Списывается ли плохая кредитная история?

Какой срок хранения кредитных историй

Списывается ли плохая кредитная история?

Кредитная история (КИ) — данные о том, насколько добросовестно заемщик выполнял условия договора по займу.

При совершении просрочек репутация клиента ухудшается, что приводит к отказам на предоставление последующих кредитов. Информация хранится не вечно, поэтому у неплательщиков остается шанс реабилитироваться в глазах кредиторов.

Для этого нужно знать, сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй и можно ли ее улучшить.

Прежде чем разобраться, сколько лет хранится кредитная история, нужно сразу оговориться, что информация остается не только внутри финансовой организации: банк обязан передавать сведения о заемщиках в БКИ — бюро кредитных историй. По данным Центробанка, на февраль 2019 года соответствующих организаций 13. Кредиторы сотрудничают с одним или 2–3 кредитными бюро.

В обязанности БКИ входит сбор, хранение информации о заемщике и передача титульной части досье в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Через ЦККИ банки запрашивают, в какой конкретно базе искать полную КИ возможного дебитора.

Направляя данные о клиентах в другие коммерческие компании, банк не нарушает закон, так как в договоре на выдачу займа прописано, что клиент разрешает передачу персональных сведений третьим лицам.

Итак, кредитор направляет КИ клиентов в бюро, а бюро передает часть материалов в ЦККИ. Чтобы узнать, насколько добросовестно гражданин выплачивал предыдущие займы, банки обращаются в каталог ЦБ, а затем в соответствующее БКИ.

Как только в базе заканчивается срок хранения информации о заемщике, уведомление об этом направляется в центральный каталог, который тоже аннулирует материалы.

Получается, сколько времени хранится кредитная история в бюро кредитных историй, столько она и остается в ЦККИ.

Можно ли самому узнать свою кредитную историю

Субъект КИ вправе запросить необходимую информацию о собственной репутации. Если известно, в какую коммерческую организацию поступали материалы, то можно направить запрос в нужное бюро. Если нет, то придется оставить заявку в ЦККИ на официальном сайте Центробанка. Для этого:

  1. Зайдите на сайт ЦБ.
  2. Слева найдите раздел «Кредитные истории».
  3. Нажмите на ссылку «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй».
  4. В открывшемся окне выберите «Субъект».
  5. Укажите код КИ. Если вы его не знаете, то воспользоваться услугой бесплатно не получится. Код запрашивается в кредитной организации, с которой вы сотрудничали, или в любом БКИ.
  6. Заполните онлайн-бланк, вписав информацию о себе, и отправьте заявку.

Если все сделано верно, на экране появится надпись «Данные отосланы в систему». После обработки информации ответ придет на электронную почту. Далее можно направить заявку на получение информации уже в конкретное бюро.

Получить сведения о КИ бесплатно можно два раза в год. За последующие запросы взимается плата от 500 до 1000 рублей.

Информация о клиентах есть и в банках, и в БКИ. Как долго хранится кредитная история в финансовой организации, решает сам банк: это может быть и год, и 5 лет. В бюро материалы остаются в течение 10 лет с момента последнего внесения сведений, содержащихся в КИ. До 2016 года срок хранения кредитных историй в БКИ составлял 15 лет.

Если за 10 лет гражданин ни разу не воспользовался услугами банка или другой кредитно-финансовой организации, то показатель обнуляется. Однако если спустя 8 лет после ухудшения репутации перед банками решено будет взять новый кредит или оформить рассрочку, то отсчет 10 лет начнется заново.

В интернете встречаются предложения по досрочному очищению КИ. Такие объявления рассылают мошенники — ни у кого нет полномочий удалять информацию или вносить изменения в досье заемщика.

Можно ли не ждать 10 лет

Некоторые банки берут во внимание не весь кредитный период, а только материалы за последние три года.

Если в это время гражданин сумел проявить себя как надежный плательщик, то есть шанс, что банк не станет рассматривать давние просрочки.

Но если за последние три года никаких изменений в сведениях не было, тогда сотрудникам придется изучать факты за все время кредитования будущего дебитора.

Что влияет на изменение кредитной истории

К изменениям в КИ относятся действия, касающиеся финансово-кредитных операций:

  • внесение платежей;
  • просрочки по кредитам;
  • заявки на выдачу займа или кредитной карточки;
  • реструктуризация — запрос на изменение первичных условий возврата долга;
  • рефинансирование — «перекредитование»;
  • досрочное или частично досрочное погашение долговых обязательств.

Новая информация в БКИ вносится в течение 10 дней после события.

Можно ли улучшить кредитную историю

Испортить показатель кредитования легко — достаточно единожды просрочить внесение средств на 5 дней. А вот для улучшения репутации придется потратить много времени и сил. Вернуть доверие банков можно 4 способами:

  1. Оформить кредитку. Кредитные карточки недобросовестным плательщикам банки выдают охотнее, чем большие кредиты. Закажите карту, оплачивайте с нее покупки и не забывайте регулярно вносить деньги на счет.
  2. Обратиться в микрофинансовые структуры. МФО выдают займы под большие проценты, но при этом меньше внимания обращают на КИ.
  3. Подать заявку на кредит наличными до 10 000 рублей.
  4. Воспользоваться услугой проверенного банка по улучшению рейтинга кредитования, например, программой «Кредитный доктор» от Совкомбанка.

При одобрении заявки даже на сумму до 10 000 рублей появляется шанс улучшить КИ. Нужно только добросовестно выполнять пункты договора, в особенности регулярное внесение платежей.

Итак, информацию о кредитозаемщиках банки направляют в БКИ, где она будет храниться минимум 10 лет. Субъект КИ может два раза в год бесплатно получить сведения о собственной репутации, запросив их на сайте ЦБ. Для улучшения кредитного показателя нужно оформить небольшой кредит и погасить его в соответствии с условиями договора.

Источник: https://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/skolko-let-khranitsya-kreditnaya-istoriya/

Руслан Омаров: Кредитное бюро не ведет «черных» списков и никого туда не вносит

Списывается ли плохая кредитная история?

Исправить кредитную историю нельзя, ее можно только улучшить.

Будьте в курсе своей кредитной истории и следите за своей финансовой репутацией, советует нашим пользователям Генеральный директор Первого кредитного бюро Руслан Омаров. 

– Руслан Женисович, что такое кредитная история, кем и на основании чего она составляется, какие сведения в ней содержатся и для чего она нужна? 

– Кредитная история или кредитный отчет — это документ, который содержит  информацию о завершенных и действующих обязательствах заемщика, а также отражающий исполнение им своих обязательств.

В кредитном отчете находится общая информация о заемщике, информация о количестве завершенных и действующих контрактов с указанием кредиторов, статусе контрактов, данные о залоговом обеспечении.

Кроме того, в нем обязательно указываются непогашенные и просроченные суммы, платежная дисциплина заемщика и другая информация.

Кредитная история как финансовый паспорт относится лично к вам, даже если вы поменяете фамилию, документы, удостоверяющие личность, или место жительства. Формируется она кредитным бюро на основании информации,  поступающей от кредиторов и иных организаций, перед которыми вы имеете какие-либо финансовые обязательства.

– Правда ли, что у каждого банка свои критерии оценки кредитной истории?

– Да, решение о выдаче кредита принимает каждый кредитор самостоятельно в соответствии со своей политикой кредитования. Каждое финансовое/кредитное учреждение самостоятельно разрабатывает методику оценки заемщика, а также перечень различных стоп-факторов, которые в той или иной степени влияют на принимаемое решение о выдаче кредита. 

Основываясь на данных кредитной истории заемщика, а также руководствуясь собственной политикой кредитования, кредиторы самостоятельно относят кредитную историю того или иного человека к позитивной, негативной или нейтральной. 

Если в кредитной истории  имеются небольшие по сумме и срокам просрочки, то нельзя сказать, что получение кредита теперь невозможно, просто нужно искать банки с менее консервативной кредитной политикой.

Тем не менее,  все кредиторы имеют определенные общие критерии, по которым оценивается кредитная дисциплина заемщика. Если, допустим, по кредиту не прошел ни один платеж заемщика, или задержка очередного платежа составила более 90 дней, то банки, разумеется, более тщательно будут оценивать риски и думать, выдавать кредит или нет. 

– Кто несет ответственность за информацию, представленную в кредитной истории, кто контролирует эту историю?

– Ответственность за информацию, предоставленную в  кредитное бюро, несут поставщики информации, то есть банки и иные организации, осуществляющие отдельные виды кредитных операций. 

Контролировать свою кредитную историю, прежде всего, должен ее владелец, человек, о ком в ней содержится информация.  Первое кредитное бюро рекомендует гражданам периодически получать свой персональный кредитный отчет и проверять отображенную в нем информацию. 

– Что делать, если информация в персональном кредитном отчете является недействительной, ошибочной, или искаженной, устаревшей? Как можно это исправить?

– Если вы не согласны с какой-либо информацией, содержащейся в персональном кредитном отчете, вам необходимо обратиться к поставщику информации.

Это может быть банк или другая финансовая организация, где у вас имеется действующий или завершенный займ.

Вы пишите заявление об исправлении недостоверной информации, либо приходите в офис ПКБ с заявлением об оспаривании информации. Но вы это можете сделать и в режиме онлайн.  

Хотелось бы особо отметить, что устаревшая информация не является ошибочной. Если вы считаете, что какие-то сведения в вашем кредитном отчете ошибочны, вам необходимо направить заявление об оспаривании в ПКБ или поставщику информации.

Если заявление было направлено в кредитное бюро, то наши специалисты внимательно проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных и  направят запрос банку, сообщившему такие сведения о заемщике, чтобы  проверить правильность переданной информации. 

Если заявление заемщика подтвердится, то поставщик информации в течение 10 рабочих дней должен обновить данные кредитной истории, передав информацию в кредитное бюро, если нет – оставляет без изменений.

Здесь  важно понимать, что исправление кредитной истории – это процесс изменения информации, не соответствующей действительности, на достоверную, но никоим образом не обжалование условий договора кредитования в конкретном банке. 

– Что означает термин «плохая кредитная история» и означает ли плохая кредитная история, что тебе дорога в банки закрыта раз и навсегда. Можно ли каким-нибудь образом исправить плохую кредитную историю?

– Плохой кредитной историей принято считать ту историю, которая содержит в себе большое количество дней просроченной задолженности, как текущей, так и погашенной.

Исправить кредитную историю нельзя, ее можно только улучшить. Улучшить кредитную историю можно положительными показателями платежной дисциплины по новым кредитам. Для этого можно попробовать оформить сначала небольшие кредиты, своевременно их оплачивать. Таким образом, вы продемонстрируете свою исполнительность и платежеспособность и тем самым улучшите свою кредитную историю. 

Однако нужно быть готовым к тому, что условия кредитования могут быть более жесткими. Ведь банк, предоставляя кредит заемщику, допускавшему в прошлом просрочки, рискует, поэтому и процентная ставка может быть выше. Не исключается, что банк попросит предоставить залоговое обеспечение или поручителя с высоким уровнем платежеспособности — гарантии погашения задолженности.

Решение о выдаче кредита принимает каждый банк самостоятельно в соответствии со своей политикой кредитования. 

– Каким образом формируется вами «черный список» и кто туда обычно попадает? Могут ли эти люди в дальнейшем при необходимости получить кредит или ипотеку? 

– Первое кредитное бюро не ведет «черных» списков, не вносит никого в «черные» списки и не может знать, находитесь ли вы в «черном» списке какого-либо банка.  Чаще всего ответ банка «вы в черном списке» связан с наличием просрочек по кредитам, информация о которых отражена в вашей кредитной истории.

Это ответ самого банка, а не кредитного бюро. Как я уже отметил, решение о выдаче кредита принимает каждый банк самостоятельно в соответствии со своей политикой кредитования. При этом учитывается информация, содержащаяся в кредитной истории потенциального заемщика.

 У каждого банка свои критерии оценки заемщика.

– Руслан Женисович, обязаны ли ответственные лица постоянно обновлять информацию в кредитной истории?

– По Закону «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», поставщики информации обязаны информировать кредитное бюро в течение 15-ти рабочих дней с даты изменения или получения любых данных в отношении субъекта кредитной истории.

– Как можно узнать, какие действия, изменения произошли в вашей кредитной истории? Ваше бюро как-то информирует об этом человека?

– Это делается просто, для этого достаточно получить свой персональный кредитный отчет и вся ваша кредитная история будет перед вами. Мы рекомендуем получать персональный кредитный отчет чаще одного раза в год всем, но если вы являетесь активным заемщиком, то желательно проверять кредитную историю раз в месяц, либо подписаться на услугу «Credit Control – контроль кредитной истории». 

Если вы закрыли кредитную линию (кредитную карту), то по истечении 15-ти рабочих дней необходимо получить персональный кредитный отчет, чтобы лично удостовериться, что в вашей кредитной истории информацию по кредиту (кредитной карте) банк обновил достоверно и данный кредит отображен как погашенный. 

Если вы планируете взять кредит, то рекомендуем заранее запросить персональный кредитный отчет для самостоятельного ознакомления, и в случае, если есть неверная информация в кредитной истории, оспорить данные. Если вы не знаете, есть ли у вас кредитная история, то сделайте  запрос в кредитное бюро и вам скажут. 

Если вы вдруг потеряли документы, удостоверяющие личность, то вам необходимо обратиться в бюро находок «Паника» и зафиксировать дату утери, так как бывают случаи, когда мошенники используют утерянные документы для получения кредита. 

Также вам регулярно надо проверять свою кредитную историю, либо подписаться на услугу «Контроль кредитной истории – Credit Control». Эта услуга по функционалу чем-то схожа с смс-банкингом.

Так, если в кредитной истории произойдут какие-либо изменения, то вы будете уведомлены об этом сообщением на мобильный телефон или на электронную почту.

Таким образом, вы всегда будете в курсе, какая информация и какие действия произошли в вашей кредитной истории.

– Существуют ли сроки хранения кредитной истории?

– Кредитные истории, конечно, не принадлежат к категории документов вечного хранения, но, тем не менее, я бы не сказал, что срок хранения у них короткий. По закону, кредитная история хранится  в кредитном бюро в течение десяти лет после даты получения последней информации о субъекте кредитной истории. 

–  Можно ли при необходимости получить кредитную историю на руки и где ее можно получить? 

– Вы имеете в виду проверить  свою кредитную историю? Проверить ее есть множество способов. При наличии электронно-цифровой подписи это можно сделать на порталах Электронного правительства www.egov.kz,   Первого кредитного бюро www.1cb.kz,  через мобильное приложение 1cb.

kz, в ЦОНах, в офисе нашего бюро по адресу: Алматы, мкр. Самал-3, дом 25 и по почте. Для этого необходимо заполнить заявление на получение ПКО по форме, представленной на нашем сайте. Подпись на заявлении должна быть нотариально заверена.

К заявлению надо приложить копию документа, удостоверяющего личность и направить в ПКБ по адресу: г. Алматы, мкр. Самал-3, дом 25.

– Может ли кредитное бюро помочь пресечь мошеннические действия третьих лиц, если они попытаются оформить на вас кредит? Каковы здесь его возможности?

– Мы рекомендуем получать свой персональный кредитный отчет как минимум два раза в год, тем более, что один отчет в год предоставляется бесплатно.

Также бюро разработало специальный сервис по контролю кредитной истории «Credit Control».

Это услуга позволит получать уведомления о произошедшем событии, отраженном в вашей кредитной истории, быть в курсе своей кредитной истории и следить за своей финансовой репутацией.

При каких-либо изменениях в кредитной истории, клиент автоматически получает смс-уведомление или письмо на e-mail.

С помощью данной услуги, вы можете избежать «неожиданных кредитов», походов по судам, чтобы  доказать свою непричастность к кредиту.

При этом стоимость вашей безопасности будет составлять всего 200 тенге в месяц (при подписке на год – 2400 тенге), плюс еще 5 персональных кредитных отчетов включены в стоимость данного сервиса.

– Имеет ли кредитное бюро право передавать кому-либо персональные данные клиента?

– Кредитное бюро осуществляет свою деятельность в соответствии с Законом «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК» и согласно этому закону, вправе предоставлять информацию, содержащую, в том числе персональные данные, соответствующим лицам, имеющим право получать такую информацию на основании согласия. 

Вместе с тем, существует нормы законодательства, позволяющие предоставлять информацию без согласия клиента, если информация является негативной либо государственным органам и учреждениям по основаниям, предусмотренным нормативно-правовыми актами.

– Что такое персональный кредитный рейтинг, и каким образом его можно получить?

– Персональный кредитный рейтинг это оценка платежеспособности заемщика, основанная на его кредитной истории и иных персональных данных, как-то, возраст, зарплата, семейное положение… Получить его можно через портал 1cb.kz  или мобильное приложение кредитного бюро.  Для этого потребуются электронная цифровая подпись и платежная карта любого казахстанского банка для оплаты услуги. Она стоит недорого, всего 100 тенге.

Интервью подготовлено в рамках проекта по повышению финансовой грамотности населения «Просто о финансах». 

Торгын Нурсеитова 

(фото vlast.kz) 

Больше новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

Источник: https://www.zakon.kz/4739353-ruslan-omarov-kreditnoe-bjuro-ne-vedet.html

Плохая кредитная история: у страха глаза велики?

Списывается ли плохая кредитная история?

Если человек взял у банка деньги в долг и не погасил кредит, значит, на нем поставлено клеймо “злостный неплательщик”.

Эта информация заносится в его кредитную историю, которая с этого момента носит статус “плохая”. Об этом узнают все финансовые учреждения, и доступ к заемным средствам для такого плательщика закрыт навсегда.

В таких красках представляет подобную ситуацию подавляющее большинство обывателей. Причин этому несколько.

Во-первых, было немало реальных случаев, когда человек после непогашения кредита действительно заносился в “черный” список и больше не мог получить кредит ни в этом финансовом учреждении, ни в любом другом.

Во-вторых, хорошо работало “сарафанное радио”, которое разносило устрашающие слухи, имеющие слабое отношение к реальности.

Особенно активно эти слухи распространялись в период расцвета кредитного рынка, когда люди рассматривали кредиты как большое благо и часто как единственный выход для решения своих финансовых проблем.

Поэтому когда им говорили, что в случае невозврата долга они больше никогда не смогут взять кредит, это воспринималось как катастрофа. Сейчас ситуация кардинально поменялась. В Украине с ее нестабильной экономикой, инфляцией и валютными скачками самим словом “кредит” можно пугать детей.

Это в развитых странах большинство населения живет в долг, и ничего плохого в этом нет. У нас же и процентные ставки баснословные, и экономике не хватает стабильности, чтобы обеспечить нормальную работу кредитного рынка.

Однако главное — в нашей стране практически отсутствуют лояльные условия для тех неплательщиков, которые по объективным причинам не могут погасить долг. Из всех банков только единицы готовы войти в положение клиента и обеспечить ему отсрочку платежа. Гораздо чаще они давят и запугивают.

В результате появилась самая популярная страшилка под названием “плохая кредитная история”. Клиенту в красках расписывают, что есть некое бюро кредитных историй, к которому имеют доступ все финансовые учреждения, и если человек где-то проштрафился, то о его плохой репутации узнают все банки.

Это работало только поначалу. Со временем стало понятно, что бюро кредитных историй — это очередная страшилка. Я знаю немало случаев, когда люди брали и не возвращали кредиты в одном банке, после чего им давали взаймы в другом.

Затем сами люди перестали бояться плохой кредитной истории. Многие, наоборот, вздохнули с облегчением: дескать, занесите меня в черный список, чтобы я больше никогда не делал такую глупость, как брать кредит.

Таким образом, банки попали в собственные ловушки. Они так запугали население возможными последствиями за невыплаченные кредиты, что люди начали их бояться, как черт ладана. А на чем держится любой банк? Именно на кредитовании. Ему важно, чтобы деньги постоянно были в обороте, работали.

Почему сейчас так просто получить небольшие суммы — без залога и даже справки о доходах? Пусть и под бешеные проценты. Потому что банкам нужен оборот. У каждого кредитного менеджера есть свой план по выдачам. Будет он смотреть на плохую кредитную историю, если перед ним реальный клиент?

Тем более, что базы с кредитными историями, в том числе плохими, постоянно обновляются, архивы стираются. Сотрудники банков часто закрывают глаза на проблемное прошлое своих заемщиков и снова выдают им кредиты.

В моей практике были случаи, когда клиенты, которые не рассчитались по кредитам в 2008-2010 годах, уже в 2012 году смогли оформить новые займы в тех же финансовых учреждениях.

Я ни в коем случае не призываю не платить по кредитам. В любом случае невозврат не пройдет для вас бесследно. Даже если вас не будет мучить совесть, у вас будут трудности с получением других займов и открытием кредитных карт.

Вывод таков: если вы не отдали кредит по уважительной причине — что ж, гордиться нечем, но и посыпать голову пеплом тоже не стоит. Вы сможете снова получить деньги под проценты, как бы вас ни убеждали в обратном.

Знаете, какой совет позволит избежать проблем и вам, и банку? Берите кредит только в том случае, если без него никак не обойтись. Если же есть хоть какая-то возможность избежать банковского займа, — используйте ее!

Колонка є видом матеріалу, який відображає винятково точку зору автора. Вона не претендує на об'єктивність та всебічність висвітлення теми, про яку йдеться. Точка зору редакції «Економічної правди» та «Української правди» може не збігатися з точкою зору автора. Редакція не відповідає за достовірність та тлумачення наведеної інформації і виконує винятково роль носія.

Источник: https://www.epravda.com.ua/rus/columns/2016/11/25/612158/

Плохая кредитная история, проблемные долги?

Списывается ли плохая кредитная история?

Каждая просрочка платежа по кредиту снижает качество кредитной истории. Чем больше просрочек и чем больше их срок, тем меньше шансов получить кредит. Ниже мы расскажем, как не запятнать кредитную историю даже при наличии проблемных долгов и как действовать, если просрочки все-таки случились.

Предупреждение о финансовых проблемах

Чтобы не испортить кредитную историю, свяжитесь с кредитором как только появилась вероятность просрочить платеж. Причины могут быть разные: заболели, потеряли работу, снизилась зарплата. Если предупредить банк о возможных проблемах, можно реструктурировать кредит — получить «кредитные каникулы».

Если появились предпосылки для просрочки платежа:• Документально подтвердите причины: смена работы, снижение з/п, болезнь.• Предоставьте документы, которые подтверждают утрату трудоспособности или заботу о членах семьи.• Попробуйте обсудить с банком условия перекредитования — увеличить срок выплаты кредита, снизить ежемесячные платежи.

• Попросите кредитные каникулы.

Банки охотно идут на переговоры, потому что им не нужны проблемные активы и заемщики. Если вы просто перестанете платить и отвечать на звонки банка, долг перейдет в разряд безнадежных, банк обратится в суд или продаст долг коллекторам. Суд может лишить вас имущества, а коллекторы будут отравлять жизнь вам и вашим близким.

Проверить кредитную историю

Исправление просрочек в прошлом

Просрочки в прошлом не влияют на банковские решения, если: – просроченные кредиты закрыты, – прошло больше двух лет с момента просрочки, – новые кредиты вы закрываете без просрочек.Большое значение имеет «глубина просрочки» — как долго длилась просрочка платежа:

Чем больше просрочка, тем больше времени требуется на ее исправление. «Технические» просрочки до месяца не имеют большого значения. Три-четыре месяца своевременных платежей, отсутствие похожих просрочек в дальнейшем, и можно смело обращаться за новым кредитом. Просрочка 30+ дней требует полугода аккуратных платежей. 60+ дней одного года и так далее.

Для большинства банков наиболее важной информацией в кредитной истории является то, как вы платили по кредитам в последние 2–3 года.

Другое дело с дефолтами, судебными взысканиями и банкротствами. Эти процедуры не имеют «срока давности» и крайне негативно сказываются на кредитной репутации.

Исправление ошибок в кредитной истории 

Качество кредитной истории может снизиться по вине банка или кредитного бюро (БКИ). Бывает, что банк передает данные в БКИ с задержкой или с ошибками. Бывает, из-за технического сбоя в вашу кредитную историю попадают данные другого проблемного заемщика.

Если ошибку допустили в бюро кредитных историй, ее исправить несложно. Вы пишите заявление и прикрепляете к нему доказательства, что информация в вашем отчете неверна. Попросите банк предоставить вам распечатку с графиком платежей или справку об отсутствии просрочек.

Если проблема возникла на стороне банка, исправить кредитную историю сложнее. Например, чтобы исправить ошибочно записанную просрочку, нужно доказать банку своевременность платежей с помощью чеков. Поэтому для подстраховки сохраняйте платежки и банковские документы. Именно эти бумаги позволят вам доказать правоту и вернуть статус надежного заемщика.

Исправление кредитной истории микрозаймами

Если просрочки допущены по вашей вине и банки отказывают в новых кредитах, помогут микрозаймы. У микрокредитных организаций, в отличие от банков, низкие требования к заемщикам. Главный стоп-фактор — активные просрочки. Если у вас нет активных просрочек, приходите в МФО.

Микрозаймы помогут вам восстановить кредитную репутацию. Вы берете микрозайм — исправно его выплачиваете. Затем берете и выплачиваете второй микрозайм. Затем третий.

Так в вашей кредитной истории появляются отметки о трех свежих, исправно выплаченных займах. Для банка это значит, что вы исправили кредитное поведение, просрочки остались в прошлом.

Некоторые МФО даже предлагают специальную услугу «Улучшение кредитной истории».

Улучшить кредитную историю

Похожие услуги есть и у банков. Например, Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор». Сначала вы покупаете в кредит услуги банка, затем последовательно получаете два кредита: до 20 000 р. и до 60 000 р.

Если не допускать просрочек, то через 2-3 года можно вернуть доверие банков и получить автокредит или ипотеку.

Чтобы отслеживать улучшение кредитной истории, проверяйте скоринговый балл каждые 1-2 месяца.

Проверить скоринговый балл

Больше информации в статье Как исправить кредитную историю

Выкуп долгов за 20% 

Когда просрочка платежей переваливает за 12 месяцев, банк отмечает такой долг как безнадежный. Часто банки продают безнадежные долги коллекторам за 1-2% от суммы долга.

Наряду с коллекторами работают посреднические организации, которые выкупают долги за 15% от суммы долга. Банкам выгоднее работать с такими посредниками, чем с коллекторами. Для заемщика схема выглядит так:

Допустим, вы должны банку 100 000 рублей. Посредник выкупает ваш долг у банка за 15 000 рублей и продает вам за 20 000 рублей.

В выигрыше все: банк реализует проблемный долг по цене, более выгодной, чем он получил бы у коллекторов и тем более, если бы просто занес его в убыток. Посредник получает 5000 рублей.

Заемщик избавляется от долга за 20% его реальной стоимости и закрывает проблемный кредит, с возможностью дальнейшей реабилитации своей репутации заемщика.

План действий

• Если в ближайшем будущем намечаются финансовые трудности, предупредите кредитора и найдите решение сообща. 

• Плохую кредитную историю проще всего исправить с помощью микрозаймов. 

• Если со времени последней просрочки прошло меньше двух лет, не спешите обращаться в банк за новым займом. 

• Попробуйте выкупить собственные долги с просрочкой больше года за 20-30% с помощью соответсвующих компаний.   

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/plohaya-kreditnaya-istoriya-problemnye-dolgi-kak-eto-ispravit

Мифы кредитной истории

Списывается ли плохая кредитная история?

• Новости • Тема дня • Мифы кредитной истории mordovia-news.ru 45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования, а зачем существуют бюро кредитных историй (БКИ) вообще не понимают.

Такие выводы на основании общения с заемщиками сделало БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», которое совместно с порталом Банки.ру развенчало мифы в этой сфере. По данным экспертов «Эквифакса», причин непонимания несколько. Во-первых, институт кредитных историй в России только формируется.

Более-менее объективной информацией о нем обладают только жители крупных городов, притом в основном люди, которые работают в стабильных компаниях и давно пользуются кредитными продуктами.

Во-вторых, банки, как правило, не объясняют потенциальным заемщикам причину отказа в предоставлении кредита, в том числе и то, что на принятие отрицательного решения повлияли данные, поступившие из БКИ.

В-третьих, банковские работники зачастую не доносят до клиента, что сведения о несвоевременном внесении платежей по займу заносятся в кредитную историю, аккумулируются в БКИ и становятся доступными другим кредиторам.

В-четвертых, уровень финансовой грамотности населения нашей страны низкий, поэтому многие заемщики не предполагают, как даже незначительные просрочки могут повлиять на их будущее. У многих россиян сложилось неверное, мифическое представление о том, что делают БКИ, зачем они нужны и в чем их функции. Эксперты «Эквифакса» рассказали порталу Банки.ру о всевозможных заблуждениях, с которыми сталкиваются в повседневной деятельности.

Миф первый. Чего греха таить

БКИ занимаются формированием «черных списков». Собственно, только в этом якобы и заключается их работа.

Немало людей уверены, что кредитные истории есть только у заемщиков «с прегрешениями» — у должников по кредитам или по услугам ЖКХ, а также тех, кто уклоняется от уплаты налогов, и у кого есть судимость.

Поэтому те, кто исправно вносят платежи по кредитам, искренне удивляются, что в БКИ хранятся о них данные, и пытаются оспорить этот факт.

Находятся также люди, которые обращаются в БКИ с просьбой внести в «черный список» своих недобропорядочных или неадекватных родственников, которым противопоказано брать кредиты. Особенно настойчивы те, кто уже пострадал от неблагонадежного поведения родственников, набравших кредитов, но не имеющих возможности по ним расплатиться. К примеру, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории.

И тут неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают кредиторам или физлицам (в отношении которых сформированы кредитные истории) по их запросам.

Миф второй. Непрошеная слеза

БКИ может удалить негативную информацию и тем самым помочь получить кредит. Мол, бюро действуют по принципу кредитных брокеров и с ними можно договориться.

Люди нередко обращаются в БКИ и начинают «плакаться», рассказывать о своей нелегкой жизни, объясняют причины, по которым они в свое время допустили просрочки, пытаются уговорить сотрудников бюро пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Многие действительно надеются, что в БКИ их поймут и простят, откорректируют данные, чтобы впоследствии можно было получить заем в банке.

Но источником формирования кредитной истории является кредитор, и любые исправления может вносить только он в случае, если сам признает ошибку или если она будет доказана заявителем в суде.

Миф третий. А идите вы… в БКИ!

БКИ — это подразделение банка, которое отвечает за принятие решения о выдаче кредита.

Соответственно, такое мнение у людей складывается из-за «доброго» отношения к ним банков.

Кредитор по своему усмотрению порой идет на то, чтобы сообщить клиенту причину отказа в предоставлении займа. Но информацию раскрывает не полностью.

Банковский работник может просто сказать клиенту, что негативные сведения о нем поступили из БКИ, и если есть еще вопросы, обращайтесь туда и выясняйте.

Поэтому не все понимают, что в кредите отказано не из-за допущенных когда-то просрочек или на данный момент действующих кредитов, полученных в других банках, а из-за таинственного бюро, которое, получается, и принимает решение, предоставлять заем или нет. В итоге «неудачники» обращаются в БКИ, допытываются, по каким причинам им отказано и требуют пересмотреть это решение.

Кстати, в законопроекте «О потребительском кредитовании», прошедшем недавно в Госдуме первое чтение, закрепляется, что если отказ в заключении договора потребкредита связан с информацией о заемщике, содержащейся в кредитном отчете, который банку предоставило БКИ, то кредитор обязан проинформировать об этом клиента.

Миф четвертый. Мы не сторонники разбоя

БКИ — мошенники, которые распространяют и разглашают персональные данные граждан без их разрешения. Очень большое количество обращений поступает от людей, которые считают БКИ сомнительными организациями.

Такие заемщики настаивают, что никогда не давали согласия на передачу их данных из бюро кому бы то ни было, ругаются и обещают «разобраться». В реальности люди просто могли невнимательно прочитать договор и, возможно, даже не заметили, что при его подписании поставили галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ».

Или подписали документ, не зная, не выяснив, что данные из БКИ доступны другим кредиторам по их запросам.

Миф пятый. Голь на выдумки хитра

БКИ самостоятельно «рисуют» данные в кредитной истории. То есть в БКИ содержится информация, не соответствующая действительности, выдуманная, буквально взятая с потолка. Оказывается, многие считают, что если в полном объеме погасили свою задолженность, информация об их кредите в БКИ не передается.

Раз задолженность погашена, то не имеет значения, насколько исправно вносились платежи. И звонят в БКИ с вопросом: «Я же погасил кредит.

Откуда вы все про него знаете? Почему у вас есть эти сведения?» Опять же, источником формирования кредитной истории выступает кредитор, и данные в БКИ поступают обо все кредитах, независимо от того, были ли по нему просрочки.

Миф шестой. Предъявите паспорт

БКИ — закрытый институт, где частному лицу невозможно получить сведения о своей кредитной истории. Бытует мнение, что БКИ специально скрывает те или иные факты о заемщике. Такие проблемы возникают особенно у жителей регионов.

Действительно, без идентификации личности по паспорту данные кредитной истории, скажем, по телефону или электронной почте, получить нельзя.

Хотя у крупных бюро появились сервисы, где заемщик может идентифицироваться один раз, а ответы на все другие его запросы уже будут поступать через Интернет по зашифрованным каналам.

Миф седьмой. На нет и суда нет

Отсутствие кредитной истории — это хорошо. Люди, которые никогда не являлись заемщиками, не понимают причин, по которым им отказывают в первом кредите. И находясь в недоумении, звонят в БКИ, чтобы узнать причины отказов.

Надо иметь в виду, что сегодня существует практика отказов банков в выдаче займов из-за отсутствия кредитной истории. Так происходит не всегда.

Но если у банка есть сомнения в отношении потенциального заемщика, отсутствие кредитной истории может быть решающим фактором, чтобы принять решение об отказе в кредите.

Миф восьмой. Время лечит

Если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить. Это не всегда так.

В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если в данный момент при обращении за кредитом у человека есть непогашенная задолженность в другом банке.

Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена. Во всяком случае, эксперты «Эквифакса» видят, что клиенты, у которых были просрочки в прошлом, со временем получают новые кредиты.

Миф девятый. Сам себе враг

Банк специально передает в БКИ негативную и неверную информацию о своем клиенте, чтобы он мог кредитоваться только у него. Люди часто спрашивают, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Но банкам на самом деле невыгодно так поступать.

Ведь скоринговая система кредитора, скорее всего, вторично «не пропустит» своего же заемщика, о котором в БКИ передана негативная информация. Надо иметь в виду, что существует законная процедура оспаривания данных, переданных в БКИ, если клиент считает их неверными.

Потом банки в случае обнаружения своей ошибки на практике довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты «Эквифакса» советуют клиентам всегда хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Миф десятый.

Ошибки молодости

Кредитная история хранится недолго (максимум 3—5 лет) и быстро обнуляется. По такой причине якобы можно вносить платежи по кредиту несвоевременно, допускать просрочки, да и вообще ничего не гасить. Зачем? Раз информация об этом быстренько «уйдет в историю».

Действительно, у большинства банков есть свои временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по какому-то кредиту когда-то допускались просрочки, но, к примеру, последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить.

Интересно, что в основном такие проблемы возникают (в прямом смысле) из-за ошибок молодости.

Молодые люди, стремясь покрасоваться и «не отстать от других», зачастую берут кредиты спонтанно (срочно понадобился, допустим, дорогой мобильный телефон), а потом не могут расплатиться.

Затем нерадивые заемщики взрослеют, остепеняются, а плохая кредитная история тянется за ними, как шлейф.

Люди начинают названивать в БКИ и, опять же, умолять их со словами: «Сделайте скидку на то, как молоды и глупы мы были, исправьте данные в истории».

Но по закону БКИ обеспечивают хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Сведения аннулируются только по истечении указанного срока. Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru Тема дня

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=4874084

Через какой срок очищается кредитная история?

Списывается ли плохая кредитная история?

Каждый человек, который когда-либо сталкивался с кредитами, прямо или косвенно знаком с понятием кредитной истории и кредитного рейтинга. Эти факторы, как правило, являются решающими при подаче заявки на кредит. Соответственно, вопросы о том, через какой срок обновляется кредитная история и как на нее повлиять, имеют для потенциальных заемщиков особое значение.

кредитной истории

Кредитная история состоит из нескольких разделов:

  • титульная часть;
  • основная (информационная) часть;
  • дополнительная (закрытая) часть.

В титульной части находятся личные данные заемщика – ФИО, паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика.

В основной части непосредственно представлены данные о погашенных и активных кредитах – точная сумма займа, период кредитования, процентная ставка и т. д.

В третьей части – дополнительной – содержатся данные о пользователях и организациях, которые интересовались вашей кредитной историей. Раздел называется закрытым, поскольку эта информация доступна исключительно заемщику лично. Для всех других, кто интересуется этим разделом, данные представлены в обобщенном виде – количество запросов на кредитную историю пользователя.

Сколько хранится отрицательная кредитная история в УБКИ

Вопрос о том, сколько хранится негативная кредитная история в Украине, интересует всех потенциальных заемщиков. Особенно важным он становится, когда нужен кредит на крупную сумму, а из-за старых проблемных кредитов, банки отказывают в займе.

Как оказалось, найти информацию о том, сколько действует отрицательная кредитная история, не так просто, поскольку разные источники дают разный ответ на этот вопрос. Тем не менее, единственным достоверным источником является УБКИ.

На официальном сайте Бюро кредитных историй в разделе “Часто спрашивают заемщики” указано, что кредитная история хранится на протяжении 10 лет с момента исполнения обязательств кредитного договора – то есть с даты полного погашения кредита.

Отсюда следует, что кредитная история восстанавливается постепенно.

Кто может обратиться к вашей кредитной истории?

Согласно данным на официальном сайте УБКИ, информация, составляющая вашу кредитную историю, надежно защищена.

Кредитная история доступна только тем финансовым или кредитным организациям, которым вы сами позволили получить соответствующую информацию.

Как правило, вы соглашаетесь с обработкой ваших данных на этапе заполнения личной информации, а также этот момент прописывается в кредитном договоре, соответственно – подписывая его, вы даете согласие на получение доступа к вашей кредитной истории.

Изменение данных кредитной истории

Данные кредитной истории регулярно обновляются. Каждый раз, когда пользователь совершает какие-либо действия, связанные с кредитами – оформляет новый, совершает платеж, закрывает кредит – эта информация поступает в УБКИ.

Как было указано выше, согласно данным, предоставленным УБКИ, срок давности кредита составляет 10 лет. По истечению этого периода очищается кредитная история, но сведения о более “свежих” займах сохраняется и остается доступной.

Очень важно следить за своей кредитной историей.

Бывают ситуации, что в Бюро содержится неактуальная информация – вы закрыли кредит, а в кредитной истории он числится как активный, указанная дата погашения займа не совпадает с фактической и т. д.

В таком случае, вам необходимо обратиться напрямую в УБКИ и воспользоваться правом оспорить данные кредитной истории. В случае, если организация-кредитор подтвердит вашу правоту, в соответствующую информацию будут внесены коррективы.

Один раз в год можно проверить свою кредитную историю бесплатно. Для этого нужно составить письменно заявление и отправить его на юридический адрес УБКИ почтой. Информация о том, каким образом должно быть составлено заявление содержится на сайте УБКИ в разделе “Часто спрашивают заемщики”.

Как очистить кредитную историю?

Самостоятельно удалить данные из Бюро кредитных историй невозможно. Но есть несколько вариантов исправить плохую кредитную историю:

  • обратиться в организацию, предоставляющую услуги кредитования и погашать займы вовремя. Этот способ является очень удобным, поскольку за достаточно малый период времени позволит “перекрыть” плохие кредиты. Вы можете оформлять займы на карту с плохой кредитной историей в Майкредит на общих основаниях, поскольку наша скоринговая система учитывает и другие факторы, помимо кредитной истории;
  • если вам нечем гасить существующий активный кредит, а время оплаты уже подходит – вы можете оформить микрозайм на банковский счет в сервисе онлайн-кредитования. Вероятность одобрения заявки в такой организации гораздо выше, чем в банке, да и сама процедура займет минимум времени. Плюсом также является то, что, получив деньги на карту, вы сразу можете погасить старый кредит – через интернет-банкинг вашего банка.

Чтобы не пришлось искать выход из ситуации, когда кредитная история уже испорчена, старайтесь подходить к вопросам кредитования обдуманно. Обращайтесь только в проверенные организации, запрашивайте ту сумму, которую сможете выплатить, совершайте платежи своевременно, и переживать о своем кредитном рейтинге вам не придется.

Источник: https://mycredit.ua/ru/blog/cherez-kakoj-srok-ochishhaetsya-kreditnaya-istoriya/

Юрист Адамович
Добавить комментарий