На что стоит обратить внимание, при оформлении и какие есть риски не получить остаток суммы

Ипотека в Германии – Условия, Терминология, Советы

На что стоит обратить внимание, при оформлении и какие есть риски не получить остаток суммы

Условия получения ипотеки в Германии. Зависимость процентов по немецкой ипотеке от различных параметров. На что следует обращать внимание при оформлении кредита.

Покупка немецкой недвижимости – хороший способ капиталовложения. Цена на жильё в Германии за десятилетие выросли в полтора-два раза.

Стоимость аренды не отстаёт, правительству пришлось принимать законы, ограничивающие возможности повышать арендную плату. Одновременно в немецких банках проценты на кредит для покупки недвижимости упали на исторические минимумы.

В итоге, аренда квартиры или дома в Германии обходится съёмщику в большую сумму, чем владелец платит в качестве процентов по ипотеке.

Немцы строят жильё качественно. Новые дома простоят десятки лет. Если взять недвижимость в ипотеку на 10-15 лет в тридцатилетнем возрасте, уже к 50 реально стать полноправным владельцем. Главное, правильно рассчитать возможности и не “хапнуть” лишнего.

Условия немецкой ипотеки

Суть ипотеченого кредита следующая. Финансовый институт даёт взаймы желающему приобрести недвижимость под определённый годовой процент. Сумма денег, выдаваемая покупателю жилья, огромная. Банку необходимы гарантии возврата капитала.

Такой гарантией становится объект покупки. Если человек перестаёт платить по ипотеке, по решению суда, недвижимость выставляется на принудительный аукцион.

Бывшего владельца выселяют, деньги уходят в зачёт погашения долга, остатки кредита остаются висеть на должнике.

Ни банк, ни заёмщик не заинтересованны в негативном сценарии развития событий. Поэтому обратившись за кредитом житель Германии получает деньги, если выполняет определённые условия выдачи займа.

Главное – источник стабильного дохода и востребованная на немецком рынке труда профессия. Не помешает обладание начальным капиталом – личные накопления убеждают банк в серьёзности клиента и снижают риски, а значит и процент. Стоимость недвижимости должна быть по карману, что вычисляется путём анализа информации о покупателе и размеров ежемесячных доходов.

Проанализировав данные об обратившимся за кредитом человеке и объекте покупки, немецкий банк формирует предложение на основе собственных представлений о риске займа. Разные финансовые учреждения предлагают неодинаковые условия сделки. Поэтому в интересах покупателя обратиться в несколько банков и сравнить предложения, чтобы найти наиболее подходящие параметры ипотеки.

Факторы влияющие на шансы получить ипотеку

Важное условие получения ипотеки в Германии – наличие сбережений. Чем больше накоплений на момент покупки недвижимости, тем лучше. Минимум – 10% от стоимости жилья.

Стоимость жилья в Германии складывается из

  • цены недвижимости,
  • налога на владение,
  • услуг нотариуса,
  • внесения записи в книгу учёта недвижимости,
  • возможные расходы на меблировку квартиры,
  • расходы на маклера.

Считается достаточным, если сбережения покупателя покрывают хотя бы перечисленные сопутствующие траты.

В зачёт капитала идут деньги на сберегательных и расчётных счетах покупателя. Если в наличии сумма >40% от стоимости недвижимости, условия кредита окажутся наилучшими. Можно подумать о продаже другой недвижимости или машины до обращения в банк на предмет ипотеки, чтобы получить самый низкий процент.

Следующий шаг – решение вопроса, на какой срок брать кредит на покупку недвижимости. Выражение “взять ипотеку на 10 лет” не означает, что спустя десятилетие, если регулярно закрывать платежи, жильё будет выкуплено.

Ипотечный договор подразумевает. что в течение указанного периода процент по кредиту останется неизменным.

Если в конце срока займ всё ещё не погашен, нужно выплатить оставшийся долг разом или взять новый кредит на новых условиях.

Поэтому срок ипотеки никак не связан с тем, когда реально окажется выплаченным кредит. Но чем короче срок ипотеки, тем меньше процент.

Получение кредита на жильё в немецком банке

Сначала определитесь с размером требуемого займа. Здесь потребуется компромисс желаний и возможностей. Варианта два

  • найти подходящую недвижимость или продумать план строительства, выяснить стоимость и затем обращаться в банк;
  • пойти к финансовым консультантам, чтобы подсчитать, на что рассчитывать при выборе.

Второй путь опаснее. Консультантам выгоднее продать кредит максимально возможного объёма. Первый вариант сразу ведёт к конкретике, но если объект слишком дорогой, получить ипотеку не получится.

Когда сумма понятна, надо начинать поиск предложений от банков. Обычно люди поступают так – идут туда, где открывали расчётный счёт. Далее 3 варианта:

  1. отказ
  2. невыгодное предложение
  3. выгодный или понравившийся контракт

Нередко в случае 1 и 2 человек просто расстраивается и оставляет идею на месяцы или годы.

Знакомая недавно купила квартиру, прожив 20 лет в аренде. Почему не переехала в собственное жильё раньше? Сходила в Sparkasse в 2017 и получила отказ по причине недостаточных доходов. Обратиться в другой финансовый институт показалось бессмысленным – ну отказали же!

Но в Германии сотни разных банков с различными требованиям и условиями выдачи ипотеки. Нельзя отказываться от намерений после одной неудачной попытки. Но и ходить по десяткам филиалов бессмысленно.

Логично, что существуют немецкие сервисы сравнения ипотечных займов. Данные вводятся один раз и направляются в сотни банков. Отклики обрабатываются, сортируются, отфильтровыватся невыгодные. Клиент вместе с консультантом выбирает из наиболее подходящих. Подбор кредита бесплатный и не обязывает заключать договор.

ВЫБРАТЬ

Чтобы банк внятно ответил на запрос, надо заполнить форму с основными параметрами жилищного кредита. Через несколько минут на оставленный email начнут приходить предложения банков.

Агент может и позвонить по указанному телефону, чтобы проверить серьёзность намерений. Начинайте искать ипотеку, если планируете предметный разговор об условиях кредита.

Запросы без реального намерения покупать жильё воспринимаются негативно, хотя фатальных последствий не влекут.

Не стоит соглашаться с первым предложением. Подождите пару дней, получите больше информации. Оценивайте предложения не только по величине процента, но и по другим параметрам.

  • Быстрота выдачи кредита. Иногда дешёвые ипотечные кредиты комбинируются из предложений нескольких банков. Это приводит к задержкам в получении денег на несколько недель и к дополнительным операционным расходам.
  • Местонахождение филиала банка. В случае вопросов обращаться в банк лично удобнее.
  • Важно подписывать контракт на ипотеку уяснив все детали. Это невозможно без предварительной консультации. Желательно, чтобы на вопросы отвечал представитель банка, а не агент.
  • Что произойдёт, если покупатель жилья не рассчитает сил. Разрешит ли банк в сложной ситуации на время уменьшить размеры месячной выплаты. Например, в случае потери работы приостановить выплаты по кредиту на год, и платить только проценты.

Выбор размера месячного взноса

Дальше идёт самое интересное. Зная сумму, на которую требуется взять кредит, зная срок, на который проценты по кредиту будут постоянными, и вычислив величину процента, можно посчитать, какую сумму придётся заплатить в первый год “чужому дяде”. То есть, посчитать деньги, которые уйдут на погашение кредита в самом начале.

Например, берём 100000€ на 10 лет, получаем от банка предложение 1,20%. Это означает, что в первый год придётся заплатить 1200€ банку в качестве процента. Получается 100€ в месяц. Эти деньги потеряны. Они уйдут банку просто за то, что он выдал нам кредит.

Зная эту сумму, можно примерно рассчитать, сколько денег отдавать на погашение тела кредита. Например, вообще мы готовы платить 600€ в месяц. Значит нужно отнять от этой суммы 100€, чтобы получить часть денег, которая уйдёт на погашение кредита в певый год. Получается 500€ в месяц или 6000 в год.

Получается, что в первый год можно отдать 6% кредита. В Германии эта величина называется Tilgung.

Чем выше Tilgung, тем выше месячный взнос по ипотеке и тем быстрее гасится долг. Но банку это не выгодно. Обычно по умолчанию немецкие банки предлагают Tilgung 1%. В итоге человек платит небольшую сумму, как процент по ипотеке, и совсем мизерную в тело кредита. Месячный взнос получается очень маленьким, гораздо меньше, чем аренда той же квартиры.

В приведённом выше примере месячный взнос составил бы 183€. Это звучит очень соблазнительно. Но отдавая по 1000€ в год на погашение ипотеки через 10 лет останешься должен банку 90000€.

А сколько заплачено банку? Примерно 12000€! Фактически при Tilgung в 1% человек топчется на месте, платя только процент по кредиту, а долг уменьшается черепашьими темпами.

Именно это и нужно банкам Германии. Чем меньше Tilgung, тем меньше месячные взносы, но тем больше доход финансовых воротил. Если же попросить сделать Tilgung повыше, растёт и процент по ипотеке. При Tilgung 4% процент по кредиту станет не 1,20%, а, допустим, 1,42%. Таким образом банкиры “штрафуют” тех, кто хочет выплатить долг слишком быстро.

Многих немцев это устраивает. Они согласны платить ипотеку десятилетиями, лишь бы месячный взнос был небольшим. Но ведь помимо кредита есть и иные расходы на владение немецким жильём. Например, плата за коммунальные услуги, страховки от стихии или пожара, расходы на ремонт.

Если не уменьшать долг, он останется висеть лишним грузом на семейном бюджете также, как если бы человек платил за аренду. Только при аренде ремонтировать недвижимость, в которой живёшь, не надо.

Нет уж, тогда лучше снимать квартиру, решают многие, и предпочитают с ипотекой не связываться.

Что же делать, чтобы и долг быстрее выплатить и процент по ипотеке слишком высоко не задрать? В Германии выход – Sondertilgung. Так называет возможность раз в год вносить некоторую сумму прямо в тело кредита.

Она составляет 5% или 10% суммы начального долга, который, кстати, в Германии называется Darlehen. Я считаю, очень важно иметь в договоре на ипотеку этот пункт.

Тогда можно оставить Tilgung на уровне 1-3% и параллельно откладывать некоторую сумму на конец года, когда платят рождественские деньги или бонусы. Вот их как раз нелишне пустить на погашение долга.

Плюс параллельно можно откладывать некоторые суммы сверх обычных взносов за ипотеку, создавая финансовую “подушку безопасности”. А потом, если за год не случилось ничего непредвиденного, можно пустить и эти накопления на погашение долга в качестве Sondertilgung.

Выдача денег

Когда условия кредита оговорены и контракт на ипотеку подписан, в банке открывается счёт на имя владельца жилья. Со счёта снимается сумма Darlehen. В самом начале на счету появится что-нибудь вроде “-121.

023,89€”. Каждый месяц банк снимает процент по ипотеке с этой суммы. Чем ближе состояние счёта к нулю, тем меньше часть выплат по процентам отнимается от месячного взноса.

Оставшаяся часть уходит на погашение тела кредита.

По истечению срока действия ипотеки нужно погасить остатки минуса на счёте или взять новый кредит на актуальных условиях. Ну, а в самом лучшем случае брать кредит снова уже не придётся.

Страхование жизни должника

Важный вопрос при покупке жилья в Германии – защита семьи от утери кормильца. Неприятная тема. Но собирающимся взять кредит на большую сумму придётся её обдумать.

Ведь смерть возможна в любом возрасте. Как сказал классик: “Человек смертен, и это было бы ещё полбеды. Плохо, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!”.

А долги, в случае внезапной смерти одного члена семьи, лягут на плечи оставшегося супруга. Поэтому застраховать жизнь берущих ипотеку – необходимость. Часто банки выдают кредиты только при наличии страховки.

Закрыть вопрос можно оформив Risikolebensversicherung.

08-08-2012, Степан Бабкин

Источник: https://www.tupa-germania.ru/zhiljo/kredit-na-pokupku-zhilja.html

Что нужно знать о покупке квартиры в новостройке после 1 июля

На что стоит обратить внимание, при оформлении и какие есть риски не получить остаток суммы

Через несколько дней, 1 июля, радикально меняются правила долевого строительства. Потенциальные покупатели волнуются – схема новая, еще не опробованная. Что стоит знать о ней и к чему готовиться?

Многие застройщики анонсировали повышение цен с 1 июля – ведь им придется занимать деньги в банках. Photoxpress

Основное изменение – деньги дольщика больше не перечисляются застройщику. В этом был основной риск. Получившие средства компании тратили их по своему усмотрению, и не всегда на строительство домов, в которых куплены квартиры.

Теперь застройщики не получают средств дольщиков, они остаются в банке на специальных эскроу-счетах. Снять их девелоперы смогут только после завершения строительства и передачи ключей от квартиры покупателю.

Строить дом застройщикам придется на заемные средства или свои собственные. Компании должны к 1 июля перейти на проектное финансирование, то есть найти банк, который выдаст кредит на возведение дома или целого комплекса.

Для самих покупателей процедура приобретения жилья изменится не сильно. Появится необходимость открыть эскроу-счет, на который будут перечисляться деньги.

“Если речь идет об ипотечной сделке, то деньги из банка перечисляются не застройщику, а остаются на эскроу-счете”, – говорит Дмитрий Логинов, руководитель юридического департамента АН “Бон Тон”.

То есть покупатель кладет на такой счет сумму первоначального взноса, а банк – сумму займа. Так на одном счете формируется полная стоимость квартиры.

Эскроу-счета гарантируют безопасность сделки. Если застройщик обанкротится, деньги вернут дольщику или за счет них будет завершено строительство дома. Все сделки страхуются Агентством по страхованию вкладов на сумму до 10 миллионов рублей.

С 2021 года перечень защищенных законом объектов расширился. На достройку могут рассчитывать покупатели кладовок и машино-мест.

Инфографика “РГ” / Александр Чистов / Ирина Жандарова

А вот владельцы нежилых коммерческих помещений законом о долевом строительстве не защищены, они не смогут получить ключи или компенсации, если застройщик обанкротился. Деньги выплачиваются им из конкурсной массы уже после завершения процедуры банкротства, но к моменту краха компании в ее “кошельке” обычно уже ничего не остается.

Остатки сладки

Квартиры, которые будут продаваться по старым правилам, еще будут на рынке 1 июля. Не переходить на эскроу-счета имеют право девелоперы проектов, стадия строительной готовности которых достигла 30 процентов, а доля проданного жилья – 10 процентов.

Процедура покупки таких квартир остается прежней – оформляется договор долевого участия, а деньги напрямую получает застройщик. Выгодна такая покупка понятным механизмом приобретения, а также возможной экономией. Застройщик не несет дополнительных затрат в виде обслуживания кредита в банке, а следовательно, может предложить покупателю выгодную цену.

Как обезопасить свою квартиру на время отпуска

У такого варианта покупки есть два “но”! Во-первых, прежний механизм рискованный, в случае банкротства застройщика нет гарантии возврата средств дольщику. Или по крайней мере путь к получению ключей будет более долгим и трудным в сравнении с новой моделью финансирования “долевки”.

Во-вторых, готовность дома и процент проданных квартир определяется не “на глазок”. Право застройщика работать по старым правилам должны подтвердить местные власти.

И далеко не все застройщики к 1 июля получат необходимые документы.

Если в отделе продаж застройщика вас уверяют, что дома будут достраиваться по старым правилам, а документы вот-вот будут, лучше обойти такую компанию стороной, покупать у нее квартиру – большой риск.

Недавно в министерстве строительства и ЖКХ заявили, что срок получения соответствующих подтверждений может быть продлен до 1 октября.

А значит, будут компании, которые после 1 июля не будут переходить на проектное финансирование, но и по старым правилам работать до получения всех необходимых документов не смогут.

Покупателям стоит опасаться таких компаний, выбирать застройщика сейчас нужно очень внимательно.

Инфографика «РГ» / Александр Чистов / Ирина Жандарова

Торг вокруг цены

Проектное финансирование удорожает строительство. Компании занимают средства у банка в среднем под 12-15 процентов. Как результат – многие столичные застройщики уже анонсировали пересмотр цен с 1 июля на 10-15 процентов, сообщает компания “Метриум”.

В то же время нельзя говорить, что так же поступят застройщики всей страны. Во многих регионах стоимость квадратного метра находится на максимально возможном уровне, ее повышение приведет к существенному снижению продаж.

Часть квартир будет продаваться по старым правилам и после 1 июля. Но при банкротстве застройщика гарантии возврата средств за такие квартиры нет

Юрий Трутнев: Дальневосточники смогут получить ипотеку под два процента

В общем-то с такой ситуацией рискуют столкнуться и столичные застройщики.

Изменения анонсировались давно, и люди старались решить квартирный вопрос до вступления изменений в силу, тем более что тема повышения цен на квартиры активно обсуждалась и стимулировала к покупке.

Поэтому рассчитывать на то, что квартиры будут дорожать, но при этом пользоваться спросом, не стоит. Застройщикам придется искать компромисс с покупателем, предлагать хорошую цену, бонусы и скидки, чтобы не “уронить” продажи.

“Тезисы о том, что масштабное регулирование отрасли приведет к снижению объемов ввода жилья или подорожанию жилья – спекуляция, – говорит председатель Комитета Госдумы по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Николай Николаев. – Мы шли изначально к тому, что не все застройщики пройдут эту реформу, потому что целый ряд застройщиков работали как финансовые пирамиды. Яркий тому пример – компания Urban Group”.

Поддержат фондом

Решать планируется и проблемы сегодняшних обманутых дольщиков. Этому будет способствовать возможность создания регионами специальных фондов. Соответствующий закон на днях принят Госдумой.

Источниками средств для завершения строительства станут компенсационный фонд, федеральный, региональные и муниципальные бюджеты.

“Это будет абсолютно прозрачная процедура, направленная на то, чтобы ни один бюджетный рубль не был потрачен зря и использовался только для достройки проблемных объектов”, – пообещал Николай Николаев. Все расходы, сметы, финансовые планы будут устанавливаться правительством РФ, чтобы исключить злоупотребления и растрату денег.

Источник: https://rg.ru/2021/06/25/pravila-pokupki-kvartiry-v-novostrojke-izmeniatsia-s-1-iiulia.html

Брали 15 тысяч, а возвращать придется 55: как правильно оформить кредит и добиться списания долгов

На что стоит обратить внимание, при оформлении и какие есть риски не получить остаток суммы

Выдача микрозайма. Pulse Ghana

Не секрет, что банкам выгодно, чтобы вы платили больше. Финансовые учреждения могут завуалировать важную информацию по кредиту, а затем вы опомнитесь, когда с вашей карточки начнет пропадать зарплата. Может дойти и до того, что вас заставят выплачивать кредит, который вы не брали.

На что нужно обратить внимание при оформлении кредита, чтобы избежать таких ситуаций, и как вылезти из “кредитной ямы”?

Семь раз отмерьте

Нужно понимать, что кредит подходит не всем. Сядьте и высчитайте свои доходы и расходы. Хорошо, если месячный доход одного члена вашей семьи больше, чем месячная сумма, которую вы собираетесь выплачивать по кредиту. Лучше всего брать кредит на такую сумму, чтобы ежемесячную оплаты вам было не страшно потерять.

Продумайте, как вы будете платить, если вдруг столкнетесь с увольнением. Не оформляйте кредит, если сомневаетесь, сможете ли его выплатить, или если дата платежа назначена перед датой, когда вам выплачивают зарплату. Все это чревато просрочкой, а просрочка – это финансовые потери. Если ситуация дойдет до критической, вы рискуете  потерять то имущество, что уже имеете.

Кредитные деньги должны работать на вас, решать проблему, а не быть прихотью. Если вы берете кредит на оплату обучения или недвижимости, то это принесет реальную пользу. Также кредиты можно использовать в бизнесе. Если деньги становятся вашей инвестицией в дело, вы можете досрочно погасить кредит и остаться с прибылью на руках. Но если это не ваш случай, лучше не связываться с кредитами.

Читайте мелкий шрифт

“Полгода назад я “созрела” на iPhone в рассрочку. Конечно, вышло дешевле, чем взять потребительский кредит, но в итоге пришлось переплатить. В одном из крупных магазинов мне предложили телефон за 28 тысяч гривен. Оказалось, что рассрочку дает не магазин, а его банк-партнер. Мне одобрили кредит в одном из банков и, затем выдали график, по которому я должна платить.

Также была указана обязательная страховка: около 1,5 тысячи гривен.

Меня это смутило, ведь это лишня переплата, на которую я не рассчитывала. Кроме того, банкоматы этого банка брали комиссию, которая уже сейчас для меня за все разы пополнения составила примерно 400 гривен. Таким образом, я переплатила почти 2 тысячи гривен”, – рассказала NEWSONE жительница Днепра Инга.

Внимательно читайте кредитный договор. Помните: ставя свою подпись, вы соглашаетесь с каждым пунктом документа. Часто банки намеренно пытаются запутать клиента, печатая кипу страниц мелким шрифтом. Обычно в их интересах скрыть дополнительные комиссии и штрафы.

Комиссии бывают за тарифные планы, к которым вас могут подключить при кредитовании. Также их могут взымать за то, что вы внесете платеж, и даже за то, что вашу кредитную анкету просто рассмотрели.

Стоит обратить внимание на ту организацию, которая открыто заявляет о размерах комиссий.

Также проверяйте, по каким процентам вы платите. Если они “минимальные”, то вы только оттягиваете реальные выплаты. Можно всю жизнь их оплачивать, и при этом ваш долг не уменьшится.

Проверьте параметры кредита

·         Процентная ставка – это самый простой аспект. В каком-то банке вам могут предложить проценты ниже, в каком-то – выше.

Но многие клиенты забывают обратить внимание также на то, на какую сумму эти проценты будут начислять.

Это могут быть проценты на остаток, который вам еще необходимо выплатить, или на всю сумму, независимо от того, сколько вы уже заплатили. Естественно, разница в вашей переплате может быть существенной.

·         Еще один известный фактор – срок кредита. Чем он больше, тем меньше платеж, но больше переплата. Нужно найти золотую середину. Но кроме срока важен и период, который клиенты часто обходят вниманием. К примеру, 2% в месяц – это больше, чем 20% в год.

Особенно часто такую манипуляцию используют конторы, которые оформляют микрозаймы. Они могут указать привлекательную ставку в 1 %, а мелким шрифтом написать, что это сумма в день. За три недели “нагорит” столько, как если бы вы выплачивали кредит год.

А если вы отдадите микрозайм год спустя, то, по сути, вернете в 3,5 раза больше, чем брали изначально.

·         Есть также разные виды платежей. Вы можете каждый месяц платить одинаковую сумму, а возможен и более выгодный вариант, когда с каждым последующим платежом сумма уменьшается.

·         Берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату. Иностранная валюта может казаться заманчивой, но достаточно вспомнить 2014 год, и идея уже не покажется вам такой хорошей. Одно дело, когда курс – 28 гривен за доллар, и совсем другое, когда 50. Разве вы готовы платить в два раза больше?

·         Стоит обратить внимание и на штрафы. Это сперва кажется, что никаких проблем возникнуть не должно, но никто не застрахован от черной полосы. Кредит может казаться выгодным на первый взгляд, но за таким вариантом часто кроются огромные суммы даже за один день просрочки.

·         Дата платежа тоже важна. Некоторые банки предлагают ее выбрать клиенту, а у некоторых это дата оформления кредита. Проследите, чтобы дата была вам удобна.

Обратите внимание, что некоторые банки прописывают в своих договорах с клиентами возможность изменения размера процентной ставки. Таким образом, вчера вы брали кредит под 20%, а уже завтра должны выплачивать 25%. На эти условия лучше не соглашаться вовсе.

Фиксируйте все в письменном виде

Консультируясь с представителями банка по кредиту, задавайте конкретные вопросы о сумме ваших выплат и переплат, комиссий. Обязательно проверьте, чтобы эти суммы отвечали прописанным в договоре. Там должны указать полную стоимость кредита, сумму, которую вы будете платить каждый месяц, и размер вашей переплаты.  

При консультации по телефону вам могут сказать одно, в офисе – другое. Когда дошло до штрафов, доказать, что вы рассчитывали на другие кредитные условия, практически невозможно. Поэтому стоит вести переговоры с кредитором в письменной форме. Письменные доказательства важны, чтобы, в случае чего, вы могли отстоять свои действия в суде.

Игнорируйте “шару”

Иногда банки играют на желании сэкономить. Например, зазывают клиентов так: “Если возьмете кредит сейчас, то проценты придется платить меньше”. Это спекуляция: у серьезных организаций проценты фиксированы. Если же процент может меняться, задумайтесь: а не вырастет ли он тогда, когда вы уже возьмете кредит?

Также некоторые банки используют фразу “без подтверждения дохода и с любой кредитной историей”. Чаще всего, это манипуляция контор, которые выдают микрозаймы. В банках тоже не всегда нужна кредитная история.

Если деньги с карты списал сам банк

Допустим, у вас была задолженность по кредитке в банке, в котором вы также получаете зарплату. В какой-то момент вы можете обнаружить, что с вашего зарплатного счета сняли внушительную сумму. Речь может идти о десятках тысяч гривен. Это автоматическое погашение долга по кредитке, что далеко не всегда законно, но исправить ситуацию реально.

“В первую очередь, согласно нормам Гражданского кодекса Украины, снятие денежных средств происходит по инициативе владельца, по решению суда и на основаниях, установленных договором. Если есть решение суда, снять деньги можно только тогда, когда оно вступило в законную силу, исполнительный документ поступил на исполнение в Государственную службу или к частному исполнителю. И тогда, когда перед этим, согласно постановлению исполнителя, средства, которые находятся на банковском счете, арестованы. Если речь идет о заработной плате, то ежемесячно могут снимать не более 20%. Даже если есть несколько решений суда, больше 20% снимать незаконно, за исключением случаев, к примеру, алиментной задолженности, возмещения вреда, нанесенного здоровью.

Ограничивать человека свободно распоряжаться его заработной платой каким-либо образом нельзя. Этот аспект регулируется Законом “Об оплате труда”. Кроме этого, ежегодно, Законом о государственном бюджете, устанавливается размер минимальной заработной платы, прожиточного минимума.

В связи с этим, снятие зарплаты банком противоречит базовым социальным правам человека, предусмотренным Конституцией, таким, как право на достойную жизнь. У человека при этом может быть семья, дети, иждивенцы, нетрудоспособные родители”, – рассказал NEWSONE юрист Юрий Белоус.

 

В том случае, если неправомерное взыскание произошло, юрист советует обращаться на горячую линию банка, составить письменное требование о возврате средств. Как вариант – отправить его дополнительно в виде скан-копии на электронную почту банка. 

“Если снята сумма, превышающая допустимый процент отчисления, вы всегда имеете право обратиться с заявлением о привлечении к ответственности государственного или частного исполнителя. Нужно быть внимательным и знакомиться с условиями кредитного договора с банком. Если предусмотрены опции со снятием денег со счетов в этом же банке в случае задолженности, вы имеете право просить работодателя начислять зарплату на счет в другом банке, или же, выдавать заработную плату наличными через кассу фирмы”, – добавил юрист. 

Если же банк отказывается удовлетворить требование, следует обратиться в полицию с заявлением о краже, и искать правды в суде. Выяснение может занять до полугода, но большую часть таких дел все же выигрывают клиенты банков. Дело в том, что часто сотрудники банков действуют противозаконно с целью выполнения планов, которые ставит начальство. 

Лучше вообще не брать кредит в том же банке, где у вас депозит. И дело не только в автосписании. Ели банк лишат лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока вы не вернете долг по кредиту.

Берегите личную информацию

Многим кажется, что обращаться в банк за небольшой суммой обременительно. Чаще всего украинцы “попадают” именно на микрозаймах. На самом деле, даже маленький кредит лучше оформлять в банке. Банк или микрофинансовая организация должны действовать официально и быть зарегистрированы в Центробанке. Иначе есть риск нарваться на мошенников.

К примеру, в интернете действуют сайты, которые якобы выдают кредиты онлайн. Вы вводите данные о себе, информацию из паспорта. Именно это и нужно аферистам. Никакого кредита вам не дадут, зато могут оформить его на вас в настоящем банке.

Схем с манипуляциями личными данными десятки. Кредиты часто оформляют без присутствия человека. При этом условия кредитов, как правило, не самые благоприятные: комиссии огромны. Кроме того, есть риск, что вы из-за такой аферы не сможете получить настоящий кредит, если он будет вам нужен: информацию о вас как о должнике попадет в реестр кредитных историй.

Не передавайте паспорт в чужие руки, и лучше не заполняйте анкеты, в которых нужно указать данные паспорта. Кроме того, нужно быть очень осторожным с данными о уже существующих кредитах и депозитах.

Даже такая базовая информация как то, на какую сумму вам дали кредит, может быть использована против вас.

Если вы опасаетесь, что на вас могли оформить кредит, стоит запросить информацию в Бюро кредитных историй.

Не платите по чужим долгам. Если вы стали жертвой, напишите заявление в компанию, которая требует от вас деньги, и сообщите правоохранительные органы.

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Лучше всего заявить об этом банку. При чем делать это стоит не тогда, когда вы уже затянули с оплатой нескольких платежей, а как только понимаете, что заплатить не сможете.

 Возьмите с собой в банк документы, которые подтвердят сложившиеся обстоятельства. Если вас уволили, принесите трудовую книжку, если дело в болезни – справку.

Конечно, нет никакой гарантии, что это облегчит вам ситуацию, но зато вас хотя бы выслушают. 

Если вам повезет, условия кредита могут пересмотреть. Могут, к примеру, предложить перевести кредит из долларового в гривневый, назначить более удобный график оплаты.

Какое-то время могут не требовать у вас выплат, или же не снимать проценты. Может дойти и до снижения процентной ставки.

Банк заинтересован, чтобы ваше дело не зашло в тупик, а вы заинтересованы сохранить свое жилье и финансы. 

Если вам не пошли навстречу с условиями кредита, можно оформить новый, более выгодный займ в другом банке. В договоре четко пропишут, какая сумма пойдет на погашение прежнего долга. Но не соглашайтесь на новый кредит, если его условия хуже прежних, и обязательно проверьте, чтобы банк не вводил дополнительные комиссии. 

Рефинансирование также удобно, если у вас несколько кредитов в разных банках. Обслуживать один кредит намного проще. Но помните, что это не панацея.  Любое продление срока долга – это рост итоговой суммы, а выплачивать кредит придется все равно.

Не обращайтесь к антиколлекторам

Коллекторы стали уже привычным явлением для украинцев. Они часто действуют незаконно, вымогая деньги у граждан и угрожая им физической расправой.

Заемщики часто не знают, что делать в таких ситуациях, и обращаются в так называемые антиколлекторские агентства. Те обещают что-то уладить, но в первую очередь их интересует ваш кошелек.

По сути, это те же адвокаты, которые могут проконсультировать, защитить в суде, но стоят их услуги гораздо дороже.

Если на вас давят коллекторы, сперва узнайте, действительно ли банк передал им ваш долг, советует Юрий Белоус.

 Вам обязаны сообщить номер и дату оформления договора между кредитором и коллекторами, его тип. Эти документы можно получить и в судебном порядке.

 Если коллекторы действуют незаконно, нужно обращаться в правоохранительные органы и к юристам, и уведомить вымогателей, что вы намерены подавать в суд.

Бдительность и рассудительность – вот два ваших главных оружия при оформлении кредита. Помните, что кредит – это большая ответственность, а если вас обманула контора, которая выдавала займ, закон на вашей стороне. Главное – бороться и отстаивать свои права.

Анна Пешкова

Подписывайся на NEWSONE в Telegram. Узнавай первым самые важные новости.

Источник: https://newsone.ua/articles/economics/sehodnja-15-a-zavtra-25-kak-ne-popast-vprosak-s-kreditom.html

Личный кабинет Военнослужащего

На что стоит обратить внимание, при оформлении и какие есть риски не получить остаток суммы

Памятка по минимизации рисков при заключении кредитных договоров с кредитными организациями.

Как выбрать надежную кредитную организацию? Куда лучше обратиться?

Перед заключением кредитного договора рекомендуется изучить:

  • Основную информацию о банке;
  • Условия по интересующим кредитным продуктам;
  • Сведения о возможных дополнительных комиссиях и специфических условиях.

Критерии надежного банка:

  • Банк находится на рынке финансовых услуг более 5 лет;
  • Банк находится в топ-100 по размеру активов;
  • Акционером банка является государство;
  • У банка есть широкая сеть отделений и банкоматов по всей территории РФ;
  • Банк предоставляет возможность погашать кредиты различными способами: в офисе банка, банкомате, интернет-банке.

На что обязательно необходимо обратить внимание при подписании кредитного договора?

  • При оформлении кредита вы берете деньги у банка, а затем должны вернуть их и оплатить соответствующие проценты.
  • Перед тем, как предоставить кредит, банк должен проверить вашу кредитную историю и официальный доход. Для клиентов, имеющих зарплатную карту, банк, как правило, не требует предоставления полного комплекта документов, подтверждающих платежеспособность. Обычно держателям зарплатных карт для получения кредита достаточно будет предоставить паспорт.
  • В рекламе крупным шрифтом может быть указана привлекательная низкая ставка по кредиту. Обязательно прочтите все сноски, указанные мелким шрифтом внизу и на обороте, чтобы убедиться в том, что на деле процентная ставка не окажется намного выше той, на которую вы рассчитываете.
  • Уточните у специалиста банка процентную ставку по оформляемому кредиту и период, за который эта ставка указывается (% в день, месяц или год), а также попросите рассчитать полную стоимость кредита.
  • Уточните, включена ли в стоимость кредита страховка или она рассчитывается отдельно, а также обязательно ли нужно ее оформлять.
  • Если кредитная организация, не являясь вашим зарплатным банком, готова предоставить кредит только по паспорту, не требуя иных документов, необходимо понимать, что процентная ставка по кредиту в таких кредитных организациях может быть гораздо выше той, что предлагают банки, запрашивающие полный комплект документов, и доходить до 1000% в год.

ВАЖНО:

1. Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете доход. Так вы обезопасите себя от последствий скачков валютных курсов.

2. Платежи по всем кредитам должны составлять не более 30% от вашей зарплаты. В жизни возможны разные непредвиденные ситуации. Важно, чтобы даже при снижении дохода вы могли оплачивать кредит.

3. Подпишите страховой договор на случай форс-мажора. В случае болезни или потери работы погашать кредит вам поможет страховая компания.

Обязан ли сотрудник кредитного учреждения произвести расчет обременения (комиссионные, страховые и прочие сборы) и определить полную стоимость кредита на весь период кредитования с учетом всех будущих платежей?

Сотрудник банка при оформлении кредита сообщает клиенту полную стоимость кредита – все платежи заёмщика по кредитному договору.

В расчет полной стоимости кредита включаются:

  • платежи по погашению суммы основного долга;
  • платежи по процентам;
  • иные платежи в пользу кредитора (если они предусмотрены договором);
  • сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником;
  • сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

ВАЖНО:

По вашему желанию банк может предложить оформить страховой полис, который будет являться гарантией стабильности и спокойствия для вас и ваших родных.

Банк не может настаивать на оформлении страховки в обязательном порядке. Вы вправе отказаться от оформления страховки.

Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту?

Каждый кредит выдается на основе принципов платности и обязательного возвращения.

За пользование деньгами банка должник обязывается платить проценты, размер которых рассчитывается по ставке, указанной в кредитном договоре.

Кроме процентов заемщик постепенно должен возвратить банку к определенному сроку и сумму кредита. Вместе эти две величины – проценты и основной долг – формируют ежемесячный платеж по кредиту.

Чем различаются аннуитетные и дифференцированные платежи?

Различают 2 вида платежей:

Аннуитетный – ежемесячный платеж одного фиксированного размера, проценты начисляются на остаток задолженности, быстрее погашаются проценты по кредиту;

Дифференцированный – платеж неравномерный, проценты начисляются на остаток кредита, быстрее погашается основной долг.

Что такое обеспечение и поручительство?

Банку всегда нужны гарантии того, что он сможет вернуть деньги, выданные заемщику.

Поэтому банк вправе потребовать обеспечение кредита. Обеспечением может послужить любое имущество заемщика. Однако порой обеспечения недостаточно и банку требуется поручитель. Поручитель обязуется исполнить обязательства заемщика частично или в полном объеме в случае нежелания или отсутствия этой возможности у заемщика.

Когда Вам предлагают стать поручителем, нужно семь раз подумать и оценить возможные финансовые риски для себя и своей семьи, необходимо понять, сможете ли Вы нести дополнительное финансовое бремя или нет.

В каких случаях предусмотрены комиссии и штрафы?

Банк вправе взимать определенные комиссии за выдачу и обслуживание кредита. Сумма этих комиссий может быть фиксированной, например, 1000 рублей, а может быть и определенным процентом от суммы кредита.

Штрафы могут возникать только при нарушении заемщиком кредитного договора (например, в случае просрочки платежа). С помощью них банк может воздействовать на заемщика. Меры, которые могут быть применены к заемщику, заранее прописаны в договоре.

В чем заключаются риски кредитования?

Беря кредит, Вы принимаете на себя определенные риски. Первый и наиболее важный – риск личного дефолта, то есть когда Вы будете не в состоянии выплачивать кредит. Чтобы этого избежать, необходимо соблюдать одно простое правило: ежемесячные выплаты по кредиту (или нескольким) не должны превышать 25-30% от вашего ежемесячного дохода. Данная долговая нагрузка позволит Вам нормально жить.

Другим риском, тесно связанным с риском дефолта, является валютный риск, который и может привести заемщика к дефолту. Тут правило тоже просто: никогда не брать кредит в валюте, отличной от той, в которой Вы получаете зарплату.

Что такое микрофинансовые организации (МФО)?

От классических банков для заемщика они отличаются двумя вещами: самый простой пакет документов, который необходимо предоставить для займа (как правило, это только паспорт) и огромные процентные ставки и огромные штрафы.

Ставки, как правило, указываются в дневном выражении, например, 1% в день. Если перевести эту ставку в годовое выражение, получится 365- 366% годовых, то есть человек за год заплатит в несколько раз больше, чем он взял.

 

Основное правило, которое следует из этого: постараться избежать обращения в МФО, лучше занять денег у друзей или взять кредит в крупном банке.

Источник: https://cabinet.mil.ru/Finansovaya-gramotnost/Bankovskie-kredity

На что обратить внимание, открывая вклад

На что стоит обратить внимание, при оформлении и какие есть риски не получить остаток суммы

Итак, вы решили разместить свои накопления в банковский вклад. Перед этим вам нужно будет заключить договор с кредитной организацией. До сих пор многие не читают бумаг перед их подписанием, а ведь в депозитном договоре содержатся условия размещения средств и другие очень важные детали. Поговорим о том, на что стоит обратить внимание, когда вы заключаете договор банковского вклада.

Вы выбрали банковский вклад как наиболее ликвидный и надежный инструмент инвестирования.

Помимо названных преимуществ, у банковского депозита есть и еще два плюса.

«Вклад не может просесть в цене, вы не можете получить сумму меньше, чем вложили (кроме случая с отзывом лицензии/банкротством, если вы превысили страховой лимит или вклад был в валюте), − рассказывает Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант. – Кроме того, вклад предполагает льготное налогообложение: до конца 2016 года доход по вкладам не подлежит налогообложению, если не превышает 18,25%».

Теперь переходим непосредственно к заключению договора банковского вклада.

Заключая договор банковского вклада, в первую очередь определите, какова ваша цель.

К примеру, если вы хотите сохранить деньги от кражи и при этом хотите иметь доступ к средствам, вам подойдет накопительный счет, вклад с возможностью досрочного снятия или вклад в режиме «до востребования».

Если же вы хотите получить максимальный доход, то выбирайте вклад на длительный период времени. Как правило, в таком случае и проценты выше.

Чтобы деньги во вкладе работали, нужно сразу выложить существенную сумму. На самом деле это не так. Для открытия вклада требуется минимальный первоначальный взнос, и даже небольшой вклад − это надёжный стабильный доход.

В широкой линейке вкладов БИНБАНКа есть предложения, способные удовлетворить любые запросы. Так, есть накопительный счет «Копилка», позволяющий иметь доступ к средствам в любой момент времени и с начислением на них-же процентов на остаток свободных средств.

Также есть вклады, которые позволяют клиенту легко выбрать оптимальное предложение в зависимости от его потребностей, в том числе различные опции, среди которых − возможности пополнения или частичного снятия средств, капитализация процентов или их ежемесячная выплата.

Есть специальные предложения: вклад «Хит сезона»* и вклад «Новый год»*, позволяющие получить повышенный доход.

Деньги во вкладе заморожены, и, если что-то случится, вы не сможете снять, не потеряв все проценты. Это не так, на рынке есть вклады, допускающие частичное снятие.

Например, в линейке вкладов БИНБАНКа есть вклад «Фиксированный остаток», позволяющий снимать со вклада без потери процентов средства до суммы установленного неснижаемого остатка, который равен 50% от первоначальной суммы вклада.

Кроме того, есть вклад «Ежемесячный доход», его можно досрочно закрыть на льготных условиях.

Проверить персональные данные

Проверяя договор банковского вклада, в первую очередь обратите внимание на то, чтобы ваши паспортные данные были записаны корректно и номер мобильного телефона, на который будут приходить СМС-сообщения с персональной информацией, в том числе о движениях по счету, всевозможные напоминания по договору и т. д.

Чтобы открыть вклад, нужно много сидеть в очередях в отделении банка.

Сегодня удобная система дистанционного банковского обслуживания и, чтобы открыть вклад в банке, нужно один раз приехать в банк и без очередей быстро оформить договор.

Далее с помощью интернет-банка можно управлять средствами во вкладе. Для этого в БИНБАНКе достаточно подключить интернет-банк и заключить договор комплексного банковского обслуживания.

По советам экспертов, лучше сразу же подключить интернет-банк. Это позволит управлять средствами без посещения офиса банка.

Несмотря на то что размер ставки анонсирован банком в условиях вклада на сайте и в рекламных проспектах, обязательно проверьте это условие в договоре. Например, в течение срока вклада ставка может меняться в зависимости от суммы или срока, это может быть не указано в рекламе, но обязательно прописывается в договоре.

Зачастую ставка зависит и от других условий (опять же, не факт, что это анонсируется в рекламе), например от суммы вклада, от срока нахождения средств во вкладе и др.

«В рекламе часто указывают максимальные процентные ставки, но на практике клиент не всегда их получает. Поэтому всегда проверяйте условия получения этой рекламируемой ставки»

Если размер ставки одинаковый в течение всего периода вклада, то в договоре не будет указано какой-либо зависимости ставки от периода времени, пополнений вклада и иных условий. Некоторые организации могут взимать комиссию за открытие и ведение счета, за зачисление или перечисление безналичных средств при открытии вклада. Внимательно читайте все условия договора!

В БИНБАНКе условия по всем вкладам максимально прозрачны и не содержат никаких «подводных камней», специфических ограничений и дополнительных комиссий.

Порядок начисления процентов

Эксперты советуют проверить в договоре по вкладу условия начисления и выплаты процентов: в какое число и день они будут выплачены в вашем случае.

Если вклад предполагает капитализацию процентов, важна ее периодичность. Ежемесячная капитализация встречается чаще всего, а самой выгодной капитализацией является ежедневная.

Другие инструменты более доходны. Потенциально они могут быть более доходны, но риски на рынке высоки, человек может потерять все сбережения, инвестируя в акции, валюту и т. д.

Проверьте, на какой счет идет перечисление процентов. Так, проценты могут попадать на другой счет, например карточный. В этом случае надо уточнить у банка, сколько стоит выпуск и обслуживание карты.

Эксперты советуют обратить внимание на порядок выплаты процентов держателям валютных вкладов. При досрочном расторжении или помесячной выплате многие банки выплачивают их в рублях. В этом случае может быть важно, по какому курсу будет пересчитан доход.

Сегодня лицензии отзывают каждую неделю, банкам доверять нельзя. Вклады застрахованы в системе страхования вкладов. Кроме того, на рынке работает много надежных банков, в том числе БИНБАНК, который имеет высокие рейтинги надежности российских и международных агентств и входит в топ-30 российских банков по размеру активов и капитала.

Возможность пополнения и досрочное снятие

Если вклад предполагает возможность пополнения, посмотрите, прописаны ли в договоре какие-либо ограничения. Скажем, некоторые банки вводят минимальный или максимальный размер пополнения своих вкладов или же ограничивают срок пополнения, например, только в течение первых шести месяцев.

Вклады в Бинбанке с возможностью пополнения («Максимальный процент», «Ежемесячный доход», «Фиксированный остаток», «Мультивалютный», «Достойная пенсия») содержат ограничение только по максимальной сумме на одном вкладе – 30 млн рублей.

В остальном эти вклады можно пополнять в любой момент времени и в любой сумме.

Досрочное снятие может происходить по штрафным ставкам, некоторые банки берут комиссию за досрочное расторжение договора. Таким образом, итоговая сумма к выдаче может оказаться меньше первоначальной суммы вклада.

Обратите внимание на условия досрочного расторжения договора.

В БИНБАНКе для тех клиентов, которым средства могут понадобиться в течение срока действия договора, есть специальные депозитные продукты (например, «Фиксированный остаток»), позволяющие не терять процентов и не платить никаких штрафов при досрочном снятии денег.

*Информация по вкладам указана на дату публикации статьи

ПАО «БИНБАНК» Генеральная лицензия Банка России №2562

Источник: https://www.vedomosti.ru/salesdepartment/2016/12/04/na-chto-obratit-vnimanie-pri-otkritii-vklada

Юрист Адамович
Добавить комментарий