Консультация по общению с коллекторами и выплате старого кредита

Как себя вести, если у вас накопились просроченные кредиты

Консультация по общению с коллекторами и выплате старого кредита

Красиво жить не запретишь, особенно сейчас, когда реклама кредитов и микрозаймов светится на каждом углу.

Получить определенную сумму наличными или оформить кредитную карту с большим лимитом очень просто — во многих банках для этого достаточно предъявить пару документов.

При подписании договора большинство заемщиков представляет, с каких доходов будет отдавать долги: с зарплаты, обещанной премии, только что найденной подработки. Но в случае форс-мажора — кризиса, болезни, увольнения — свободных денег становится гораздо меньше.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), около 6 млн россиян испытывают сложности с выплатой кредитов. У каждого второго должника сумма ежемесячных платежей превышает 60% дохода.

Чаще всего просрочки случаются у владельцев кредитных карточек (25 % от общего числа). За ними следуют люди с потребительскими кредитами (20%), автокредитами (11%) и ипотекой (5%).

По расчетам Центробанка, количество должников с двумя займами и более достигает 34-39%.

Снежный ком долгов

Бытует мнение, что в кредитную яму чаще всего попадают люди безответственные и плохо контролирующие свои расходы. Но ситуации бывают разными.

  1. Виктору Петровичу потребовалась серьезная сумма на лечение, и он оформил кредит в одном из крупных банков. На старте ежемесячный платеж составлял 15% от заработной платы. После болезни у мужчины появились осложнения, врачи запретили ему ездить в командировки и порекомендовали найти более спокойную работу. Вместе со сменой вида деятельности упали доходы — на кредитный платеж стало уходить более 40% зарплаты, которую к тому же стали задерживать. Виктор Петрович начал брать микрозаймы, чтобы не просрочить выплаты. Через полгода кредитная нагрузка стала больше ежемесячного дохода.
  2. Инна оформила кредит на отпуск, но после возвращения из Таиланда ее ждал неприятный сюрприз — она попала под сокращение на работе. До этого девушка покупала в рассрочку айфон и сумочку от известного модельера. Инна перестала платить по кредитам и отвечать на звонки из банка, надеясь, что ситуация решится сама собой. Она была очень удивлена, когда в дверь позвонили коллекторы и предъявили огромную сумму задолженности.

Виктор Петрович обратился за кредитом по жизненной необходимости, а Инна — ради развлечений и отдыха. Но для банка нет никакой разницы, на что были потрачены деньги. По крайней мере, в том случае, когда должник не идет на контакт или берет новые кредиты для погашения старых.

Любой долг перед банком проходит пять этапов: пре-коллекшен, мягкий (soft) и жесткий (hard) коллекшен, суд и приставы. На каждой стадии к основной сумме добавляются пени и штрафы. Если Геннадий Петрович и Инна продолжат избегать общения с банком, они могут лишиться имущества.

Ответим в течении 60 секунд

Как это работает

При самом неблагоприятном раскладе ситуация развивается следующим образом:

  1. Пре-коллекшен. Банк напоминает о дате ежемесячного платежа по телефону или электронной почте. Если вы внесете деньги на пару дней позже указанного в договоре срока, вам выпишут штраф.
  2. Мягкий коллекшен. При просрочке в 2-3 месяца в дело вступают сотрудники банка. Они попытаются узнать, что случилось, и предложат варианты решения проблемы. На этом этапе можно договориться об отсрочке или реструктуризации долга.
  3. Жесткий коллекшен. Если должник не выходит на связь, банк постарается избавиться от обузы. Он передаст дело коллекторскому агентству или в суд. К этому моменту долг увеличивается в несколько раз, но шанс договориться по-хорошему все еще есть. Для этого вы должны доказать, что просрочка произошла по серьезным причинам.
  4. Суд. Рано или поздно коллекторам надоест сотрясать воздух, и они передадут дело в суд. Хорошая новость — во время процесса проценты и штрафы не начисляются. Плохая — за удобный график погашения долга придется бороться. Для этого нужно нанимать адвоката.
  5. Приставы. Если должник не будет платить по судебному решению, дело перейдет в службу приставов. Они могут заблокировать счета, арестовать или продать имущество.

Лучше не доводить дело до четвертого и пятого этапов. Как правило, банки заинтересованы в погашении долга, поэтому с ними можно обсудить более мягкие условия. Договориться с приставами не получится — придется отвечать собственным имуществом.

Как себя вести

НельзяКак быть
Ждать, что банк забудет о вашем долге. Проценты и штрафы все равно будут начисляться.Свяжитесь с банком и сообщите о возникших проблемах с финансами. Это зачтется.
Игнорировать звонки и письма. Так вы попадете в базу сомнительных заемщиков.Честно расскажите, почему просрочили платежи. Покажите документы, подтверждающие ваши слова. Если проблема с деньгами кратковременная, попросите отсрочку.
Брать новые кредиты. Вы не погасите долг, а только увеличите его.Договоритесь о реструктуризации. Если кредитов несколько, и они находятся в разных финансовых учреждениях, постарайтесь перенести их в один банк. Эта процедура называется рефинансированием.
Впадать в панику. Общение с коллекторами — дело не из приятных, но нужно держать себя в руках.Коллекторы не имеют права угрожать вам или вашим близким. Если это происходит, обращайтесь в полицию.
Дожидаться, пока дело попадет в суд. Если имущество будут продавать с аукциона, вы потеряете до 50% от его реальной стоимости.Продайте имущество добровольно и используйте полученные средства, чтобы погасить долг.
Пытаться действовать самостоятельно.Обращайтесь к юристам, пользуйтесь бесплатными сервисами и консультациями.

Стрессовые ситуации заставляют нас действовать импульсивно, и этим часто пользуются мошенники. Трудно избежать соблазна, когда вам предлагают якобы законные способы избавиться от долгов и обнулить плохую кредитную историю.

Вместо того чтобы платить за сомнительную услугу, отнесите эти деньги в банк. Сосредоточьтесь на переговорах с кредитором, и вы обязательно возьмете ситуацию под контроль.

Наши дела по теме

Споры с банками и МФО

Источник: https://la-advokat.ru/blog/est-li-zhizn-posle-kredita-kak-byt-esli-vy-prosrochili-platezhi/

Как бороться с коллекторами

Консультация по общению с коллекторами и выплате старого кредита

Новый закон о коллекторах, запрещающий вторгаться в личную жизнь должников, вступит в силу 1 января 2017 года. Однако есть люди, которые уже сегодня нуждается в защите от «собирателей долгов». Обозреватель «РИАМО в Люберцах» выяснила, можно ли предотвратить неприятные звонки, как вести переговоры с коллекторами, и в каком случае стоит обратиться в полицию.

Как сэкономить на ЖКХ в Люберцах>>

Как предотвратить общение с коллекторами

© flickr.com, whatleydude

Лучшая защита от коллекторов – это расчет и осторожность. Поэтому перед тем, как взять кредит в банке, необходимо все очень серьезно обдумать и просчитать.

Прежде всего, стоит рассмотреть возможность решить финансовые проблемы другим способом и отказаться от оформления кредита. Иногда лучше, безопаснее и выгоднее обратиться к родственникам или близким друзьям, которые готовы помочь «без процентов».

В случае, если кредит все же необходим, нельзя полагаться на «авось» и думать – «как-нибудь расплачусь».

Нужно реально оценить свои финансовые возможности, в том числе зарплату, просчитать предполагаемые доходы и расходы, а также экстренные случаи, учесть все нюансы.

Человеку необходимо понять, сможет ли он вовремя совершать платежи и вернуть долг. В этом случае общаться с коллекторами не придется.

При оформлении любого кредита необходимо очень внимательно прочитать все условия договора и убедиться в том, что каждый из его пунктов понятен.

Если человек не понимает один или несколько пунктов договора, если он не уверен в их правомерности, ему стоит на время отказаться от оформления кредита и обратиться к специалисту, который разъяснит все сложные моменты и поможет выбрать оптимальный вариант кредитования.

В случае возникновения разногласий с банком стоит показать договор знакомым юристам или обратиться в юридическую консультацию.

Какие льготы положены многодетным семьям в Люберцах>>

Что делать при проблемах с кредитом

© Фотобанк Московской области, Анастасия Осипова

Когда человек чувствует, что ему становится сложно выплачивать кредит, ему стоит обратиться в банк и объяснить причины, по которым он какое-то время не сможет вносить деньги. Некоторые банки могут временно заморозить долг из-за увольнения с работы или проблем со здоровьем, другие могут предложить реструктуризацию долга или другие пути решения проблемы.

Не стоит брать новый кредит, чтобы выплатить старый. Также стоит избегать брать несколько займов одновременно – это опасно попаданием в так называемую долговую яму, из которой будет очень сложно выбраться.

Некоторые банки осуществляют рефинансирование – выдают новый кредит на полное погашение старого. В некоторых случаях рефинансирование поможет выплатить долг, не испортить кредитную историю и избежать неприятного общения с коллекторами.

Куда пожаловаться на шум в Люберцах>>

Как разговаривать с коллектором

© Фотобанк Московской области, Алла Федина

Если коллектор позвонил человеку и настойчиво напомнил о долге, нужно обязательно выяснить, какое агентство он представляет, как его зовут и как с ним можно связаться. Кроме того, коллектор обязан назвать всю сумму долга, и если она значительно превышает сумму, указанную в договоре, необходимо связаться с сотрудниками банка и выяснить все нюансы.

Ни в коем случае нельзя сообщать коллектору конфиденциальную информацию о себе и своих родственниках, в том числе домашний адрес, место работы, паспортные данные.

Банк имеет право заключать договор с коллекторским агентством, но не выдавать ему личную информацию о клиенте. Кроме того, в договоре с банком должен быть пункт о передаче дела коллекторам.

Если его нет или коллектор знает конфиденциальную информацию, клиент может подать в суд на банк.

Во время разговора нужно держаться спокойно и уверенно, что бы ни говорил коллектор, так как нередко его основная цель – запугать должника. Не стоит поддаваться на провокации. Нужно обязательно записывать на диктофон все разговоры с коллекторами – это станет важным доказательством при обращении в полицию или суд.

Нельзя соглашаться ни на какие сделки с «собирателями долгов». Должник должен понимать, что он обязан вернуть деньги банку, а не коллектору, который является просто посредником между клиентом и кредитной организацией.

Как быстро и дешево доехать из Люберец в Москву>>

Если человек не брал кредит

© Фотобанк Московской области, Татьяна Коробейник

Иногда коллекторы настойчиво звонят людям, которые не брали кредит. В этом случае стоит выяснить, откуда они узнали номер телефона, и спокойным тоном объяснить, что произошла ошибка. Далее человеку нужно узнать сведения о банке, которому он якобы должен выплатить кредит, и обратиться в него с просьбой разобраться в ситуации.

Если коллектор продолжает звонить, игнорируя сообщения об ошибке, его номер нужно занести в черный список. Если звонки продолжаются с других номеров, следует записать разговоры на диктофон и обратиться в полицию.

Где сделать прививку от гриппа в Люберцах>>

Когда коллектор нарушает закон

© РИАМО, Александр Кожохин

По закону, коллекторы не имеют права беспокоить должника по будням с 22:00 до 8:00 и в выходные дни с 20:00 до 9:00. Также при звонке коллектор обязан представиться и оставить свои контактные данные.

Коллектор не имеет права грубить, угрожать человеку и его близким. Кроме того, сотрудник агентства может оповещать о долге только самого должника, звонки его родственникам, друзьям или работодателю с просьбой выплатить долг незаконны.

Также коллектор нарушает закон, если при личной встрече отказывается показать свое удостоверение или нотариально заверенное соглашение агентства с банком, сфотографировать эти документы.

В случае, когда коллектор нарушает закон, следует обратиться в полицию, прокуратуру или Роспотребнадзор.

Как забрать автомобиль со штрафстоянки в Люберцах>>

Куда пожаловаться на коллекторов

Полиция

© Фотобанк Московской области, Татьяна Коробейник

Жители Люберец могут подать заявление с жалобой на действия коллекторов в местное отделение полиции.

К нему нужно приложить доказательства его неправомерных действий – аудиозаписи разговоров, видеозаписи встреч, распечатки переписки в интернете.

Также нужно указать телефон, с которого звонил коллектор, и всю информацию, которую удалось получить о нем и его агентстве. Полицейским следует сообщить свои контактные данные для связи.

1-ое Люберецкое городское отделение полиции

Адрес: г. Люберцы, 1-й Панковский пр-д, д. 7а

Телефон: 8 (495) 554-44-33

2-ое Люберецкое городское отделение полиции

Адрес: г. Люберцы, Городок Б, д. 29

Телефон: 8 (495) 559-60-77

Ухтомский городской отдел полиции

Адрес: г. Люберцы, ул. 8-го Марта, д. 36а

Телефон: 8 (495) 557-51-81

Малаховский городской (поселковый) отдел полиции

Адрес: Люберецкий район, пос. Малаховка, 2-й Малаховский пер., д. 6

Телефон: 8 (495) 501-55-02

Прокуратура

© Фотобанк Московской области, Николай Корешков

Можно написать заявление с жалобой на коллекторов в городскую прокуратуру. В этом случае также необходимо приложить доказательства и всю имеющуюся информацию о «собирателе долгов».

Прокуратура города Люберцы

Адрес: г. Люберцы, Октябрьский пр-т, д. 267а

Телефоны: 8 (495) 559-97-36, 8 (495) 559-63-05

E-mail: lubertsy@mosoblproc.ru

Если обращение в местное ведомство не дало никаких результатов, стоит обратиться в прокуратуру Московской области. Для этого нужно воспользоваться интернет-приемной – выбрать графу «Обращения общего характера» и заполнить специальную форму.

Роспотребнадзор

 Александр Кожохин

Жители Люберецкого района могут пожаловаться на коллекторское агентство в Роспотребнадзор. Перед этим необходимо собрать как можно больше информации об организации, а также предоставить аудиозаписи разговоров и другие доказательства нарушения закона коллектором. Сотрудники ведомства проведут проверку в отношении агентства по взысканию долгов.

Территориальный отдел Роспотребнадзора по Московской области в Люберецком районе

Адрес: г. Раменское, ул. Десантная, д. 56

Телефон: 8 (496) 463-16-50

Телефон «горячей линии»: 8 (800) 100-50-14

Время работы: с 10:00 до 17:00, перерыв с 13:00 до 13:45

Ассоциация коллекторов НАПКА

 скриншот

Наказать «собирателей долгов», нарушающих закон, поможет Ассоциация коллекторов НАПКА. Она требует от своих представителей и сотрудников общаться с должниками исключительно в рамках закона. Нарушителей ждет серьезное наказание вплоть до увольнения.

Прием граждан осуществляется каждый четверг с 11:00 до 17:00 по предварительной записи по телефону или электронному адресу. Также можно оставить жалобу в режиме онлайн – для этого следует заполнить специальную форму на сайте ассоциации.

Адрес: г. Москва, Котельническая наб., д. 17

Телефон: +7 (985) 760-48-10

E-mail: boris.voronin@napca.ru

Источник: https://lubertsyriamo.ru/article/15488/kak-borotsya-s-kollektorami.xl

Коллекторы: как с ними общаться

Консультация по общению с коллекторами и выплате старого кредита

Долги не терпят опозданий. Если вы затянули с погашением кредита и процентов по нему, к делу могут подключиться коллекторы, которые будут настоятельно убеждать вас платить по счетам. Рассказываем, как сделать общение с ними если не приятным, то конструктивным.

Коллектор — это специалист по возврату просроченной задолженности. Кредиторы привлекают коллекторов, если вы не возвращаете долг или не вносите обязательные платежи вовремя.

Иногда коллектор действует просто как агент по поручению кредитора, настоятельно напоминая вам, что нужно вернуть заем.

А иногда может перекупить ваш долг — и тогда будет пытаться взыскать просроченную задолженность уже в свою пользу.

Бояться легальных коллекторов не стоит. Они не запугивают должника, чтобы он погасил кредит любой ценой, а лишь описывают возможные перспективы и вместе с вами ищут способ решить вопрос с долгами. Но несколько правил общения с коллекторами соблюдать все же стоит.

Договаривайтесь с кредитором напрямую — тогда знакомиться с коллектором не придется

В жизни, конечно, всякое бывает. Из-за запоздавшей зарплаты, болезни или просто забывчивости вы можете пропустить срок платежа по кредиту. Если понимаете, что по объективным причинам не сможете вовремя вернуть долг, свяжитесь с вашим кредитором.

В идеале — заранее, до того, как просрочите оплату и испортите таким образом свою кредитную историю. Можно, например, попросить сделать вам отсрочку или реструктурировать заем — изменить сроки и суммы платежей.

Банк, конечно, не обязан это делать, но может пойти вам навстречу.

Если же вы все-таки припозднились с оплатой и вам уже звонят представители банка, микрофинансовой организации (МФО) или кредитного потребительского кооператива (КПК), чтобы выяснить причину задержки и предупредить о штрафных санкциях, честно объясните свою ситуацию. Не бойтесь решать вопросы напрямую — и вам, и кредитору выгоднее разобраться без привлечения специально обученных людей. Вы избежите лишних пеней и штрафов, которые капают за каждый день просрочки, а кроме того — стресса от психологического давления.

Проверьте коллектора в госреестре

Если будете скрываться или упорствовать и не платить, кредитор может обратиться к коллектору. При этом кредитор — будь то банк, МФО, КПК или частное лицо — в течение 30 рабочих дней обязан сообщить вам о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить уведомление об уступке прав требования.

Кредитор может привлечь только одно коллекторское агентство. Если вам звонит коллектор, а официальное письмо еще не пришло, первым делом проверьте, не мошенник ли это.

По закону общаться с вами по поводу просроченных долгов может только представитель коллекторского агентства, входящего в  государственный реестр.

Но и с ним вы можете отказаться общаться, пока не получите официального уведомления.

Изучите правила, по которым должны работать коллекторы

Еще совсем недавно коллекторы применяли к должникам практически любые меры психологического воздействия, а иногда доходило и до физического. Их поведение никак не регламентировалось. Но с января 2017 года вступил в силу закон, который четко описывает, что им можно делать, а что нет. Теперь коллекторы должны быть предельно корректными и вежливыми.

Главное правило: коллекторам нельзя быть назойливыми и уж тем более причинять вам какой-либо вред. Если вы почувствовали излишний прессинг — это явный признак того, что коллектор перегибает палку.

Правила для коллекторов

  • Коллектору можно
  • Коллектору нельзя

с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники;
не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц

Коллектор обязательно должен назвать свое имя и наименование кредитора, которого он представляет.

  • Отправлять вам телеграфные, текстовые и ые сообщения:

с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники;
не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц

Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности – без указания ее размера и структуры.

не более раза в неделю

  • Общаться с вашими родственниками или третьими лицами:

если вы давали на это свое письменное согласие (вы могли подписать его, когда брали кредит или заем), а близкие не выразили несогласия

Ваши родные и друзья в любой момент могут отказаться от дальнейшего общения с коллектором – даже устно, во время телефонного разговора с ним. Если же вы хотите отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.

В вашем договоре с кредитором могли быть прописаны и другие способы или частота взаимосвязи с коллектором, но вы всегда имеете право от них отказаться.

  • Скрывать свой номер телефона и адрес электронной почты
  • Оказывать психологическое давление и тем более унижать
  • Давать неверную информацию: по поводу суммы долга и сроков погашения; обращения в суд и уголовного преследования

Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу – сумма долга, проценты, пени и штрафы – остаются прежними. Но вы можете снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.

  • Обманывать относительно своего статуса: заявлять о своей принадлежности к госорганам
  • Раскрывать сведения о вас и вашем долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами
  • Применять физическую силу или опасные для вашей жизни и здоровья методы либо угрожать этим
  • Уничтожать или повреждать ваше имущество либо угрожать этим

Если коллектор нарушил эти правила и своими действиями причинил вам либо вашим близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн рублей.

Куда жаловаться?

Если вы считаете, что ваши права нарушил банк, МФО или КПК, например не сообщили вам вовремя, что передали ваш долг коллектору, отправьте жалобу в Банк России через специальную форму.

Если уверены, что ваши права нарушают коллекторы, обращайтесь в  Федеральную службу судебных приставов.

Если речь идет о серьезных нарушениях, таких как угрозы жизни и здоровью, пишите заявление в полицию.

В каких случаях у меня не могут требовать долг?

Никто не может требовать от вас погашения долга, если вы:

  • лечитесь в стационарном учреждении;
  • оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;
  • инвалид первой группы;
  • или несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).

Но на все эти случаи нужно подтверждение. А кроме того, долг сам по себе никуда не исчезает, штрафы и пени продолжают его увеличивать. Да, надоедать вам звонками и письмами никто не будет, но взыскать с вас долг через суд ваши кредиторы все равно могут.

Если вы начали процедуру банкротства, ваше общение с кредиторами и коллекторами прекращается автоматически. Все долговые вопросы урегулирует финансовый управляющий, которого вам назначит арбитражный суд. О том, как официально объявить себя неплатежеспособным, читайте в статье про личное банкротство.

Я не хочу общаться с коллектором. Что делать?

Вы можете направить кредитору или коллектору заявление о том, что не желаете общаться с ними или будете взаимодействовать только через своего представителя — адвоката. Отказаться от взаимодействия с кредитором или коллектором можно через четыре месяца с момента просрочки платежа.

Направьте такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручите его лично под расписку. Если вы неправильно составили документ, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.

При этом надо понимать: если вы откажетесь от общения, то кредитор передаст дело в суд. И если суд примет решение, что кредит или заем все-таки нужно вернуть, за дело возьмутся уже не коллекторы, а судебные приставы. И с ними договориться о чем-то будет невозможно. Они имеют право арестовать ваши счета, описать имущество и продать, чтобы погасить ваши долги.

Может показаться привлекательной идея доверить урегулирование своих долгов адвокату или специальному посреднику — они часто называют себя антиколлекторами, или «раздолжнителями». Но эту идею стоит тщательно взвесить. Обо всех подводных камнях читайте в материале «Раздолжнители»: кто это и нужны ли они вам.

Источник: https://fincult.info/article/kollektory-kak-s-nimi-obshchatsya/

Как избавиться от коллекторов в Украинев 2020 году

Консультация по общению с коллекторами и выплате старого кредита

После изменений налогового законодательства, которое касается продажи банками портфелей долгов коллекторам, рынок таких сделок существенно активизировался. По оценкам «Европейского агентства по возврату долгов» за последние 4-5 месяцев банки продали около 1,7 млрд. грн. коллекторским (финансовым или факторинговым) компаниям.

Это означает, что заемщикам, которые перестали платить по кредитам, теперь приходится общаться с коллекторами намного чаще, чем раньше. При этом на пике востребования коллекторских услуг года около полусотни компаний на украинском рынке позиционируют себя коллекторами, из них немногим более десятка крупных компаний, остальные – совсем небольшие.

И как первые, так и вторые могут использовать при сборе долгов отнюдь не «добропорядочные» методы.

Стоит почитать:

Коллектор коллектору рознь

«Хороший коллектор – это тот, кто может убедить недобросовестного заемщика погасить просроченную задолженность полностью или частично в наиболее короткий срок, действуя в рамках закона, – рассказывает Андреас Марнерис, директор департамента по управлению дебиторской задолженностью Universal Bank. – Хороший коллектор – это также консультант, способный оценить реальное финансовое положение заемщика и подсказать оптимальное решение».

При этом многие банки понимают, что если коллекторы, к которым он обратился, вынудят заемщика «силой» заплатить долг, то это не может не повлиять на имидж и репутацию учреждения. Тем не менее, на практике «гуманно» получается далеко не всегда.

«Коллекторский бизнес подразумевает проведение системной и эффективной работы, направленной на возврат долгов.

К сожалению, некоторые участники рынка иногда забывают, что данный бизнес должен находиться исключительно в правовой области, и принцип «на войне все средства хороши» недопустим в урегулировании подобных вопросов», -объясняет существующие проблемы Алексей Вуйко, заместитель директора департамента по работе с проблемными активами физических лиц VAB Банка. Часто в такой ситуации «виноват» недостаточный опыт компаний, в том числе по контролю за собственными сотрудниками. «На сегодняшний день много коллекторских компаний не имеют опытного менеджмента и достаточного финансирования, что влечет за собой некачественное построение процессов и слабый контроль этих процессов», – добавляет Роман Самойлик, руководитель направления коллекшен Platinum Bank.

Существующую проблему в сфере возврата долгов подтверждают и представители авторитетных коллекторских компаний – к счастью, с прогнозами изменения ситуации в лучшую сторону. «Как и в любом другом бизнесе, на рынке коллекторских услуг существуют компании, которые применяют несанкционированные методы работы с должниками.

Как правило, это небольшие компании-однодневки, для которых целью является быстрый возврат долга любыми средствами, а не обеспечение долгосрочных отношений с клиентами, заемщиками и отсутствие имиджевых рисков, – объясняет Вячеслав Голуб, директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М».

– Практика свидетельствует о том, что даже те компании, которые заслужили доверие банков, но в связи с кризисом применяют несанкционированные меры воздействия на должников, постепенно теряют клиентов, позиции и начинают уходить с рынка.

До конца этого года, по нашим прогнозам, около 4-5 коллекторских компании, которые сегодня называют себя профессионалами, просто будут вынуждены уйти с рынка».

А пока «естественный отбор» коллекторов не закончен, должникам, пострадавшим от недобропорядочных действий «серых» коллекторов, нужно уметь себя защитить.

Главное и, по сути, единственное правило всех добропорядочных коллекторов – действие в рамках законодательного поля Украины.

И хотя отдельного закона о деятельности такого рода нет, регулирует эту сферу Конституция, Гражданский и Хозяйственный кодексы, а также Законы «О хозяйственных обществах» и «О жилищно-комунальных услугах».

Также деятельность коллекторов регулируют внутренние положения компании – часто они схожи, но бывают и различия.

Сами представители коллекторов выделяют следующие возможные нарушения в работе с должниками некоторых работающих на рынке компаний:

  • телефонные звонки или посещения во время отдыха (официально таковым считают часы после 22.00 и до 7.00);
  • угрозы жизни, здоровью, имуществу должника или членов его семьи (в том числе с применением ненормативной лексики);
  • намеренное завышение суммы задолженности;
  • нарушение общественного порядка;
  • применение мер, которые угрожают чести, достоинству, деловой репутации и другим неимущественным правам должника;
  • распространение конфиденциальной информации о заемщике.

При этом коллекторы все же обязаны убедить вас вернуть долг.

«Представители коллекторских компаний в процессе общения с должником имеют право и обязаны сообщить ему о возможных правовых последствиях неуплаты долга, а именно: передаче дела в суд или принудительном взыскании долга путем продажи имущества через государственную (частную) исполнительную службу», – объясняет Александр Ильчук, директор «Европейского агентства по возврату долгов».

Чтобы поставить деятельность украинских коллекторов в рамки допустимых действий и определить недопустимые, существуют Кодексы этики коллекторов.

Есть два действующих во всеукраинском масштабе Кодекса, разработанные объединениями коллекторов: Ассоциацией участников Коллекторского Бизнеса Украины (АКБУ), куда входят шесть украинских компаний, и Независимой Ассоциацией Украинских Коллекторских Агентств (НАУКА), объединяющей девять компаний.

Кодекс последней можно найти в онлайн-доступе на сайте организации. Кроме этого, существуют кодексы этики и на уровне отдельных компаний, которые разработали его самостоятельно (примером может служить Кодекс этики Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М»).

В таких документах четко выписано, что недопустимо при общении с должниками. К примеру, Кодекс этики коллекторов от НАУКА обязывает представителей подобных служб среди прочего:

  • указывать на всех выходящих письмах полный адрес, телефон и электронную почту;
  • беречь конфиденциальную информацию о должнике;
  • обрабатывать все поступающие жалобы должников по определенной процедуре;
  • не использовать процедуры взыскания, которые могут обидеть честь и достоинство должника;
  • если нет особых инструкций и есть объективные причины, почему должник не может оплатить долг сразу – принять предложения должников погашать долг отдельными платежами;
  • не намекать ни в письменной, ни в устной форме на криминальное преследование или гражданский иск, если для этого нет правовых оснований;
  • стимулировать должников с финансовыми затруднениями проинформировать членов семьи про их сложности для избегания конфликтных ситуаций.

Примеры внутреннего Кодекса этики одной из компаний-коллекторов следующие:

  • категорический запрет угроз жизни, здоровью, имуществу должника и его семьи;
  • обязанность сотрудников предоставлять только правдивую информацию о названии компании, сроках и размерах долга; избегать любых действий, которые могут обмануть должника (в том числе запрет представляться исполнительными органами);
  • заключение компанией с каждым сотрудником, имеющим доступ до информации, обязательных договоров о конфиденциальности.

Вывод из вышеперечисленного следующий.

Если с просрочившим кредит заемщиком «работают» с выходом за указанные этические рамки, то это может быть либо сотрудник авторитетной компании, который нарушает закон и корпоративные правила (что маловероятно, ведь профессиональные коллекторские компании дорожат своей репутацией), либо – представитель недобропорядочной компании-коллектора.

«Специфика коллекторской деятельности заключается в строгом соблюдении требований действующего законодательства. Если к должнику применяются «неэтичные методы», то смело можно говорить о том, что это работает «черный коллектор». В таком случае должник имеет право и должен обратиться за юридической поддержкой для защиты своих прав», – рекомендует Александр Ильчук.

Столкнувшись с недобропорядочностью многих коллекторов, объединения коллекторских компаний разработали свои методы помощи должникам, пострадавшим от противоправных действий.

Так НАУКА принимает на сайте жалобы на коллекторские компании, которые ведут себя неподобающим образом.

При этом к письму нужно приложить все копии корреспонденции и документов, которые имеют отношение к жалобе; указать, каким образом сотрудник компании нарушил Кодекс НАУКА, и привести все даты и имена сотрудников.

Другое объединение коллекторов – АКБУ – организовало круглосуточную «горячую линию» для должников, куда могут звонить пострадавшие – 044-590-04-37, и регулярно анализирует полученную информацию.

Кроме вышеупомянутых возможностей пожаловаться ассоциациям коллекторов, спектр инстанций, в которые можно обратиться в случае нарушения прав, достаточно широк.

«Если заемщик осознает, что коллектор нарушает его права, применяет запрещенные методы воздействия или угрожает их применением, то может прибегнуть к тем же методам, которые используют для защиты от посягательств со стороны любых других физических или юридических лиц, в частности, обратиться к его работодателю (коллекторской компании), банку-кредитору, в правоохранительные органы, суд и другие инстанции», – советует Вячеслав Голуб, директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М».

Для заемщика, с которым коллектор общается в рамках закона, но который не может погасить долг, тоже есть выход – можно попытаться разбить платеж на части. Как правило, большинство представителей взыскателей долгов соглашаются на такой вариант, но имеют свои условия такой реструктуризации.

К примеру, одна из компаний-коллекторов соглашается разбить выплаты на 12 месяцев, но обязательным условием является предварительное погашение от 5% до 50% от суммы долга. «Основная задача коллектора – помочь должнику разобраться в сложившейся ситуации, а также убедить в том, что долг необходимо погасить.

Если у должника есть финансовые трудности, и он не готов погасить задолженность сразу, специалисты компании предлагают ему реструктуризировать долг.

По сути, работа коллектора соотносима с работой финансово-юридического консультанта», – рассказывает Александр Ильчук, директор «Европейского агентства по возврату долгов».

Так сложилось, что коллекторы для украинцев ассоциируются преимущественно с просроченными банковскими кредитами. При этом мало кто знает, что некоторые коллекторские службы могут взыскать долги и для физических лиц – в том числе и долги других физлиц.

Речь идет, естественно, не о долгах «под честное слово» или под расписку, не заверенную нотариусом, которая не может быть доказательством в суде – а таких долгов, не подкрепленных никакими юридическими основаниями, подавляющее большинство.

Да и компании-коллекторы не всегда заинтересованы в подобном сотрудничестве даже при наличии документальных подтверждений долга – потому что затраты на взыскание задолженности и судебные издержки могут оказаться намного больше, чем комиссия, которую коллекторы могут получить за услуги.

Тем не менее, если обращение к коллекторам имеет смысл, то прежде чем заключать договор, нужно убедиться, что компания будет работать с вами на надлежащем уровне.

«Компания, занимающаяся возвратом долга, обязана, как минимум, сообщить клиенту методы и процедурный порядок возврата долга, – объясняет Вячеслав Голуб, директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М». – Кроме этого, она должна проинформировать клиента о его законных правах; четко определить схему оплаты своих услуг (процент от суммы возврата или фиксированная сумма за предоставление услуг) и государственных сборов при судебном разбирательстве, а также на постоянной основе сообщать клиенту о ходе дела».

    • Три факта об испорченной кредитной истории
    • Договор залога
    • Договор поручительства
    • Порядок определения связанных с банком лиц
    • Неустойка по любому поводу — украинцев будут сильнее штрафовать за долги 
    • Порядок и правила составления долговой расписки: как писать? 
    • Виды и порядок выдачи доверенностей в Украине 
    • Кому и как выплачивает возмещение Фонд гарантирования вкладов физических лиц? 
    • Банковская тайна: понятие, содержание, порядок раскрытия, ответственность 
    • Исковая давность: понятие, виды, исчисление, последствия пропуска 
    • Покупаем залоговое имущество. Как избежать рисков? 
    • В каких случаях банк проводит идентификацию или верификацию клиента? 
    • Потребительское кредитование. Реклама кредита, договор кредитования, его существенные условия, форма, ответственность заемщика 
    • Новые ограничения при расчетах наличными в Украине 

Простобанк Консалтинг

Источник: Prostobank.ua

Обновление: 02.2020

Источник: https://www.prostobank.ua/kreditnye_karty/stati/zaschiti_sebya_ot_kollektora

Имеют ли право коллекторы звонить, приезжать домой или на работу, описывать имущество?

Консультация по общению с коллекторами и выплате старого кредита

Ваш долг по кредиту продан коллекторам. К чему готовиться и чего ожидать? Эти вопросы волнуют большинство заемщиков.

Имеют ли право коллекторы вламываться в квартиры, названивать родственникам и угрожать? На что они вообще способны, чтобы выбить деньги из должника для погашения кредита? Давайте более детально рассмотрим основные ситуации, связанные с коллекторами.

Из этой статьи вы узнаете, какие действия сборщиков долгов обоснованы, а какие нет, как с ними лучше общаться и куда жаловаться в случае совершения с их стороны неправомерных поступков.

Итак, имеют ли коллекторы право на следующие действия:

В Федеральном Законе от 03.07.2016 г. №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» определены основные способы взаимодействия коллекторов с должниками. В нем указывается, что кредиторы имеют право на общение с родственниками заемщика на следующих условиях:

  • у них есть на это согласие самого должника, предоставленное в письменной форме;
  • сами члены семьи не против подобного взаимодействия.

Но звонить родственникам заемщика коллекторы все же могут в случае:

  • если их контакты указаны для связи с должником;
  • если они проживают с должником в одной квартире и отвечают на звонки, сделанные на домашний телефон.

Такое общение может сводиться лишь к расспросам о местонахождении заемщика. Коллекторы не имеют право разглашать третьим лицам информацию о его кредитах и задолженностям по ним. Звонки при этом могут осуществляться не раньше 8 утра и не позже 22 часов вечера.

Взыскивать долги с родственников

Коллекторы имеют право взыскивать задолженность по кредиту с родственника заемщика, если:

  • он является поручителем, поэтому несет солидарную ответственность с должником по его погашению;
  • заемщик умер, а он – его наследник, поэтому в пределах суммы полученного наследства несет обязанность и по выплате долгов;
  • он является созаемщиком должника по ипотечному кредиту (как правило, это супруг/супруга), поэтому с ним наравне несет ответственность по возврату кредиту.

В иных случаях родственник заемщика не несет какой-либо ответственности по кредитам должника, поэтому претензии к нему со стороны коллекторов будут не обоснованы. Работники коллекторских агентств пытаются разными путями возвратить задолженность по кредиту, поэтому стараются воздействовать не только на самого должника, но и на его семью.

Приходить домой (заходить в квартиру)

Коллекторы имеют право устраивать личные встречи с заемщиком. Они могут проходить на нейтральной территории или в офисе коллекторского агентства. Конечно, они могут по собственной инициативе «навестить» заемщика по его домашнему адресу, но пускать или нет их в квартиру – это личное решение должника. При нежелании с ними разговаривать он имеет право не открывать им дверь.

Если же коллекторы начинаю вести себя агрессивно (звонить в дверь, кричать на весь подъезд), то должник имеет право вызвать полицию. Закон о неприкосновенности жилища един для всех, в том числе и для сборщиков долгов. Только лишь судебные приставы, имеющие право на арест имущества, имеют право без разрешения хозяина входить в его квартиру.

Без предупреждения устраивать выезды (например, приходить на работу)

В целях розыска заемщика коллекторы могут приехать к нему на работу. Здесь они обязаны соблюдать те же правила поведения – не сообщать посторонним кредитную информацию о должнике, не оскорблять его и т.д.

Они могут спросить о его местонахождении у коллег, а в случае присутствия заемщика на рабочем месте переговорить с ним, но без участия третьих лиц.

Работодатель должника не обязан сообщать коллекторам личную информацию о своем сотруднике.

В большинстве случаев коллекторы не предупреждают заемщика о своем визите, желая застать его врасплох.

Без решения суда описать имущество

Право на опись имущества имеют лишь судебные приставы и только при наличии соответствующего судебного решения. Только они имеют право:

  • проникать в жилище должника без его согласия;
  • накладывать арест на имущество и банковские счета;
  • конфисковать отдельные предметы.

Коллекторы подобными полномочиями не обладают. Они, конечно, могут прикинуть примерную стоимость квартиры или машины должника для того, чтобы при случае умело упомянуть об этом в разговоре. Делают они это для запугивания заемщика, ведь многие боятся из-за кредитов лишиться своей собственности.

Испортить кредитную историю

Сведения о вашей платежной дисциплине в Бюро кредитных историй передают банки. Кредитная история становится плохой при наличии просрочки свыше 30 дней.

Если вы длительное время не платите по кредиту и вашим делом уже занимаются коллекторы, то ваша кредитная история уже давно испорчена. Коллекторы уже никак на нее повлиять не могут. Но иногда сборщики долгов могут обещать, что при выплате кредита они помогут вам ее восстановить. Не введитесь на подобные заявления.

Улучшить кредитную историю вы сможете только в том случае, если последующие кредиты вы будете возвращать в срок и в полном объеме. К сожалению, в банке вы новые займы взять уже не сможете, а вот микрофинансовые организации вполне дают деньги заемщикам с плохой кредитной историей.

При хорошем обслуживании в Бюро кредитных историй будет передаваться положительная информация о заемщике, которая со временем может перекрыть ранние негативные сведения.

Бить, грубить, угрожать детьми

Иногда коллекторы в попытках вернуть просроченную задолженность переходят всяческие границы. Если коллектор начинает угрожать расправой или применять физическое насилие, то заемщик имеет право написать на него заявление в прокуратуру. Эти действия считаются уголовно наказуемыми.

Если же коллектор начинает нецензурно выражаться при разговоре, хамить и унижать человеческое должника, то ему можно напомнить о ст. 5.61 КоАП РФ, которая предусматривает штрафы за подобные действия. Они могут составлять от 3 до 50 тыс. рублей, если они совершены физическим лицом. Желательно каждый разговор с коллектором записывать на диктофон, собеседника необходимо об этом предупредить.

Делать рассылку в социальных сетях, клеить объявления на дверь, развешивать фото должника

Коллекторы не имеют право на подобные действия. Открыто разыскивать людей могут только следственные органы на основании совершенного преступления.

Также коллекторы не вправе писать друзьям заемщика о его долгах в социальных сетях, распространять листовки с личной информацией, клеить объявления и т.п. Тем самым они нарушают ст. 137 УК РФ «Нарушение неприкосновенности частной жизни».

За подобные действия предусматривается наказание либо в виде штрафа до 300 тыс. рублей, либо в виде лишения свободы сроком до 5 лет.

Согласно ст. 152.1 ГК РФ намеренно использовать фото физического лица можно только при его согласии.

Перепродать долг

Ст. 382 ГК РФ разрешает кредитору перепродавать долг третьему лицу без согласия должника. Последнего он обязан лишь уведомить о совершении подобной сделки. Коллекторское агентство при желании вполне может передать кредит заемщика другому коллекторскому агентству.

Но на практике подобная перепродажа не встречается. Если коллекторы не могут заставить заемщика погасить долг, они подают на него в суд. Передавать дело другим кредиторам не имеет смысла, ведь они для возврата используют те же методы.

Начислять проценты и пени

Согласно ст. 384 ГК РФ новому кредитору долг заемщика переходит на тех же условиях, которые были до момента его передачи. Иными словами, коллекторское агентство вправе начислять проценты и пени, предусмотренные договором, в случае несвоевременной уплаты очередного платежа.

Если сумма начисленной неустойки несоразмерна допущенным нарушениями или больше суммы основного долга, то заемщик имеет право требовать ее снижения в судебном порядке на основании ст. 333 ГК РФ. Суд в большинстве случаев принимает сторону должника.

Поэтому если по вашему долгу продолжают начисляться штрафы и пени, то лучшим вариантом для вас будет передача дела в суд. В этом случае окончательная сумма к уплате будет зафиксирована. 

Требовать долг 10-летней давности

Срок исковой давности многие юристы трактуют по-разному. Одни считают, что он составляет 3 года с момента совершения последнего платежа, другие – 3 года с момента окончания кредитного договора.

В судах также выносятся различные решения в одинаковых ситуациях.

Для своего спокойствия заемщик может проконсультироваться с адвокатом, который уже вел подобные дела и примерно знает, какой позиции придерживается определенный суд при понимании срока исковой давности.

Если все возможные сроки уже вышли, то заемщик может больше не волноваться.

Формально банк, конечно, может подать на него в суд и по истечении 10 лет, но должник имеет право подать в суд встречное ходатайство о том, что срок исковой давности давно вышел.

Суд в этом случае отклонит иск кредитора. Поэтому зачастую банки начинают прибегать к иным способам возврата «старого» долга – к коллекторским агентствам.

Коллекторы начинают вести свою работы привычными для них методами: звонить должнику, писать письма и т.д. Заемщик в этом случае может быть спокоен – дальше сборщики долгов пойти не могут. Все неправомерные действия с их стороны вы можете пресечь, написав жалобу в прокуратуру.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prava/

Юрист Адамович
Добавить комментарий