Можно или нет переписать плохую кредитную историю?

Что такое кредитная история: 9 распространенных мифов

Можно или нет переписать плохую кредитную историю?

Обращаясь в банк, челнинцы практически ничего не знают о своей кредитной истории и не понимают, как работает эта система. Отсюда рождаются мифы. С помощью наших экспертов, сотрудников одного из банков города, «Челнинские известия» решили эти мифы развеять.

Кредитная история – это документ, содержащий историю исполнения физическим лицом взятых на себя обязательств по кредитам и займам. Она отражает параметры взятых кредитов и займов (вид кредита, дату оформления, дату погашения, размер кредитного лимита, остаток задолженности, размер платежа, обеспечение и т.п.) и, самое главное, качество исполнения физическим лицом своих обязательств. 

Кредитная история состоит из трех частей. Первая часть — титульная — содержит сведения о заемщике, например данные документа, удостоверяющего личность.

Вторая — основная — это сведения об обязательствах заемщика с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и т. д. Третья часть — дополнительная — данные о кредиторе, а также пользователях кредитной истории.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Появляется и начинает заполняться кредитная история с момента оформления человеком первого в своей жизни кредита или займа. 

Миф №1 – фиксируются лишь отрицательные моменты

Принято считать, что в кредитные истории записываются лишь отрицательные моменты по выплатам. Это мнение ошибочно.

В истории фигурирует информация как по действующим, так и по погашенным обязательствам, независимо от качества их исполнения. Таким образом, отражаются и положительные, и отрицательные моменты.

Кроме того, фиксируются все факты подачи заявок на кредит (займ) и результат их рассмотрения (решение по ним).

Миф №2 – кредитную историю можно исправить

Некоторые уверены в том, что можно изменить плохую кредитную историю. К сожалению, полностью переписать или кардинальным образом исправить уже испорченную кредитную историю невозможно, однако сделать ее немного привлекательней возможно. 

1.В случае, если просрочка по платежам вызвана объективными причинами, например, в связи с внезапными проблемами со здоровьем или непредвиденным увольнением с работы, историю можно исправить, если подтвердить данные объективные обстоятельства документально. 

2.Свою дисциплинированность и ответственность можно доказать, если погасить все имеющиеся задолженности по кредитам. 

3.В интересующем банке можно открыть депозитный счет, с которого потом своевременно оплачивать, например, обязательные коммунальные платежи. Это может помочь доказать банку, что потенциальному заемщику можно доверять. 

4.Можно завести в банке, в котором планируется оформление кредита, зарплатную карточку. 

5. Поможет немного исправить кредитную историю новый кредит в ином банке. Тем самым заемщик покажет, что он исправился и умеет своевременно выполнять свои обязательства. 

6.В качестве гарантии можно предложить в залог имеющееся в собственности имущество. 

Сотрудники БКИ, занимающиеся  проверкой  кредитных историй,  не имеют доступа  к изменению  информации. Поэтому  не  могут  даже за вознаграждение изменить документ. Также не стоит доверять обещаниям сомнительных фирм или людей, которые гарантируют внесение изменений в вашу кредитную историю. Это просто невозможно.

Миф №3 – узнать свою кредитную историю невозможно

Многие уверены, что запрос кредитной истории  не даст никаких результатов.  Однако  каждый человек,  взявший кредит, имеет право  запросить  свою кредитную историю.  Сотрудники банка рекомендуют сделать это до оформления кредита, чтобы оценить свои шансы на положительный результат.

В этом могут помочь кредитные организации, в которых есть услуга по предоставлению кредитной истории физического лица на платной основе. Вы можете написать заявление на обработку персональных данных в любом отделении банка и ознакомиться с полным отчетом о своей кредитной истории.

Отказ вы  можете получить, если  будете запрашивать кредитную историю  чаще, чем раз в год. 

Миф №4 – если кредитная история хорошая, сто процентов дадут кредит 

Это самое главное заблуждение. В том случае, если кредитная история у физического лица в принципе есть, то кредит взять легче. Но если под «чистой» кредитной историей понимается ее полное отсутствие, то в этом случае некоторые банки могут отказать в выдаче кредита, так как не могут дать оценку платежной дисциплине человека.

Миф №5 – если были просрочки, новый кредит не дадут  

Распространено и  такое мнение, если были просрочки платежей по одному  кредиту, второй невозможно получить. Разумеется, это не так.

Если есть просрочка по первому кредиту, то второй оформить,  можно, предварительно, как было сказано ранее, либо, погасив все задолженности по действующему, первому кредиту, либо, предоставив документальное подтверждение, что просрочка была допущена по объективным причинам.

Миф №6 – кредитная история обнуляется, если владелец меняет паспорт

Нет!

Миф №7 – данные кредитной истории  хранят несколько лет, а затем их стирают  

Кредитная история физического лица может храниться в бюро кредитных историй 15 лет с того момента, как в нее были внесены последние изменения.  

Миф №8 – можно взять сразу несколько кредитов в разных банках

Люди думают,  что данные о первом кредите , который был оформлен совсем недавно, поступает в бюро кредитных историй  с задержкой.  В таких случаях  следует знать, что банки, работающие с одним и тем же бюро кредитных историй,  уже знают, что вы недавно взяли кредит. И  если второй кредитор распознает обман, в кредите вам будет отказано.

Миф №9 – банки могут с  легкостью  предоставить личные данные  посторонним людям  или организациям 

Это вовсе не так. Так что не бойтесь подписывать документы на обработку персональных данных в банке. В случае, если вы откажетесь это сделать, у кредитора может  сложиться  мнение, что вы не собираетесь отдавать долг и, разумеется, получите отказ. 

Советы юриста, как получить свою кредитную историю и на что обратить в ней внимание

«Челнинские известия» поговорили с независимым юристом, который рассказал о самых частых случаях, связанных с кредитной историей. 
Наш эксперт-юрист Ильдар Туктагулов отметил, что это отказ в выдаче кредита в связи с испорченной кредитной историей. В этом случае он предлагает такой алгоритм действий:

«Если вам отказали в выдаче кредита  в связи  с испорченной  кредитной историей, обратитесь в отделение банка, где вы получали кредит ранее с заявлением о предоставлении  кредитной истории. Также вы можете самостоятельно бесплатно получить этот документ.  Согласно   п 1.ст.

6  закона Бюро кредитных историй  предоставляет кредитный отчет  пользователю  кредитной истории по его запросу, – рекомендует юрист Ильдар Туктагулов.- После ее получения, вам следует обратить  внимание на основную часть кредитной истории, где будет вся информация  о займах».

 

Бывают случаи, предупреждает юрист, когда в кредитной истории  могут быть внесены  кредитные организации, с которыми  вы не имели никаких  кредитных отношений.  При обнаружении ошибки,  можно написать  заявление о  внесении  изменений  и (или) дополнений  в кредитную историю,  чтобы исключили эти организации. 

“Также обратите внимание  на указанную дату  закрытия кредита. На практике  нередки случаи, когда специалисты банка  вносят информацию о закрытии  кредита не сразу.

 В случае, если ваши требования  будут проигнорированы, вы имеете право обратиться  в суд, – говорит Ильдар Туктагулов.

– Следите за размером и датой ежемесячного платежа,  убедитесь, что сотрудник  провел операцию  по вашей оплате, если  оплачиваете кредит  в  отделении банка.  Сохраняйте все чеки и квитанции  об оплате  минимум  три года”. 

Источник: http://chelny-izvest.ru/news/money/chto-takoe-kreditnaya-istoriya-9-rasprostranennykh-mifov

Банки портят кредитную историю каждому тысячному клиенту

Можно или нет переписать плохую кредитную историю?

Кредитные истории 0,1% всех заемщиков испорчены по вине банков, говорится в исследовании Объединенного кредитного бюро (есть у «Известий»). Такое исследование было проведено впервые.

Проблема стоит весьма остро, ведь речь идет о нескольких десятках тысяч людей, которые не по собственной вине подмочили кредитную репутацию — и лишились шансов получить новую ссуду.

В Обществе защиты прав потребителей считают, что нужно вносить поправки в закон «О кредитных историях», по которым те должны предоставляться клиентам бесплатно по каждому требованию (сейчас это можно сделать лишь раз в год). Эта информация поможет оценить шансы на получение ссуды и при необходимости доказательно скорректировать кредитное досье.

Кредитная история (КИ) по сути является финансовым паспортом заемщика. В ней отражается информация о том, какие ссуды брал клиент, на какой срок, насколько исправно их погашал и погашает, допускались ли просрочки, все ли долги ликвидированы. КИ хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), их на российском рынке 32.

При принятии решения о выдаче кредита банки анализируют истории клиентов, запрашивая соответствующие данные в БКИ. Тревожным сигналом для банков может стать информация в КИ о том, что заемщик допускал просрочки в выплате кредитов ранее или вовсе не погашал их. В подобных случаях клиент, скорее всего, получит отказ.

А заемщики-то и не знают

Однако плохая кредитная история — не всегда вина клиента. По оценкам Объединенного кредитного бюро, некоторым заемщикам негативные кредитные истории создают сами банки. По закону «О кредитных историях» они должны направлять в бюро информацию о текущих платежах по займам, а также фиксировать их погашение. Но часто кредитные организации забывают сделать это.

Итог — на заемщике висит кредит, который тот уже погасил. И ничего не подозревающий клиент, который обратился в банк за предоставлением новой ссуды, может получить отказ по причине сокрытия якобы действующего кредита. Просрочка по оплате ссуды более чем на 30 дней автоматически переводит ее в разряд «негативных», а заемщика — в группу «недобросовестных».

В таком случае дорога в приличный банк этому человеку навсегда закрыта.

— На начало октября в базе ОКБ 83 млн кредитных историй, — комментирует замгендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. — Даже 0,1% банковских ошибок — это 83 тыс. подпорченных репутаций.

При этом граждане не привыкли регулярно проверять свои кредитные истории (заемщики имеют право получить КИ один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату.

— «Известия») и узнают о невнесении информации, когда возникают существенные проблемы: ипотека, крупная покупка.

Чаще всего на форумах клиенты обвиняют в порче КИ Юникредитбанк, Росбанк, «Ренессанс кредит», ВТБ24 и «Связной». Примеры приводятся самые разные.

Так, Юникредитбанк не обновил в бюро информацию о погашении автокредита в размере $16 тыс., выданного 30 июня 2006 года.

В результате клиент не смог получить ссуду в течение последующих полутора лет, а также в 2009 году, когда ему срочно понадобились средства.

— За три посещения Росбанка (номер договора 266716) слышим одни обещания исправить кредитную историю… Теперь везде отказы в банках и у мужа горит бизнес, — сетует клиентка «дочки» французской Societe Generale. У заемщицы «Ренессанс кредита» кредитная карта не была закрыта с 2008 года.

ВТБ24 «перепутал» задолженность на дату предоставления в БКИ информации с размером ежемесячного платежа. В результате у заемщика в КИ значилось, что сумма ежемесячного платежа достигает 97,9 тыс. рублей вместо 6,8 тыс., что, естественно, снижало его шансы на получение новой ссуды в других банках. Банк «Связной» вовсе вписал дебетовую карту в кредитную историю заемщика.

На текущий момент, как рассказали «Известиям» в указанных банках, все нарушения банками устранены.

Больше бесплатных выписок

В Обществе защиты прав потребителей считают, что причиной вышеперечисленных бед заемщиков является то, что КИ предоставляется бесплатно только один раз в год.

По словам юриста ОЗПП Олега Фролова, необходимо ввести практику, когда выписки будут давать гражданам бесплатно по требованию неограниченное количество раз, и закрепить ее на законодательном уровне.

По словам Фролова, ОЗПП готовит соответствующие поправки в закон «О кредитных историях» и будет продвигать их в Думу.

— Проблема актуальна, несколько десятков тысяч человек — уже не шутки, — сетует Олег Фролов. — Граждане должны знать, какую именно информацию банки рассматривают при принятии решения о выдаче ссуды — с тем, чтобы оценить свои шансы.

Скорее всего, ошибок, возникающих из-за халатности сотрудников банков, значительно больше, однако они просто не выявляются из-за почти полного отсутствия обратной связи с субъектами кредитной истории, то есть заемщиками, уверен начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий:

— Такая обратная связь возникает только в случае, когда банк объясняет клиенту отказ в выдаче кредита негативной кредитной историей, что он может и не делать, — поясняет собеседник.

— У банков нет стимулов проверять вносимую в кредитную историю клиента информацию, так как в России в отличие, например, от США отсутствуют законы, устанавливающие ответственность за порчу кредитной истории клиента.

Нет таких стимулов и у бюро кредитных историй — они не обращаются к заемщику за подтверждением вносимых в его кредитную историю записей. Наконец, осложняет выявление ошибок и то, что в отличие от банков у самого субъекта кредитной истории отсутствует онлайн-доступ к своей кредитной истории.

По словам депутата, президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, законодательные изменения действительно нужны, но инициатива ОЗПП требует доработки:

— Разумнее предоставлять гражданам КИ бесплатно раз в квартал. Если зафиксировать право клиентов на неограниченный доступ к кредитным историям, мы разведем ералаш. Бюро не справятся с наплывом граждан, есть риск, что они вообще перестанут работать.

При таком развитии ситуации подорожают кредитные продукты, ведь возрастут затраты банков на покупку кредитных историй. Вопрос введения ответственности банков за порчу кредитных историй клиентов также необходимо проработать, считает депутат.

По мнению вице-президента банка «Интеркоммерц» Татьяны Носачевой, инициатива ОЗПП сможет лишь ускорить процесс исправления ошибок банков:

— Предотвратить такие ошибки она не сможет — ведь для того, чтобы исправить ситуацию, клиенту все равно нужно будет прийти в банк, где ему придется рассказывать, что и почему не соответствует действительности.

Как переписать историю

Сейчас для исправления подмоченной кредитной репутации необходимо обращаться в банк, из-за которого возникли проблемы. Если банк признает свою ошибку, он самостоятельно направляет запрос в БКИ на изменение информации и восстановление кредитной истории клиента.

В БКИ информация обновляется, как правило, в течение нескольких дней. Как только банк увидит, что информация изменилась, он официально уведомляет клиента о том, что его кредитная история чиста.

Если кредитная организация будет проявлять несговорчивость, это может стать поводом для обращения в суд.

— Например, был случай, когда человек подал в суд на банк и смог доказать, что кредитный договор с ним был заключен неправильно. Банку было предписано договор расторгнуть, а нам — удалить кредитную историю, — рассказывает генеральный директор БКИ «Южное» Антон Панченко.

По словам Фролова из ОЗПП, такие судебные разбирательства — большая редкость, и граждане предпочитают решать вопросы, связанные с КИ, в претензионном порядке. В таком случае сокращается срок конфликта, но претендовать на компенсацию морального вреда не приходится.

Источник: https://iz.ru/news/538282

Переписать историю. Как работают программы для исправления кредитной репутации

Можно или нет переписать плохую кредитную историю?
Banki.ru

До 15 млн россиян имеют плохие кредитные истории. Некоторые клиенты банков пытаются «исправить карму» с помощью специальных программ. Всем ли это удается?

Низкий кредитный рейтинг присвоен относительно небольшой доле российских заемщиков, свидетельствуют данные БКИ. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), таких в стране 9,8 млн человек, или 13% должников.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщало, что 15 млн человек, или 16% заемщиков, испытывают сложности с исполнением долговых обязательств и, следовательно, имеют не самый высокий кредитный рейтинг. Еще любопытнее статистика выхода на просрочку.

Так, по данным «Эквифакса», почти треть россиян, которые брали кредиты, допускают возникновение просроченной задолженности несколько раз. Систематическое нарушение срока выплат тоже не лучшим образом сказывается на кредитной истории.

Данные о взятых ссудах хранятся в БКИ десять лет, поэтому даже давние «ошибки» могут снизить шансы заемщика на новый кредит.

В таких ситуациях выбор небольшой: постараться обойтись без обращения в банк, взять микрозаем или попытаться повысить свой скоринговый балл с помощью специальных программ. Последний вариант многим кажется удобным.

Правда, опыт «исправления» кредитной истории с помощью банков выглядит противоречивым.

Плата за воздух или за улучшение репутации?

«Не ведитесь на обман, никто кредитную историю не исправляет, это надувательство чистой воды», — писал один из пользователей Банки.ру о программе Совкомбанка «Кредитный доктор». В той же дискуссии звучали и противоположные оценки: «Вот честно, народ, вы что, вчера родились? Не знаете, что за «ошибки» надо платить? Лично я благодарна Совкомбанку и программе».

Совкомбанк можно считать законодателем моды на улучшение кредитной истории. Он стал предлагать клиентам программу «Кредитный доктор» летом 2015 года.

Аналогичный сервис с апреля 2016 года запустил «Восточный» — на программу «Кредитная помощь» могут рассчитывать посетители отделений банка. Как следует из многочисленных отзывов на Банки.

ру, эта услуга предлагается клиентам, если банк по каким-то причинам не может одобрить их заявку на кредит. Оценки пользователей разнятся, как и в случае с продуктом Совкомбанка.

Механика оздоровления

Программы обоих банков предполагают несколько этапов «исправления» кредитной истории. Суть в том, что клиентам выдаются небольшие ссуды на короткий срок, которые необходимо гасить вовремя и точно по графику.

Совкомбанк и «Восточный», как и остальные участники рынка, передают информацию по кредитным договорам в БКИ. Де-факто клиент платит не за отправку этих данных или хорошие отзывы, а за то, что банк вообще одобрил им ссуду.

Правда, далеко не все заемщики понимают, что на ранних этапах денег им не полагается.

«Я увидела рекламу Совкомбанка, в которой говорилось примерно следующее: «отказывают банки — приходи и оформи заем, это исправит твою кредитную историю».

Подумала и решила взять 4 999 рублей на полгода с минимальным платежом 1 040 рублей в месяц. Оформляя данный продукт, девушка не сказала, что я в итоге не получу денег…

» — писала в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователь с ником lavvizit.

На первом этапе программы «Кредитный доктор» клиент Совкомбанка получает кредитную карту «Золотой ключ», оформляет страховку, а также присоединяется к программе, подписывая дополнительное соглашение.

Лимит по карте останется нулевым или минимальным (0,1 рубля), но стоимость пластика и всех услуг банка необходимо выплатить в течение срока, указанного в кредитном договоре. Если человек соблюдает условия, то может перейти на следующий этап и рассчитывать на увеличение кредитного лимита и даже на снятие наличных с карты.

Банк гарантирует заемщику выход на новый этап, если тот соблюдает все условия: гасит кредит точно в срок, не пользуется опцией досрочного погашения, не допускает просрочек по другим кредитам и не обращается за новыми займами.

Расторгнуть договор и выйти из программы можно, если с момента подписания документов прошло менее 14 дней. В этом случае клиент может рассчитывать и на возврат комиссии за обслуживание карты, пояснили в пресс-службе кредитной организации.

«Кредитную помощь» от «Восточного» можно получить только в отделении. «Клиенту выдается кредитный продукт на сумму 5,5 тысячи рублей на три месяца. Важно, чтобы у клиента не было незакрытой просроченной задолженности в банке «Восточный» или других банках.

После успешной выплаты по программе «Кредитная помощь» без нарушения графика платежей в БКИ отправляется информация о том, что заемщику был предоставлен кредит и он его погасил без каких-либо просрочек», — описывает первый этап программы вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов.

На сайте кредитной организации нет единого описания всех этапов.

Формально это не является нарушением, говорит партнер Law & Commerce Offer Антон Алексеев. «Если заявку от потребителя на получение такого продукта принимают только в отделении банка, то размещать данную информацию банк может только в отделении», — поясняет юрист.

«Исправление» кредитной истории под видом потребительского кредита, а также предоставление иных платных услуг тоже могут не противоречить закону.

«Если фактические услуги (под видом кредита) были оказаны банком с согласия потребителя, то в таком случае нарушений не усматривается», — констатирует эксперт.

Судебная статистика это подтверждает. К Совкомбанку за все время существования «Кредитного доктора» было подано всего 27 исков, которые касались этой услуги, подсчитал портал Право.ru. Заемщики смогли выиграть лишь в шести случаях. С «Восточным» из-за «Кредитной помощи» судились 14 раз, и лишь в трех случаях суд встал на сторону клиентов.

Бизнес или благотворительность?

Основная цель таких программ для кредитных организаций — повышение доходов и канал продаж дополнительных услуг, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Он обращает внимание, что в некоторых случаях клиенты не получают на руки реальных денег. «Банк почти не несет кредитного риска.

Банк предоставляет пользователю пакет услуг (выпуск карточек, продажа страховки и другое) как раз на сумму кредита, и клиент становится должником, обязанным эту сумму погасить с процентами и комиссиями. Подобные кредиты учитываются так же, как и обычные потребительские.

Требования к качеству «заемщика» минимальны, потому что он получает не деньги, а банковские услуги, не всегда ему нужные, на сумму кредита», — замечает аналитик.

Если клиент переходит на новый этап программы и получает кредитные средства, риски банка все равно ограниченны, подчеркивает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. «Суммы небольшие, поэтому необходимость создания по ним повышенных резервов банки не смущает», — говорит эксперт.

По его словам, для кредиторов подобные программы выгодны не только с точки зрения продаж, это работа на будущее. «Предоставление такой услуги — возможность не только заработать, но и расширить клиентскую базу.

Клиент уже после «оздоровления» кредитной истории может остаться с банком, который дал ему шанс улучшить репутацию», — поясняет Волков.

Исправление без стопроцентной гарантии

Как показывают отзывы клиентов, именно возможность восстановить свою репутацию подталкивает их к использованию программ по улучшению кредитной истории. Правда, достигают успеха не все.

«Прошел полностью программу «Кредитный доктор» без досрочного погашения и платил все в срок, без просрочек.

В итоге должны были мне одобрить кредит до 300 000 рублей, но отказали!» — жаловался в «Народном рейтинге» клиент Совкомбанка.

Представитель кредитной организации пояснил в комментарии к отзыву, что заявка на те или иные кредитные продукты рассматривается на общих условиях, и банк может также оценивать доход заемщика или наличие других кредитов.

Клиенты «Восточного» также не раз жаловались, что не смогли добиться нужного результата.

«Предложили услугу по улучшению кредитной истории, с условием, что после этой услуги я могу взять кредит, если понадобится. В итоге и деньги зря потрачены, и услуга полный обман. И кредит не дают.

С другим банком вышло все намного удачнее», — писал один из клиентов кредитной организации.

Ответ банка тоже сводился к тезису «прохождение программы не дает стопроцентной гарантии выдачи нового кредита».

«Предсказать точное влияние данной программы на скоринговый балл конкретного заемщика довольно сложно, так как он зависит от нескольких параметров, и у каждого клиента они разные. Также стоит отметить, что после прохождения «Кредитной помощи» при заявке на новый кредит банки будут заново оценивать заемщика.

За это время могло произойти абсолютно любое событие, начиная от потери клиентом работы до изменения внутренних риск-правил того или иного банка, на которые также влияют и внешние факторы, например регуляторные требования к резервированию кредитов для определенного типа заемщиков», — объясняет Владимир Кудряшов из банка «Восточный».

Он отмечает, что за все время существования продукта им воспользовались 230 тыс. клиентов, 12 тыс. из них смогли в дальнейшем получать кредиты в «Восточном» на стандартных условиях. Получается, что свое прошлое «исправили» чуть больше 5% пользователей услуги.

Совкомбанк подобную статистику ведет, но не раскрывает, сообщили в пресс-службе кредитной организации.

Эксперты затрудняются ответить, насколько эффективны программы банков по улучшению кредитных историй заемщиков. Более свежие и своевременные платежи положительно влияют на индивидуальный рейтинг потребителя, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

«Однако удельный вес платежей (своевременных или просроченных) в расчете индивидуального рейтинга может составлять до 35% среди всех факторов.

С учетом такого веса улучшить индивидуальный рейтинг, скорее всего, можно не ранее чем за 12 месяцев», — подчеркивает эксперт.

Возможность повысить скоринговый балл зависит не только от программы банка или поведения заемщика, но и от серьезности его прошлых ошибок, считает директор по маркетингу ОКБ Екатерина Котова.

Если человек допускал несколько просрочек сроком до 30 дней, то это одна история, если годами находился в статусе 360+ дней — совершенно другая.

Суммы платежей по старым и новым кредитам должны быть сопоставимы, соглашается Олег Лагуткин.

На оценку надежности клиента сейчас влияет не только скоринговый балл, подчеркивает директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.

«Клиент может иметь плюсы за идеальную кредитную историю и ряд минусов из-за молодого возраста, проблемной сферы занятости и проживания в экономически непривлекательном регионе», — перечисляет собеседник Банки.ру. Кроме того, новый кредитор будет сопоставлять запросы клиента с его прошлым кредитным опытом.

В этом случае «глубина» погружения в кредитную историю может увеличиваться.

«В случае с заявкой на кредитную карту с небольшим лимитом или кредитом «на чайник» проблем не возникнет, так как банк будет смотреть историю на «глубину» один-два года, а вот в случае с крупным кредитом наличными или ипотекой может приниматься во внимание история за последние 5—10 лет», — приводит пример Екатерина Котова.

По словам Григория Шабашкевича, при построении моделей банки обычно оценивают поведение заемщика за последние пять лет. Олег Лагуткин также называет этот период универсальным.

«Более старшая кредитная история могла быть сформирована в ином экономическом цикле, когда на потребителей влияли внешние неблагоприятные макроэкономические условия», — объясняет эксперт. «Перекрыть» старые кредиты с просрочками новыми нельзя, утверждает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «В кредитной истории остается абсолютно вся информация — и «хорошая», и «плохая». Поэтому в данной ситуации каждый конкретный кредитор принимает решение в зависимости от своего аппетита к риску. Улучшение кредитной истории — всего лишь фигура речи», — резюмирует эксперт.

Дело техники

Участники рынка уже готовы к тому, что клиенты способны «приукрашивать» свою кредитную историю. Модели банков учитывают подобные ситуации, говорит Екатерина Котова: «Некоторые банки скептически относятся к коротким кредитам и займам, взятым для очевидного «технического» исправления скорингового балла и кредитной истории.

Предыдущее недобросовестное поведение из истории не удаляется, поэтому даже при исправленном скоринге эта информация будет доступна всем новым кредиторам». Кредиторы становятся проницательнее, соглашается Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита». Показное поведение заемщика в определенный период времени может даже усугубить ситуацию.

«Не стоит пытаться обойти систему», — констатирует собеседник Банки.ру.

Юлия КОШКИНА, для Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10904685

Как улучшить кредитную историю?

Можно или нет переписать плохую кредитную историю?

07:42 05.04.2018

фото: tumentoday.ru

Лучший для этого способ – продемонстрировать банкам свою дисциплинированность и платежеспособность, например, получить новый кредит, займ и на протяжении всего срока строго придерживаться графика всех выплат, особенно по окончательному погашению кредита. Этот позитивный опыт заемщика отразится в вашей кредитной истории.

Роль «скорой помощи» могут сыграть экспресс-кредиты, которые предлагают многие белорусские банки.

Они выдаются на менее выгодных условиях, чем обычные, но, как говорят, репутация в этом случае дороже, да и требования для их получения более лояльные.

Так что благодаря «экспрессу» можно более быстро добавить себе плюсы и обелить свою кредитную историю, чтобы затем взять уже более солидный кредит на более выгодных условиях.

Лайфхак №2 – оформите кредитку

Способом для улучшения кредитной истории может также стать получение кредитной карты. Для этого обычно не нужны справка о доходах и безупречная кредитная история.

Также считается, что для улучшения имиджа дисциплинированного заемщика лучше закрыть старые кредитки, которыми вы уже не пользуетесь, поскольку каждая кредитная карточка воспринимается как отдельный кредит с определенным лимитом.

фото: zajmy.ru

Дополнительным плюсом для банка могут стать предоставленные заемщиком документы о своевременной и полной оплате коммунальных и других услуг, о высоком уровне зарплаты, рекомендации с работы, наличие крупных вкладов и т.д.

Информация о непогашенных кредитах хранится 45 лет

Кредитная история обычно отражает количество выданных кредитов, своевременность выплат по ним, данные об исполнении или неисполнении договорных обязательств, о погашенных или непогашенных кредитах, а также отказах банков в выдаче кредита, займа. Принято считать, что с особым вниманием банки смотрят на выплаты заемщика по кредитам за последние полгода до подачи новой заявки на кредит.

Вся информация по кредитной истории аккумулируется централизованно в единый кредитный регистр. Банк может получить выписку из кредитного регистра (при наличии вашего письменного согласия). Данные из кредитной истории предоставляются банкам в течении пяти лет после погашения просроченных платежей или кредита, а непогашенные суммы отражаются в кредитной истории 45 лет.

Заемщикам также стоит самим проверить свои кредитные истории, так как случается, что в кредитной истории могут быть допущены ошибки или зафиксирована информация о недобросовестных плательщиках, которые являются вашими однофамильцами или полными тезками.

Если вы обнаружили ошибочные сведения, то надо обратиться в банк, с которым заключен договор или заполнить в Нацбанке заявление на внесение изменений в кредитную историю (такие заявления рассматриваются не более 30 дней). О результатах рассмотрения сообщается в течении пяти дней после завершения проверки. Если сведения признаны недостоверными, то они должны быть изменены также в течение пяти дней после проверки.

Никаких «черных списков» нет

Вы можете получить документ о своей кредитной истории – кредитный отчет со скоринговой оценкой. Один раз в календарный год этот документ можно получить бесплатно.

Как пояснили корреспонденту Myfin.by в Управлении «Кредитный регистр» Национального банка Республики Беларусь, получение кредитного отчета более 1 раза в год теперь стоит: на бумаге – 8,06 рубля, онлайн – 2,74 рубля (оплата по любому подходящему для клиента каналу).

Кредитный скоринг – это балл, который присваивается кредитополучателю для оценки его способности и потенциала погасить долг. Этот балл (от 0 до 400) рассчитывается на основе кредитной информации с помощью статистической модели. Он позволяет установить степень риска при выдаче кредитов.

Кредитный скоринг Нацбанка более объективный, так как построен на данных всех банков и включает сведения, которые недоступны отдельным кредиторам.

В Нацбанке Республики Беларусь отмечают, что службы регулятора не ведут никаких так называемых «черных списков» недобросовестных заемщиков.

Так что неправильно думать, что, попав в такой «черный список», вы автоматически лишаетесь возможности получать выгодные кредиты.

Также Национальный банк не вносит никаких корректировок в информацию, поступившую из банков, небанковских кредитно-финансовых, микрофинансовых организаций.

Данные о заключенных договорах, исполнении обязательств по ним предоставляются банками в Нацбанк в течении пяти банковских дней с момента проведения операции. Информация обновляется онлайн.

Как сообщается на сайте Нацбанка, «в кредитной истории не проставляется запрет на кредитование», и решение о предоставлении кредита принимает банк, с учетом в том числе информации о кредитной истории.

Банки сами выбирают критерии оценки кредитной истории, но, понятно, что значительные по срокам и суммам просрочки могут стать причиной отказа в выдаче кредита.

Надо также знать, что информацию из кредитной истории не предоставляют по телефону. Получить кредитный отчет может только сам субъект кредитной истории или его доверенное лицо. Близкие родственники получить такой документ не могут, если у них нет доверенности.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделитееё и нажмите Ctrl+Enter

Источник: https://myfin.by/stati/view/10759-kak-uluchshit-kreditnuyu-istoriyu

Можно ли переписать свою кредитную историю?

Можно или нет переписать плохую кредитную историю?

Статистическая оценка кредитного рейтинга клиента — скоринговый балл — вот ключевая банковская парадигма, определяющая целесообразность выдачи кредита заемщику. Низкий индивидуальный кредитный рейтинг, основанный на совокупности характеристик заемщика, чаще всего становится непреодолимым барьером для получения заветного займа. Существует ли путь исправления плохой кредитной репутации?

20% российских заемщиков, обратившихся в банк за кредитом, получают отказ без объяснения причин.

«Перед принятием решения о выдаче кредита банки присваивают заемщику одну из пяти категорий рискованности — от «стандартной» до «безнадежной», — рассказывает на условиях анонимности бывший сотрудник одного из банков.

Размер требуемого резерва, который определяет та или иная группа риска, составляет от 20 до 100% суммы займа. В этой связи физлицо или юрлицо, хотя бы раз побывавшее в черном списке бюро кредитных историй (БКИ), просто попадает.

На сегодняшний день в России зарегистрировано не менее 14 БКИ. Каждое из них использует свою методику рейтингования клиентов в зависимости от продолжительности и объема ранее допущенных просрочек, типа запрашиваемого продукта, наличия обеспечения по нему.

«Кредитный анализ и оценка потенциального заемщика проводятся с помощью заложенных в систему алгоритмов и моделей, опционально с участием эксперта (андеррайтера).

Кредитный процесс включает сбор данных из внутренних и внешних источников (на основе согласия клиента на обработку его данных), анализ доходов, кредитной истории и долговой нагрузки, расчет лимита кредитования, определение процентной ставки с учетом риска и принятие финального решения с помощью модели или эксперта. Используемые технологии, алгоритмы и модели являются уникальным ноу-хау каждой кредитной организации», — сообщили в пресс-службе Сбербанка.

Как рассказывают эксперты, решение банка базируется на оценке вероятности выхода потенциального заемщика в дефолт на определенном интервале времени и сравнения полученного результата с допустимым уровнем риска (определяемом, в свою очередь, на основе метрик бизнес-плана). Другими словами, клиенты набирают очки, или так называемые скоринговые баллы.

«Чем выше скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. При этом высокий скоринговый балл все же не является гарантией выдачи кредита.

Решение всегда остается за банком, который использует не только информацию из Бюро кредитных историй, но и собственные системы оценки рисков, включающие дополнительные источники информации, — говорят в пресс-службе банка «Открытие».

— При принятии решения банк руководствуется как минимум двумя основными параметрами: уровень дохода клиента и положительная кредитная история. Остальные факторы лишь уточняют принятое решение и способны дополнить общую оценку потенциального заемщика».

Можно ли исправить кредитную репутацию? В ПАО «СКБ Приморья «Примсоцбанк» считают, что существует универсальный вариант: «Банк при обращении клиента по оспариванию его кредитной истории принимает такое заявление и проводит мероприятия по выявлению несоответствий. Бывают случаи, когда в кредитной истории клиента по определенному кредиту (займу) от кредитной организации как источника передачи данных в БКИ была передана некорректная информация. Такие случаи исправляются.

Что касается понятия «улучшение кредитной истории», то тут варианты могут быть индивидуальны со стороны конкретной кредитной организации, но есть и универсальный вариант — брать кредит/кредиты на минимальную сумму и добросовестно исполнять обязанности.

Таким образом, замещение «хорошими» кредитами «плохих» будет постепенно увеличивать ваш кредитный рейтинг.

Также будет оцениваться поведение заемщика в сложный для него период: шел ли он на переговоры, не скрывался ли он, и, конечно, при такой истории по новым шагам клиента в привлечении финансирования будет обращено более детальное внимание на обеспечение по кредиту».

Но получится ли добиться при улучшении скорингового балла и исправлении кредитной истории комфортной ставки — большой вопрос, ответ на который опять-таки зависит от политики конкретного банка.

В пресс-службе ВТБ рассказали, что если банк использует так называемый Risk Based Pricing (RBP — цена, зависящая от риска), то рейтинг напрямую влияет на ставку по кредиту.

В ином случае ставка общая для определенного продукта, а рейтинг лишь определяет вероятность получения положительного решения о выдаче кредита.

В целом, комментируя вопросы о кредитной истории, банковский сектор проводит аналогию с простой репутацией человека: «Как мне сделать так, чтобы меня считали порядочным человеком, если я вел или веду себя непорядочно? Ответ простой — стараться всегда вести себя порядочно. Конечно, люди потихоньку забудут ваши «некрасивые» поступки, если вы не будете совершать новых. Так и с кредитной историей. Разные банки в разный интервал времени «забудут» о давних просрочках. Но, возможно, уже не в этой жизни».

Источник: https://konkurent.ru/article/25370

Как не попасть в плохую историю… кредитную

Можно или нет переписать плохую кредитную историю?

Сусанна Сомова.

Бывают в жизни огорчения, когда срочно нужны деньги. Нет ничего проще, чем взять кредит – это мы уже хорошо усвоили. Но у финансового айсберга под названием банковский займ подводная часть значительно больше той, что возвышается над волнами. И самое главное – намного опаснее.

Первое слово дороже второго

Кредитная история человека становится частью его собственной истории.Ваши частные истории представляют интерес только для ограниченногокруга лиц. Если вы в сотый раз пересказываете историю «как я был впионерлагере», то в самом худшем случае рискуете получить по шее. А воткредитную историю редко пересказывают даже самым близким людям.

Нобанковские служащие изучают ее с неподдельным интересом. Ведь она можетбыть пресной, как отчет, или похожей на детектив. Причем конец в нейможет быть и не дописан. Еще недавно при оформлении ссуды главнымкритерием платежеспособности заемщика считался хороший уровень зарплаты.Сегодня это уже не показатель.

Нарушив однажды условия кредитногодоговора, можно еще долго не рассчитывать на получение новой ссуды, даже

на самую незначительную сумму.

Иду на вы…

Кредитная история формируется при обращении в банк. В договоре,который заключаете, вы напрямую или косвенно даете свое согласие наформирование кредитной истории. Если кредитов было несколько и в разныхбанках, то и историй будет много. Вы имеете полное право как заемщикполучить информацию о том, в каком БКИ (бюро кредитных историй)находится ваша история.

Самый «простой», но только на первый взгляд,способ узнать, где она хранится – отправить запрос через сайтЦентрального Банка РФ. Там есть готовая форма, потом по электроннойпочте придет ответ. Правда вы должны располагать «кодом субъектакредитной истории».

Он формируется при составлении кредитного договора ипо идее должен быть проставлен в тексте самого договора или вприложении к нему. На деле это не всегда так. Но не отчаивайтесь –узнать, где находится ваша кредитная история можно и без кода.

Для этогонеобходимо обратиться в любое бюро кредитных историй или любуюкредитную организацию (банк) с паспортом и направить запрос о местенахождения вашей кредитной истории через них. Проще, но и дороже –отправить телеграмму по адресу: 107016 г. Москва, ул. Неглинная, д.12,

ЦБ.

Узнав, где хранится ваше финансовое досье (если оно вообщесуществует), идете туда и пишете заявление с просьбой предоставить вамвашу кредитную историю. В течение десяти дней вы ее получите. Не можетеприйти в бюро самостоятельно, по телефону вас обязаны проконсультироватькак заполнить и отправить заявление. Чаще всего его необходимо просто

нотариально заверить и отправить по почте.

Подлежит исправлению

Пятно на кредитной истории иногда очень сложно «отстирать». Новсе-таки и это возможно. Если же кредитная история была испорчена повине самого заемщика, переписать ее уже нельзя. Хотя в нашем мире всеможно исправить. Способ здесь только один: не допускать подобных ошибок вбудущем и вовремя гасить любые платежи.

Хоть банковские, хотьналоговые, хоть коммунальные. Провинившийся заемщик может доказать, чтоон исправился, если в течение двух лет будет добросовестно оплачиватьвсе свои счета. Считается, что за это время он станет «белым ипушистым». Правда банк может и не дать вам второго шанса.

Увы, взятьденьги, возвращать их кое-как, или вообще не возвращать, выждать парулет и начать жизнь с чистого листа нельзя. Банк – организациякоммерческая, а не благотворительная. Конечно, в любом случае все этозависит от банка, в котором вы берете кредит.

Еще лучше, если вы нахорошем счету в одном банке, тогда велика вероятность, что там вам не

откажут в новом займе.

Как отстирать пятно на репутации

Кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и повине кредитора, а точнее по невнимательности банковских работников. Всемы люди и всем нам свойственно ошибаться.

Конечно, кредитныморганизациям необходимо стараться сводить подобного рода ошибки кминимуму, но застраховаться от них нельзя. Один раз в год каждый человекимеет право бесплатно получить доступ к своему кредитному досье,хранящемуся в одном из бюро кредитных историй.

По-крайней мере в большихгородах дело обстоит так. А нам в провинции приходится рассчитывать насебя. Поэтому, если вы хоть раз в жизни брали кредит, храните платежныеквитанции минимум 5 лет. Не поддавайтесь на уговоры друзей, коллег илиработодателей и не оформляйте им кредит на свое имя.

Потом вы о немможете и забыть, особенно если платежи идут исправно. Но досье на васгде-то уже «шьется». Это позволит вовремя избежать возможных

недоразумений, при попытке оформить новый кредит.

Источник: https://priazovka.ru/nashi-konsultacii/kak-ne-popast-v-plohuu-istoriu-kreditnuu

Юрист Адамович
Добавить комментарий