По вине банка моя кредитная история была испорчена

Испорченная кредитная история

По вине банка моя кредитная история была испорчена
По вине банка моя кредитная история была испорчена

Долга нет, а он есть

Девушка удивилась: официальная работа есть, муж есть, недвижимость есть. В банках причины отказа не назвали, посоветовали заказать кредитную историю. Услуга оказалась платной, зато Анна узнала, что ее рейтинг 1 из 5, то есть самый низкий, и в разделе «текущие выплаты» висит долг по выплаченному кредиту в 200 000 рублей.

Менеджер Сбербанка Александр Балясов в отделении на Думской улице объяснил произошедшее «забывчивостью» сотрудников банка, которые не отправили обновленные данные по кредиту в бюро кредитных историй. Таким образом, Анна уже два года как злостный неплательщик. При этом в системе банка долга нет.

Теперь причина отказов остальных банков стала ясна. Анна составила заявление с просьбой разрешить ситуацию и исправить данные в БКИ.

Пока девушка ждет ответ, она по-прежнему не может взять кредит. Но и после исправления ситуации рассчитывать на то, что кредитный рейтинг повысится, как оказалось, не совсем правильно. Об этом намекнул Анне менеджер банка, сообщив, что рейтинг можно исправить только новыми займами.

«В кредитах вам отказывают, потому что висит долг. Когда его снимут, после рассмотрения вашего заявления, рейтинг можно будет „нагнать“.

Советую вам брать небольшие кредиты и вовремя их гасить, — сказал Александр Балясов. — Причем по поводу кредитных карт, если надумаете потом в каком-нибудь банке взять — многие достаточно часто так делают.

Клиенты берут тысяч по 20 раз в неделю и тут же их погашают».

Балясов объяснил, что кредиторы смотрят не столько на рейтинг, сколько на текущие кредиты и суммы выплат. Когда они обнаружат отсутствие долгов, тогда кредиты начнут выдавать. Низкий рейтинг будет иметь значение при запросе больших сумм.

Ошибки банка надо отслеживать самому

По закону банки и МФО должны обновлять информацию в бюро кредитных историй в течение пяти дней с момента наступления события. Поэтому в большинстве случаев эта информация отразится в кредитной истории по прошествии этого срока. Соответственно, рейтинг заемщика будет также пересчитан с учетом новой информации.

Бывают ситуации, когда кредитная история может оказаться испорчена из-за человеческого фактора — невнимательности сотрудника банка или сбоя в системе кредитной организации.

Например, по ошибке банк не получил информации о совершенных вами платежах и отправил в бюро кредитных историй. С такой ситуацией несколько лет назад столкнулся Михаил Юранский.

«Один из платежей по ипотеке не провели во время и на просрочку поставили, в бюро ушло это и заблочили кредитку, — вспоминает он. — После разговоров с офисным планктоном я написал в книгу жалоб с конкретными „пожеланиями“ уволить, депремировать, понизить в должности. Писал жалобы на три эшелона руководителей т. е.

начальнику офиса, и начальнику филиала. После этого мне выдали все бумажки и, в частности, на исправление кредитного рейтинга в БКИ. Мне звонили, пытались объяснить, что я сам виноват (не проверил). Я намекнул, что обращусь в комитет по защите прав лично и укажу фамилии и должности всех, что мне пытался соврать.

После этого меня пригласили написать документы на корректировки».

Бывают ситуации, когда банк обновляет счета дольше, это связано с внутрибанковскими процедурами фактического закрытия счета.

«Мы рекомендуем заемщикам при полном погашении кредита, независимо от его типа, необходимо обязательно запросить у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности, — предупреждает — Александр Ахломов, директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро.

— Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории.

Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в нем также отражено отсутствие у вас задолженности по конкретному кредиту или в принципе нет открытых кредитов».

Не редко возникают ситуации, когда формирование так называемой плохой кредитной истории происходит по вине банковского сотрудника. Как правило, это может быть связано с невнимательностью специалиста.

Иногда, например, происходит смешение информации из вашей истории и кредитной истории вашего однофамильца или полного тезки.

В таком случае только доскональная проверка поможет вам найти ошибки и неточности и исправить кредитную историю, сообщили MR7.ru в Национальном бюро кредитных историй.

Бывают также случаи мошенничества — например, кредит был взят на украденный/утерянный паспорт. В таких случаях информацию из кредитной истории можно удалить.

Иногда требуется решение суда, чтобы источник удалил информацию из кредитной истории заемщика.

В некоторых случаях достаточно внутренней проверки кредитной организации, когда они самостоятельно подтверждают факт мошенничества и удаляют информацию о кредитном обязательстве без судебных разбирательств.

Как улучшить кредитную историю

Улучшить кредитный рейтинг можно — для этого нужно брать новые кредиты и выплачивать их в срок. По словам юриста компании «Твое право» Сергея Светцова: «Это единственный способ, но не факт, что он сработает, например, если цель выровнять кредитную историю для ипотеки. С ипотекой вообще все сложно, ибо скоринг здесь весьма жесткий. Один дефолт и считай все.

А так — берете займы, выплачиваете в срок. Потом берете кредитки, тоже выплачиваете в срок. Потом берете кредиты наличными, выплачиваете в срок». Начать можно с микрофинансовых организаций. Они так же, как и банки, вносят информацию о займах в бюро кредитных историй, но по ряду причин процент одобрения в таких организациях больше — они реже изучают истории клиентов.

Потом можно получить кредитную карту — практически каждый банк при любой операции предлагает вам оформить её совершенно бесплатно, в том числе через Интернет. Для улучшения кредитной истории, после оформления карты, следует активно использовать её и вовремя оплачивать долг.

Одним из плюсов этого метода является возможность не переплачивать проценты за счет льготного периода, во время которого можно пользоваться картой без процентных начислений.

Порядок действий, если заемщик обнаружил ошибку в кредитной истории:

· обратиться непосредственно к источнику, передавшему некорректную информацию;

· если кредитная организация не отвечает в разумные сроки или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро, либо направить по почте;

· бюро направит в адрес источника претензию, по результату рассмотрения которой, в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует в течение 30 дней.

Как узнать свою кредитную историю:

Раз в год это можно сделать бесплатно, сообщает Центральный банк России. Для начала надо сделать запрос в центральный каталог кредитных историй (https://www.cbr.

ru/ckki), чтобы получить список всех бюро, где может находиться ваша история. Затем нужно обратиться непосредственно в офис одного из бюро.

Как правило, все головные офисы бюро находятся в Москве, поэтому попасть к ним, живя в другом городе, довольно затруднительно.

В БКИ предлагают получить КИ через Интернет, но для этого необходимо отправить телеграмму, содержащую ваши персональные данные, по почте. В бюро «Эквифакс» существует процедура онлайн идентификации с помощью eID — но она тоже довольно трудоемкая. Некоторые банки предоставляют услугу предоставления КИ платно, например, в Сбербанке такая услуга стоит 590 рублей.

Существует множество сайтов, предлагающих получение кредитных историй без особых проблем онлайн. Они имеют официальное разрешение на осуществление подобной деятельности и все необходимые лицензии. За такие услуги придется до 1000 рублей.

Кредитная история в России

В России институт кредитных историй существует с 2004 года. Для человека кредитная история начинает формироваться с момента получения первого кредита. Кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет с момента ее последнего обновления.

Кредитная история — это информация, которая характеризует исполнение заемщиком, взятых на себя кредитных обязательств.

Состав этой информации регулируется Федеральным законом о кредитных историях, а сами данные хранятся в бюро кредитных историй.

Основным фактором, который влияет на «качество» кредитной истории, является наличие просрочек по ежемесячным платежам по кредитам. Чем дольше заемщик не вносит платеж, тем хуже становится его кредитная история.

https://www.youtube.com/watch?v=uuBunpj1neU

Основные источники формирования кредитной истории — банки, МФО (микрофинансовые организации) и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию об обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй.

С 1 июля 2014 г. согласие заемщика на передачу его данных в БКИ не требуется. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы могут передавать решения суда по взысканию задолженности и алиментов.

Персональный кредитный рейтинг (скоринг) — инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита.

Результат выдается в виде балла от 1 до 5, который рассчитывается системой автоматически на основании информации из кредитной истории.

С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска.

Персональный кредитный скоринг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией.

Факторы, негативно влияющие на значение персонального кредитного — скоринга:

  • большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние 3 года;
  • высокая долговая нагрузка;
  • большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода (обращения в банки);
  • небольшой «возраст» кредитной истории (менее 1 года) или ее отсутствие.

Источник: https://mr-7.ru/articles/176380/

Карма заемщика

По вине банка моя кредитная история была испорчена

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю

Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки

Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов

Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика.

Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам

Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

 Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика.​ Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Авторы: Александра Киракасянц, Андрей Писарев

Источник: https://www.rbc.ru/money/31/03/2017/58dba5409a7947dc9fd3ab98

Плохая кредитная история, проблемные долги?

По вине банка моя кредитная история была испорчена

Каждая просрочка платежа по кредиту снижает качество кредитной истории. Чем больше просрочек и чем больше их срок, тем меньше шансов получить кредит. Ниже мы расскажем, как не запятнать кредитную историю даже при наличии проблемных долгов и как действовать, если просрочки все-таки случились.

Предупреждение о финансовых проблемах

Чтобы не испортить кредитную историю, свяжитесь с кредитором как только появилась вероятность просрочить платеж. Причины могут быть разные: заболели, потеряли работу, снизилась зарплата. Если предупредить банк о возможных проблемах, можно реструктурировать кредит — получить «кредитные каникулы».

Если появились предпосылки для просрочки платежа:• Документально подтвердите причины: смена работы, снижение з/п, болезнь.• Предоставьте документы, которые подтверждают утрату трудоспособности или заботу о членах семьи.• Попробуйте обсудить с банком условия перекредитования — увеличить срок выплаты кредита, снизить ежемесячные платежи.

• Попросите кредитные каникулы.

Банки охотно идут на переговоры, потому что им не нужны проблемные активы и заемщики. Если вы просто перестанете платить и отвечать на звонки банка, долг перейдет в разряд безнадежных, банк обратится в суд или продаст долг коллекторам. Суд может лишить вас имущества, а коллекторы будут отравлять жизнь вам и вашим близким.

Проверить кредитную историю

Исправление просрочек в прошлом

Просрочки в прошлом не влияют на банковские решения, если: – просроченные кредиты закрыты, – прошло больше двух лет с момента просрочки, – новые кредиты вы закрываете без просрочек.Большое значение имеет «глубина просрочки» — как долго длилась просрочка платежа:

Чем больше просрочка, тем больше времени требуется на ее исправление. «Технические» просрочки до месяца не имеют большого значения. Три-четыре месяца своевременных платежей, отсутствие похожих просрочек в дальнейшем, и можно смело обращаться за новым кредитом. Просрочка 30+ дней требует полугода аккуратных платежей. 60+ дней одного года и так далее.

Для большинства банков наиболее важной информацией в кредитной истории является то, как вы платили по кредитам в последние 2–3 года.

Другое дело с дефолтами, судебными взысканиями и банкротствами. Эти процедуры не имеют «срока давности» и крайне негативно сказываются на кредитной репутации.

Исправление ошибок в кредитной истории 

Качество кредитной истории может снизиться по вине банка или кредитного бюро (БКИ). Бывает, что банк передает данные в БКИ с задержкой или с ошибками. Бывает, из-за технического сбоя в вашу кредитную историю попадают данные другого проблемного заемщика.

Если ошибку допустили в бюро кредитных историй, ее исправить несложно. Вы пишите заявление и прикрепляете к нему доказательства, что информация в вашем отчете неверна. Попросите банк предоставить вам распечатку с графиком платежей или справку об отсутствии просрочек.

Если проблема возникла на стороне банка, исправить кредитную историю сложнее. Например, чтобы исправить ошибочно записанную просрочку, нужно доказать банку своевременность платежей с помощью чеков. Поэтому для подстраховки сохраняйте платежки и банковские документы. Именно эти бумаги позволят вам доказать правоту и вернуть статус надежного заемщика.

Исправление кредитной истории микрозаймами

Если просрочки допущены по вашей вине и банки отказывают в новых кредитах, помогут микрозаймы. У микрокредитных организаций, в отличие от банков, низкие требования к заемщикам. Главный стоп-фактор — активные просрочки. Если у вас нет активных просрочек, приходите в МФО.

Микрозаймы помогут вам восстановить кредитную репутацию. Вы берете микрозайм — исправно его выплачиваете. Затем берете и выплачиваете второй микрозайм. Затем третий.

Так в вашей кредитной истории появляются отметки о трех свежих, исправно выплаченных займах. Для банка это значит, что вы исправили кредитное поведение, просрочки остались в прошлом.

Некоторые МФО даже предлагают специальную услугу «Улучшение кредитной истории».

Улучшить кредитную историю

Похожие услуги есть и у банков. Например, Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор». Сначала вы покупаете в кредит услуги банка, затем последовательно получаете два кредита: до 20 000 р. и до 60 000 р.

Если не допускать просрочек, то через 2-3 года можно вернуть доверие банков и получить автокредит или ипотеку.

Чтобы отслеживать улучшение кредитной истории, проверяйте скоринговый балл каждые 1-2 месяца.

Проверить скоринговый балл

Больше информации в статье Как исправить кредитную историю

Выкуп долгов за 20% 

Когда просрочка платежей переваливает за 12 месяцев, банк отмечает такой долг как безнадежный. Часто банки продают безнадежные долги коллекторам за 1-2% от суммы долга.

Наряду с коллекторами работают посреднические организации, которые выкупают долги за 15% от суммы долга. Банкам выгоднее работать с такими посредниками, чем с коллекторами. Для заемщика схема выглядит так:

Допустим, вы должны банку 100 000 рублей. Посредник выкупает ваш долг у банка за 15 000 рублей и продает вам за 20 000 рублей.

В выигрыше все: банк реализует проблемный долг по цене, более выгодной, чем он получил бы у коллекторов и тем более, если бы просто занес его в убыток. Посредник получает 5000 рублей.

Заемщик избавляется от долга за 20% его реальной стоимости и закрывает проблемный кредит, с возможностью дальнейшей реабилитации своей репутации заемщика.

План действий

• Если в ближайшем будущем намечаются финансовые трудности, предупредите кредитора и найдите решение сообща. 

• Плохую кредитную историю проще всего исправить с помощью микрозаймов. 

• Если со времени последней просрочки прошло меньше двух лет, не спешите обращаться в банк за новым займом. 

• Попробуйте выкупить собственные долги с просрочкой больше года за 20-30% с помощью соответсвующих компаний.   

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/plohaya-kreditnaya-istoriya-problemnye-dolgi-kak-eto-ispravit

Как исправить ошибки в кредитной истории

По вине банка моя кредитная история была испорчена

31 марта 2017

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения.

«Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский.

Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю.

Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский.

Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения.

«Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит.

По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Источник: https://bki-okb.ru/press/media/kak-ispravit-oshibki-v-kreditnoy-istorii

Испорченная кредитная история

По вине банка моя кредитная история была испорчена
По вине банка моя кредитная история была испорчена

Долга нет, а он есть

Девушка удивилась: официальная работа есть, муж есть, недвижимость есть. В банках причины отказа не назвали, посоветовали заказать кредитную историю. Услуга оказалась платной, зато Анна узнала, что ее рейтинг 1 из 5, то есть самый низкий, и в разделе «текущие выплаты» висит долг по выплаченному кредиту в 200 000 рублей.

Менеджер Сбербанка Александр Балясов в отделении на Думской улице объяснил произошедшее «забывчивостью» сотрудников банка, которые не отправили обновленные данные по кредиту в бюро кредитных историй. Таким образом, Анна уже два года как злостный неплательщик. При этом в системе банка долга нет.

Теперь причина отказов остальных банков стала ясна. Анна составила заявление с просьбой разрешить ситуацию и исправить данные в БКИ.

Пока девушка ждет ответ, она по-прежнему не может взять кредит. Но и после исправления ситуации рассчитывать на то, что кредитный рейтинг повысится, как оказалось, не совсем правильно. Об этом намекнул Анне менеджер банка, сообщив, что рейтинг можно исправить только новыми займами.

«В кредитах вам отказывают, потому что висит долг. Когда его снимут, после рассмотрения вашего заявления, рейтинг можно будет „нагнать“.

Советую вам брать небольшие кредиты и вовремя их гасить, — сказал Александр Балясов. — Причем по поводу кредитных карт, если надумаете потом в каком-нибудь банке взять — многие достаточно часто так делают.

Клиенты берут тысяч по 20 раз в неделю и тут же их погашают».

Балясов объяснил, что кредиторы смотрят не столько на рейтинг, сколько на текущие кредиты и суммы выплат. Когда они обнаружат отсутствие долгов, тогда кредиты начнут выдавать. Низкий рейтинг будет иметь значение при запросе больших сумм.

Ошибки банка надо отслеживать самому

По закону банки и МФО должны обновлять информацию в бюро кредитных историй в течение пяти дней с момента наступления события. Поэтому в большинстве случаев эта информация отразится в кредитной истории по прошествии этого срока. Соответственно, рейтинг заемщика будет также пересчитан с учетом новой информации.

Бывают ситуации, когда кредитная история может оказаться испорчена из-за человеческого фактора — невнимательности сотрудника банка или сбоя в системе кредитной организации.

Например, по ошибке банк не получил информации о совершенных вами платежах и отправил в бюро кредитных историй. С такой ситуацией несколько лет назад столкнулся Михаил Юранский.

«Один из платежей по ипотеке не провели во время и на просрочку поставили, в бюро ушло это и заблочили кредитку, — вспоминает он. — После разговоров с офисным планктоном я написал в книгу жалоб с конкретными „пожеланиями“ уволить, депремировать, понизить в должности. Писал жалобы на три эшелона руководителей т. е.

начальнику офиса, и начальнику филиала. После этого мне выдали все бумажки и, в частности, на исправление кредитного рейтинга в БКИ. Мне звонили, пытались объяснить, что я сам виноват (не проверил). Я намекнул, что обращусь в комитет по защите прав лично и укажу фамилии и должности всех, что мне пытался соврать.

После этого меня пригласили написать документы на корректировки».

Бывают ситуации, когда банк обновляет счета дольше, это связано с внутрибанковскими процедурами фактического закрытия счета.

«Мы рекомендуем заемщикам при полном погашении кредита, независимо от его типа, необходимо обязательно запросить у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности, — предупреждает — Александр Ахломов, директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро.

— Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории.

Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в нем также отражено отсутствие у вас задолженности по конкретному кредиту или в принципе нет открытых кредитов».

Не редко возникают ситуации, когда формирование так называемой плохой кредитной истории происходит по вине банковского сотрудника. Как правило, это может быть связано с невнимательностью специалиста.

Иногда, например, происходит смешение информации из вашей истории и кредитной истории вашего однофамильца или полного тезки.

В таком случае только доскональная проверка поможет вам найти ошибки и неточности и исправить кредитную историю, сообщили MR7.ru в Национальном бюро кредитных историй.

Бывают также случаи мошенничества — например, кредит был взят на украденный/утерянный паспорт. В таких случаях информацию из кредитной истории можно удалить.

Иногда требуется решение суда, чтобы источник удалил информацию из кредитной истории заемщика.

В некоторых случаях достаточно внутренней проверки кредитной организации, когда они самостоятельно подтверждают факт мошенничества и удаляют информацию о кредитном обязательстве без судебных разбирательств.

Как улучшить кредитную историю

Улучшить кредитный рейтинг можно — для этого нужно брать новые кредиты и выплачивать их в срок. По словам юриста компании «Твое право» Сергея Светцова: «Это единственный способ, но не факт, что он сработает, например, если цель выровнять кредитную историю для ипотеки. С ипотекой вообще все сложно, ибо скоринг здесь весьма жесткий. Один дефолт и считай все.

А так — берете займы, выплачиваете в срок. Потом берете кредитки, тоже выплачиваете в срок. Потом берете кредиты наличными, выплачиваете в срок». Начать можно с микрофинансовых организаций. Они так же, как и банки, вносят информацию о займах в бюро кредитных историй, но по ряду причин процент одобрения в таких организациях больше — они реже изучают истории клиентов.

Потом можно получить кредитную карту — практически каждый банк при любой операции предлагает вам оформить её совершенно бесплатно, в том числе через Интернет. Для улучшения кредитной истории, после оформления карты, следует активно использовать её и вовремя оплачивать долг.

Одним из плюсов этого метода является возможность не переплачивать проценты за счет льготного периода, во время которого можно пользоваться картой без процентных начислений.

Порядок действий, если заемщик обнаружил ошибку в кредитной истории:

· обратиться непосредственно к источнику, передавшему некорректную информацию;

· если кредитная организация не отвечает в разумные сроки или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро, либо направить по почте;

· бюро направит в адрес источника претензию, по результату рассмотрения которой, в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует в течение 30 дней.

Как узнать свою кредитную историю:

Раз в год это можно сделать бесплатно, сообщает Центральный банк России. Для начала надо сделать запрос в центральный каталог кредитных историй (https://www.cbr.

ru/ckki), чтобы получить список всех бюро, где может находиться ваша история. Затем нужно обратиться непосредственно в офис одного из бюро.

Как правило, все головные офисы бюро находятся в Москве, поэтому попасть к ним, живя в другом городе, довольно затруднительно.

В БКИ предлагают получить КИ через Интернет, но для этого необходимо отправить телеграмму, содержащую ваши персональные данные, по почте. В бюро «Эквифакс» существует процедура онлайн идентификации с помощью eID — но она тоже довольно трудоемкая. Некоторые банки предоставляют услугу предоставления КИ платно, например, в Сбербанке такая услуга стоит 590 рублей.

Существует множество сайтов, предлагающих получение кредитных историй без особых проблем онлайн. Они имеют официальное разрешение на осуществление подобной деятельности и все необходимые лицензии. За такие услуги придется до 1000 рублей.

Кредитная история в России

В России институт кредитных историй существует с 2004 года. Для человека кредитная история начинает формироваться с момента получения первого кредита. Кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет с момента ее последнего обновления.

Кредитная история — это информация, которая характеризует исполнение заемщиком, взятых на себя кредитных обязательств.

Состав этой информации регулируется Федеральным законом о кредитных историях, а сами данные хранятся в бюро кредитных историй.

Основным фактором, который влияет на «качество» кредитной истории, является наличие просрочек по ежемесячным платежам по кредитам. Чем дольше заемщик не вносит платеж, тем хуже становится его кредитная история.

https://www.youtube.com/watch?v=uuBunpj1neU

Основные источники формирования кредитной истории — банки, МФО (микрофинансовые организации) и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию об обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй.

С 1 июля 2014 г. согласие заемщика на передачу его данных в БКИ не требуется. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы могут передавать решения суда по взысканию задолженности и алиментов.

Персональный кредитный рейтинг (скоринг) — инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита.

Результат выдается в виде балла от 1 до 5, который рассчитывается системой автоматически на основании информации из кредитной истории.

С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска.

Персональный кредитный скоринг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией.

Факторы, негативно влияющие на значение персонального кредитного — скоринга:

  • большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние 3 года;
  • высокая долговая нагрузка;
  • большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода (обращения в банки);
  • небольшой «возраст» кредитной истории (менее 1 года) или ее отсутствие.

Источник: https://mr-7.ru/articles/176380/

Карма заемщика

По вине банка моя кредитная история была испорчена

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю

Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки

Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов

Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика.

Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам

Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

 Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика.​ Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Авторы: Александра Киракасянц, Андрей Писарев

Источник: https://www.rbc.ru/money/31/03/2017/58dba5409a7947dc9fd3ab98

Плохая кредитная история, проблемные долги?

По вине банка моя кредитная история была испорчена

Каждая просрочка платежа по кредиту снижает качество кредитной истории. Чем больше просрочек и чем больше их срок, тем меньше шансов получить кредит. Ниже мы расскажем, как не запятнать кредитную историю даже при наличии проблемных долгов и как действовать, если просрочки все-таки случились.

Предупреждение о финансовых проблемах

Чтобы не испортить кредитную историю, свяжитесь с кредитором как только появилась вероятность просрочить платеж. Причины могут быть разные: заболели, потеряли работу, снизилась зарплата. Если предупредить банк о возможных проблемах, можно реструктурировать кредит — получить «кредитные каникулы».

Если появились предпосылки для просрочки платежа:• Документально подтвердите причины: смена работы, снижение з/п, болезнь.• Предоставьте документы, которые подтверждают утрату трудоспособности или заботу о членах семьи.• Попробуйте обсудить с банком условия перекредитования — увеличить срок выплаты кредита, снизить ежемесячные платежи.

• Попросите кредитные каникулы.

Банки охотно идут на переговоры, потому что им не нужны проблемные активы и заемщики. Если вы просто перестанете платить и отвечать на звонки банка, долг перейдет в разряд безнадежных, банк обратится в суд или продаст долг коллекторам. Суд может лишить вас имущества, а коллекторы будут отравлять жизнь вам и вашим близким.

Проверить кредитную историю

Исправление просрочек в прошлом

Просрочки в прошлом не влияют на банковские решения, если: – просроченные кредиты закрыты, – прошло больше двух лет с момента просрочки, – новые кредиты вы закрываете без просрочек.Большое значение имеет «глубина просрочки» — как долго длилась просрочка платежа:

Чем больше просрочка, тем больше времени требуется на ее исправление. «Технические» просрочки до месяца не имеют большого значения. Три-четыре месяца своевременных платежей, отсутствие похожих просрочек в дальнейшем, и можно смело обращаться за новым кредитом. Просрочка 30+ дней требует полугода аккуратных платежей. 60+ дней одного года и так далее.

Для большинства банков наиболее важной информацией в кредитной истории является то, как вы платили по кредитам в последние 2–3 года.

Другое дело с дефолтами, судебными взысканиями и банкротствами. Эти процедуры не имеют «срока давности» и крайне негативно сказываются на кредитной репутации.

Исправление ошибок в кредитной истории 

Качество кредитной истории может снизиться по вине банка или кредитного бюро (БКИ). Бывает, что банк передает данные в БКИ с задержкой или с ошибками. Бывает, из-за технического сбоя в вашу кредитную историю попадают данные другого проблемного заемщика.

Если ошибку допустили в бюро кредитных историй, ее исправить несложно. Вы пишите заявление и прикрепляете к нему доказательства, что информация в вашем отчете неверна. Попросите банк предоставить вам распечатку с графиком платежей или справку об отсутствии просрочек.

Если проблема возникла на стороне банка, исправить кредитную историю сложнее. Например, чтобы исправить ошибочно записанную просрочку, нужно доказать банку своевременность платежей с помощью чеков. Поэтому для подстраховки сохраняйте платежки и банковские документы. Именно эти бумаги позволят вам доказать правоту и вернуть статус надежного заемщика.

Исправление кредитной истории микрозаймами

Если просрочки допущены по вашей вине и банки отказывают в новых кредитах, помогут микрозаймы. У микрокредитных организаций, в отличие от банков, низкие требования к заемщикам. Главный стоп-фактор — активные просрочки. Если у вас нет активных просрочек, приходите в МФО.

Микрозаймы помогут вам восстановить кредитную репутацию. Вы берете микрозайм — исправно его выплачиваете. Затем берете и выплачиваете второй микрозайм. Затем третий.

Так в вашей кредитной истории появляются отметки о трех свежих, исправно выплаченных займах. Для банка это значит, что вы исправили кредитное поведение, просрочки остались в прошлом.

Некоторые МФО даже предлагают специальную услугу «Улучшение кредитной истории».

Улучшить кредитную историю

Похожие услуги есть и у банков. Например, Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор». Сначала вы покупаете в кредит услуги банка, затем последовательно получаете два кредита: до 20 000 р. и до 60 000 р.

Если не допускать просрочек, то через 2-3 года можно вернуть доверие банков и получить автокредит или ипотеку.

Чтобы отслеживать улучшение кредитной истории, проверяйте скоринговый балл каждые 1-2 месяца.

Проверить скоринговый балл

Больше информации в статье Как исправить кредитную историю

Выкуп долгов за 20% 

Когда просрочка платежей переваливает за 12 месяцев, банк отмечает такой долг как безнадежный. Часто банки продают безнадежные долги коллекторам за 1-2% от суммы долга.

Наряду с коллекторами работают посреднические организации, которые выкупают долги за 15% от суммы долга. Банкам выгоднее работать с такими посредниками, чем с коллекторами. Для заемщика схема выглядит так:

Допустим, вы должны банку 100 000 рублей. Посредник выкупает ваш долг у банка за 15 000 рублей и продает вам за 20 000 рублей.

В выигрыше все: банк реализует проблемный долг по цене, более выгодной, чем он получил бы у коллекторов и тем более, если бы просто занес его в убыток. Посредник получает 5000 рублей.

Заемщик избавляется от долга за 20% его реальной стоимости и закрывает проблемный кредит, с возможностью дальнейшей реабилитации своей репутации заемщика.

План действий

• Если в ближайшем будущем намечаются финансовые трудности, предупредите кредитора и найдите решение сообща. 

• Плохую кредитную историю проще всего исправить с помощью микрозаймов. 

• Если со времени последней просрочки прошло меньше двух лет, не спешите обращаться в банк за новым займом. 

• Попробуйте выкупить собственные долги с просрочкой больше года за 20-30% с помощью соответсвующих компаний.   

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/plohaya-kreditnaya-istoriya-problemnye-dolgi-kak-eto-ispravit

Как исправить ошибки в кредитной истории

По вине банка моя кредитная история была испорчена

31 марта 2017

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения.

«Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский.

Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю.

Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский.

Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения.

«Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит.

По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Источник: https://bki-okb.ru/press/media/kak-ispravit-oshibki-v-kreditnoy-istorii

Испорченная кредитная история

По вине банка моя кредитная история была испорчена
По вине банка моя кредитная история была испорчена

Долга нет, а он есть

Девушка удивилась: официальная работа есть, муж есть, недвижимость есть. В банках причины отказа не назвали, посоветовали заказать кредитную историю. Услуга оказалась платной, зато Анна узнала, что ее рейтинг 1 из 5, то есть самый низкий, и в разделе «текущие выплаты» висит долг по выплаченному кредиту в 200 000 рублей.

Менеджер Сбербанка Александр Балясов в отделении на Думской улице объяснил произошедшее «забывчивостью» сотрудников банка, которые не отправили обновленные данные по кредиту в бюро кредитных историй. Таким образом, Анна уже два года как злостный неплательщик. При этом в системе банка долга нет.

Теперь причина отказов остальных банков стала ясна. Анна составила заявление с просьбой разрешить ситуацию и исправить данные в БКИ.

Пока девушка ждет ответ, она по-прежнему не может взять кредит. Но и после исправления ситуации рассчитывать на то, что кредитный рейтинг повысится, как оказалось, не совсем правильно. Об этом намекнул Анне менеджер банка, сообщив, что рейтинг можно исправить только новыми займами.

«В кредитах вам отказывают, потому что висит долг. Когда его снимут, после рассмотрения вашего заявления, рейтинг можно будет „нагнать“.

Советую вам брать небольшие кредиты и вовремя их гасить, — сказал Александр Балясов. — Причем по поводу кредитных карт, если надумаете потом в каком-нибудь банке взять — многие достаточно часто так делают.

Клиенты берут тысяч по 20 раз в неделю и тут же их погашают».

Балясов объяснил, что кредиторы смотрят не столько на рейтинг, сколько на текущие кредиты и суммы выплат. Когда они обнаружат отсутствие долгов, тогда кредиты начнут выдавать. Низкий рейтинг будет иметь значение при запросе больших сумм.

Ошибки банка надо отслеживать самому

По закону банки и МФО должны обновлять информацию в бюро кредитных историй в течение пяти дней с момента наступления события. Поэтому в большинстве случаев эта информация отразится в кредитной истории по прошествии этого срока. Соответственно, рейтинг заемщика будет также пересчитан с учетом новой информации.

Бывают ситуации, когда кредитная история может оказаться испорчена из-за человеческого фактора — невнимательности сотрудника банка или сбоя в системе кредитной организации.

Например, по ошибке банк не получил информации о совершенных вами платежах и отправил в бюро кредитных историй. С такой ситуацией несколько лет назад столкнулся Михаил Юранский.

«Один из платежей по ипотеке не провели во время и на просрочку поставили, в бюро ушло это и заблочили кредитку, — вспоминает он. — После разговоров с офисным планктоном я написал в книгу жалоб с конкретными „пожеланиями“ уволить, депремировать, понизить в должности. Писал жалобы на три эшелона руководителей т. е.

начальнику офиса, и начальнику филиала. После этого мне выдали все бумажки и, в частности, на исправление кредитного рейтинга в БКИ. Мне звонили, пытались объяснить, что я сам виноват (не проверил). Я намекнул, что обращусь в комитет по защите прав лично и укажу фамилии и должности всех, что мне пытался соврать.

После этого меня пригласили написать документы на корректировки».

Бывают ситуации, когда банк обновляет счета дольше, это связано с внутрибанковскими процедурами фактического закрытия счета.

«Мы рекомендуем заемщикам при полном погашении кредита, независимо от его типа, необходимо обязательно запросить у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности, — предупреждает — Александр Ахломов, директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро.

— Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории.

Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в нем также отражено отсутствие у вас задолженности по конкретному кредиту или в принципе нет открытых кредитов».

Не редко возникают ситуации, когда формирование так называемой плохой кредитной истории происходит по вине банковского сотрудника. Как правило, это может быть связано с невнимательностью специалиста.

Иногда, например, происходит смешение информации из вашей истории и кредитной истории вашего однофамильца или полного тезки.

В таком случае только доскональная проверка поможет вам найти ошибки и неточности и исправить кредитную историю, сообщили MR7.ru в Национальном бюро кредитных историй.

Бывают также случаи мошенничества — например, кредит был взят на украденный/утерянный паспорт. В таких случаях информацию из кредитной истории можно удалить.

Иногда требуется решение суда, чтобы источник удалил информацию из кредитной истории заемщика.

В некоторых случаях достаточно внутренней проверки кредитной организации, когда они самостоятельно подтверждают факт мошенничества и удаляют информацию о кредитном обязательстве без судебных разбирательств.

Как улучшить кредитную историю

Улучшить кредитный рейтинг можно — для этого нужно брать новые кредиты и выплачивать их в срок. По словам юриста компании «Твое право» Сергея Светцова: «Это единственный способ, но не факт, что он сработает, например, если цель выровнять кредитную историю для ипотеки. С ипотекой вообще все сложно, ибо скоринг здесь весьма жесткий. Один дефолт и считай все.

А так — берете займы, выплачиваете в срок. Потом берете кредитки, тоже выплачиваете в срок. Потом берете кредиты наличными, выплачиваете в срок». Начать можно с микрофинансовых организаций. Они так же, как и банки, вносят информацию о займах в бюро кредитных историй, но по ряду причин процент одобрения в таких организациях больше — они реже изучают истории клиентов.

Потом можно получить кредитную карту — практически каждый банк при любой операции предлагает вам оформить её совершенно бесплатно, в том числе через Интернет. Для улучшения кредитной истории, после оформления карты, следует активно использовать её и вовремя оплачивать долг.

Одним из плюсов этого метода является возможность не переплачивать проценты за счет льготного периода, во время которого можно пользоваться картой без процентных начислений.

Порядок действий, если заемщик обнаружил ошибку в кредитной истории:

· обратиться непосредственно к источнику, передавшему некорректную информацию;

· если кредитная организация не отвечает в разумные сроки или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро, либо направить по почте;

· бюро направит в адрес источника претензию, по результату рассмотрения которой, в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует в течение 30 дней.

Как узнать свою кредитную историю:

Раз в год это можно сделать бесплатно, сообщает Центральный банк России. Для начала надо сделать запрос в центральный каталог кредитных историй (https://www.cbr.

ru/ckki), чтобы получить список всех бюро, где может находиться ваша история. Затем нужно обратиться непосредственно в офис одного из бюро.

Как правило, все головные офисы бюро находятся в Москве, поэтому попасть к ним, живя в другом городе, довольно затруднительно.

В БКИ предлагают получить КИ через Интернет, но для этого необходимо отправить телеграмму, содержащую ваши персональные данные, по почте. В бюро «Эквифакс» существует процедура онлайн идентификации с помощью eID — но она тоже довольно трудоемкая. Некоторые банки предоставляют услугу предоставления КИ платно, например, в Сбербанке такая услуга стоит 590 рублей.

Существует множество сайтов, предлагающих получение кредитных историй без особых проблем онлайн. Они имеют официальное разрешение на осуществление подобной деятельности и все необходимые лицензии. За такие услуги придется до 1000 рублей.

Кредитная история в России

В России институт кредитных историй существует с 2004 года. Для человека кредитная история начинает формироваться с момента получения первого кредита. Кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет с момента ее последнего обновления.

Кредитная история — это информация, которая характеризует исполнение заемщиком, взятых на себя кредитных обязательств.

Состав этой информации регулируется Федеральным законом о кредитных историях, а сами данные хранятся в бюро кредитных историй.

Основным фактором, который влияет на «качество» кредитной истории, является наличие просрочек по ежемесячным платежам по кредитам. Чем дольше заемщик не вносит платеж, тем хуже становится его кредитная история.

https://www.youtube.com/watch?v=uuBunpj1neU

Основные источники формирования кредитной истории — банки, МФО (микрофинансовые организации) и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию об обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй.

С 1 июля 2014 г. согласие заемщика на передачу его данных в БКИ не требуется. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы могут передавать решения суда по взысканию задолженности и алиментов.

Персональный кредитный рейтинг (скоринг) — инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита.

Результат выдается в виде балла от 1 до 5, который рассчитывается системой автоматически на основании информации из кредитной истории.

С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска.

Персональный кредитный скоринг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией.

Факторы, негативно влияющие на значение персонального кредитного — скоринга:

  • большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние 3 года;
  • высокая долговая нагрузка;
  • большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода (обращения в банки);
  • небольшой «возраст» кредитной истории (менее 1 года) или ее отсутствие.

Источник: https://mr-7.ru/articles/176380/

Карма заемщика

По вине банка моя кредитная история была испорчена

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю

Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки

Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов

Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика.

Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам

Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

 Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика.​ Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Авторы: Александра Киракасянц, Андрей Писарев

Источник: https://www.rbc.ru/money/31/03/2017/58dba5409a7947dc9fd3ab98

Плохая кредитная история, проблемные долги?

По вине банка моя кредитная история была испорчена

Каждая просрочка платежа по кредиту снижает качество кредитной истории. Чем больше просрочек и чем больше их срок, тем меньше шансов получить кредит. Ниже мы расскажем, как не запятнать кредитную историю даже при наличии проблемных долгов и как действовать, если просрочки все-таки случились.

Предупреждение о финансовых проблемах

Чтобы не испортить кредитную историю, свяжитесь с кредитором как только появилась вероятность просрочить платеж. Причины могут быть разные: заболели, потеряли работу, снизилась зарплата. Если предупредить банк о возможных проблемах, можно реструктурировать кредит — получить «кредитные каникулы».

Если появились предпосылки для просрочки платежа:• Документально подтвердите причины: смена работы, снижение з/п, болезнь.• Предоставьте документы, которые подтверждают утрату трудоспособности или заботу о членах семьи.• Попробуйте обсудить с банком условия перекредитования — увеличить срок выплаты кредита, снизить ежемесячные платежи.

• Попросите кредитные каникулы.

Банки охотно идут на переговоры, потому что им не нужны проблемные активы и заемщики. Если вы просто перестанете платить и отвечать на звонки банка, долг перейдет в разряд безнадежных, банк обратится в суд или продаст долг коллекторам. Суд может лишить вас имущества, а коллекторы будут отравлять жизнь вам и вашим близким.

Проверить кредитную историю

Исправление просрочек в прошлом

Просрочки в прошлом не влияют на банковские решения, если: – просроченные кредиты закрыты, – прошло больше двух лет с момента просрочки, – новые кредиты вы закрываете без просрочек.Большое значение имеет «глубина просрочки» — как долго длилась просрочка платежа:

Чем больше просрочка, тем больше времени требуется на ее исправление. «Технические» просрочки до месяца не имеют большого значения. Три-четыре месяца своевременных платежей, отсутствие похожих просрочек в дальнейшем, и можно смело обращаться за новым кредитом. Просрочка 30+ дней требует полугода аккуратных платежей. 60+ дней одного года и так далее.

Для большинства банков наиболее важной информацией в кредитной истории является то, как вы платили по кредитам в последние 2–3 года.

Другое дело с дефолтами, судебными взысканиями и банкротствами. Эти процедуры не имеют «срока давности» и крайне негативно сказываются на кредитной репутации.

Исправление ошибок в кредитной истории 

Качество кредитной истории может снизиться по вине банка или кредитного бюро (БКИ). Бывает, что банк передает данные в БКИ с задержкой или с ошибками. Бывает, из-за технического сбоя в вашу кредитную историю попадают данные другого проблемного заемщика.

Если ошибку допустили в бюро кредитных историй, ее исправить несложно. Вы пишите заявление и прикрепляете к нему доказательства, что информация в вашем отчете неверна. Попросите банк предоставить вам распечатку с графиком платежей или справку об отсутствии просрочек.

Если проблема возникла на стороне банка, исправить кредитную историю сложнее. Например, чтобы исправить ошибочно записанную просрочку, нужно доказать банку своевременность платежей с помощью чеков. Поэтому для подстраховки сохраняйте платежки и банковские документы. Именно эти бумаги позволят вам доказать правоту и вернуть статус надежного заемщика.

Исправление кредитной истории микрозаймами

Если просрочки допущены по вашей вине и банки отказывают в новых кредитах, помогут микрозаймы. У микрокредитных организаций, в отличие от банков, низкие требования к заемщикам. Главный стоп-фактор — активные просрочки. Если у вас нет активных просрочек, приходите в МФО.

Микрозаймы помогут вам восстановить кредитную репутацию. Вы берете микрозайм — исправно его выплачиваете. Затем берете и выплачиваете второй микрозайм. Затем третий.

Так в вашей кредитной истории появляются отметки о трех свежих, исправно выплаченных займах. Для банка это значит, что вы исправили кредитное поведение, просрочки остались в прошлом.

Некоторые МФО даже предлагают специальную услугу «Улучшение кредитной истории».

Улучшить кредитную историю

Похожие услуги есть и у банков. Например, Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор». Сначала вы покупаете в кредит услуги банка, затем последовательно получаете два кредита: до 20 000 р. и до 60 000 р.

Если не допускать просрочек, то через 2-3 года можно вернуть доверие банков и получить автокредит или ипотеку.

Чтобы отслеживать улучшение кредитной истории, проверяйте скоринговый балл каждые 1-2 месяца.

Проверить скоринговый балл

Больше информации в статье Как исправить кредитную историю

Выкуп долгов за 20% 

Когда просрочка платежей переваливает за 12 месяцев, банк отмечает такой долг как безнадежный. Часто банки продают безнадежные долги коллекторам за 1-2% от суммы долга.

Наряду с коллекторами работают посреднические организации, которые выкупают долги за 15% от суммы долга. Банкам выгоднее работать с такими посредниками, чем с коллекторами. Для заемщика схема выглядит так:

Допустим, вы должны банку 100 000 рублей. Посредник выкупает ваш долг у банка за 15 000 рублей и продает вам за 20 000 рублей.

В выигрыше все: банк реализует проблемный долг по цене, более выгодной, чем он получил бы у коллекторов и тем более, если бы просто занес его в убыток. Посредник получает 5000 рублей.

Заемщик избавляется от долга за 20% его реальной стоимости и закрывает проблемный кредит, с возможностью дальнейшей реабилитации своей репутации заемщика.

План действий

• Если в ближайшем будущем намечаются финансовые трудности, предупредите кредитора и найдите решение сообща. 

• Плохую кредитную историю проще всего исправить с помощью микрозаймов. 

• Если со времени последней просрочки прошло меньше двух лет, не спешите обращаться в банк за новым займом. 

• Попробуйте выкупить собственные долги с просрочкой больше года за 20-30% с помощью соответсвующих компаний.   

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/plohaya-kreditnaya-istoriya-problemnye-dolgi-kak-eto-ispravit

Как исправить ошибки в кредитной истории

По вине банка моя кредитная история была испорчена

31 марта 2017

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения.

«Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский.

Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю.

Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский.

Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения.

«Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит.

По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Источник: https://bki-okb.ru/press/media/kak-ispravit-oshibki-v-kreditnoy-istorii

Испорченная кредитная история

По вине банка моя кредитная история была испорчена
По вине банка моя кредитная история была испорчена

Долга нет, а он есть

Девушка удивилась: официальная работа есть, муж есть, недвижимость есть. В банках причины отказа не назвали, посоветовали заказать кредитную историю. Услуга оказалась платной, зато Анна узнала, что ее рейтинг 1 из 5, то есть самый низкий, и в разделе «текущие выплаты» висит долг по выплаченному кредиту в 200 000 рублей.

Менеджер Сбербанка Александр Балясов в отделении на Думской улице объяснил произошедшее «забывчивостью» сотрудников банка, которые не отправили обновленные данные по кредиту в бюро кредитных историй. Таким образом, Анна уже два года как злостный неплательщик. При этом в системе банка долга нет.

Теперь причина отказов остальных банков стала ясна. Анна составила заявление с просьбой разрешить ситуацию и исправить данные в БКИ.

Пока девушка ждет ответ, она по-прежнему не может взять кредит. Но и после исправления ситуации рассчитывать на то, что кредитный рейтинг повысится, как оказалось, не совсем правильно. Об этом намекнул Анне менеджер банка, сообщив, что рейтинг можно исправить только новыми займами.

«В кредитах вам отказывают, потому что висит долг. Когда его снимут, после рассмотрения вашего заявления, рейтинг можно будет „нагнать“.

Советую вам брать небольшие кредиты и вовремя их гасить, — сказал Александр Балясов. — Причем по поводу кредитных карт, если надумаете потом в каком-нибудь банке взять — многие достаточно часто так делают.

Клиенты берут тысяч по 20 раз в неделю и тут же их погашают».

Балясов объяснил, что кредиторы смотрят не столько на рейтинг, сколько на текущие кредиты и суммы выплат. Когда они обнаружат отсутствие долгов, тогда кредиты начнут выдавать. Низкий рейтинг будет иметь значение при запросе больших сумм.

Ошибки банка надо отслеживать самому

По закону банки и МФО должны обновлять информацию в бюро кредитных историй в течение пяти дней с момента наступления события. Поэтому в большинстве случаев эта информация отразится в кредитной истории по прошествии этого срока. Соответственно, рейтинг заемщика будет также пересчитан с учетом новой информации.

Бывают ситуации, когда кредитная история может оказаться испорчена из-за человеческого фактора — невнимательности сотрудника банка или сбоя в системе кредитной организации.

Например, по ошибке банк не получил информации о совершенных вами платежах и отправил в бюро кредитных историй. С такой ситуацией несколько лет назад столкнулся Михаил Юранский.

«Один из платежей по ипотеке не провели во время и на просрочку поставили, в бюро ушло это и заблочили кредитку, — вспоминает он. — После разговоров с офисным планктоном я написал в книгу жалоб с конкретными „пожеланиями“ уволить, депремировать, понизить в должности. Писал жалобы на три эшелона руководителей т. е.

начальнику офиса, и начальнику филиала. После этого мне выдали все бумажки и, в частности, на исправление кредитного рейтинга в БКИ. Мне звонили, пытались объяснить, что я сам виноват (не проверил). Я намекнул, что обращусь в комитет по защите прав лично и укажу фамилии и должности всех, что мне пытался соврать.

После этого меня пригласили написать документы на корректировки».

Бывают ситуации, когда банк обновляет счета дольше, это связано с внутрибанковскими процедурами фактического закрытия счета.

«Мы рекомендуем заемщикам при полном погашении кредита, независимо от его типа, необходимо обязательно запросить у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности, — предупреждает — Александр Ахломов, директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро.

— Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории.

Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в нем также отражено отсутствие у вас задолженности по конкретному кредиту или в принципе нет открытых кредитов».

Не редко возникают ситуации, когда формирование так называемой плохой кредитной истории происходит по вине банковского сотрудника. Как правило, это может быть связано с невнимательностью специалиста.

Иногда, например, происходит смешение информации из вашей истории и кредитной истории вашего однофамильца или полного тезки.

В таком случае только доскональная проверка поможет вам найти ошибки и неточности и исправить кредитную историю, сообщили MR7.ru в Национальном бюро кредитных историй.

Бывают также случаи мошенничества — например, кредит был взят на украденный/утерянный паспорт. В таких случаях информацию из кредитной истории можно удалить.

Иногда требуется решение суда, чтобы источник удалил информацию из кредитной истории заемщика.

В некоторых случаях достаточно внутренней проверки кредитной организации, когда они самостоятельно подтверждают факт мошенничества и удаляют информацию о кредитном обязательстве без судебных разбирательств.

Как улучшить кредитную историю

Улучшить кредитный рейтинг можно — для этого нужно брать новые кредиты и выплачивать их в срок. По словам юриста компании «Твое право» Сергея Светцова: «Это единственный способ, но не факт, что он сработает, например, если цель выровнять кредитную историю для ипотеки. С ипотекой вообще все сложно, ибо скоринг здесь весьма жесткий. Один дефолт и считай все.

А так — берете займы, выплачиваете в срок. Потом берете кредитки, тоже выплачиваете в срок. Потом берете кредиты наличными, выплачиваете в срок». Начать можно с микрофинансовых организаций. Они так же, как и банки, вносят информацию о займах в бюро кредитных историй, но по ряду причин процент одобрения в таких организациях больше — они реже изучают истории клиентов.

Потом можно получить кредитную карту — практически каждый банк при любой операции предлагает вам оформить её совершенно бесплатно, в том числе через Интернет. Для улучшения кредитной истории, после оформления карты, следует активно использовать её и вовремя оплачивать долг.

Одним из плюсов этого метода является возможность не переплачивать проценты за счет льготного периода, во время которого можно пользоваться картой без процентных начислений.

Порядок действий, если заемщик обнаружил ошибку в кредитной истории:

· обратиться непосредственно к источнику, передавшему некорректную информацию;

· если кредитная организация не отвечает в разумные сроки или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро, либо направить по почте;

· бюро направит в адрес источника претензию, по результату рассмотрения которой, в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует в течение 30 дней.

Как узнать свою кредитную историю:

Раз в год это можно сделать бесплатно, сообщает Центральный банк России. Для начала надо сделать запрос в центральный каталог кредитных историй (https://www.cbr.

ru/ckki), чтобы получить список всех бюро, где может находиться ваша история. Затем нужно обратиться непосредственно в офис одного из бюро.

Как правило, все головные офисы бюро находятся в Москве, поэтому попасть к ним, живя в другом городе, довольно затруднительно.

В БКИ предлагают получить КИ через Интернет, но для этого необходимо отправить телеграмму, содержащую ваши персональные данные, по почте. В бюро «Эквифакс» существует процедура онлайн идентификации с помощью eID — но она тоже довольно трудоемкая. Некоторые банки предоставляют услугу предоставления КИ платно, например, в Сбербанке такая услуга стоит 590 рублей.

Существует множество сайтов, предлагающих получение кредитных историй без особых проблем онлайн. Они имеют официальное разрешение на осуществление подобной деятельности и все необходимые лицензии. За такие услуги придется до 1000 рублей.

Кредитная история в России

В России институт кредитных историй существует с 2004 года. Для человека кредитная история начинает формироваться с момента получения первого кредита. Кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет с момента ее последнего обновления.

Кредитная история — это информация, которая характеризует исполнение заемщиком, взятых на себя кредитных обязательств.

Состав этой информации регулируется Федеральным законом о кредитных историях, а сами данные хранятся в бюро кредитных историй.

Основным фактором, который влияет на «качество» кредитной истории, является наличие просрочек по ежемесячным платежам по кредитам. Чем дольше заемщик не вносит платеж, тем хуже становится его кредитная история.

https://www.youtube.com/watch?v=uuBunpj1neU

Основные источники формирования кредитной истории — банки, МФО (микрофинансовые организации) и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию об обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй.

С 1 июля 2014 г. согласие заемщика на передачу его данных в БКИ не требуется. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы могут передавать решения суда по взысканию задолженности и алиментов.

Персональный кредитный рейтинг (скоринг) — инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита.

Результат выдается в виде балла от 1 до 5, который рассчитывается системой автоматически на основании информации из кредитной истории.

С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска.

Персональный кредитный скоринг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией.

Факторы, негативно влияющие на значение персонального кредитного — скоринга:

  • большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние 3 года;
  • высокая долговая нагрузка;
  • большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода (обращения в банки);
  • небольшой «возраст» кредитной истории (менее 1 года) или ее отсутствие.

Источник: https://mr-7.ru/articles/176380/

Карма заемщика

По вине банка моя кредитная история была испорчена

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю

Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки

Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов

Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика.

Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам

Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

 Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика.​ Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Авторы: Александра Киракасянц, Андрей Писарев

Источник: https://www.rbc.ru/money/31/03/2017/58dba5409a7947dc9fd3ab98

Плохая кредитная история, проблемные долги?

По вине банка моя кредитная история была испорчена

Каждая просрочка платежа по кредиту снижает качество кредитной истории. Чем больше просрочек и чем больше их срок, тем меньше шансов получить кредит. Ниже мы расскажем, как не запятнать кредитную историю даже при наличии проблемных долгов и как действовать, если просрочки все-таки случились.

Предупреждение о финансовых проблемах

Чтобы не испортить кредитную историю, свяжитесь с кредитором как только появилась вероятность просрочить платеж. Причины могут быть разные: заболели, потеряли работу, снизилась зарплата. Если предупредить банк о возможных проблемах, можно реструктурировать кредит — получить «кредитные каникулы».

Если появились предпосылки для просрочки платежа:• Документально подтвердите причины: смена работы, снижение з/п, болезнь.• Предоставьте документы, которые подтверждают утрату трудоспособности или заботу о членах семьи.• Попробуйте обсудить с банком условия перекредитования — увеличить срок выплаты кредита, снизить ежемесячные платежи.

• Попросите кредитные каникулы.

Банки охотно идут на переговоры, потому что им не нужны проблемные активы и заемщики. Если вы просто перестанете платить и отвечать на звонки банка, долг перейдет в разряд безнадежных, банк обратится в суд или продаст долг коллекторам. Суд может лишить вас имущества, а коллекторы будут отравлять жизнь вам и вашим близким.

Проверить кредитную историю

Исправление просрочек в прошлом

Просрочки в прошлом не влияют на банковские решения, если: – просроченные кредиты закрыты, – прошло больше двух лет с момента просрочки, – новые кредиты вы закрываете без просрочек.Большое значение имеет «глубина просрочки» — как долго длилась просрочка платежа:

Чем больше просрочка, тем больше времени требуется на ее исправление. «Технические» просрочки до месяца не имеют большого значения. Три-четыре месяца своевременных платежей, отсутствие похожих просрочек в дальнейшем, и можно смело обращаться за новым кредитом. Просрочка 30+ дней требует полугода аккуратных платежей. 60+ дней одного года и так далее.

Для большинства банков наиболее важной информацией в кредитной истории является то, как вы платили по кредитам в последние 2–3 года.

Другое дело с дефолтами, судебными взысканиями и банкротствами. Эти процедуры не имеют «срока давности» и крайне негативно сказываются на кредитной репутации.

Исправление ошибок в кредитной истории 

Качество кредитной истории может снизиться по вине банка или кредитного бюро (БКИ). Бывает, что банк передает данные в БКИ с задержкой или с ошибками. Бывает, из-за технического сбоя в вашу кредитную историю попадают данные другого проблемного заемщика.

Если ошибку допустили в бюро кредитных историй, ее исправить несложно. Вы пишите заявление и прикрепляете к нему доказательства, что информация в вашем отчете неверна. Попросите банк предоставить вам распечатку с графиком платежей или справку об отсутствии просрочек.

Если проблема возникла на стороне банка, исправить кредитную историю сложнее. Например, чтобы исправить ошибочно записанную просрочку, нужно доказать банку своевременность платежей с помощью чеков. Поэтому для подстраховки сохраняйте платежки и банковские документы. Именно эти бумаги позволят вам доказать правоту и вернуть статус надежного заемщика.

Исправление кредитной истории микрозаймами

Если просрочки допущены по вашей вине и банки отказывают в новых кредитах, помогут микрозаймы. У микрокредитных организаций, в отличие от банков, низкие требования к заемщикам. Главный стоп-фактор — активные просрочки. Если у вас нет активных просрочек, приходите в МФО.

Микрозаймы помогут вам восстановить кредитную репутацию. Вы берете микрозайм — исправно его выплачиваете. Затем берете и выплачиваете второй микрозайм. Затем третий.

Так в вашей кредитной истории появляются отметки о трех свежих, исправно выплаченных займах. Для банка это значит, что вы исправили кредитное поведение, просрочки остались в прошлом.

Некоторые МФО даже предлагают специальную услугу «Улучшение кредитной истории».

Улучшить кредитную историю

Похожие услуги есть и у банков. Например, Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор». Сначала вы покупаете в кредит услуги банка, затем последовательно получаете два кредита: до 20 000 р. и до 60 000 р.

Если не допускать просрочек, то через 2-3 года можно вернуть доверие банков и получить автокредит или ипотеку.

Чтобы отслеживать улучшение кредитной истории, проверяйте скоринговый балл каждые 1-2 месяца.

Проверить скоринговый балл

Больше информации в статье Как исправить кредитную историю

Выкуп долгов за 20% 

Когда просрочка платежей переваливает за 12 месяцев, банк отмечает такой долг как безнадежный. Часто банки продают безнадежные долги коллекторам за 1-2% от суммы долга.

Наряду с коллекторами работают посреднические организации, которые выкупают долги за 15% от суммы долга. Банкам выгоднее работать с такими посредниками, чем с коллекторами. Для заемщика схема выглядит так:

Допустим, вы должны банку 100 000 рублей. Посредник выкупает ваш долг у банка за 15 000 рублей и продает вам за 20 000 рублей.

В выигрыше все: банк реализует проблемный долг по цене, более выгодной, чем он получил бы у коллекторов и тем более, если бы просто занес его в убыток. Посредник получает 5000 рублей.

Заемщик избавляется от долга за 20% его реальной стоимости и закрывает проблемный кредит, с возможностью дальнейшей реабилитации своей репутации заемщика.

План действий

• Если в ближайшем будущем намечаются финансовые трудности, предупредите кредитора и найдите решение сообща. 

• Плохую кредитную историю проще всего исправить с помощью микрозаймов. 

• Если со времени последней просрочки прошло меньше двух лет, не спешите обращаться в банк за новым займом. 

• Попробуйте выкупить собственные долги с просрочкой больше года за 20-30% с помощью соответсвующих компаний.   

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/plohaya-kreditnaya-istoriya-problemnye-dolgi-kak-eto-ispravit

Как исправить ошибки в кредитной истории

По вине банка моя кредитная история была испорчена

31 марта 2017

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения.

«Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский.

Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю.

Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский.

Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения.

«Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит.

По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Источник: https://bki-okb.ru/press/media/kak-ispravit-oshibki-v-kreditnoy-istorii

Что такое кредитная история и Как исправить плохую кредитную историю | 2020

Источник: https://adne.info/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/

Юрист Адамович
Добавить комментарий