс. рублей. Все эти организации официально представлены в реестре.

В микрофинансовых организациях мне предложили оплатить долг, но если в суде я докажу, что не брал их, они сами признают, что ничего из выплаченного не вернут.

Заявление в полиции приняли, но сказали, что дойдут до моего дела не скоро — передо мной очередь еще из 80 человек», — добавил пострадавший от действий микрофинансовых мошенников.

Вскоре выяснилась еще одна любопытная деталь: чтобы вывести деньги, мошенники оформили виртуальную карту банка, чтобы затем переслать средства на онлайн-кошельки. При этом ни сам Погосян, ни кто-то из его родственников не являются клиентами этого банка.

«У меня в ближайшем окружении нет людей, которым нужны моментальные деньги. Мне говорят, что трансакция была проведена через банк, клиентом которого я не являюсь. Я позвонил туда и во время разговора с оператором в процессе диалога выяснил, что на меня заведена онлайн-карта.

После поста в соцсетях со мной связался представитель банка, и я передал ему всю информацию. Он зарегистрировал заявку и рассказал, что деньги с карточки выводились на какие-то кошельки.

Из выписки БКИ [Бюро кредитных историй] я узнал, что от моего имени был осуществлен запрос на предоставление брокерских услуг. И, судя по всему, этот запрос позволяет каким-то образом автоматически получить виртуальную карту. Люди, которые совершали эти махинации, узнали про лазейку в безопасности банка.

К сожалению, в XXI веке при попытках всё автоматизировать, обезопаситься от такого рода вещей, наверное, тяжело. Вот и результат», — резюмировал Погосян.

Без залога и поручителя

Из-за простоты процедуры оформления микрокредитов истории, подобные этой, встречаются достаточно часто. Чтобы получить быстрые деньги, зачастую нужен всего один документ — паспорт.

То есть организации не требуют залога, поручителя и элементарных финансовых гарантий.

В последнее время всё чаще стали встречаться случаи оформления договоров займа путем подделки подписи заемщика, отмечает юрист Европейской юридической службы Олег Черкасов.

«Так как нет какой-то единой базы, в которой можно было узнать о наличии заключенных договоров микрозайма, о его существовании и наличии долга мы узнаем, только когда в наш адрес начинают приходить письма, или поступать звонки с требованием погасить задолженность по договору, либо уже подан иск в суд с аналогичным требованием», — поясняет Черкасов.

В случае если исковое заявление уже подано, необходимо подавать встречный иск о признании договора не заключенным.

В течение 10 суток с момента вынесения судебного приказа об образовавшейся задолженности нужно подавать возражение относительно исполнения постановления суда.

Далее после его отмены взыскатель обязан подать исковое заявление, которое рассматривается в суде с участием сторон, во время которого и будет предъявлен встречный иск.

«Безусловно, деяниям лиц, подделавшим договор, должна быть дана оценка и с точки зрения административного и уголовного законодательства.

В рассматриваемой ситуации в действиях злоумышленников должны усматриваться признаки преступления, предусмотренного ст. 159.1 УК РФ, т.е. мошенничество в сфере кредитования.

Если же сумма похищенного менее 2500 рублей, то мы имеем дело с административным правонарушением, предусмотренным ст. 7.27 КоАП РФ «Мелкое хищение», — добавляет юрист.

Если факт подделки подписи подтвердится, микрофинансовая организация может быть признана потерпевшей стороной. Однако одновременно она лишается возможности взыскать денежные средства с гражданина, на которого оформили кредит.

Когда удается доказать причастность к фальсификации самой микрофинансовой организации, ситуация обстоит иначе: она не может быть признана потерпевшей стороной, а действия сотрудников, которые выступали исполнителями, могут оцениваться с точки зрения наличия состава преступления, предусмотренного ст.

165 УК РФ, как причинение имущественного ущерба путем обмана без признаков хищения.

«Фактически у лица, от чьего имени заключается договор, денежные средства не похищаются, но создаются правовые основания требовать в судебном порядке возврата суммы займа. При этом состав преступления по ст.

165 УК РФ имеет место, когда сумма причиненного ущерба превышает 250 тыс. рублей. Если размер причиненного ущерба не достигает указанных размеров, должен решаться вопрос о возбуждении дела об административном правонарушении по ст. 7.27.

1 КоАП РФ», — уточняет Черкасов.

Узнать по почерку

В ситуации, когда гражданину неизвестно заранее, была ли подделана его подпись, прежде всего нужно подать заявление в полицию и заявить ходатайство с требованием об изъятии из МФО договора займа. Нужно это для проведения почерковедческой экспертизы.

«Ее результаты будут являться главным доказательством того, что договор был подписан от вашего имени третьим лицом. Собранные органами следствия материалы могут быть использованы и в рамках гражданского дела по спору с микрофинансовой организацией.

Отдельно стоит оговориться о том, что сам факт наличия задолженности не является основанием, например, для запрета на выезд за границу.

Но если в отношении заемщика уже вынесен судебный акт о взыскании денежных средств, после вступления его в законную силу кредитор имеет право обратиться в Федеральную службу судебных приставов с исполнительным документом», — отмечает адвокат.

В этом случае судебный пристав может ограничить выезд за рубеж при наличии задолженности по исполнительному листу свыше 30 тыс. рублей или 10 тыс. рублей при неоплате долга в течение двух месяцев.

Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина, выступая в Совете Федерации, заявила, что сектор микрофинансовых услуг растет крайне быстрыми темпами. Вместе с тем увеличивается и число недобросовестных практик. Основной проблемой в этой области остаются нелегальные кредиторы, маскирующиеся под МФО.

В настоящее время ответственность за незаконные действия кредитных мошенников составляет порядка 500 тыс. рублей. Сумма небольшая в сравнении с оборотами черных ростовщиков. Глава ЦБ предлагает поднять сумму штрафов до 2 млн рублей, а также ввести уголовную ответственность для «черных» коллекторов.

Меры, предлагаемый Центробанком для регулирования выдачи микрозаймов, могут послужить хорошей основой для борьбы с нелегальными кредиторами, считает партнер компании BMS Алексей Гавришев.

«Акцент стоит сделать на совершенствовании системы идентификации граждан при выдаче займов, а также на очищении рынка от сомнительных организаций. В этом плане может помочь увеличение размера уставного капитала, ужесточение административной ответственности и право ЦБ на самостоятельную блокировку сайтов», — рассказал «Известиям» Гавришев.

Гражданам, столкнувшимся с незаконным оформлением кредитов на их имя, стоит прежде всего связаться с кредитной организацией и объяснить ситуацию.

Добросовестные кредиторы обязаны провести внутреннее расследование, по итогам которого станет ясно, что кредит был оформлен мошенниками.

В противном случае, по его словам, стоит обратиться с претензией в ЦБ и прокуратуру, а также писать заявление в правоохранительные органы с просьбой о возбуждении уголовного дела и признании договора недействительным.

Источник: https://iz.ru/863647/anastasiia-chepovskaia-ivan-petrov/boi-po-ssude-kak-na-rossiian-zapisyvaiut-kredity-bez-ikh-vedoma

Блоги профессионалов на «Ведомостях»

Как проверить кредитную организацию на наличие признаков мошенничества?

В последние годы рынок потребительского кредитования растет в России двузначными темпами, а вместе с этим – и число мошенничеств на нем.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля кредитов с признаками мошенничества в первой половине 2018 г. составила примерно 4,2% от общего количества.

Для сравнения: годом ранее этот показатель составлял 3%, а в первом полугодии 2015 г. был и вовсе 2,4%.

Нередко мошенники пытаются обмануть кредитную организацию, оформляя ссуды на третье лицо. В письме, опубликованном в конце декабря 2018 г.

, ЦБ призвал микрофинансовые организации тщательнее проверять клиентов, чтобы не допустить выдачу займов по чужим паспортам.

Опасения регулятора – это реакция на растущую долю мошенничеств, которая, в свою очередь, является оборотной стороной цифровизации экономики.

В последние пару лет многие МФО пытаются поставить свой бизнес на электронные рельсы. Выдавая займы через интернет, не надо платить за аренду офисов и содержание огромного штата операционистов.

При сопоставимых масштабах бизнеса число сотрудников в онлайн-МФО на порядок меньше, чем у тех, кто работает по старинке.

Наконец, онлайн-модель более комфортна для самих клиентов: проще нажать несколько кнопок в смартфоне, чем идти куда-то в офис.

Однако с онлайн-кредитованием есть другая проблема. Когда человек приходит в офис компании, он в любом случае показывает свой паспорт – это наиболее очевидный способ проверки личности. Но что мы знаем о человеке по ту сторону монитора? Как его идентифицировать?

Согласно рекомендациям ЦБ, микрофинансовым компаниям следует проверять паспортные данные клиентов через онлайн-сервисы МВД и бюро кредитных историй. Также не будет лишним запросить сканированную копию паспорта, которая должна быть заверена нотариусом или собственноручной подписью заемщика. Хорошо, если клиент сделает свое фото или видео на фоне паспорта или вместе с ним.

Возможно, эти меры остановят часть мошенников, но они неудобны для клиентов.

Исходя из оценки текущей конверсии, можно утверждать, что необходимость делать селфи или сканировать паспорт останавливает около 50% первичных заемщиков от подачи заявки.

Они, скорее всего, обратятся в другую компанию, где требования попроще. Значит ли это, что там потенциальных клиентов проверяют хуже и выдают деньги кому попало? Отнюдь нет.

Говорят, лучшая система безопасности – та, которую не видно. Арсенал компаний, которые занимаются онлайн-кредитованием всерьез и давно, намного превосходит «джентльменский набор», рекомендованный ЦБ. Например, по каждому обращению запрашиваются СНИЛС или ИНН заемщика, которые проверяются через ПФР на соответствие паспортным данным.

Анализируются данные об устройствах, с которых подается заявка. Если срок жизни смартфона – всего один-два месяца и в него ставилось много SIM-карт, это риск-фактор. Анализируется поведение заемщика в интернете.

Если человек посещает множество сайтов различных МФО и, не читая условий, быстро подает заявки, это тоже повод задуматься.

Для борьбы с различными способами маскировки (TOR, VPN и прочими анонимайзерами) компании выявляют аномалии по IP и местоположению устройства.

В итоге безо всяких селфи и скана (который, кстати, довольно легко подделать) 90% подозрительных заявок отбраковываются автоматически на этапе входа. В оставшихся случаях можно, наконец, лично позвонить заемщику и задать вопросы.

Другое дело, что, запуская онлайн-кредитование (а именно это в последнее время и делают многие МФО), игроки рынка должны пройти тяжелый период проб и ошибок. Сегодня процент невозвратов на платформе Webbankir находится в пределах 12−14%. В 2012 г., когда мы первыми в России начали выдавать займы через интернет, он превышал 50%.

Вне зависимости от того, будет та или иная компания следовать рекомендациям ЦБ или нет, потери от мошенничества на этапе отладки скоринговой системы у участников рынка будут расти. Чтобы их компенсировать, нужны солидные финансовые ресурсы и терпение со стороны акционеров. До светлой цифровой эпохи доживут не все, но иначе никак.

С 28 января 2019 г. ЦБ ограничил ставку по потребкредитам и займам на уровне 1,5% в день, а с 1 июля она станет еще ниже – 1%. По оценкам самого регулятора, новые правила сделают бизнес 75% компаний, работающих в сегменте займов до зарплаты, убыточным. У тех, кто научится работать с онлайн-кредитованием, операционные издержки будут ниже, а значит, шансы на выживание – выше.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2019/01/29/792732-mikrofinansovih-borotsya-moshennikami

Детектив о микрозаймах. Как вычислить мошенников в онлайне | Финансы и инвестиции

Как проверить кредитную организацию на наличие признаков мошенничества?

Как правило, суммы займов невелики — до 15 тысяч рублей. Однако профессиональные мошенники действуют с большим размахом, подавая десятки, сотни или даже тысячи заявок в различные микрофинансовые компании. В итоге отрасль и отдельные компании несут многомиллионные убытки. Причем чем крупнее бизнес, тем больше вероятность, что он станет мишенью мошенников.

Как работают мошенники

Основные виды мошенничества в онлайн-кредитовании — это получение займов на подставных лиц, подделка документов и получение сведений по кредитным историям незаконными способами.

Во всех этих случаях необходим доступ к конфиденциальной информации (паспортные данные, ИНН, номера телефонов, места работы и т.п.).

В ход идут нелегально добытые базы данных и фишинговые сайты, которые маскируются под ресурсы легальных организаций, чтобы заставить пользователя ввести нужные сведения.

За первые восемь месяцев 2017 года ФинЦЕРТ (структурное подразделение Банка России, отвечающее за мониторинг и реагирование на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере) обнаружил 481 мошеннический домен различной тематики.

В топ-5 вошли сервисы p2p-переводов (84 домена), страховые компании (45), лжебанки (44), финансовые пирамиды (39) и лже-МФО (29). В ЦБ также сообщили о 309 жалобах клиентов микрофинансовых организаций на хищение персональных данных за этот период. Казалось бы, три сотни на всю Россию — цифра не слишком внушительная, но еще в 2016 году подобных жалоб не было зарегистрировано вовсе.

Оформив заем на другое лицо, мошенники-любители часто переводят деньги на собственную банковскую карту. В этом случае вычислить злоумышленника не составляет никакого труда. Более опытные мошенники используют так называемые «дропы» — банковские карты, открытые на чужое имя. Часто они выпускаются на бомжей: если у человека есть паспорт, многие банки откроют ему дебетовую карту.

Есть и люди, которые намеренно оформляют на себя карты, чтобы потом продать их третьим лицам и заявить о пропаже. К тому моменту, когда банк заблокирует карточку, мошенник уже успеет обналичить по ней средства.

Готовы ли МФО прощать

Популярность онлайн-кредитования у мошенников имеет под собой несколько причин. Прежде всего, это непростая экономическая ситуация, которая заставляет людей искать не совсем честные, а подчас и вовсе нелегальные способы заработка. Бытует распространенный миф, будто МФО готовы списать любые потери, ведь они все равно останутся в прибыли благодаря астрономическим процентам.

Отчасти эти настроения подогревают официальные лица, когда называют микрофинансовые компании «мироедами», «хуже старухи-процентщицы» и т.п. Украсть деньги нехорошо, а обмануть «мироеда» вроде как уже и нормально — ты почти Робин Гуд.

Для получения онлайн-займа не надо посещать офис, общаться с сотрудником кредитной организации и показывать паспорт. Интернет создает ощущение анонимности и безнаказанности. Именно поэтому здесь доля сомнительных заявок в разы выше, чем в традиционном кредитовании, где она не превышает 1%. Готовы ли компании, работающие в интернете, с этим мириться? На самом деле нет.

Процентные ставки в микрофинансировании действительно выше, чем в банковском потребительском кредитовании, но и дефолты допускаются в 2 раза чаще. Приемлемым уровнем считается, если не возвращаются 15–20% займов.

Высокие процентные ставки как раз и призваны компенсировать дефолтные риски. Поэтому вопреки распространенному мифу, любая попытка мошенничества, даже на 3 000 рублей, тщательно расследуется службой экономической безопасности. Ведь чем лучше компания умеет пресекать мошеннические действия, тем более выгодное предложение она может сделать для добропорядочных заемщиков.

Как вычислить мошенника

Борьба с мошенниками начинается еще на этапе рассмотрения заявки. Благодаря использованию больших данных сегодня узнать о человеке в интернете можно гораздо больше, чем при личном общении.

Каждый заемщик анализируется по нескольким сотням различных параметров: кредитная история, проверка на соответствие паспортных и анкетных данных, профили в соцсетях и так далее.

Ни один из признаков не позволяет однозначно заключить, что заявка подается мошенником, однако в совокупности они дают весьма ясную картину.

Вот некоторые подозрительные триггеры. Человек, впервые обратившийся в компанию, не интересуется условиями получения займа, то есть не изучает сайт и не пользуется кредитным калькулятором. При заполнении заявки он часто вводит данные с помощью копипаста, что указывает на наличие шаблона — скорее всего, человек подает заявки сразу во многие компании.

Он указывает в анкете, что живет и работает в одном городе, а по геотаргетингу находится сейчас в другом.

Несколько заявок подаются с одного и того же IP или с похожих телефонных номеров (чтобы подать большое число заявок, мошенники часто скупают сим-карты оптом и номера отличаются одной–двумя цифрами).

Учитывается и то, какие сайты посещал пользователь. Для этого используются так называемые evercookies — куки, которые невозможно удалить простой очисткой истории браузера.

Существенно повысить контроль угроз помогает сотрудничество с сотовыми операторами. Благодаря тому, что они отслеживают сигналы телефонов по вышкам сотовой связи, установить местонахождение человека можно даже в том случае, если он не разрешал доступ к своей геолокации.

Кроме того, сотовые операторы знают IMEI — идентификационный номер каждого мобильного телефона, зарегистрированного в сети. Это позволяет отслеживать звонки не только с определенной сим-карты, но и с конкретного устройства.

Мошенники часто пользуются разными сим-картами, а вот телефон меняют ради одного звонка далеко не все.

Из новых средств борьбы с мошенниками можно отметить появление антимошеннических сервисов на базе бюро кредитных историй. Они проходят сейчас этап тестирования.

Принцип их действия похож на скоринговую модель — фактически они позволяют компаниям обмениваться данными о подозрительных клиентах и принимать решение о выдаче займа, основываясь не только на своей, но и на статистике других участников рынка.

Мера обещает быть весьма эффективной, учитывая, что, как правило, мошенники делают веерные запросы в несколько различных МФО.

В свою очередь регулятор также постоянно внедряет новые системы идентификации, усложняющие жизнь мошенникам. Например, согласно закону «О кредитных историях», с 2017 года финансовые организации могут получать данные о кредитных историях граждан из БКИ только при наличии страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС).

Фактически это означает, что при оформлении заявки заемщик обязан указать свой СНИЛС. Поскольку это менее распространенная информация, чем паспортные данные, то на какое-то время количество мошенников действительно сократилось.

Сегодня Центробанк планирует распространить на финансовый рынок программу ЕСИА (Единую систему идентификации и аутентификации), которая уже обеспечивает санкционированный доступ граждан к сведениям, содержащимся в государственных информационных системах, через сайт госуслуг. Предполагается, что раз в год россияне будут приходить в уполномоченные пункты и по предъявлении паспорта получать уникальный код для проведения финансовых операций в интернете.

Ответственность за утерю кода будет нести сам человек, как, например, в случае с пин-кодом от банковской карты. То есть получить доступ к этой информации будет, по крайней мере, так же сложно, как и взломать банковскую карту.

Какова расплата

Если мошенничество все же произошло, задача службы экономической безопасности определить — действительно ли человек не брал деньги и стал жертвой злоумышленников или пытается таким образом отказаться выплачивать долг. Устанавливается, кто и когда оформлял заем, кто принимал решение о его выдаче, какие данные заемщика могут не соответствовать действительности.

Человек, на чье имя мошенники оформили заем, несет репутационные риски (испорченная кредитная история, звонки от коллекторов и так далее.). Однако прямой материальный ущерб несет именно компания, поэтому по факту проверки она обязательно подаст заявление в полицию.

Результатом, как правило, становятся реальные уголовные дела с ограничением свободы до двух лет и выплатами компенсаций в пользу государства. Так что получить судимость за кражу 10 000 рублей вполне реально. И совсем неумно.

Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/356475-detektiv-o-mikrozaymah-kak-vychislit-moshennikov-v-onlayne

Юрист Адамович
Добавить комментарий