Какую ответственность для поручителя лучше прописать в договоре поручительства?

����������. �������� � ������

Какую ответственность для поручителя лучше прописать в договоре поручительства?

�� ������� ������ ������

���� ����� ������� ��������� ���� ����� ����������� �� ������� � 160 ����� ������: ������ �� ���� ���������� �� �������� ��������� �������. �� �������, ��� � � �������� �����������, �� ������� ������ ������� ����� ������������ ��������. � ������ ����� � ���������� �������������� � ��, ��� ���� � ������, � ���������� �� ��� ������.

������� ��������, �� ���������� ���������, �������� �� ������� � �������. ��, � ������� � ������������. ������ ��� � �� ������, ���� ��� �� ��������� �� ����� � �������� ������ �������� ������ �� �������. �� ���� ���������� �����, ��� ���������� ��� ��� �������. � ��� �� ����������� � �������, ����� ����������� ����������, �� � � ���� �������.

�������� ���, �����������, ��� ��� ������ ��� �������, ������� � ������ ����, � ��� ������ � ����� �� �����. ���� � �������� ���������� �� ���� � ������ ���� ��������, ��� ������� ���������, ������ �� ����� � ����������� ����������� ������������ ����� ����������� �� ����.

� ������ ��� ������� ������������ � ����, ����� ��� �������� ������� ������� � �����, ������ ����� 2/3 ������� ���������� �������� ������.

��������, ����� ����� ������ �� ��� ������������ � ��������� �������������, ������ �� ������, ������ � ������ �������� ��������� ������������ ����� ������, � ������� ��� ���������� ����� ������.

���-�� � �������� ����������� ������, ���-�� ��������� �������� ������� � ���� ��� ������, ���-�� ������� ������������ �, ��� ���������, ������ ������� � ��������� ���������.

� ������������� � ��������� �� ���� ��������������� �� ���������� ������� �������� �� ���������� ���� � ��������� ����� �� ��� ������. � ��������� ��������������� ��������� � �������� ���������� ����� ����� ������������ � ��������� �����, �������, �� ��������, �� � �� ����.

���, ���� ������� ����������, ���� ��� ������ ���������/�����/������������ � �.�. ��������, ����� ���� ������� � �������� ��������������, ��������, ��� ��� – �� ��������� ����� ��������� �������, � ���������.

������ ��, � ������ �������, ������ ��������� �������������� ������� ����� ����� �����, �� ������� ��� ����������. � ����� �� ������� � ��������, ����� ������������� � �����, ����� �� ������� �������������� ���������� (��������� ����������, ����� ����������), ������� ��������� ��������� �� ������, ��� ����� ����������, ����� �� ����� � ��� �� ����� �����.

����� ���������� � ��� ��?

������� ����� ������ ��������� ��������� ����� ����� � ������ ����������� ������� � ������. ��������������� ������������, ������������ ����� ����������� �����, ���� ��������� � ���� ���� ������� ������� ��������� �����������, ������������� ������� ���������.

���� ������ ������� �� ��������� 10-100 ����� ������, �� ������, ������ �����, �� ����������� ���������� ��� �����. ������� � ������ ����������� ������, �, ���� ��� ������������, ������ ���������� ��������� �� ���� ����������� �� ���������� ������� ���������� ��������.

�� ��� ����, ���� ����������� ����� ������� ������� ������, � ���� ������ ���� �� ������� ������������ ������ � ������� �����������? � ����� �� �����?

���������� � ����, ����������� �� ���� ������������� (��������� ��� ��������) �� ���������� ��������� ����� ������������ �� ���������� ��������.

��� �������, ��� ���������������� ����, ������� ���������� ����������� � ������ ������ ������� ���� � ���������� ����� �� ����� ������ (���� �� ����� 3� �������), �� ��������� ����������� �������� �� ������ ��������� �������� �������� ��������������.

���������� ��� ��������, ��� ���������� ���������� �������� �������� ����� �������� �������, ���� ������ �� �������� ����� ������������ � ������ ���������� ��������.

���� � ���� �����-���� ������������� ������ �� ������ ���������� ���� ������, �� ������� ����� ������� �� ����� ���������� � ��� ������, ������� �������� � �������� �������� � �������� ��������������. ��� �������, ��� ������, � �� ��������� ��������������� ����� �������.

� ���� ������ ��������� ������� ��� ��������� �� ���������� ������������ �� �������, �� ���������� ����� �������� �������� �� ���� ��� ����������� ������, ����, �������� � �.�. ���� ����������� ��������� � ��� ��� ����� ���������� �/��� ������ ��������������� �� �������� ����� ��������� �����������, ���� ���� �� ������������� ���������.

��� ������ � ��� ������������ �������� ����. ������������ ���������� ���������, ������ ��� ������ �������� �� ��, ��� ���������� �� ������ �������� �� ��� ����. � ������ � ����������� ��������.

� ������, ��� �� � ����� ������ ������ ����, ������ �������� ��������������, ��������� ����� �������������� ������ �� ����������� �������� ������� � ������������� �������� �� �������������� � �������� ������������ ��������, ���� ����� ��������� �������� ������� ��� ����������.

��������� �����������, � ���� �������, ����� ����������, ��������� ������������� �������� ������������ �����������, ������� ������ �� ������ � ��� ������, ���� �� (������) �� ������ ���������� ������� �����. ������� � �������� �����������, � �������� � ���� ����� ��������, ������������� � ������: ������ ����������� � ���, ��� ������ ������� � ����� ���� ������������, �� ��������� ������� ��� ������� ��������������� � ����� �������, � ����� ������������.

���������� � ��������

��� �� ����� ��������� ������? � ������ ������������� ������� � �������� ��������, ��������� �����������, � ������ �������, ��������� � ����������� � ��������� �� ��� ���������� ������� �������� ������� �� ���� �����. ��������� �� ����� � ����� ��������� ��������������, ��� �� ����� ���������� ��������� ���������� �����.

� �� ����� ���� ��������� � ���� ����������, �������� ������� � ������� � ������ �� ���� �������� �����. ���� ������� ���������� �� ������ �� �����, �� � �� ����� ����-�����������, �� �� (�����������) ������� ����������� ����� �����.

����������, �� ���� ������� ����� ������ ������������ ��� ������ ����, �� ������� ��� ����������, ��������� ����� ����, ��� ������ ����� �������, ����� ��������� ��������� � ����������.

�� ��� �������� �� �������� ����������� ������� �� ������ ������� �� ������� �� ������� ��������� �����: ���� �� ������ �������� ��������� � ��� ��� ������ ��������. �� ����� ����, ���� ����� ������� ����������, ���������� � ��� �������� ����� �� ����� �������� ��������.

��� ��������?

��� �� ����������, ��� �������� � �������������� ���������, ����� ��� ���� ������������ �� ������ ����������. ����� � ���������� ����� �������� (������� ������ ��� �� �� �����, � ������ � �� ���������), � ����� ������ ���� (������� � ��������!�), � ������� ������. ����� ������� ������ ��� ���� ������ � �������� �� ��� ������������� ���������� ����� ���, ��� ������������� �� �����?

���������� ������ � ���� ����, �� ���� ���������?�

��� ������ �� ���� ������ �������� �������� �� ��, ��������� ���������������, ���������� � ���������� ��� �����������. �������� �� ��� ���� ���� �����, ����� ���������� � ��� ����������������. ��������� ��� ������������� ��������� ���� ������ � �� ��� ����� ��������� �������� ��������.

������� ��� ������, ��������� ����������� ��� ���, ��� ����������, ����� ��� ��������� � ������. �� ����� ���� �� ������ ������� ����� � � ������� ���������� �������� ���������� ���������� ����������� ������� �� ���� ���� ������������.

���� �� ���� ����� ��������� �������� � �����������, �� �������������� ����� ����������.

������ �� � �������� ������ �� ����, �� ���� ���������?� 

���� ������ ������� ��� ��������, �� �������� ����������, �� �������� � ���� ����� �������, � �� ������������� �������� ��� ����, ��� ���� ������ �� ������ ���������� ����, �� ��� ������� ������ ����������, ����� �� ���������. � ��� ������, ���� ������� �� ������� �� ������� ���� � ���-�� ����� �������� �������� ����� ����� � �������������� ����� ���������.

��� ������ �� �������������� ������������ ��� ��������� ����� ��� ���� �����?�

�� ����� ����, ����������, ���������� � ��� ����� �� ������ ��� ������. ��� �������� ������� �� ������ ����� ��������� �����������, ������ �����, ������ �� �������� ������� �������� ��������.

� ������� ����� ����� ���� ������������� ������ �� ��������� ����, ��� ��������� ������� �� �������������� � ������� �� ������������ ����� ������ ��� ������� ����������. ��� ����������� � ��� �������� �������.

������� ������ �� �����.

� �� ����������� ����� � ���������� ��������� ������� ������ �� ��������������.

����� ������� � ����� ������� � ��� ��������� �������� �������� ��-�� ������ �������� � ������������ ��������� ����� ����� ��� ��������� �� ������ ������.

� ����� ������� ��� ������� ������ ������� ����������� ����� ����� ��� ������, ���� ��� �������. ����� ����� ������� ����������� �� ��� ������� ���� � ��������� ��.

������ �������, 611.ru

������ ��� ������

Источник: http://www.611.ru/articles/poruchitel_zalozhnik_i_garant

Блоги профессионалов на «Ведомостях»

Какую ответственность для поручителя лучше прописать в договоре поручительства?

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат.

Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так.

Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя.

Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности.

Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту.

Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем.

Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно.

Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства.

По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно.

По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства.

Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены.

Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2016/05/20/641734-riskuet-poruchitel-kreditnomu-dogovoru

Что делать и что нужно знать, если вас просят стать поручителем

Какую ответственность для поручителя лучше прописать в договоре поручительства?

Некоторые воспринимают поручительство по кредиту, как знак вежливости или моральной поддержи, не осознавая материальной ответственности.

Хуже, когда поручителем выступают у малознакомого человека из-за того, что неудобно отказать. А после выясняется, что долг не обслуживается.

Что делать? В какие колокола звонить? А главное – как уберечь себя и свои деньги? Обо всем по порядку.  

Поручительство по кредиту – это письменное подтверждение, что поручитель возьмет на себя полную ответственность по исполнению кредитного договора, если этого не сможет сделать кредитополучатель. Договор заключается между банком и поручителем.

Ответственность поручителя:

  • В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
  • Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
  • В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.

Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.

Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.

Петя попросил Ваню стать поручителем по кредиту на квартиру. Ваня согласился и подписал все бумаги, не глядя. Уже через месяц банк потребовал с Вани первую оплату, Петя об этом даже не узнал.

А все потому, что договор предусматривал солидарную ответственность поручителя.

Субсидиарная ответственность предполагает следующий порядок действий: сначала банк требует выплату от кредитополучателя, а если тот не может или не хочет удовлетворить требования банка, то банк предъявляет требования к поручителю.

Саша попросил Колю стать поручителем по кредиту на машину.

Друзья договорились о субсидиарной ответственности по поручительству, ведь Саша уверен в своих финансовых возможностях, а Коле не нужно будет лишний раз вспоминать о своей ответственности.

Однажды Саша просрочил платеж, но Коля об этом даже не узнал, ведь в скором времени Саша все выплатил.

Поручитель должен знать, что:

  • Информация об обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр НБРБ для формирования вашей кредитной истории.
  • Кредитный отчет из кредитной истории может быть предоставлен вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение.
  • Принятые по договору поручительства обязательства будут впоследствии учитываться при оценке кредитоспособности поручителя, желающего взять кредит, и могут стать причиной уменьшения банком общей суммы кредита, выдаваемого гражданину-поручителю или обоснованием для отказа в кредите.

Как и у любого члена общества, у поручителя есть не только обязанности, но и права. Они прописаны в Статьях 344-345 ГК РБ.

Права поручителя:

  • К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
  • Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
  • Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
  • Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.

Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.

Что нужно знать перед согласием на поручительство

Желательно знать все о собственных финансовых возможностях, о кредитополучателе, о самом кредите и банке, его выдающем.

До принятия решения изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если задолженность была или есть, поставьте под сомнение свое решение, обсудите подробно эту ситуацию с кредитополучателем. Попросите его показать вам кредитный отчет – в этом нет ничего зазорного.

За информацией о наличии у потенциального кредитополучателя задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам (такая информация содержится в кредитных отчетах) можно обратиться в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь. Условия получения кредитных отчетов доступны на официальном сайте НБРБ www.

nbrb.by в разделе «Часто задаваемые вопросы».

Кредитный отчет можно получить только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие оформляется в присутствии сотрудника НБРБ. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Нацбанка за таким отчетом и предоставить его будущему поручителю для ознакомления.

Помимо этого, выясните:

  • Для какой цели кредитополучателю необходимы деньги?
  • На каких условиях кредитополучатель берет кредит?

Подумайте, взяли бы вы для себя кредит на такую сумму с такими же условиями? И дали бы вы лично сумму запрашиваемого кредита в долг будущему кредитополучателю?

Если какие-либо моменты заставляют вас усомниться в кредитополучателе, это стоит обсудить с ним. Чем честнее, тем лучше.

Допустим, в человеке, попросившем о помощи, сомнений нет. Деньги нужны на хорошее дело, да и условия банка устраивают. Дальше нужно подробно изучить договор:

  • Внимательно прочтите условия договора, на которых осуществляется кредитование лица, за которого вы хотите поручиться. Желательно взять договор домой и досконально его изучить. Обратите внимание на обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что нет условий, смысл которых вам непонятен.
  • Если какие-либо пункты договора вам неясны, просите сотрудников банка все подробно разъяснить, а если это необходимо – то даже подтвердить документально.
  • Обратите внимание: ваша ответственность может быть ограничена договором поручительства. Вы можете быть поручителем не на весь кредит, а только на его часть. Сумма будет прописана в договоре поручительства.

Не стесняйтесь задавать банку любые вопросы о кредите и поручительстве – даже если они кажутся вам глупыми!

Оформление договора поручительства

Перед оформлением договора о поручительстве, у вас должна быть полная и точная информация:

  • о сумме и сроке погашения (графике) кредита, величине процента за пользование кредитом;
  • все сведения о заемщике: его паспортные данные, места жительства и работы, семейный статус и т.д.

Не забывайте, что вы можете предусмотреть в договоре поручительства субсидиарный характер своей ответственности. Подписывайте договор только если вы уверены в собственных возможностях, вам понятны все условия, вы точно представляете, какие обязательства на себя принимаете.

Подписав договор поручительства, вы соглашаетесь со всеми условиями банка и принимаете на себя обязательства по их выполнению.

Итак, бумаги подписаны, деньги выданы заемщику. Осталось дождаться прекращения поручительства.

Прекращение поручительства наступает:

  • когда происходит исполнение основного обязательства (кредит полностью выплачен, проценты тоже);
  • когда увеличивается сумма кредита или процентная ставка по нему без согласия поручителя (если иное не прописано в договоре);
  • когда долг переводится на другого должника, отвечать за которого поручитель не согласен;
  • когда происходят любые другие изменения по кредиту, влекущие за собой дополнительную ответственность или неблагоприятные последствия для поручителя и предварительно не согласованные с ним (если иное не прописано в договоре).

Когда близкий человек просит поручиться за него по кредиту, стоит отнестись к этому, как к совместному предприятию. Вы лучше, чем банк, знаете личные качества этого человека, его сильные и слабые стороны, его жизненную историю. Не стоит бояться стать поручителем, но нужно честно и прямо поговорить об этом с заемщиком. Примерно так, как говорят, например, о совместном бизнесе. Обсудите возможные риски, варианты развития событий и выходы из любых ситуаций. Успешный опыт поручительства не ослабит дружеские отношения, а только укрепит их.

Читайте нас в Telegram и первыми узнавайте о новых статьях!

Источник: https://mtblog.mtbank.by/chto-delat-i-chto-nuzhno-znat-esli-vas-prosyat-stat-poruchitelem/

Обязательство обеспечено поручительством: при каких условиях такое обеспечение признают недействительным?

Какую ответственность для поручителя лучше прописать в договоре поручительства?

Заключая договор, стороны зачастую хотят иметь определенные гарантии того, что контрагент исполнит свои обязательства. Например, поставщик готов передать товар в рассрочку, но при этом желает как-то обезопасить себя от неоплаты поставленного товара. Для подобных случаев законодательно предусмотрены различные способы обеспечения исполнения обязательств.

К их числу Гражданский кодекс РФ относит неустойку, залог, удержание вещи, поручительство, независимую гарантию, задаток, обеспечительный платеж. Данный перечень не является исчерпывающим — возможны и другие способы, которые стороны сделки вправе сами продумать для обеспечения исполнения обязательств, даже если они прямо не установлены законом (ст. 329 ГК РФ).

Одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения обязательства является поручительство. При этом способе обеспечения исполнения обязательств третье лицо поручается перед кредитором за исполнение обязательств должником.

Подробнее о том, какие нюансы следует учесть кредиторам, чтобы договор поручительства не признали недействительным, а сами они не остались без обеспечения, читайте в материале.

Рассмотрим в качестве примера ту же ситуацию, когда при продаже товара в рассрочку поручитель гарантирует своевременную и полную оплату покупателем товара.

Данный пример не означает, что поручительством обеспечивается только денежное обязательство. Как следует из ст.

361 ГК РФ, поручительством могут обеспечиваться как денежные, так и неденежные обязательства, а также обязательства, которые возникнут в будущем.

Последствия неисполнения обеспеченного поручительством обязательства должником определены ст. 363 ГК РФ.

Цитируем документ

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Пункт 1 ст. 363 ГК РФ

Таким образом, по общему правилу кредитор может предъявить требование об исполнении обязательства по своему желанию как к должнику, так и к поручителю или сразу к обоим.

Надо отметить, что на сегодняшний день правоприменительная практика по вопросам поручительства установилась довольно прочно, является единообразной и достаточно обширной.

Анализ судебной практики позволяет избежать серьезных ошибок при использовании поручительства в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Кроме того, в 2015 г.

параграф ГК РФ о поручительстве был существенно изменен, тем самым были устранены основные правовые противоречия.

Попробуем разобраться, в каких случаях поручительство может быть признано нелегитимным, с учетом актуальной судебной практики.

Форма договора поручительства

В силу п. 2 ст. 162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Таким образом, если простая письменная форма не соблюдена, то можно считать, что договор поручительства не заключался.

Существенные условия договора поручительства

По смыслу ст. 361 ГК РФ к существенным условиям договора поручительства относятся сведения о лице, за которого выдается поручительство, а также сведения об обязательстве, по которому предоставлено поручительство. С первым условием вроде бы все понятно. Однако со вторым зачастую возникают сложности относительно того, какие сведения должны быть указаны об обязательстве.

Нормы параграфа 5 главы 23 ГК РФ не содержат перечня условий основного обязательства, которые должны быть указаны в договоре поручительства.

Следовательно, если в договоре поручительства не упомянуты некоторые из условий обеспеченного обязательства (например, размер или срок исполнения обязательства, размер процентов по обязательству), но оно описано с достаточной степенью определенности, позволяющей суду установить, какое именно обязательство было либо будет обеспечено поручительством, либо в договоре поручительства есть отсылка к договору, регулирующему обеспеченное обязательство и содержащему соответствующие условия, то договор поручительства не может быть признан судом незаключенным. Именно такой вывод сформулирован в п. 10 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством».

Таким образом, для действительности поручительства достаточно отсылки к основному договору, исполнение которого обеспечивается поручительством. Данной отсылки самой по себе будет достаточно для признания условия об обязательстве согласованным.

Кроме того, поручительство будет также признано действительным, если обеспеченное обязательство будет описано с достаточной степенью определенности. Такую степень определенности в случае спора устанавливает суд.

Учитывая, что критерий достаточности носит оценочный характер, предпочтительнее делать отсылку к основному договору, а не пытаться описывать обязательство (как правило, делают и отсылку, и описание).

Источник: https://www.eg-online.ru/article/382651/

Кто такой поручитель по кредиту. Ответственность поручителя по кредитному договору

Какую ответственность для поручителя лучше прописать в договоре поручительства?

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

  2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

  3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Источник: https://fincult.info/article/menya-prosyat-stat-poruchitelem-po-kreditu-nado-li-soglashatsya/

Реальные риски условного поручительства

Какую ответственность для поручителя лучше прописать в договоре поручительства?

«… Поручись за меня?

Я лучше съем перед банком свой паспорт…»

          Старая истина – благоразумные люди предпочитают не давать денег в долг. Столь же прохладное отношение вызывает обычно у большинства просьба кого-нибудь из родственников или знакомых выступить поручителем по потребительскому или ипотечному кредиту.

Однако порой просители проявляют такую настойчивость, что отказать никак не получается: неудобно обижать хорошего человека, который божится-клянется, что ваша ответственность по поручительству будет совсем пустячной – просто подпись поставить, без которой банк денег не дает.

И люди уступают – идут и подписывают договоры поручительства, не сознавая в полной мере, насколько реальной может оказаться условная по своей природе ответственность поручителя (т. е. поручитель отвечает только в том случае, если должник не исполнил обязательства по кредитному договору).

Ведь может случиться и так, что заемщик, человек состоятельный и во всех смыслах благонадежный, платить все-таки не сможет – от внезапной болезни, смерти или других обстоятельств, которые могут привести к потере платежеспособности, никто не застрахован.

Эти обстоятельства, конечно же, не могут служить поводом для полного отказа от мысли поручительства. Однако перед тем как принять решение – становиться поручителем по кредиту или нет, необходимо и подобную возможность трезво оценить и взвесить.

          Граждане должны четко понимать: если банк требует, чтобы у заемщика был поручитель, то, как правило, это означает, что кредитная организация сомневается в материальных возможностях заемщика.

Сомнения эти могут быть связаны с плохим финансовым положением, неудовлетворительной кредитной историей, отсутствием официальной справки с работы и др. Банк может рискнуть – и выдать такому заемщику кредит и без поручителя, но условия при этом будут предложены гораздо менее выгодные.

В интересах заемщика – получение кредита на максимально выгодных для себя условиях, а в интересах банка – минимизация собственных рисков при выдаче такого кредита. Потому и возникает требование банка о наличии гарантий поручителей – ведь это дополнительная гарантия возвращения ссуды и своего рода защита от недобросовестного заемщика.

Поручитель в таком случае должен предоставить банку все данные о себе, своей заработной плате и другие документы. Доход поручителя должен быть достаточным, чтобы в случае неплатежеспособности заемщика он мог в одиночку погасить и основной долг по кредиту, и проценты.

Фактически к поручителю предъявляются те же самые требования, что и к заемщику. И функции поручителя при кредитовании вполне определенные – он должен нести равную с заемщиком ответственность. То есть риски для поручителя достаточно велики.

Читаем договор внимательно!

          Мы предлагаем вооружиться некоторыми знаниями, которые помогут вам как потенциальным поручителям найти выход в том случае, если заемщик не сможет больше выплачивать платежи банку или по какой-то причине не захочет этого делать.

          Прежде всего будущему поручителю следует внимательно читать договор. Стоит определить, какую ответственность предлагается принять – солидарную или субсидиарную. В первом случае банк имеет право требовать выплат от всех указанных в договоре лиц, как только возникает малейшая проблема с платежами, а во втором – только если с самого заемщика нечего будет взять.

          Худшая ситуация для поручителя – когда он берет на себя дополнительную ответственность по кредиту, которая предполагает изъятие у него личного имущества (автомобиля, квартиры и т. д.). Если заемщик не погасил кредит вовремя, банк по договору имеет право добиться через суд отчуждения имущества поручителя, после реализации которого сможет компенсировать свои убытки.

          Но, конечно, максимум проблем ожидает поручителя, если заемщик вообще не сможет отвечать по своим обязательствам. В этом случае помимо кредита поручитель должен оплатить набежавшие проценты (ведь банк будет начислять пени, неустойки – а это довольно большие суммы). При этом ничего незаконного банк не совершит, ведь у него на руках договор, подписанный поручителем.

          Если при составлении договора поручительства вы дали согласие отвечать своими денежными средствами, то в этом случае деньги в банк будут перечисляться частями из вашей ежемесячной заработной платы, вклада или иного актива. Но имейте в виду, что банк может поступить по-разному.

Он может заставить поручителя выплачивать весь долг, но может и переложить часть долга на заемщика. Судебные органы чаще всего настаивают именно на втором варианте решения проблемы.

Вам такое решение будет на руку, так как если заемщик не выплатит свою долю долга, то банк уже не вправе будет требовать ее от вас.

              Важно также учитывать, что на период действия договора поручителю самому будет труднее получить любой кредит. Потому что банк при определении возможного размера кредитования вычтет из доходов гражданина сумму, равную его обязательствам поручителя.

Допустим, ежемесячные выплаты заемщика по взятому кредиту составляют 20 тысяч рублей. Доходы его поручителя составляют 60 тысяч рублей.

И если поручитель обратится в банк за кредитом для себя, то кредитное учреждение будет рассчитывать максимальную сумму, которую готово выдать исходя только из «оставшегося» дохода в размере 40 тысяч рублей.

              Очередные возможные неприятности поручителя также связаны с его собственными планами на получение кредитов. Если у заемщика начнутся просрочки по выплатам, это обстоятельство «запятнает» не только его собственную кредитную историю, но и кредитную историю поручителя.

     Имейте также в виду, что если поручителей по кредиту несколько и все, кроме одного, смогли убедить кредитора в своей финансовой несостоятельности, то именно на плечи того самого «одного» и ляжет весь груз ответственности. Например, поручителей двое, и один из них заявил, что внезапно потерял работу. В этом случае из другого поручителя банк попытается «выжать» не половину долга, а весь долг полностью.

Если без ведома поручителя кредитный договор был изменен (банк поднял процентную ставку или размер штрафа), поручитель не должен расплачиваться за это своими средствами.

В соответствии с законодательством поручительство прекращается, если условия кредитного договора изменились в сторону, влекущую ухудшение положения поручителя, и при этом такое изменение не было согласовано с поручителем.

Но банки тоже в этом случае не дремлют и включают в договоры поручительства условия, согласно которым поручитель заранее соглашается с любыми изменениями кредитного договора.

Обращаем ваше внимание, что при переводе долга по кредитному договору поручительство прекращается, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника.

Однако все чаще случается, что, не изучив в достаточной степени кредитный договор, поручитель априори идет на сохранение ответственности при переводе долга по кредитному договору, ведь банки предусмотрительно стали включать в договор поручительства условие, согласно которому поручитель заранее согласен отвечать за любого иного должника, на которого будет переведен долг по кредитному договору.

А значит, возвращаемся к основе основ: всегда внимательно читайте любой документ, прежде чем ставить свою подпись.

Не забывайте учитывать и сроки поручительства. Особое внимание стоит обращать на то, каким именно образом указывается срок в самом договоре.

Если договор предусматривает, что «поручительство действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору», и ничего, кроме этого, не говорится о сроке действия, то следует иметь в виду, что данная фраза не является указанием срока.

В соответствии с гражданским правом сроки могут указываться либо календарной датой, либо отсчетом времени от события, относительно которого в момент заключения договора известно, что оно с неизбежностью наступит.

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору таким событием не является, следовательно, такие договоры поручительства рассматриваются в качестве договоров, срок действия которых не установлен. В этом случае поручительство прекращается, если кредитор в течение года с момента наступления срока исполнения основного обязательства (обеспеченного поручительством) не предъявит иск поручителю.

«Сам хочу замахнуться на ипотеку»

Как же сохранить добрые отношения с заемщиком и все-таки оградить себя от обязанности давать какие бы то ни было поручительства? Существует действенная хитрость: заявите просителю, что сами собираетесь брать, например, ипотеку. Дескать, не могу участвовать в вашей заявке на кредит, поскольку «сам хочу замахнуться на ипотеку». В силу описанных выше финансовых нюансов лучшего объяснения не придумаешь.

Как же максимально обезопасить себя на случай, если поручительство все-таки давать приходится?

Даже если вы хорошо знакомы с заемщиком и знаете, что он живет в соседнем доме,  нелишним будет удостовериться в том, что он действительно до сих пор там прописан. Ведь если человек прописан не в вашем регионе – это должно настораживать. Самому потом найти человека в другом регионе практически невозможно.

Получите (лучше самостоятельно в банке) полную информацию о ссуде, которую предполагает получить ваш заемщик – срок, процентная ставка, цель кредитования, наличие залога, размер первого взноса и прочие данные.

Имея на руках такие сведения, вы сможете достоверно посчитать ежемесячный платеж по кредиту и оценить свои возможности по погашению долга собственными средствами в случае чего.

Помните, что в самом крайнем случае платеж по кредиту не должен отнимать у вас больше 50% среднемесячного дохода.

     В случае, если ситуация все же развивается по неблагоприятному для вас сценарию, полезным будет знать и следующее: после уплаты своей части долга по кредиту вы имеете право подать в суд на заемщика.

Для этого нужно сделать следующее: отправить должнику заказное письмо с уведомлением о его получении (подпись получателя); взять в кредитной организации документы, удостоверяющие обязательства заемщика; отнести все документы в суд.

Итак, делаем вывод: перед тем как стать поручителем по чужому кредиту, неплохо изучить свои права и обязанности в этой роли. Мы постарались осветить наиболее существенные аспекты, связанные с возможными рисками по договору поручительства. Также сообщаем, что вопросы поручительства регулируются статьями 361-367 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Будьте бдительны и благоразумны, особенно когда речь идет о столь тонкой материи, как ваши собственные деньги и ваша гражданская ответственность.

Данил ПОВАРОВ,
главный экономист Управления надзора за деятельностью кредитных организаций ГУ Банка России по Камчатскому краю, кандидат экономических наук

Источник: http://kam-kray.ru/news/2014/11/26/realnye-riski-uslovnogo-poruchitelstva.html

Юрист Адамович
Добавить комментарий