Можно ли отказаться от страховки кредита при введении в заблуждение сотрудником банка?

Суд защитил заемщика, который не знал о своём праве отказаться от страховки

Можно ли отказаться от страховки кредита при введении в заблуждение сотрудником банка?

Роспотребнадзор оштрафовал банк за то, что тот включил услугу страхования в кредитный договор. Более того, в анкете была заранее проставлена компьютерная «галочка» в поле, выражающем согласие на получение услуги страхования. Банк не смог оспорить решение Роспотребнадзора ни в одной из в трех инстанций.

Суть дела

В 2017 году гражданин С. (далее – заёмщик) заключил с ПАО «СКБ-Банк» (далее – Банк) кредитный договор. В кредитном договоре были условия о добровольном страховании.

Заёмщик обратился в Роспотребнадзор с жалобой на действия Банка. Банк отказался заключать кредитный договор без допуслуги по добровольному страхованию.

В 2018 году Роспотребнадзор провёл внеплановую проверку Банка и выявил административное правонарушение. Банк был обязан предоставить клиенту «необходимую и достоверную информацию о приобретаемых услугах», но не сделал это. В итоге клиент не знал, что может отказаться от услуги страхования:

  • Кредитный договор и договор страхования заключал представитель Банка (договоры страхования заключались по поручению страховой компании). В кредитном договоре, в пункте, в котором отражалась сумма кредита, были включены и страховые премии. В результате, заемщику был выдан кредит не 294 900 руб., а 231 072 руб. 28 коп. за вычетом страховой премии;
  • Потребитель вправе получить необходимую и достоверную информацию об оказываемых страховых услугах. Банк не выполнил эту обязанность и нарушил потребительские права: « не довёл до потребителя информацию о действиях Банка как страхового агента либо страхователя, документы о его полномочиях и сведения о размере вознаграждения Банка установлен факт введения потребителя в заблуждение при заключении кредитного договора».

Роспотребнадзор оштрафовал банк на 110 тысяч рублей. Однако кредитное учреждение решило обратиться в арбитражный суд и заявить постановление Роспотребнадзора незаконным. Банк отметил, что заёмщик сам согласился получить услугу по добровольному страхованию при оформлении кредита.

Что решили суды?

Суд отметил:

  • В выданных заемщику договорах добровольного страхования Банк не указан как страховой агент. Сотрудник Банка не проинформировал клиента о том, что таковым является, а также о том, какие у него есть полномочия и сколько он за это получает вознаграждение. Согласно пункту 5 статьи 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», всю эту информацию страхователь должен сообщать застрахованным лицам;
  • Условия кредитования являются типовыми, с заранее определенными требованиями. «В данном случае потребитель был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, и для получения кредита был вынужден принимать предложенные ему условия»;
  • Если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, в том числе страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, то необходимо оформлять заявление на предоставление кредита по установленной кредитором форме, которое содержит согласие заемщика на оказание таких услуг. В т.ч. на заключение других договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (п. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
  • Кредитор должен указать стоимость предлагаемой допуслуги и должен обеспечить заемщику возможность отказаться или согласиться от допуслуги. То есть, при предложении допуслуг необходимо оформлять согласие заемщика на получение этих услуг. Согласие на получение таких услуг должно быть отражено в кредитном договоре;
  • Кредитор может потребовать от заемщика застраховать «за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика».
  • «Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования».

Что касается материалов данного дела, то Банк представил в Роспотребнадзор заявление-анкету заемщика. В ней была проставлена компьютерная отметка «V – Да» у пункта: «В случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по настоящему заявлению-анкете имею намерение застраховать свои жизнь, здоровье и риск потери работы».

Это не является доказательством того, что реализовано право потребителя на получение полной информации об оказании услуг, т.к. знак галочки «V» в поле «Да» проставлен заранее.

Суд также указал, что:

  • «На стадии заключения сделки Банк представил потребителю договор, не содержащий условия о страховании, в результате чего у потребителя сложилось мнение о предоставлении кредита без страхования. Сведения о страховании заемщик получил после подписания кредитного договора»;
  • В заявлении потребитель должен собственноручно проставить отметку о согласии/отказе от страхования. Но Банк не представил таких доказательств;
  • «Возможность отказа от услуг страхования должна быть обеспечена реальным предложением потребителю альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях. Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит без них. Условия, на которых банк принял решение предоставить кредит, в обязательном порядке подлежат отражению в договоре».

Суд напомнил, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Для того, чтобы потребитель мог принять взвешенное решение о получении услуги, он должен получить полную и достоверную информацию о ней. В противном случае, потребитель может быть введен в заблуждение.

Роспотребнадзор обоснованно пришел к выводу о том, что заемщик не получил полной и достоверной информации об услуге страхования, заемщик был введен в заблуждение относительно необходимости приобретения данной услуги.

Заемщик не мог свободно выразить свое волеизъявление, так как «содержание заявления-анкеты на предоставление кредита от 31.08.

2017 заранее определены Банком и оформлены машинописным способом, исключающим возможность отказаться либо согласиться с условиями договора и содержанием заявления-анкеты».

Фактически у потребителя не было возможности получить кредит без страхования.

Суд пришел к выводу, что в действиях Банка есть состав административного правонарушения и отказал удовлетворять его требования. Постановление Роспотребнадзора суд признал законным и обоснованным.

Банк обратился в апелляционный суд. Апелляция отказала Банку в удовлетворении требований, подтвердив, что Роспотребнадзор обоснованно привлек финансовую организацию к ответственности за введение потребителя в заблуждение.

Не смог Банк оспорить решение и в кассационной инстанции.

Источник: карточка дела № А12-21424/2018.

По теме:

Досрочное погашение кредита – не основание для возврата страховки

29.04.2019

Источник: https://ceur.ru/news/strakhovanie/item355719/

Банкам готовят санкции: их накажут за обман россиян

Можно ли отказаться от страховки кредита при введении в заблуждение сотрудником банка?

За продажу одних финансовых инструментов под видом других банкам установят санкции. Соответствующий законопроект разрабатывает комитет Госдумы по финрынку, рассказал «Известиям» его председатель Анатолий Аксаков.

Сначала на кредитную организацию и сотрудника, которые будут уличены в нарушениях, наложат штраф. За регулярные случаи обмана потребителей банку может грозить отзыв лицензии, а работнику — дисквалификация, то есть запрет на работу с частными лицами.

По словам экспертов, от недобросовестного поведения кредитных организаций страдает каждый десятый россиянин.

Над законопроектом по борьбе с мисселингом (действия продавца, вследствие которых производится некорректная продажа продукта или услуги) Госдума работает вместе с Центральным банком, отметил Анатолий Аксаков. Поправки будут внесены в нижнюю палату парламента в осеннюю сессию в два закона — «О банках и банковской деятельности» и «О рынке ценных бумаг».

Сначала за нарушения будет установлена административная ответственность, пояснил Анатолий Аксаков.

— Оштрафованы будут и банк, и сотрудник кредитной организации, который занимается недобросовестной практикой. Размер ответственности сейчас обсуждается. Если банк будет уличен в регулярных нарушениях и не будет исполнять предписания ЦБ об их устранении, санкции могут быть вплоть до отзыва лицензии. Сотрудник же будет дисквалифицирован, — заявил «Известиям» председатель комитета по финрынку.

Центробанк сейчас работает над системой стимулирования и дестимулирования нечестных продавцов в кредитных организациях, рассказал «Известиям» руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Он отметил, что мисселинг сильно распространен в Европе, но набирает обороты и в России. Задача регулятора в том, чтобы разработать модель, при которой финансовым организациям будет невыгодно обманывать потребителей, отметил Михаил Мамута.

В пресс-службе ЦБ не ответили на запрос «Известий» о том, насколько часто регулятор выявляет случаи введения потребителей в заблуждение при продаже финансовых инструментов.

Каждый десятый клиент банка страдает от мисселинга, констатировал зампред Локо-банка Андрей Люшин. Такую же оценку дала управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова.

Например, под видом вкладов гражданам продают полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи ПИФов, предлагают вложения в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций, указали эксперты. Инвестиции в эти инструменты в отличие от вкладов не застрахованы государством.

Но сотрудник банка, предлагающий клиенту такую альтернативу, умалчивает об этом, подчеркнул Андрей Люшин. Кроме того, часто не сообщают об особенностях продукта и связанных с ним рисков.

Еще один пример мисселинга — при получении уже одобренного кредита в банке перед клиентом кладут на подпись договор страхования заемщика, о котором до этого не предупреждали, добавил Андрей Люшин. И «мягко намекают», что отказ от страховки может не лучшим образом сказаться на кредитной истории заемщика, указал он.

Также иногда при оформлении карты заявляют о ее бесплатном обслуживании, но «забывают» упомянуть, что это условие распространяется, например, только на год, а потом ежегодно будет взиматься плата, подчеркнул банкир.

Из-за таких недобросовестных приемов граждане не могут выбрать для себя действительно подходящий в их ситуации финансовый продукт и теряют доверие к кредитным организациям, резюмировал эксперт.

При мисселинге с потребителем заключают договор, выгодный организации, навязывая ненужные гражданину услуги и вводя его в заблуждение, согласен адвокат Матвей Левант.

Он считает, что с подобными нарушениями, в частности, закона «О защите прав потребителей», несомненно, стоит бороться.

И хотя доказать факт недобросовестных продаж достаточно сложно, готовящийся законопроект должен помочь сократить количество правонарушений, так как появится ответственность за это, резюмировал Матвей Левант.

Штраф должен покрывать моральный ущерб за введение в заблуждение и содержать обязательную часть за намеренность действий, считает старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова.

Для сотрудников, занимающихся мисселингом, логично установить штраф в размере 150–200 тыс. рублей, для банков — 500 тыс. Отзыв лицензии и дисквалификация за регулярные нарушения представляются адекватным наказанием, уверена Тамара Касьянова.

Желательно, чтобы решения о выявленных нарушениях публиковались на сайте ЦБ, считает Анна Бодрова.

ЦБ последовательно борется с нарушениями на финансовом рынке. Так, недавно регулятор расширил функционал «тайных покупателей».

Теперь они выявляют обман не только при выдаче вкладов, но и при продаже страховых и инвестиционных продуктов.

Серьезные санкции за мисселинг помогут бороться с недобросовестными продавцами финансовых услуг: неотвратимость наказания за обман потребителей будет способствовать сокращению числа нарушений.

Источник: https://iz.ru/795136/anastasiia-alekseevskikh/bankam-gotoviat-sanktcii-ikh-nakazhut-za-obman-rossiian

Довесок к кредиту

Можно ли отказаться от страховки кредита при введении в заблуждение сотрудником банка?

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись.

В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка.

Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций.

«Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова.

Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы.

За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях.

Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза.

Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора.

Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации.

«При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств.

При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит.

А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.

Дария Лехницкая

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310

6 шагов помогут отказаться от страховки по автокредиту в ВТБ 24 | Вам вернут деньги

Можно ли отказаться от страховки кредита при введении в заблуждение сотрудником банка?

Автокредитование – самый развитый вид кредитования в российских банках.  Поэтому, совсем не удивительно, что в таком обширном по охвату секторе финансовых услуг накопилось большое количество злоупотреблений, к которым прибегают банки и заемщики при оформлении кредитов.

Зачастую банки навязывают страховку по автокредиту, завышая процент, убеждая и запугивая клиента.

Постоянные клиенты учреждения ВТБ интересуются: можно ли отказаться от страховки по автокредиту в банке ВТБ 24 ? Совет-Банкира рассмотрит рабочие способы и условия, при которых вам вернут деньги при отказе от страховки.

Как отказаться от страховки по автокредиту и вернуть деньги

Существует несколько механизмов отказа от договора и возврата стоимости страховки. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Несет риск частичных потерь уплаченных денег.

1) Отказ сразу же после оформления договора

В ВТБ 24 существует период, равный 14 дням после заключения соответствующего договора называется периодом охлаждения. В этот срок можно настоять на расторжении договора и возврате средств в полном объеме, но только при условии, что за это время не наступил страховой случай. Обычно удается вернуть всю уплаченную по договору сумму.

2) Отказ во время исполнения договора

Теоретически клиент может отказаться в любое время в течение срока исполнения договора, невзирая на то, что пропущен срок охлаждения. В этом случае он должен каким-то образом мотивировать свое желание расторгнуть договор. Обычно причинами называются:

  • Введение в заблуждение сотрудником банка при заключении договора (трудно доказуемо), так как все условия банк стремиться прописать в договоре, только очень мелким, трудно читаемым шрифтом и не акцентируя внимания клиента на данных положениях.
  • Регулярные выплаты в течение не менее 6 месяцев, которые минимизируют риск банка;
  • Досрочное погашение кредита и прекращение риска невозврата займа;
  • После полного срочного погашения, если договор страхования жизни все еще продолжает действовать.

Алгоритм возврата средств

— Шаг 1. Полное или досрочное погашение кредита;

— Шаг 2. Получение справки из банка-кредитора о полном погашении задолженности;

— Шаг 3. Подача письменного заявления в офис страховщика о желании расторгнуть договор и выплате                   средств;

— Шаг 4. Рассмотрение страховщиком заявления и принятие мотивированного решения;

— Шаг 5. Выплата или отказ в выплате;

— Шаг 6. Обжалование решения страховой компании в суд, в случае отказа от выплаты.

Когда и при каких условиях можно отказаться от страховки по автокредиту

Чтобы отказаться от ненужного страхования, нужно спланировать свои действия на несколько “шагов вперед”. Можно ли предусмотреть навязывание страховки со стороны сотрудников банка ?

Как навязывается услуга страхования

Стратегия любого банка заключается в извлечении максимальной прибыли. Делать это бесконечно увеличивая процент за пользование кредитом невозможно. Велика конкуренция. Существенно повышая стоимость кредитования за счет роста процентной ставки, банк рискует остаться без клиентов, желающих воспользоваться его услугами.

Поэтому, банки идут по пути маскирования увеличения стоимости кредита за счет включения дополнительных услуг, которые никак не связаны собственно с кредитованием.

Они представляются менеджерами банков, работающими с заемщиками, как более выгодные для потребителя, поскольку избавляют его от необходимости самостоятельно заключать отдельные договоры со сторонними компаниями по страхованию жизни или имущества.

Такие «пакетные» условия предоставления кредита, в которых заключение одного (основного) договора, взаимоувязано с заключением других – в основном страхования, рассчитаны на юридически слабых, не разбирающихся в тонкостях банковской и страховой деятельности потребителей.

Правовая основа предоставления кредита и страхования

Увязывание воедино двух самостоятельных по своей юридической природе договоров противоречит действующему в Российской Федерации законодательству.

Банковская деятельность и соответственно предоставление кредитов физическим лицам, в основном регулируется ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности».

В нем содержаться все основные положения, регламентирующие предоставление кредитов. В частности, в ст. 5 указанного закона исчерпывающе перечислены все формы деятельности кредитной организации.

Резюмируется указанная статья фразой: «…кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью».

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью

Таким образом, из текста основного закона, регулирующего банковскую деятельность, следует, что банк вправе только консультировать клиента о целесообразности заключения договоров страхования.

По его требованию рекомендовать надежные, с точки зрения банка, страховые компании, но не вправе включать в условия кредитования положения об обязательном заключении взаимоувязанного с предоставлением кредита договора со страховой компанией.

Источник: https://sovet-bankira.ru/otkaz-ot-strakhovki-po-avtokreditu-v-vtb-24-vam-vernut-dengi/

Несла под проценты, а осталась ещё должна: челябинскую пенсионерку надули на вкладе

Можно ли отказаться от страховки кредита при введении в заблуждение сотрудником банка?

В долгу можно остаться, не только оформляя кредит

Пенсионерка Анна Васильева (имя изменено по просьбе героини. — Прим. ред.) решила положить 500 тысяч рублей в банк под проценты. Доверившись уговорам сотрудника, она не глядя подписала документы.

А в итоге четвёртую часть от суммы банк направил на инвестиционную страховку жизни, которую обещал дать «в подарок».

Чем закончилось разбирательство с банком и насколько сложно доказать, что тебя ввели в заблуждение, — в нашем материале.

— Я признаю, что виновата сама. Всегда всем говорю, чтобы внимательно смотрели, что подписывают, — говорит 57-летняя Анна Васильева. — А тут сама попалась. В своё оправдание могу сказать, что сотрудница не разъясняла мне условия совсем. Сказала, что тут проценты выше, вклад застрахован дополнительно.

А получилось всё следующим образом. В июле этого года женщина пришла в одно из отделений федерального банка в Челябинске, чтобы открыть вклад на 500 тысяч рублей. Анна Васильева уже не раз приносила деньги под проценты в этот банк — последние три года она является его постоянным клиентом.

— Забежала быстренько перевести деньги, даже очки не взяла. Подумала, ну не в первый раз — раньше-то всё было хорошо, — пояснила пенсионерка.

— Девушка-сотрудница нарисовала мне схему — предложила 400 тысяч рублей положить на полгода под 10 с лишним процентов, а 100 тысяч — на год под 13%. Пообещала ещё дополнительный доход 9%.

А страховка, по её словам, — дополнение ко вкладу. Внимательно прочитать мне не дала — зачитала только фрагменты.

Вот такую схему расписала Анне Васильевой сотрудница банка

О том, что оформила полис инвестиционного страхования жизни, по условиям которого должна делать взносы по 100 тысяч ежегодно 10 лет, женщина поняла только когда через месяц пришла узнавать о набежавших процентах.

— Мне дали информацию о процентах по сумме 400 тысяч рублей, а ещё про 100 тысяч — промолчали. Я начала уточнять, и мне сказали, что эти деньги стали первым взносом по страховке, — рассказывает Анна Васильева.

Напомним, инвестиционное страхование жизни — это продукт, который объединяет страховку (на случай смерти, несчастного случая и прочее) и накопления.

В отличие от накопительного страхования жизни (подробно о том, как оно работает, можно узнать в нашем материале) инвестиционные программы предполагают большую доходность, так как деньги «крутятся» на фондовом рынке. Но прибыль тут при сохранности взносов не гарантируется.

По условиям программы, которую оформила Анна Васильева, ежегодно она обязуется вносить по 100 тысяч рублей на протяжении 10 лет. По истечении срока ей выплачивается сумма накоплений и доход.

При этом, в случае смерти в ДТП, из-за несчастного случая или при получении инвалидности первой группы во время действия договора положена ещё и страховая выплата в миллион рублей, а при ДТП — два миллиона рублей.

При этом в договоре (есть в распоряжении 74.ru. — Прим. ред.) прописаны и условия возврата денег.

Так, отказаться от страховки можно в течение 10 дней и вернуть взнос, но только если ничего за это время не произошло.

Расторгнуть договор можно и в любое другое время, но возврат премии будет производиться по таблице выкупных сумм — но со второго года страхования. И то — только 16% с последующим ростом.

— Да разве я бы согласилась на такие условия, если бы о них знала, — возмущается женщина. — Я, хоть и работающая, но пенсионерка. Где я возьму такие деньги ежегодно? Да я, простите, могу и не дожить до 2027 года!

Тем не менее в ответ на письменную претензию Анны Васильевой банк ответил, что договор она подписала добровольно и возврат денег возможен только по условиям договора.

— Показательно, но та сотрудница, которая меня оформляла, в банке уже не работает, — добавляет Анна Васильева.

При подготовке материала мы обратились в банк за комментарием. В пресс-службе нам пояснили, что репутация банка не позволяет им разбрасываться доверием клиентов, тем более продавая непрофильные продукты, и пообещали разобраться в ситуации. Через некоторое время с Анной Васильевой связались и урегулировали конфликт, вернув 100 тысяч рублей и расторгнув договор страхования.

— На наш взгляд, тут, скорее, идёт речь о недопонимании, которое возникло между клиентом и сотрудником. Такая практика, как навязывание продуктов, тем более от партнёров, и введение клиентов в заблуждение для банка из топ-10 в принципе неприемлема, — уточнили в банке.

Как доказать, что тебя ввели в заблуждение?

Юристы подтверждают, что доказать в суде факт введения в заблуждение очень сложно.

— Бесспорным доказательством была бы видеозапись разговора Анны Васильевой и сотрудника банка при заключении договора, но такой разумеется нет, — поясняет адвокат Александр Щербинин. — Теоретически можно использовать показания двух-трёх свидетелей. Но далеко не факт, что суд во всё это поверит.

Эксперт ОНФ Вячеслав Курилин указывает, что в целом в подобных ситуациях дело в низкой финансовой грамотности людей и, возможно, в некоторой недоговорённости со стороны продавца продукта.

— В самой страховке нет ничего криминального, это просто разновидность продукта, — поясняет Курилин. — Ключевым тут является то, что о ней говорилось женщине — если преподносили как вклад, то это недопустимо, если объясняли, в чём суть, то вполне приемлемо.

Эксперт рекомендует: читайте внимательно, что подписываете, и не доверяйте слепо тому, что вам говорят. 

Страховку навязать нельзя

Всё чаще челябинцы стали обращаться с жалобами на навязанные страховки при получении тех или иных услуг. В основном они подаются как обязательный атрибут при получении кредита.

Но стоит помнить, что законом сегодня закреплён «период охлаждения», когда можно отказаться от любой страховки и вернуть деньги. С 1 января 2018 года срок увеличится с 5 до 14 дней.

 Если отказаться от страховки вы решите после того, как «период охлаждения» уже прошёл, сумма будет зависеть от условий договора

Кстати, Банк России намерен распространить «период охлаждения» на коллективные договоры страхования и ищет сейчас для этого возможности. Подобные страховки часто используется при оформлении кредитов.

Не так давно пенсионерке Ларисе Худяковой, которой вместе с кредитом выдали три страховки и золотую кредитку, удалось отсудить у банка 32 тысячи рублей как раз за подключение к программе коллективного страхования несмотря на то, что срок вышел.

Чтобы не оказаться в ситуации, когда вам навязали страховки, следуйте рекомендациям:

  • внимательно читайте условия договора, все приложения к нему и дополнительные соглашения;
  • можно незаметно снимать процесс заключения кредитного договора и обсуждение его условий на видео, либо хотя бы вести аудиозапись;
  • если страховка все-таки была навязана, то в течение пяти дней (а с 2018 года — в течение 14 дней) с момента заключения договора обратитесь с письменным уведомлением в адрес страховой компании (а лучше и страховой компании, и банка) о расторжении договора страхования с просьбой вернуть уплаченную страховую премию. Данное обращение необходимо вручить под подпись в офисе банка и страховой компании. Если откажут — направьте заказным письмом с уведомлением о вручении. Если не получите положительный ответ в течение десяти дней — обращайтесь в суд.

Если у вас возникли споры с банками по тем или иным вопросам, присылайте сообщения, фото и видео на почту редакции, в наши группы «ВКонтакте», и «», а также в WhatsApp или Viber по номеру +7-93-23-0000-74. Телефон службы новостей 7-0000-74.

У нас есть собственный канал в Telegram, где мы публикуем главные новости Челябинска и региона. Хотите первым читать наши материалы? Подписывайтесь: t.me/news_74ru.

Источник: https://74.ru/text/gorod/51355911/

Юрист Адамович
Добавить комментарий